Wat betekent een BKR-registratie voor uw hypotheek?

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) houdt bij welke leningen en betalingsachterstanden consumenten hebben. Banken gebruiken deze gegevens om te beoordelen of iemand verantwoord kan lenen. Een negatieve registratie – bijvoorbeeld door een telefoonprovider, kredietkaart, private lease of achterstand bij een bank – kan ertoe leiden dat uw hypotheekaanvraag wordt afgewezen.

Toch is het systeem niet altijd even rechtvaardig. Onvoorziene omstandigheden zoals ziekte, baanverlies of een scheiding kunnen ertoe leiden dat u tijdelijk achterloopt met betalingen. Zelfs als u daarna alles netjes heeft afbetaald, blijft de negatieve registratie nog vijf jaar zichtbaar. Dit vormt niet alleen een belemmering voor het krijgen van een hypotheek, maar kan ook gevolgen hebben voor het afsluiten van een autolening of zelfs een telefoonabonnement.

Wat zijn de wettelijke termijnen voor positieve en negatieve BKR-registraties?

De wettelijke bewaartermijn voor BKR-registraties verschilt tussen positieve en negatieve registraties. Het overzicht:

• Positieve BKR-registratie: Heeft u een lening die netjes wordt afgelost en waarbij geen betalingsachterstanden zijn? Dan blijft deze registratie zichtbaar zolang de lening loopt én nog vijf jaar nadat de lening volledig is terugbetaald. Dit is eigenlijk een administratief bewijs voor financiële discipline.
• Negatieve BKR-registratie (A-codering): Loopt u achter met betalingen, bijvoorbeeld bij een kredietaanbieder of telefoonprovider, dan krijgt u een achterstandscodering. Deze blijft zichtbaar totdat de achterstand is ingelopen. Heeft u alles alsnog netjes voldaan, dan wordt er een herstelcodering (H) toegevoegd en start vanaf dat moment de termijn van vijf jaar—zowel de achterstandscodering als de herstelcodering zijn dan gedurende deze periode zichtbaar.

Het is dus belangrijk te weten: de bewaartermijn begint pas nadat de volledige schuld of achterstand is voldaan. Gedurende deze vijf jaar kunnen geldverstrekkers inzicht krijgen in uw financiële historie via het BKR.

Wat is het verschil tussen positieve en negatieve BKR-registraties en hun termijnen?

BKR-registraties worden onderverdeeld in positieve en negatieve registraties, elk met hun eigen gevolgen en termijnen.

• Positieve BKR-registratie: Dit type registratie geeft aan dat u een lening heeft (gehad) en netjes aan uw betaalverplichtingen heeft voldaan. Zolang de lening loopt, blijft deze registratie zichtbaar voor banken en andere kredietverleners. Ook nadat u de lening volledig heeft afgelost, blijft de positieve registratie nog vijf jaar staan in het BKR-register. Dit vormt doorgaans geen belemmering bij een hypotheekaanvraag; het toont juist aan dat u uw schuld keurig heeft afgelost.
• Negatieve BKR-registratie: Ontstaat er een achterstand in betalingen – bijvoorbeeld doordat u tijdelijk uw krediet niet heeft afgelost – dan wordt er een negatieve codering toegevoegd aan uw BKR-registratie. Een dergelijke registratie blijft in principe zichtbaar zolang de achterstand niet is ingelopen. Na het herstellen van de achterstand, ontvangt u een herstelcodering. Toch verdwijnen zowel de oorspronkelijke achterstandscodering als de herstelcodering pas vijf jaar nadat de schuld is ingelost. Gedurende deze periode kan een hypotheekverstrekker besluiten uw aanvraag af te wijzen.

Door het verschil in termijn en impact, is het belangrijk goed inzicht te hebben in uw BKR-registratie voordat u een hypotheekaanvraag doet.

Wat betekenen de verschillende BKR-coderingen en hoe lang blijven ze staan?

BKR hanteert verschillende coderingen om precies aan te geven wat er speelt rondom uw lening of schuld. Hieronder een overzicht van de meest voorkomende codes, inclusief de bijbehorende termijnen:

• Positieve codering: Dit houdt in dat u netjes aan uw betalingsverplichtingen heeft voldaan. De registratie blijft staan zolang het krediet loopt én nog vijf jaar nadat het volledig is afgelost. Dit is voor banken een signaal dat u betrouwbaar heeft terugbetaald.
• A-codering (achterstand): Heeft u een betalingsachterstand opgelopen, dan krijgen banken dat te zien via een A-codering. Deze blijft staan totdat de achterstand is ingelopen. Zodra u weer op schema bent, komt daar een H-codering (herstel) bij te staan. Beide blijven vervolgens nog vijf jaar zichtbaar.
• SR-codering (schuldhulpregeling): Heeft u een schuldhulptraject met succes afgerond? Sinds begin 2025 geldt een nieuwe, kortere termijn: zo’n registratie wordt na zes maanden verwijderd, waar dat voorheen vijf jaar was. Dit is vastgelegd in afspraken met de Vereniging van Nederlandse Gemeenten (VNG). Voor oude registraties kan nog de vijfjaarstermijn gelden.
• 2-codering (opeisbaarheid): Krijgt u deze codering, dan betekent dit dat de lening eerder kon worden teruggevorderd—een belangrijk signaal voor geldverstrekkers. Deze codering blijft vijf jaar staan na het volledig regelen of afbetalen van de schuld.
• 3-codering (definitieve restschuld): Geeft aan dat er na het beëindigen van het krediet nog een restschuld bleef bestaan. Ook deze codering blijft vijf jaar zichtbaar nadat de schuld is afgelost of volledig geregeld.

