BKR kodlaması nedir?

Bureau Krediet Registratie (BKR) Tiel’de, Hollanda’daki tüm kredileri ve ödeme gecikmelerini kayda alır. Bu veriler, aşırı borçlanmayı önlemek için tutulur; ancak olumsuz bir kodlama ciddi sonuçlar doğurabilir. İpotek verenler, bankalar ve hatta telekom sağlayıcıları, bir kişinin ödeyen olarak güvenilir olup olmadığını belirlemek için bu bilgileri kullanır.

BKR kodlaması ile BKR kaydı arasındaki fark nedir?

Birçok kişi BKR kaydı ile BKR kodlamasını karıştırır, ancak aralarında gerçekten bir fark vardır.

• BKR kaydı krediniz veya rotatif kredinizin Bureau Krediet Registratie in Tiel kaydedildiği gerçeğidir. Bu, vadesi bir aydan uzun olan ve tutarı €250’yi aşan bir kredi çektiğinizde her zaman gerçekleşir. Dolayısıyla, ödemelerinizi düzenli ve zamanında yapsanız bile otomatik olarak bir kaydınız olur.
• BKR kodlaması ancak o krediyle ilgili bir durum söz konusu olduğunda gündeme gelir; örneğin bir gecikme veya özel bir durum. Kodlama, kaydınıza eklenen ve tam olarak ne olduğunu belirten bir ektir; örneğin bir gecikme (A), iyileşme (H) ya da SR veya RH gibi özel bir durum.

Kısaca: kayıt, bir krediniz olduğuna dair bir belirtidir; kodlama ise bunun durumuna ilişkin bir şey söyler. İpotek ve kredi verenler, kredi değerliliğinizi değerlendirmek için her iki unsura da bakar.

Çeşitli BKR kodlarının anlamı

Temel: A ve H kodlamaları

• A (Gecikme kodlaması): bir ödeme gecikmesi oluştu. Bu temel koddur ve bir ödemenin 120 günden fazla gecikmesi durumunda her zaman eklenir. Böyle bir gecikmenin bildirilmesine resmi olarak ‘Gecikme Bildirimi’ denir ve ilgili kredi veya ipotekte ‘A’ olarak görünür.
• H (İyileştirme kodlaması): gecikmeyi tamamen kapattınız. Ancak kayıt, silme için gerekçeler olmadıkça beş yıl daha görünür kalır. ‘H’, İyileştirme anlamına gelir ve gecikme kapatıldığında devam eden krediye eklenir. Dikkat: Gecikmeyi kapattıktan sonra krediyi sonlandırırsanız, H yerine yalnızca kredi için bir bitiş tarihi görürsünüz. Sona erdirilen krediye ilişkin veriler, bu bitiş tarihinden beş yıl sonra otomatik olarak BKR.

Özel A kodlamaları (A1, A2, A3 ve A4)

Genel A ve H kodlarına ek olarak banka veya kredi sağlayıcısı, durumun ciddiyeti hakkında bilgi veren ekstra bir rakam ekleyebilir:

• A1: bir ödeme düzenlemesi yapılmış, ancak henüz tamamen yerine getirilmemiştir. Bu nedenle birçok durumda, gecikme ortaya çıktıktan sonra bir düzenleme üzerinde anlaşmaya varılmıştır.
• A2: alacak talep edilmiştir veya bir tahsilat süreci söz konusudur; (kalan) alacak muaccel hale getirilmiştir.
• A3: borç tamamen veya kısmen silinmiştir (borç affı veya anlaşmalı kapatma). . Bu, örneğin en az € 250 silindiğinde olur. Yalnızca nihai ibra nedeniyle yapılan silme durumunda, hemen bir bitiş tarihi belirtilir.
• A4: kredi alan kişi bulunamıyor veya artık ihtarlara yanıt vermiyor; ; bu, kredi verenin sizinle artık iletişime geçemediği anlamına gelir.
  

  Ek kodlamalar ve özel durumlar

  Standart ve sayısal kodlara ek olarak, ilave özel durum kodları vardır:

  • A5: bu kod, önleyici bir ödeme düzenlemesi yapıldığı anlamına gelir. Bu her zaman geçicidir. Düzenleme tamamlanır tamamlanmaz kod tamamen kaldırılır.
  • RN (Restschuld NHG): bu, Nationale Hypotheek Garantie (NHG) ipotekten bir tutarı kalan borç nedeniyle sildiğinde konulur.

