Talebiniz gizleme (verzwijging) nedeniyle reddedildiğinde bu, yüzünüze atılmış bir tokat gibi hissettirebilir. Prim ödediniz, zarara uğradınız ve hak ettiğinize inandığınız ödemeyi beklediniz. Ancak sigortacı, sigortayı yaptırırken ilgili bilgileri hiç ya da yanlış verdiğinizi gerekçe göstererek talebinizi reddediyor. Bu, sandığınızdan daha fazla kişinin başına geliyor ve reddin haklı olduğu da her zaman doğru değil. Bu yazıda gizlemenin tam olarak ne anlama geldiğini, sigortacının talebinizi ne zaman reddedebileceğini ve reddi hangi adımlarla itiraz edebileceğinizi okuyacaksınız.
Sigortalarda gizleme (verzwijging) nedir?
Gizleme, sigorta başvurusu sırasında bazı bilgileri hiç vermemeniz veya yanlış vermeniz anlamına gelir. Bu, sigortacının üstlendiği riski değerlendirmesi bakımından ilgili bilgilerdir. Örneğin bir hayat sigortasında tıbbi bir rahatsızlığı bildirmemek, eşya sigortasında önceki su hasarını gizlemek veya motorlu araç sigortasında adli sicil geçmişini belirtmemek. Gizlemenin yasal dayanağı Burgerlijk Wetboek (Hollanda Medeni Kanunu) md. 7:928’de düzenlenmiştir. Bu madde, sigorta sözleşmesi kurulmadan önce, sigorta ettirenin bildiği veya bilmesi gereken ve sigortalanacak riskin değerlendirilmesi bakımından sigortacı için önemli olduğunu bildiği veya bilmesi/ anlaması gereken tüm olguları bildirmekle yükümlü olduğunu öngörür. Bu yükümlülük mededelingsplicht (bildirim yükümlülüğü) olarak da adlandırılır.
Sigortacı talebinizi ne zaman gizleme nedeniyle reddedebilir?
Bir sigortacı, her talebi gizleme gerekçesiyle öylece reddedemez. Kanun, sigortacının bildirim yükümlülüğünün ihlaline dayanabilmesi için yerine getirilmesi gereken belirli koşullar öngörür.
Sigortacı soru sormuş olmalıdır Önemli bir ilke, başvuru sırasında sigortacının hedefe yönelik sorular sormuş olmasıdır. Kural olarak sigorta ettiren, yalnızca başvuru formunda sigortacı tarafından yöneltilen soruları yanıtlamakla yükümlüdür. Sigortacı belirli bir konu hakkında soru sormamışsa, çoğu durumda o konuya ilişkin gizlemeye dayanamaz. Bunun bir istisnası, sigorta ettirenin, sorulmamış olsa bile, sigortacı açısından önemli olduğunu bildiği veya bilmesi/ anlaması gereken olgulardır.
Gizlenen bilginin ilgili olması gerekir
Her bildirilmeyen husus talebin reddini haklı kılmaz. Gizlenen bilginin risk değerlendirmesi bakımından ilgili olması gerekir. Sigortacı, doğru bilgilere
sahip olsaydı sigortayı hiç yapmayacağını veya farklı şartlarla yapacağını göstermelidir. Sigortacı doğru bilgilerle de sigortayı yapacak olsaydı, talep gizleme nedeniyle reddedilemez.
Aldatma kastı
Gizlemenin sonuçları, aldatma kastı olup olmadığına bağlıdır.
Eğer sigorta ettiren, sigortacıyı aldatma amacıyla bilerek bilgi gizlemişse, sigortacı sözleşmeyi feshedebilir ve her türlü ödemeyi reddedebilir. Aldatma kastı yoksa sonuçlar daha sınırlıdır. Bu durumda sigortacı, doğru bilgiler elinde olsaydı hangi teminatı sağlayacağını ortaya koymalı ve ödeme buna göre uyarlanmalıdır.
Taleplerin reddedildiği yaygın durumlar nedeniyle
gizleme Uygulamada, sigortacıların bir talebi reddetmek için gizlemeye dayandığı çeşitli durumlar vardır. Bu durumları bilmek, talebinizin reddinin haklı olup olmadığını değerlendirmenize yardımcı olur.
Tıbbi bilgilerin bildirilmemesi
Hayat sigortası ve iş göremezlik sigortalarında genellikle tıbbi geçmişiniz sorulur. Önceki tedavileri, kronik hastalıkları veya psikolojik rahatsızlıkları bildirmemek redde yol açabilir. Ancak her tıbbi durum ilgili değildir. Bildirilmeyen durum talep ile bağlantılı değilse, sigortacı talebi reddedemeyebilir.
