Wat is een BKR-codering?

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel registreert alle leningen en betalingsachterstanden in Nederland. Die gegevens zijn bedoeld om overkreditering te voorkomen, maar een negatieve codering kan grote gevolgen hebben. Hypotheekverstrekkers, banken en zelfs telecomaanbieders gebruiken deze informatie om te bepalen of iemand betrouwbaar is als betaler.

Wat is het verschil tussen een BKR-codering en een BKR-registratie?

Veel mensen halen de begrippen BKR-registratie en BKR-codering door elkaar, maar er is wel degelijk een verschil.

• BKR-registratie is het algemene feit dat uw lening, krediet of doorlopend krediet bij het Bureau Krediet Registratie in Tiel wordt genoteerd. Dit gebeurt altijd als u een lening van meer dan €250 afsluit die langer loopt dan één maand. U krijgt dus automatisch een registratie, ook als u netjes op tijd betaalt.
• BKR-codering komt pas in zicht wanneer er iets aan de hand is met die lening, bijvoorbeeld een achterstand of een bijzonderheid. De codering is een toevoeging aan uw registratie die aangeeft wat er precies aan de hand is, zoals een achterstand (A), herstel (H), of een bijzondere situatie als SR of RH.

Kort samengevat: de registratie is als het ware de vermelding dat u een lening heeft, de codering zegt iets over de status daarvan. Hypotheek- en kredietverstrekkers kijken naar beide onderdelen om uw kredietwaardigheid te beoordelen.

De betekenis van de verschillende BKR-codes

De basis: A- en H-coderingen

• A (Achterstandscodering): er is een betalingsachterstand ontstaan. Dit is de basiscode en wordt altijd toegevoegd zodra een betaling meer dan 120 dagen uitblijft. Het melden van zo’n achterstand heet officieel een ‘Achterstandsmelding’ en is zichtbaar als een ‘A’ bij het betreffende krediet of hypotheek.
• H (Herstelcodering): u heeft de achterstand volledig ingelopen. De registratie blijft echter nog vijf jaar zichtbaar, tenzij er gronden zijn voor verwijdering. De ‘H’ staat voor Herstel en wordt bij het lopende krediet geplaatst wanneer de achterstand is ingelopen. Let op: als u het krediet beëindigt na het inlopen van de achterstand, ziet u in plaats van een H alleen een einddatum bij het krediet. De gegevens over het beëindigde krediet verdwijnen vijf jaar na deze einddatum automatisch uit het BKR.

De bijzondere A-coderingen (A1, A2, A3 en A4)

Naast de algemene A- en H-codes kan de bank of kredietverstrekker een extra cijfer toevoegen dat iets zegt over de ernst van de situatie:

• A1: er is een betalingsregeling getroffen, maar nog niet volledig nagekomen. In veel gevallen is er dus een regeling overeengekomen nadat de achterstand is ontstaan.
• A2: de vordering is opgeëist of er is sprake van een incassotraject; de (restant)vordering is opeisbaar gesteld.
• A3: de schuld is geheel of gedeeltelijk afgeboekt (kwijtschelding of afkoop). . Dit gebeurt bijvoorbeeld als er minimaal € 250 wordt kwijtgescholden. Alleen als de afboeking wegens finale kwijting plaatsvindt, wordt meteen een einddatum vermeld.
• A4: de kredietnemer is onvindbaar of reageert niet meer op aanmaningen; ; het betekent dat de kredietverstrekker geen contact meer met u kon krijgen.
  

  Extra coderingen en bijzonderheden

  Naast de standaard- en cijfercodes zijn er aanvullende bijzonderheidscodes:

  • A5: deze code betekent dat er een preventieve betalingsregeling is gemaakt. Dit is altijd tijdelijk. Zodra de regeling is afgerond, wordt de codering volledig verwijderd.
  • RN (Restschuld NHG): deze wordt geplaatst als de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) een bedrag van de hypotheek heeft afgeboekt in verband met een restschuld.

  Voor de meeste bijzonderheidscodes geldt geen wachttijd: ze worden direct toegekend zodra de betreffende situatie zich voordoet. Het is niet verplicht dat u vooraf een aankondiging ontvangt over zo’n codering.

De bijzondere registraties SR en RH

• SR (Saneringsregeling): u bent toegelaten tot een schuldsaneringstraject (minnelijk of wettelijk, bijvoorbeeld WSNP). De registratie blijft staan tot vijf jaar na afronding van het traject.
• RH (Herstel na sanering): u heeft het traject succesvol afgerond. De registratie blijft nog zichtbaar, maar toont dat de situatie hersteld is.

Hoe lang blijft een BKR-codering staan?

Alle negatieve coderingen blijven in principe vijf jaar zichtbaar nadat de lening is beëindigd of de achterstand is hersteld. Deze termijn is vastgelegd in de regels van het BKR, maar mag volgens de AVG en recente rechtspraak niet automatisch worden toegepast. De bank moet altijd een belangenafweging maken tussen haar eigen belang en uw recht op herstel van kredietwaardigheid.

Wanneer wordt een codering geregistreerd?

Een codering verschijnt niet zomaar op uw naam. Voordat een achterstand officieel bij het BKR wordt gemeld, is de bank verplicht u vooraf te waarschuwen. U krijgt dus eerst bericht dat als u niet op tijd betaalt, de registratie volgt. Het precieze moment van aanmelding hangt af van het type krediet, maar doorgaans varieert de termijn tussen het ontstaan van de betalingsachterstand en de daadwerkelijke BKR-melding van twee tot vier maanden.

