İpotek başvurusu yapmak, sizde bir BKR veya EVR kaydı var, bu durum çoğu zaman belirsizliğe yol açar. Birçok kişi şöyle düşünür: “Her şeyi görüyorlar, o yüzden bir anlamı yok.” Bu doğru değil. İpotek sağlayıcıları seçici davranır ve kendi değerlendirme kriterlerini esas alır. Bu blogda gerçekte neyi gördüklerini açıklıyoruz, neyin ağır bastığı ve bir reddin ne zaman haksız olabileceği.
Bir ipotek sağlayıcısı standart olarak neleri kontrol eder?
Bir ipotek başvurusunda neredeyse her zaman şunlar kontrol edilir:
-
BKR özetiniz
-
kod türü
-
kayıttan bu yana geçen süre
-
mevcut finansal durumunuz
Bir EVR kaydı BKR aracılığıyla görüntülenmez, ancak banka kontrolleri veya önceki banka ilişkileri aracılığıyla yine de ortaya çıkabilir.
Bir BKR kaydında bir ipotek kredi kuruluşu ne görür?
Bir ipotek kredi kuruluşu, Stichting BKR, kayıtlarındaki verileri görür; bunlar arasında:
-
aktif ve kapanmış krediler
-
varsa gecikme kodları
-
özel durum kodları (örneğin düzeltme)
-
kayıt ve geri ödeme tarihi
Önemli: her BKR kaydı belirleyici değildir.
Hangisi en ağır basar?
-
son dönemdeki ödeme gecikmeleri
-
aynı anda birden fazla gecikme
-
yüksek kredi tutarları
-
geri ödemeden bu yana kısa süre
Hangisi daha az ağır basar?
-
eski kayıtlar
-
tamamen ödenmiş borçlar
-
tek seferlik sorunlar
-
sonrasında kanıtlanabilir istikrarlı bir durum
Bir EVR kaydı olduğunda bir ipotek veren ne görür?
Bir EVR kaydı BKR kaydından daha ağırdır. Bu, dolandırıcılık veya ciddi usulsüzlüklere (iddia edilen) bir şekilde karışıldığını gösterir.
Bilmeniz gerekenler:
-
EVR kamuya açık bir sicil değildir
-
her ipotek sağlayıcısı EVR’yi aktif olarak kontrol etmez
-
ancak: bankalar sektör içinde sinyalleri paylaşır
Pratikte bu, EVR kaydının çoğu zaman şu sonuçlara yol açtığı anlamına gelir:
-
anında reddedilme
-
başvuru sürecinin sonlandırılması
-
esasa ilişkin değerlendirme yapılmaması
İşte bu yüzden kritiktir haksız bir EVR kaydını önceden ele almak.
Bir ipotek reddi ne zaman haksızdır?
Bir ret kararı otomatik olarak haklı değildir. Bu özellikle şu durumlarda geçerlidir:
-
kayıt eskiyse
-
borç tamamen ödenmişse
-
neden sizin kusurunuzdan kaynaklanmıyorsa
-
mevcut finansal durum istikrarlıysa
-
bireysel çıkar değerlendirmesi yapılmamışsa
Bu gibi durumlarda bir kaydın sürdürülmesi orantısız olabilir.
Önce değerlendirilmesini sağlatın, sonra başvurun: bunun neden mantıklı olduğu
Birçok kişi bir konut kredisi başvurusu yapıyor olmadan kayıtlarının hukuken değerlendirilmesini sağlatmadan. Bu risklidir.
Sonuçlar:
-
ret kayda geçirilir
-
sonraki süreçler zorlaşır
-
müzakere pozisyonu kötüleşir
Önceden değerlendirme yaptırarak:
-
gereksiz retleri önlersiniz
-
başarı şansınızı artırırsınız
-
bir kayıt düzeltilebilir veya silinebilir
Bir kayıt ipoteğinizi engelliyorsa ne yapabilirsiniz?
Adım 1: Durumu anlamak
Tam olarak tespit ettirin:
-
hangi kayıt söz konusu
-
bunun ne kadar eski olduğu
-
hukuki dayanağın ne olduğu
Adım 2: Hukuki değerlendirme
Diğerlerinin yanı sıra şunlar değerlendirilir:
-
ölçülülük
-
menfaatlerin dengelenmesi
-
kaydın doğruluğu
-
devamın gerekliliği
Adım 3: Bankaya veya kredi sağlayıcıya yönelik eylem
Duruma bağlı olarak:
-
silme talebi
-
değişiklik talebi
-
veya hukuki adımlar
Birçok durumda bir çözüme ulaşılır dava süreci olmadan.
Sonuç: bir kayıt otomatik olarak ‘hayır’ anlamına gelmez
BKR veya EVR kaydı, bir konut kredisi için kesin bir engel olmak zorunda değildir. Önemli olan bağlam, zaman ve orantılılık. Ret kararları çoğu zaman varsayımlara veya standart politikalara dayanır, oysa kişiye özel değerlendirme gereklidir.
Bu nedenle önce değerlendirilmesini isteyin bir konut kredisi veren kurumun gerçekten gördüğü — ve hukuken düzeltilebilecek olanlar.