Adli sicil geçmişinin gizlenmesi
Pek çok başvuru formunda adli sicil geçmişinize ilişkin sorular bulunur. Önceki mahkumiyetleri veya para cezalarını bildirmemek gizleme sayılabilir. Burada sorunun açık ve kesin biçimde formüle edilip edilmediği önem taşır. Belirsiz veya çok geniş sorular lehinize sonuç doğurabilir.
Önceki hasar geçmişinin bildirilmemesi
Yeni bir sigorta yapılırken çoğu zaman önceki hasar olaylarınız sorulur. Eski taleplerin bildirilmemesi, yeni talebin gizleme gerekçesiyle reddedilmesine yol açabilir. Sigortacı, CIS üzerinden hasar geçmişinizi kontrol edebilir; bu da yanlış beyanların nispeten hızlı biçimde ortaya çıkması anlamına gelir.
Gizleme nedeniyle reddedilen bir talebe karşı savunmalarınız
Talebiniz gizleme gerekçesiyle reddedildiyse, bu reddi itiraz etmek için çeşitli imkanlarınız vardır. Başarı şansı, olayınızın özel koşullarına bağlıdır.
Gizleme bulunduğunu reddedin
İlgili bilgiyi bilmediğinizi veya makul olarak bilmek zorunda olmadığınızı ileri sürebilirsiniz. Örneğin henüz teşhis edilmediği için bir tıbbi durumdan haberdar değildiyseniz, bunu gizlemiş olmanız mümkün değildir. Ayrıca başvuru formundaki soruların belirsiz olduğunu ve bunları makul olarak farklı yorumlayabileceğinizi savunabilirsiniz.
İlgililiği tartışın
Sigortacı, gizlenen bilginin kabul (underwriting) kararı açısından esaslı olduğunu göstermek zorundadır. Sigortacı, sigortayı hiç yapmayacağını veya farklı şartlarla yapacağını kanıtlayamazsa red ayakta kalmaz. Bu savunma sıklıkla başarılı olur; zira sigortacılar, gizlenen bilginin gerçekten kabul/underwriting politikasını etkileyeceğini her zaman temellendiremez.
Ölçülülük ilkesine dayanma
Kast olmaksızın gizleme bulunduğu sabit olsa dahi, sigortacının orantılı davranması gerekir. Doğru bilgiler verilmiş olsaydı sigortayı yapacak idiyse, farklı şartlarla dahi olsa, sigortacı tüm ödemeyi reddedemez. Bu halde ödeme, sigortacının sağlayacağı teminata göre hesaplanmalıdır.
Gizlemede süreler
Sigortacı, gizlemeye süresiz olarak dayanamaz. Kanun, sigortacının gizlemenin sonuçlarını, gizlemeyi öğrendiği tarihten itibaren iki ay içinde ileri sürmesini öngörür. Sigortacı daha geç harekete geçerse, gizlemeye dayanma hakkını kaybeder. Bu nedenle sigortacının iddia edilen gizlemeden ne zaman haberdar olduğunu ve zamanında işlem yapıp yapmadığını tespit etmek önemlidir. Ayrıca, sözleşmenin kurulmasından itibaren beş yıldan fazla süre geçmişse, sigortacı gizleme nedeniyle sözleşmeyi feshetme hakkını kaybeder. Bu süreden sonra sigortacı, aldatma kastı olmadıkça, poliçeyi artık gizleme gerekçesiyle feshedemez.
Kifid nezdindeki prosedür
Sigortacınızla sorunu çözemiyorsanız, Finansal Hizmetler Şikayet Kurumu’na başvuru yapabilirsiniz. Kifid, tüketiciler ile finansal hizmet sağlayıcıları arasındaki uyuşmazlıkları ele alır. Uyuşmazlık komitesi, sigortacının talebinizi gizleme gerekçesiyle haklı olarak reddedip reddetmediği hakkında bağlayıcı bir karar verebilir. Kifid süreci, mahkemeye gitmekten genellikle daha hızlı ve daha ekonomiktir.
Gizleme dosyalarında karşı uzmanlık
Sigortacı reddini bir ekspertiz raporuna veya harici bir kuruluşun araştırmasına dayandırıyorsa, karşı uzmanlık (contra-expertise) talep etme hakkınız vardır. Bağımsız bir uzman, sigortacının görevlendirdiği uzmanın vardığı sonuçların haklı
olup olmadığını değerlendirebilir. Çoğu durumda, bir karşı uzman farklı veya daha nüanslı sonuçlara ulaşır; bu da reddinize yönelik itirazınızı önemli ölçüde güçlendirir. Başarılı bir süreçte karşı uzmanlık masrafları sigortacıdan tahsil edilebilir.
