Veel mensen die met succes hun schuldhulpverlening of WSNP-traject (Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen) hebben afgerond, schrikken als ze ontdekken dat ze nog steeds een negatieve BKR-registratie hebben. Terwijl hun schulden zijn opgelost, blijft de registratie vaak nog jaren zichtbaar. Dit belemmert nieuwe kansen – zoals het kopen van een woning of het starten van een bedrijf. Toch mag een registratie niet zomaar blijven staan. In veel gevallen kan deze worden verwijderd of verkort. Arslan Advocaten legt uit hoe dat juridisch werkt.
Waarom blijft een BKR-registratie na WSNP of schuldhulp staan?
Wanneer u wordt toegelaten tot een minnelijk of wettelijk saneringstraject, melden kredietverstrekkers dit bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Tijdens het traject wordt meestal de SR-codering geplaatst (saneringsregeling). Nadat u het traject met goed gevolg hebt afgerond, wordt deze vervangen door een RH-codering (herstel na sanering). Die RH-code blijft standaard vijf jaar zichtbaar, gerekend vanaf de datum van beëindiging.
Het idee daarachter is dat kredietverstrekkers een beeld willen hebben van recente financiële problemen. Maar die redenering mag niet automatisch worden toegepast: volgens de rechtspraak en de AVG moet per geval worden gekeken of zo’n langdurige registratie nog noodzakelijk en proportioneel is.
Wanneer mag een registratie blijven staan?
Een registratie mag alleen worden gehandhaafd als de kredietverstrekker aantoont dat er nog steeds een reëel risico bestaat dat u opnieuw betalingsproblemen krijgt. In alle andere gevallen moet de registratie worden verwijderd of verkort. De bank of kredietverstrekker is verplicht om:
- een individuele belangenafweging te maken;
- uw actuele financiële situatie te beoordelen;
- uw zienswijze te betrekken bij het besluit om de registratie te handhaven.
Wat zeggen rechters en het KiFiD hierover?
De lijn in de rechtspraak en bij het KiFiD is duidelijk: banken en kredietverstrekkers mogen niet automatisch vijf jaar registreren na afronding van een WSNP- of schuldhulptraject. Zij moeten aantonen dat de registratie nog een doel dient. Zo niet, dan moet de registratie worden verwijderd.
Ook de Autoriteit Persoonsgegevens heeft bevestigd dat langdurige registraties in strijd kunnen zijn met de beginselen van dataminimalisatie en proportionaliteit uit de AVG.
Wanneer kunt u verwijdering of verkorting vragen?
U kunt verwijdering of verkorting van uw BKR-registratie na WSNP of schuldhulp aanvragen wanneer:
- u uw saneringstraject met schone lei hebt afgerond;
- u sinds afronding uw financiën stabiel beheert (vaste baan, geen nieuwe schulden);
- de registratie uw herstel belemmert (bijv. hypotheekaanvraag);
- de kredietverstrekker geen belangenafweging heeft gemaakt of die slecht heeft gemotiveerd.
In die situaties kunt u een gemotiveerd verzoek indienen om de registratie te verwijderen of de duur te verkorten. Wordt dit afgewezen, dan kunt u via een advocaat bezwaar maken of naar het KiFiD of de rechter stappen.
Hoe gaat de procedure in zijn werk?
- Vraag uw BKR-overzicht op via bkr.nl en controleer welke coderingen zijn geplaatst (meestal SR en RH).
- Dien een schriftelijk verzoek in bij de kredietverstrekker voor verwijdering of verkorting, onder verwijzing naar uw stabiele financiële situatie en relevante jurisprudentie.
- Wordt dit afgewezen? Schakel Arslan Advocaten in om bezwaar te maken of de zaak bij de rechter aanhangig te maken.
- Eventueel beroep bij het KiFiD als het gaat om een bank of financieringsmaatschappij die onder hun toezicht valt.
BKR na schuldhulpverlening: verschil tussen gemeentelijke en WSNP-trajecten
Bij gemeentelijke schuldhulpverlening (minnelijk traject) wordt de registratie doorgaans geplaatst door de betrokken kredietverstrekkers zelf. Bij WSNP gebeurt dit meestal automatisch na toelating tot de wettelijke regeling. De uitwerking is echter hetzelfde: SR tijdens de regeling, RH na afloop. In beide gevallen geldt dat een registratie niet oneindig mag blijven staan als er geen risico meer is.
Veelvoorkomende fouten van kredietverstrekkers
- geen belangenafweging gemaakt na afronding WSNP;
- registratie handhaven ondanks langdurig stabiele situatie;
- onduidelijke of onjuiste vermelding van einddatum RH-code;
- weigering zonder motivering (strijd met AVG).
Wat kan Arslan Advocaten voor u betekenen?
- Wij toetsen of uw registratie nog rechtmatig is;
- Wij dienen een gemotiveerd verwijderingsverzoek in bij de bank of kredietverstrekker;
- Wij verwijzen naar recente uitspraken en juridische gronden (AVG, proportionaliteit, recht op vergetelheid);
- Wij voeren – indien nodig – een procedure bij de rechter of het KiFiD;
- Wij proberen de kosten te verhalen op de instelling, zodat de juridische bijstand voor u kosteloos is.
Veelgestelde vragen over BKR en WSNP
Hoelang blijft een RH-codering staan?
Standaard vijf jaar na afronding van de WSNP, maar die termijn kan worden verkort als uw financiële situatie stabiel is.
Kan ik mijn BKR-registratie na WSNP laten verwijderen?
Ja. Als de registratie niet langer noodzakelijk is of onterecht wordt gehandhaafd, kunt u via een advocaat verwijdering aanvragen.
Moet ik wachten tot de vijf jaar voorbij zijn?
Nee. U kunt direct na afronding van het traject een verzoek indienen, zeker als u financieel hersteld bent en de registratie u belemmert.
Wat kost juridische hulp?
In veel gevallen kunnen wij de kosten verhalen op de kredietverstrekker. U betaalt dan niets voor onze bijstand.
Vragen of advies nodig? Neem gerust contact op met Arslan Advocaten. Wij helpen u bij het verwijderen of verkorten van uw BKR-registratie na schuldhulp of WSNP.
