Girişimcisiniz ve negatif BKR’ye rağmen ticari kredi başvurusu yapmayı mı düşünüyorsunuz? Negatif bir Bureau Krediet Registratie (BKR, Hollanda Kredi Kayıt Bürosu) kaydıyla karşı karşıyayken ticari finansman sağlamak ciddi bir zorluk olabilir. Ancak negatif bir BKR kodu her durumda iş hedeflerinizin sonu anlamına gelmez. Gereken finansmanı yine de sağlamak veya ağırlaştırıcı kaydı itiraz ederek kaldırmak için başvurabileceğiniz çeşitli hukuki ve finansal yollar vardır. Bu makalede BKR kayıtlarına ilişkin hukuki çerçeveyi, bunun ticari kredinize etkisini ve mali durumunuzu düzeltmek için atabileceğiniz adımları ele alıyoruz.
Negatif BKR ile ticari kredi, geçmişte ödeme gecikmeleri yaşamış ve bu nedenle negatif kod almış girişimcilerin özellikle talep ettiği bir finansman türüdür. Tiel’deki BKR, 250 avroyu aşan ve bir aydan uzun süren tüm tüketici kredilerini kaydeder. Her ne kadar tüzel kişilere verilen ticari krediler genellikle BKR’ye kaydedilmese de, gerçek kişilere verilen krediler — buna şahıs işletmeleri (eenmanszaak) ve genel ortaklıklar (vennootschap onder firma, VOF) dahildir — sorgulanır ve kaydedilir. Serbest meslek sahibi (zzp’er) veya ortak olarak ticari kredi başvurusunda bulunduğunuzda, kredi vereni her zaman kişisel BKR özetinize başvurur. Geçmişte ödeme yükümlülüklerinizi zamanında yerine getirmediğiniz ortaya çıkarsa negatif kod alırsınız. Bu da mevduat bankalarını size yeni bir ticari kredi vermede son derece çekingen kılar; zira sizi artmış temerrüt riski olarak görürler. Yine de, negatif bir BKR kaydına rağmen iş planlarınızı finanse etmeye istekli alternatif kredi kuruluşları mevcuttur.
BKR kaydı ticari kredinizi nasıl etkiler?
BKR kaydının ticari kredi seçenekleriniz üzerindeki etkisi büyüktür ve işletmenizin ilerleyişini ciddi biçimde yavaşlatabilir. Bir kredi başvurusu yaptığınız anda, banka veya finansman şirketi yasal olarak kredi değerliliğinizi incelemekle yükümlüdür. Bunu kısmen BKR’den bilgi talep ederek yaparlar. Pozitif bir kayıt, mali yükümlülüklerinizi düzgün yerine getirdiğinizi gösterir; bu sizin lehinize işler ve kabul sürecini hızlandırır. Buna karşılık negatif bir kayıt, kredi veren için kırmızı bir uyarı işaretidir. Koddaki olumsuzluğun derecesine bağlı olarak başvurunuz değerlendirilecektir. Çoğu durumda güncel bir negatif BKR kaydı, büyük bankalarda doğrudan retle sonuçlanır. Bunun nedeni, bankaların Wet op het financieel toezicht (Wft, Hollanda Finansal Denetim Yasası) kapsamında yer alan sıkı zorgplicht (özen yükümlülüğü) kurallarıyla bağlı olmalarıdır. Müşterinin aşırı borçlanmasına yol açacaksa kredi veremezler. İşletmeniz çok kârlı olsa bile, geçmişteki kişisel negatif BKR kaydı peşinizi bırakmayabilir.
Ticari ve kişisel BKR kaydı arasındaki fark
Birçok girişimci, ticari ve kişisel BKR kayıtlarının birbirleriyle nasıl ilişkili olduğunu ve bunun işleyişlerine nasıl etki ettiğini merak eder. BKR’nin öncelikle tüketicileri aşırı borçlanmaya karşı korumak amacıyla kurulduğunu bilmek önemlidir. Bu da yalnızca gerçek kişilerin sicile alınması anlamına gelir. Şahıs işletmesi (eenmanszaak), medeni hukuk ortaklığı (maatschap) veya genel ortaklık (vennootschap onder firma, VOF) sahibiyseniz, işletmenizin borçlarından müteselsilen ve şahsen sorumlusunuz. Bu yapılarda özel malvarlığınız ile ticari malvarlığınız arasında hukuki bir ayrım yoktur. Bu nedenle, şahıs işletmeniz için aldığınız bir ticari kredi kişisel adınıza bir BKR kaydına yol açabilir. Buna karşılık bir limited şirket (Besloten Vennootschap, BV) veya anonim şirket (Naamloze Vennootschap, NV) yönetiyorsanız, hukuki durum farklıdır. BV, malvarlığı ayrı bir tüzel kişiliktir. BV’nin yaptığı ticari krediler kural olarak BKR’ye kaydedilmez. Bunun istisnası, BV’nin ticari kredisine yönetici-büyük ortak olarak bizzat kefil olduğunuz (directeur-grootaandeelhouder, DGA) durumdur.