Gizleme dosyalarında aracının etkisi
Sigortanızı bir sigorta aracısı (assurantietussenpersoon) veya sigorta danışmanı üzerinden yaptıysanız, bu husus, iddia edilen gizlemenin değerlendirilmesini etkileyebilir. Aracının size karşı bir özen yükümlülüğü vardır ve tam bilgi verilmesinin önemine dair sizi yeterince bilgilendirmelidir. Aracı belirli bilgilerin önemini yeterince vurgulamadıysa veya başvuru formunu sizin adınıza doldururken bazı bilgileri atladıysa, sigortacı bunu size tamamen isnat edemeyebilir. Bu tür hallerde sigortacının gizlemeye dayanması daha güçtür; zira hata yalnızca size yüklenemez.
Gizleme ile sigorta dolandırıcılığı arasındaki fark
Gizleme ile sigorta dolandırıcılığı arasındaki ayrımı bilmek önemlidir. Gizleme, sigorta yapılırken bilgilerin hiç verilmemesi veya yanlış verilmesiyle ilgilidir. Dolandırıcılık ise genellikle, talep sunulurken sigortacının kasten yanıltılmasıyla ilgilidir. Dolandırıcılığın sonuçları, kast olmaksızın gizlemeye kıyasla genellikle daha ağırdır. Dolandırıcılıkta sigortacı, tüm ödeme hakkını ortadan kaldırabilir ve sizi Extern Verwijzingsregister’e (Dış Referans Kaydı) kaydedebilir.
Mahkeme ve başvuru formlarının yorumu
Pek çok gizleme dosyasında uyuşmazlık, başvuru formundaki soruların yorumundan kaynaklanır. Mahkeme, belirsiz veya birden fazla anlama gelebilecek soruların, sigorta ettiren lehine yorumlanması gerektiği ilkesini uygular. Bu, sözde contra proferentem kuralıdır. Belirsiz sorular soran bir sigortacı, sigorta ettirenin bir soruyu makul olarak farklı yorumlayabileceği hallerde gizlemeye daha zor dayanır.
Ayrıca mahkeme, başvuru formunun hangi bağlamda doldurulduğuna bakar. Zaman baskısı var mıydı? Sigorta ettirenin soruları dikkatle okuması için yeterli imkânı oldu mu? Sorular bir aracı tarafından sözlü mü, yoksa çevrimiçi bir form üzerinden yazılı mı yöneltildi? Tüm bu koşullar, sigorta ettirenin bildirim yükümlülüğünü (mededelingsplicht) gerçekten ihlal edip etmediğinin değerlendirilmesinde rol oynar.
Gizleme dosyalarında adli yardım (gesubsidieerde rechtsbijstand)
Sigortacınıza karşı bir süreç yürütmek mutlaka maliyetli olmak zorunda değildir. Geliriniz sınırlıysa, Raad voor Rechtsbijstand (Hukuki Yardım Kurulu) aracılığıyla sübvanse edilen adli yardımdan yararlanabilirsiniz. Bir toevoeging (hukuki yardım sertifikası) ile yalnızca bir katkı payı ödersiniz; avukat ücretlerinin büyük kısmını devlet karşılar. Böylece sınırlı bir bütçeyle de haklarınızı savunabilirsiniz.
Reddinizi değerlendirtin
Gizleme gerekçesiyle verilen bir ret her zaman haklı değildir. Sigortacılar bazen talepleri çok hızlı reddeder veya bildirim yükümlülüğünü (mededelingsplicht) fazla geniş yorumlar. Uzman bir avukat, reddin hukuken geçerli olup olmadığını değerlendirebilir ve reddi nasıl en etkili şekilde itiraz edebileceğiniz konusunda sizi yönlendirebilir. Talebiniz gizleme nedeniyle mi reddedildi ve hâlâ imkânınız olup olmadığını mı merak ediyorsunuz? Dosyanızın bağlayıcı olmayan bir değerlendirmesi için bizimle iletişime geçin. Avukatlarımız sigorta uyuşmazlıklarında geniş deneyime sahiptir ve haklarınızı güvence altına almanızda memnuniyetle yardımcı olur. Ne kadar hızlı harekete geçerseniz, olumlu bir sonuç elde etme ihtimaliniz o kadar artar.
Ayrıca okuyun
Bir avukata mı ihtiyacınız var?
Avukatlarımız ceza hukuku alanında uzmandır.
Yardıma mı ihtiyacınız var? Sigorta hukuku avukatımız size memnuniyetle yardımcı olur. Ücretsiz ilk danışma için bizimle çekinmeden iletişime geçin.