Het kennen van uw coderingen is essentieel wanneer u plannen heeft voor een hypotheekaanvraag. Soms is het mogelijk te bespreken of uw registratie eerder kan worden verwijderd of de termijn verkort kan worden—zeker bij bijzondere situaties of recente regelgeving.

Hoelang blijft een BKR-registratie staan?

Een negatieve registratie blijft vijf jaar staan na het oplossen van de betalingsachterstand. Gedurende deze periode kunnen geldverstrekkers uw aanvraag weigeren. Toch hoeft u niet altijd de volledige vijf jaar te wachten: onder omstandigheden kunt u een verzoek tot verwijdering of verkorting indienen.

Waarom bewaart het BKR registraties vijf jaar?

Het is een veelgestelde vraag: waarom blijven BKR-registraties nog jarenlang zichtbaar, zelfs nadat de schuld is ingelost? Dat heeft alles te maken met de manier waarop kredietverstrekkers verantwoord leengedrag willen waarborgen.

BKR hanteert de vijfjaarstermijn om de volgende redenen:

• Inzicht in betalingsgedrag: Geldverstrekkers kunnen dankzij deze periode beoordelen of iemand structureel verantwoord met krediet omgaat. Dat beschermt zowel de consument tegen te hoge schulden als financiële instellingen tegen onverantwoorde leningen.
• Belang van kredietgeschiedenis: Ook een positieve registratie blijft zichtbaar. Zo kunnen banken en andere partijen zien dat u betalingsverplichtingen juist wél correct bent nagekomen. Dat werkt dan juist in uw voordeel.
• Risicobeoordeling bij nieuwe aanvragen: Zelfs na aflossing blijft een eerdere achterstand relevant voor banken. Zij willen immers weten of u in het verleden financiële problemen heeft gehad, zodat ze een goed beeld krijgen van het risico bij een nieuwe lening.

Toch leidt deze lange bewaartermijn geregeld tot discussie. Instanties zoals de Autoriteit Persoonsgegevens en belangenorganisaties pleiten voor meer maatwerk; zeker wanneer iemand inmiddels zijn of haar zaken weer op orde heeft. Een tijdelijke financiële terugval – door bijvoorbeeld ziekte of ontslag – kan anders jarenlang gevolgen hebben, terwijl de situatie inmiddels stabiel is.

Bent u onterecht of te lang “gestraft” door een registratie? Dan zijn er mogelijkheden om eerder tot verwijdering of aanpassing over te gaan. Toch hoeft u niet altijd de volledige vijf jaar te wachten: onder omstandigheden kunt u een verzoek tot verwijdering of verkorting indienen.

Is het altijd eerlijk dat een BKR-registratie zo lang blijft staan?

Niet iedereen vindt het systeem even rechtvaardig. Onverwachte gebeurtenissen zoals ziekte, ontslag of een scheiding kunnen ervoor zorgen dat iemand tijdelijk zijn financiële verplichtingen niet kan nakomen. Zelfs wanneer de achterstand wordt ingelopen en alle schulden netjes zijn afgelost, blijft de negatieve registratie nog vijf jaar zichtbaar. Dit kan toekomstige plannen behoorlijk in de weg staan, bijvoorbeeld bij het aanvragen van een hypotheek, het afsluiten van een autolening of het verkrijgen van een telefoonabonnement.

Zijn er plannen om de bewaartermijn te verkorten?

Er wordt inderdaad gesproken over het verkorten van de bewaartermijn voor negatieve BKR-registraties. In Den Haag ligt een wetsvoorstel op tafel om deze termijn terug te brengen van vijf naar drie jaar. Hoewel dit plan nog niet officieel is goedgekeurd, laat het zien dat de politiek en organisaties zoals de Consumentenbond zich inzetten voor soepelere regels. Het doel is om mensen sneller weer toegang te geven tot financiële mogelijkheden, zonder dat zij onnodig lang met een registratie blijven zitten.

Waarom bewaart het BKR registraties vijf jaar?

Het BKR kiest ervoor om registraties vijf jaar te bewaren om meerdere redenen. Allereerst helpt deze termijn om te voorkomen dat mensen onverantwoord veel geld lenen en daarmee in financiële problemen raken. Door een langere periode inzicht te bieden in de betaalgeschiedenis, kunnen kredietverstrekkers beter inschatten of een nieuw krediet verantwoord is.

Daarnaast geldt dat een positieve BKR-registratie juist kan aantonen dat u consistent aan uw betaalverplichtingen heeft voldaan. Dit werkt in uw voordeel, omdat het laat zien dat u betrouwbaar bent voor toekomstige leningaanvragen.