Negatif BKR’ye rağmen finansman seçenekleri
Mevduat bankaları negatif BKR ile ticari kredi başvurunuzu reddederse, seçenekleriniz tamamen tükenmiş değildir. BKR sorgulamasına daha az ağırlık veren ve işletmenizin potansiyeline daha çok bakan çeşitli alternatif finansman türleri vardır. Yaygın bir seçenek faktoringtir. Faktoringte, vadesi gelmiş faturalarınızı bir faktoring şirketine satarsınız ve o şirket size derhal avans öder. Faktoring şirketi alacaklılarınızın kredi riskini üstlendiğinden, kendi BKR kaydınız çoğu zaman ikincil önemdedir. Bir diğer seçenek, çevrimiçi bir platform üzerinden çok sayıda bireysel yatırımcıdan para topladığınız crowdfunding’dir. Bazı platformlar BKR sorgusu yapsa da, özellikle güçlü ve ikna edici bir iş planınız varsa kabul politikalarında genellikle daha esnektirler.
Ayrıca, uzmanlaşmış alternatif finansörlerden veya sözde “business angel”lardan ticari kredi almayı düşünebilirsiniz. Ancak dikkat: alternatif finansörlerde faiz ve koşullar, geleneksel bankalara kıyasla genellikle belirgin biçimde daha katıdır. Bu nedenle sözleşmeleri hukuken titizlikle inceletmeniz son derece tavsiye edilir.
Haksız BKR kaydını sildirmek için hukuki adımlar
Ticari kredi başvurunuz negatif bir BKR kaydı nedeniyle reddedilirse, ilk adım bu kaydın yerinde ve orantılı olup olmadığını iyice kontrol etmektir. Uygulamada, kredi verenlerin BKR’ye bilgi aktarırken hataya düştüğü veya bir kaydın zamanla ticari menfaatleriniz üzerinde orantısız bir yük oluşturduğu durumlar sıkça görülür. Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG; GDPR) uyarınca, kişisel verilerinizin işlenmesine itiraz etme yönünde temel bir hakkınız vardır. Kredi vereni, kaydın sürdürülmesindeki menfaati ile sizin silme menfaatiniz arasında dikkatli bir menfaat dengesi kurmakla yasal olarak yükümlüdür. Artık finansal açıdan istikrarlı olduğunuzu ve kaydın işletmenizin sürekliliğini ciddi biçimde engellediğini gösterebilirseniz, kayıt erken silinebilir. Yapılandırılmış ilerlemek için bir haksız BKR kaydı adım adım planı izleyebilirsiniz. Kredi vereni makul talebinizle işbirliği yapmayı reddederse, yargı yoluna başvurabilirsiniz.
BKR uyuşmazlıklarında Kifid’in rolü
Yetkili mahkemeye başvurunun yanı sıra, Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid, Finansal Hizmetler Şikayet Enstitüsü) BKR kayıtlarına ilişkin uyuşmazlıkların çözümünde düşük eşikli ve çoğu zaman daha hızlı bir alternatiftir. Bankanızın negatif BKR kaydını silmeyi reddetmesine katılmıyorsanız, Kifid’e resmi şikâyette bulunabilirsiniz. Kifid, tüketiciler ile finansal hizmet sağlayıcıları arasındaki uyuşmazlıklarda arabuluculuk yapan ve bağlayıcı veya bağlayıcı olmayan kararlar veren bağımsız bir kuruluştur. Tam prosedür ve şartlar hakkında ayrıntılı bilgi için Kifid internet sitesine bakabilirsiniz. Kifid nezdindeki bir süreç, genel olarak, sivil mahkemede görülen olağan bir davaya kıyasla çok daha ucuz ve daha az resmidir. Kifid Uyuşmazlık Komisyonu, bankanın yaptığı menfaat dengesini marjinal olarak denetler; bu, olayın tüm koşulları dikkate alınarak bankanın olumsuz kararına makul biçimde ulaşıp ulaşmadığının değerlendirileceği anlamına gelir. Şikâyetinizi mevcut finansal istikrarınıza ve işletmeniz için ticari kredinin acil gerekliliğine dair nesnel kanıtlarla son derece iyi temellendirmeniz hayati önem taşır.