  Çoğu özel kod için bir bekleme süresi yoktur: ilgili durum ortaya çıkar çıkmaz doğrudan verilirler. Böyle bir kodlama hakkında önceden bir bildirim almanız zorunlu değildir.

SR ve RH özel kayıtları

• SR (Borç Tasfiye Düzenlemesi): siz bir borç tasfiye sürecine (gönüllü veya yasal, örneğin WSNP) kabul edildiniz. Kayıt, süreç tamamlandıktan sonra beş yıl boyunca kalır.
• RH (Tasfiyeden sonra iyileşme): süreci başarıyla tamamladınız. Kayıt görünür kalmaya devam eder, ancak durumun düzeldiğini gösterir.

Bir BKR kodlaması ne kadar süre kalır?

Prensip olarak tüm olumsuz kodlamalar beş yıl kredi sonlandırıldıktan veya gecikme giderildikten sonra görünür. Bu süre BKR kurallarında belirlenmiştir, ancak mevzuata göre AVG ve güncel yargı kararları otomatik olarak uygulanmaz. Banka, kendi menfaati ile kredi itibarınızın yeniden sağlanması hakkınız arasında her zaman bir menfaat dengesi gözetmelidir.

Bir kodlama ne zaman kaydedilir?

Bir kodlama durduk yere adınıza işlenmez. Bir ödeme gecikmesi resmî olarak BKR kurumuna bildirilmeden önce banka sizi önceden uyarmakla yükümlüdür. Yani, zamanında ödeme yapmazsanız kaydın yapılacağına dair önce bir bildirim alırsınız. Kaydın tam zamanı kredi türüne bağlıdır, ancak genellikle ödeme gecikmesinin ortaya çıkması ile fiilî BKR bildirimi arasında iki ila dört ay.

Özel durum kodları: doğrudan kayıt

Standart A ve H kodlamalarına ek olarak, BKR gecikmenin ciddiyetini ve aşamasını gösteren altı özel durum kodu daha vardır. Dikkat: bu özel durum kodları için zorunlu bekleme süresi yoktur ve banka sizi her zaman önceden bilgilendirmek zorunda değildir. Bu kodlar bu nedenle kısa sürede sizin BKR-özeti.

Böylece neyle karşı karşıya olduğunuzu bilir ve bir kayıt kesinleşmeden önce zamanında harekete geçebilirsiniz.

Bir kodlama ne zaman yersizdir?

Bir kodlama, orantılı değilse (artık değilse) veya doğru şekilde kayda geçirilmemişse yersizdir. Örnekler:

• Gecikme zamanında giderildi, ancak H kodlaması eksik;
• Gecikme, sizin kusurunuz dışındaki koşullardan (hastalık, boşanma, gelir kaybı) kaynaklanmıştır;
• Kayıt güncel değil veya yeterince gerekçelendirilmemiş;
• Banka sizi dinlemedi veya çıkar dengesini gözetmedi;
• Kayıt, orantılılık ve veri minimizasyonu konusundaki AVG ilkeleriyle çelişiyor.

Haksız bir kodlama durumunda ne yapabilirsiniz?

1. Verilerinizi BKR’den talep edin aracılığıyla bkr.nl. Kodlamanın doğru olup olmadığını kontrol edin.
2. Düzeltme veya silme talebinde bulunun kaydı yapan kredi sağlayıcısına.
3. Bu reddediliyor mu? O halde hukuki yardım alın. Arslan Advocaten gerekçeli bir itirazı, aşağıdakilere atıfta bulunarak sunabilir: AVG ve şu konudaki yakın tarihli kararlar: KiFiD.
4. Reddetme devam ediyor mu? O zaman, mahkemede açacağınız bir dava yoluyla kaydın silinmesini veya sürenin kısaltılmasını sağlayabilirsiniz.