Aan de andere kant wil het BKR met negatieve registraties kredietverstrekkers in staat stellen een volledig en eerlijk beeld te krijgen van gebieden waar het in het verleden is misgegaan. Zelfs als een achterstand is ingelopen, vindt men het relevant dat deze informatie tijdelijk zichtbaar blijft bij het nemen van nieuwe kredietbeslissingen.

Wanneer kunt u een hypotheek krijgen ondanks BKR-registratie?

Een BKR-registratie betekent niet automatisch dat u geen hypotheek kunt krijgen. Hypotheekverstrekkers kijken ook naar:

• de hoogte en ouderdom van de schuld;
• uw huidige financiële stabiliteit;
• de aard van de registratie (bijv. tijdelijke achterstand of structureel probleem);
• de reden van de achterstand (zoals tijdelijke ziekte of ontslag).

In sommige gevallen, bijvoorbeeld na afronding van een schuldregeling of WSNP, kunt u aantonen dat u financieel stabiel bent en dat de registratie niet langer relevant is.

Wanneer is verwijdering mogelijk?

Een registratie mag alleen blijven bestaan als dat noodzakelijk en proportioneel is. Volgens de AVG moet een kredietverstrekker uw belangen afwegen tegen die van de financiële sector. Dit heet de proportionaliteitstoets: een BKR-registratie mag niet verder gaan dan nodig is om het doel te dienen waarvoor deze is geplaatst. Als u kunt aantonen dat de registratie niet meer in verhouding staat tot het oorspronkelijke doel—bijvoorbeeld omdat uw financiële situatie nu aantoonbaar stabiel is en u geen risico meer vormt—kan verwijdering mogelijk zijn.

U kunt om verwijdering vragen als:

• u de schuld volledig heeft afgelost;
• u al langere tijd geen nieuwe betalingsproblemen heeft;
• de registratie uw leven onevenredig belemmert (bijv. geen hypotheek voor gezinswoning);
• de bank of instelling de omstandigheden niet zorgvuldig heeft beoordeeld.

Kortom, als de registratie niet langer proportioneel is, kunt u onderbouwen dat deze verwijderd zou moeten worden. Voeg hierbij altijd bewijsstukken toe die uw stabiele situatie en het ontbreken van risico onderstrepen.

Hoe vraagt u verwijdering van een BKR-registratie aan?

1. Controleer uw registratie

Vraag via bkr.nl uw actuele overzicht op en noteer wie de registratie heeft geplaatst en wat de einddatum is.

2. Dien een gemotiveerd verzoek in

Stuur een brief of e-mail naar de betrokken bank of kredietverstrekker. Leg uit waarom de registratie niet meer proportioneel is en voeg bewijsstukken toe, zoals loonstroken, werkgeversverklaringen of een verklaring van financiële stabiliteit.

3. Escaleer bij afwijzing

Wordt uw verzoek afgewezen, dan kunt u een klacht indienen bij het KiFiD of via de rechter verwijdering afdwingen. In veel zaken wordt geoordeeld dat de registratie moet worden verwijderd of verkort, zeker als de gevolgen onevenredig zwaar zijn.

Hoe helpt Arslan Advocaten?

• Wij onderzoeken of uw registratie terecht is;
• Wij dienen een gemotiveerd verzoek in tot verwijdering of verkorting;
• Wij procederen bij KiFiD of de rechter indien nodig;
• Wij verhalen de kosten waar mogelijk op de verantwoordelijke instelling, zodat onze hulp voor u kosteloos kan zijn.

Onze advocaten hebben ruime ervaring met financieel recht en privacyrecht en weten precies hoe u uw kans op een succesvolle hypotheekaanvraag kunt vergroten.

Veelgestelde vragen over BKR-registratie en hypotheek

Kan ik een hypotheek krijgen met een negatieve BKR-registratie?

Ja, soms wel. Vooral als de achterstand oud of klein is en u kunt aantonen dat u financieel stabiel bent. Een goede motivatie en juridische onderbouwing zijn dan belangrijk.

Hoelang moet ik wachten na een BKR-registratie?

In principe vijf jaar na het oplossen van de achterstand. In bijzondere gevallen kunt u die termijn laten verkorten door een verzoek in te dienen.

Wat als mijn verzoek wordt afgewezen?

Dan kunt u via het KiFiD of de rechter verwijdering afdwingen. Dat gebeurt regelmatig, vooral als de gevolgen voor u te zwaar zijn.

Kan ik juridische hulp krijgen?

Ja. In veel gevallen is onze hulp kosteloos, omdat wij de kosten verhalen op de kredietverstrekker.

Wilt u weten of u uw hypotheek sneller kunt krijgen ondanks een BKR-registratie?
Neem vrijblijvend contact op met Arslan Advocaten. Wij helpen u bij het verwijderen of verkorten van uw registratie, zodat u weer vooruit kunt met uw woningplannen.

Gerelateerde onderwerpen

• BKR-registratie verwijderen
• Klacht indienen bij KiFiD