Bijzonderheidscodes: directe registratie

Naast de standaard A- en H-coderingen kent het BKR nog zes bijzonderheidscodes die de ernst en het stadium van de achterstand aangeven. Let op: voor deze bijzonderheidscodes geldt géén verplichte wachttijd en hoeft de bank u niet altijd vooraf te informeren. Deze codes kunnen dus al snel zichtbaar zijn op uw BKR-overzicht.

Zo weet u waar u aan toe bent én kunt u tijdig actie ondernemen voordat een registratie definitief wordt.

Wanneer is een codering onterecht?

Een codering is onterecht als deze niet (meer) proportioneel is of niet juist is vastgelegd. Voorbeelden:

• De achterstand is tijdig hersteld, maar de H-codering ontbreekt;
• De achterstand is ontstaan door omstandigheden buiten uw schuld (ziekte, scheiding, verlies van inkomen);
• De registratie is niet actueel of niet goed gemotiveerd;
• De bank heeft u niet gehoord of geen belangenafweging gemaakt;
• De registratie is strijdig met de AVG-beginselen van proportionaliteit en dataminimalisatie.

Wat kunt u doen bij een onterechte codering?

1. Vraag uw gegevens op bij het BKR via bkr.nl. Controleer of de codering klopt.
2. Dien een verzoek tot correctie of verwijdering in bij de kredietverstrekker die de registratie heeft gedaan.
3. Wordt dit afgewezen? Schakel dan juridische hulp in. Arslan Advocaten kan een gemotiveerd bezwaar indienen met verwijzing naar de AVG en recente uitspraken van het KiFiD.
4. Blijft de weigering bestaan? Dan kunt u via een procedure bij de rechter verwijdering of verkorting van de termijn afdwingen.

Veelgemaakte fouten bij BKR-meldingen

In de praktijk zien wij dat kredietverstrekkers regelmatig fouten maken, zoals:

• het plaatsen van een A-codering zonder waarschuwing; banken zijn namelijk verplicht u vooraf te informeren dat een achterstand bij het BKR zal worden gemeld als u niet tijdig betaalt. Zonder zo’n duidelijke waarschuwing mag deze registratie niet zomaar plaatsvinden;
• het niet toevoegen van een H-code na herstel;
• het handhaven van een registratie terwijl de schuld allang is afgelost;
• het combineren van een A-code met een onterechte EVR-registratie bij fraudeonderzoeken.

Rechtspraak over BKR-coderingen

Rechters en het KiFiD benadrukken steeds vaker dat een codering geen automatisme mag zijn. In recente zaken werd een registratie verwijderd omdat de betrokkene inmiddels weer financieel stabiel was en het belang van de bank niet opwoog tegen de schade die de registratie veroorzaakte.

BKR-coderingen en hypotheekaanvragen

Een negatieve registratie – vooral A2 of A3 – kan uw hypotheekaanvraag blokkeren. Ook als u de schuld hebt afgelost, kan de registratie nog jaren doorwerken. Wij helpen cliënten om in dat soort gevallen een beroep te doen op de proportionaliteitstoets: als de financiële situatie hersteld is, moet de registratie worden verwijderd of verkort.

Of u daadwerkelijk in aanmerking komt voor een hypotheek, hangt sterk af van de soort BKR-codering. Bij een A3- of A4-codering is het verkrijgen van een hypotheek doorgaans uitgesloten. Andere coderingen, zoals een A- of A2-codering, kunnen het proces bemoeilijken, maar sluiten een hypotheek niet per definitie uit. In deze gevallen is het verstandig om tijdig professioneel advies in te winnen, zodat u weet waar u staat en welke stappen u eventueel kunt zetten om uw kansen te vergroten.

Let op: zelfs na herstel van uw financiële situatie kan een codering nog effect hebben op uw mogelijkheden. Het is daarom belangrijk om niet alleen het BKR-overzicht goed te controleren, maar ook te weten wat de impact is van de verschillende coderingen op uw toekomstige plannen.

Wat kan Arslan Advocaten voor u doen?

• Wij controleren de juistheid van uw codering;
• Wij beoordelen of de registratie voldoet aan de AVG en het proportionaliteitsbeginsel;
• Wij schrijven het verwijderingsverzoek voor u;
• Wij starten, indien nodig, een procedure bij KiFiD of de civiele rechter;
• Wij proberen de kosten te verhalen op de kredietverstrekker als de registratie onterecht blijkt.

Veelgestelde vragen over BKR-coderingen

Wat betekent een A1-codering?

Een A1-codering betekent dat er een betalingsregeling is getroffen, maar dat deze nog niet volledig is nagekomen. De registratie blijft staan totdat de schuld is afgelost en er een H-code kan worden toegevoegd.

Kan ik een A2-codering laten verwijderen?

Ja, dat kan. Een A2-code (opeising) is zwaar, maar kan worden verwijderd als de registratie niet meer noodzakelijk is of niet correct is vastgelegd. Wij helpen u met een juridisch onderbouwd verzoek.

Wat is het verschil tussen SR en RH?

SR geeft aan dat u in een saneringstraject zit; RH dat u dit succesvol hebt afgerond. Na RH blijft de registratie nog maximaal vijf jaar staan, maar kan soms eerder worden verwijderd.

Wat kost juridische hulp?

In veel gevallen verhalen wij de kosten op de kredietverstrekker. U betaalt dan niets voor onze bijstand.

Vragen of direct advies nodig? Neem gerust contact op met Arslan Advocaten. Wij helpen u snel en deskundig bij het verwijderen of corrigeren van uw BKR-registratie.