BKR bildirimlerinde sık yapılan hatalar

Uygulamada kredi verenlerin düzenli olarak şu tür hatalar yaptığını görüyoruz:

• önceden uyarı olmadan A-kodu konulması; bankalar sizi önceden bilgilendirmekle yükümlüdür ki bir gecikmenin BKR nezdine, zamanında ödeme yapmazsanız, bildirileceğini. Bu kadar açık bir uyarı olmadan bu kayıt kendiliğinden gerçekleştirilemez;
• düzelme sonrası H-kodunun eklenmemesi;
• borç çoktan ödenmiş olmasına rağmen kaydın sürdürülmesi;
• bir A kodunun haksız bir EVR kaydı dolandırıcılık soruşturmalarında.

BKR kodları hakkında yargı kararları

Yargıçlar ve KiFiD, bir kodlamanın otomatik bir uygulama olmaması gerektiğini giderek daha sık vurguluyor. Yakın tarihli davalarda, ilgili kişi artık mali açıdan yeniden istikrarlı olduğu ve bankanın menfaatinin kaydın neden olduğu zararı dengelemediği gerekçesiyle bir kayıt kaldırıldı.

BKR kodları ve ipotek başvuruları

Olumsuz bir kayıt – özellikle A2 veya A3 – ipotek başvurunuzu engelleyebilir. Borcu ödemiş olsanız bile, kayıt yıllarca etkisini sürdürebilir. Bu tür durumlarda müvekkillerimizin orantılılık testine başvurmasına yardımcı oluyoruz: mali durum düzeldiyse, kaydın kaldırılması veya süresinin kısaltılması gerekir.

Gerçekten ipotek için uygun olup olmadığınız, büyük ölçüde türüne BKR-kodlamasıdır. A3 veya A4 kodlamasında ipotek almak genellikle mümkün değildir. A- veya A2 kodlaması gibi diğer kodlamalar süreci zorlaştırabilir, ancak ipoteği tamamen engellemez. Bu durumlarda, nerede durduğunuzu ve şansınızı artırmak için hangi adımları atabileceğinizi bilmeniz için zamanında profesyonel danışmanlık almanız akıllıca olur.

Dikkat: Mali durumunuz düzeldikten sonra bile bir kodlama imkânlarınız üzerinde hâlâ etkili olabilir. Bu nedenle yalnızca BKR-özeti dikkatlice kontrol etmek değil, farklı kodlamaların gelecekteki planlarınız üzerindeki etkisini de bilmek önemlidir.

Arslan Advocaten sizin için ne yapabilir?

• Kodlamanızın doğruluğunu kontrol ederiz;
• Kaydın AVG’ye ve orantılılık ilkesine uygun olup olmadığını değerlendiririz;
• Sizin için silme talebini yazarız;
• Gerekirse KiFiD nezdinde veya hukuk mahkemesinde bir dava açarız;
• Kayıt haksız ise, masrafları kredi sağlayıcıdan tahsil etmeye çalışırız.

BKR kodlamaları hakkında sık sorulan sorular

A1 kodu ne anlama gelir?

A1 kodu, bir ödeme düzenlemesi yapıldığı, ancak bunun henüz tamamen yerine getirilmediği anlamına gelir. Kayıt, borç tamamen kapatılana ve bir H kodu eklenebilecek duruma gelinene kadar kalır.

A2 kodunu sildirebilir miyim?

Evet, mümkün. A2 kodu (kredinin tamamının geri çağrılması) ağırdır, ancak kayıt artık gerekli değilse veya doğru şekilde kayda geçirilmemişse kaldırılabilir. Hukuki dayanaklı bir başvuruyla size yardımcı oluruz.

SR ile RH arasındaki fark nedir?

SR, bir borç tasfiye sürecinde olduğunuzu; RH ise bunu başarıyla tamamladığınızı gösterir. RH’den sonra kayıt en fazla beş yıl daha kalır, ancak bazen daha erken kaldırılabilir.

Hukuki yardımın maliyeti nedir?

Çoğu durumda masrafları kredi verene yansıtıyoruz. Bu durumda desteğimiz için hiçbir ücret ödemezsiniz.

Sorularınız mı var veya doğrudan danışmanlığa mı ihtiyacınız var? ile iletişime geçmekten çekinmeyin Arslan Hukuk Bürosu. Size BKR kaydınızın silinmesi veya düzeltilmesi konusunda hızlı ve uzman bir şekilde yardımcı oluruz.