Wat is een BKR-codering?

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel registreert alle leningen en betalingsachterstanden in Nederland. Die gegevens zijn bedoeld om overkreditering te voorkomen, maar een negatieve codering kan grote gevolgen hebben. Hypotheekverstrekkers, banken en zelfs telecomaanbieders gebruiken deze informatie om te bepalen of iemand betrouwbaar is als betaler.

De betekenis van de verschillende BKR-codes

De basis: A- en H-coderingen

• A (Achterstandscodering): er is een betalingsachterstand ontstaan. Dit is de basiscode en wordt altijd toegevoegd zodra een betaling meer dan 120 dagen uitblijft.
• H (Herstelcodering): u heeft de achterstand volledig ingelopen. De registratie blijft echter nog vijf jaar zichtbaar, tenzij er gronden zijn voor verwijdering.

De bijzondere A-coderingen (A1, A2, A3 en A4)

Naast de algemene A- en H-codes kan de bank of kredietverstrekker een extra cijfer toevoegen dat iets zegt over de ernst van de situatie:

• A1: er is een betalingsregeling getroffen, maar nog niet volledig nagekomen;
• A2: de vordering is opgeëist of er is sprake van een incassotraject;
• A3: de schuld is geheel of gedeeltelijk afgeboekt (kwijtschelding of afkoop);
• A4: de kredietnemer is onvindbaar of reageert niet meer op aanmaningen.

De bijzondere registraties SR en RH

• SR (Saneringsregeling): u bent toegelaten tot een schuldsaneringstraject (minnelijk of wettelijk, bijvoorbeeld WSNP). De registratie blijft staan tot vijf jaar na afronding van het traject.
• RH (Herstel na sanering): u heeft het traject succesvol afgerond. De registratie blijft nog zichtbaar, maar toont dat de situatie hersteld is.

Hoe lang blijft een BKR-codering staan?

Alle negatieve coderingen blijven in principe vijf jaar zichtbaar nadat de lening is beëindigd of de achterstand is hersteld. Deze termijn is vastgelegd in de regels van het BKR, maar mag volgens de AVG en recente rechtspraak niet automatisch worden toegepast. De bank moet altijd een belangenafweging maken tussen haar eigen belang en uw recht op herstel van kredietwaardigheid.

Wanneer is een codering onterecht?

Een codering is onterecht als deze niet (meer) proportioneel is of niet juist is vastgelegd. Voorbeelden:

• De achterstand is tijdig hersteld, maar de H-codering ontbreekt;
• De achterstand is ontstaan door omstandigheden buiten uw schuld (ziekte, scheiding, verlies van inkomen);
• De registratie is niet actueel of niet goed gemotiveerd;
• De bank heeft u niet gehoord of geen belangenafweging gemaakt;
• De registratie is strijdig met de AVG-beginselen van proportionaliteit en dataminimalisatie.

Wat kunt u doen bij een onterechte codering?

1. Vraag uw gegevens op bij het BKR via bkr.nl. Controleer of de codering klopt.
2. Dien een verzoek tot correctie of verwijdering in bij de kredietverstrekker die de registratie heeft gedaan.
3. Wordt dit afgewezen? Schakel dan juridische hulp in. Arslan Advocaten kan een gemotiveerd bezwaar indienen met verwijzing naar de AVG en recente uitspraken van het KiFiD.
4. Blijft de weigering bestaan? Dan kunt u via een procedure bij de rechter verwijdering of verkorting van de termijn afdwingen.

Veelgemaakte fouten bij BKR-meldingen

In de praktijk zien wij dat kredietverstrekkers regelmatig fouten maken, zoals:

• het plaatsen van een A-codering zonder waarschuwing;
• het niet toevoegen van een H-code na herstel;
• het handhaven van een registratie terwijl de schuld allang is afgelost;
• het combineren van een A-code met een onterechte EVR-registratie bij fraudeonderzoeken.

Rechtspraak over BKR-coderingen

Rechters en het KiFiD benadrukken steeds vaker dat een codering geen automatisme mag zijn. In recente zaken werd een registratie verwijderd omdat de betrokkene inmiddels weer financieel stabiel was en het belang van de bank niet opwoog tegen de schade die de registratie veroorzaakte.

BKR-coderingen en hypotheekaanvragen

Een negatieve registratie – vooral A2 of A3 – kan uw hypotheekaanvraag blokkeren. Ook als u de schuld hebt afgelost, kan de registratie nog jaren doorwerken. Wij helpen cliënten om in dat soort gevallen een beroep te doen op de proportionaliteitstoets: als de financiële situatie hersteld is, moet de registratie worden verwijderd of verkort.

Wat kan Arslan Advocaten voor u doen?

• Wij controleren de juistheid van uw codering;
• Wij beoordelen of de registratie voldoet aan de AVG en het proportionaliteitsbeginsel;
• Wij schrijven het verwijderingsverzoek voor u;
• Wij starten, indien nodig, een procedure bij KiFiD of de civiele rechter;
• Wij proberen de kosten te verhalen op de kredietverstrekker als de registratie onterecht blijkt.

Veelgestelde vragen over BKR-coderingen

Wat betekent een A1-codering?

Een A1-codering betekent dat er een betalingsregeling is getroffen, maar dat deze nog niet volledig is nagekomen. De registratie blijft staan totdat de schuld is afgelost en er een H-code kan worden toegevoegd.

Kan ik een A2-codering laten verwijderen?

Ja, dat kan. Een A2-code (opeising) is zwaar, maar kan worden verwijderd als de registratie niet meer noodzakelijk is of niet correct is vastgelegd. Wij helpen u met een juridisch onderbouwd verzoek.

Wat is het verschil tussen SR en RH?

SR geeft aan dat u in een saneringstraject zit; RH dat u dit succesvol hebt afgerond. Na RH blijft de registratie nog maximaal vijf jaar staan, maar kan soms eerder worden verwijderd.

Wat kost juridische hulp?

In veel gevallen verhalen wij de kosten op de kredietverstrekker. U betaalt dan niets voor onze bijstand.

Vragen of direct advies nodig? Neem gerust contact op met Arslan Advocaten. Wij helpen u snel en deskundig bij het verwijderen of corrigeren van uw BKR-registratie.