Finansman sorunlarında neden hukuki danışmanlık şarttır?
Ticari finansmanların karmaşık dünyasında, katı kabul koşullarında ve inatçı BKR kayıtlarında başarıyla yol almak, özel hukukî ve finansal uzmanlık gerektirir. Hırslı bir girişimci olarak negatif BKR nedeniyle ticari krediniz kategorik biçimde reddedildiğinde, uzman bir hukuki danışmanlık almak lüks değil, işletmenizin devamı için mutlak bir gerekliliktir. Uzman bir avukat, somut durumunuzu nesnel biçimde analiz edebilir ve silme talebinin uygulanabilirliğini gerçekçi şekilde değerlendirebilir.
Ayrıca bir avukat, kredi verenlerle çoğu zaman zor ilerleyen iletişimde sizi profesyonelce temsil edebilir. Uygulamada bankalar ve finansman şirketleri, saygın bir hukuk bürosu tarafından, sağlam bir hukuki gerekçe ve içtihatla desteklenerek sunulan talepleri daha ciddiye alma eğilimindedir. Dahası, avukatınız alternatif finansman sözleşmelerini eleştirel bir gözle inceleyerek, işleyişinizi kısıtlayan makul olmayan derecede ağır şartlara razı gelmenizi önleyebilir. İş, mahkemede (ilgili içtihatlar için bkz. rechtspraak.nl) veya Kifid Uyuşmazlık Komisyonu nezdinde bir sürece dönüşürse, avukatınız iyi düşünülmüş ve güçlü bir dava stratejisi sağlar.
Sıkça sorulan sorular
Negatif BKR ile şahıs işletmem için ticari kredi alabilir miyim?
Evet. Tertemiz bir sicile kıyasla belirgin biçimde daha zordur ancak negatif BKR’ye sahip şahıs işletmelerine kredi sunan alternatif kredi kuruluşları vardır. Bununla birlikte, risklerini telafi etmek için genellikle daha yüksek faiz ve çok daha katı şartlar uygularlar. Ayrıca, hukuki bir süreçle BKR kaydınızın erken silinip silinemeyeceğini araştırmanız daima akıllıcadır; bu, seçeneklerinizi önemli ölçüde genişletebilir.
BV’min aldığı ticari kredi, kişisel BKR’mi etkiler mi?
Kural olarak etkilemez. Besloten Vennootschap (BV) ayrı bir tüzel kişiliktir ve BV’ye verilen krediler kişisel BKR siciline kaydedilmez. Ancak yönetici veya DGA olarak BV’nin kredisine şahsen kefil olmanız halinde durum kökten değişir. Bu özel durumda, BV’nin bir ödeme gecikmesi sizin adınıza kişisel negatif BKR kaydına yol açabilir.
Negatif bir BKR kaydı kredi verenler için ne kadar süre görünür kalır?
Negatif bir BKR kaydı, gecikmenin tamamen kapatıldığı tarihten (sözde hersteldatum) itibaren kural olarak beş yıl boyunca sicilde görünür kalır. Bazı istisnai hallerde, bu beş yıllık sürenin mevcut ticari menfaatleriniz üzerinde orantısız bir etki yaratması ve artık finansal bakımdan sağlıklı olmanız durumunda, menfaat dengesi çerçevesinde ve gerekirse yargı yoluyla erken silme talep edilebilir.
Bunları da okuyun
- Negatif BKR kodları açıklandı – ne anlama geliyorlar?
- Ödeme sonrası BKR kaydını silmek – haklarınız açıklandı
- BKR kodları açıklandı – A1, A2, H, SR ve RH ne demek?
Yardım mı lazım?
Girişimci olarak, inatçı bir negatif BKR kaydı yüzünden ticari kredi başvurusunda takılıyor musunuz? Arslan & Arslan Advocaten’in uzman ve deneyimli avukatları, durumunuzu ayrıntılı biçimde değerlendirmek ve kararlı hukuki danışmanlıkla yanınızda olmak için hazır. Haksız veya orantısız BKR kayıtlarına itirazda ve girişimcileri karmaşık finansman sorunlarında yönlendirmede yıllara dayanan uzmanlığa sahibiz. Güncelliğini yitirmiş bir kayıt, işletmenizin hedef ve büyümesinin önünde daha fazla engel olmasın. Ücretsiz ilk görüşme için bizimle iletişime geçin ve işletme geleceğiniz için bugün neler yapabileceğimizi keşfedin.
Yardıma mı ihtiyacınız var? BKR avukatımız size memnuniyetle yardımcı olur. Ücretsiz ilk görüş için çekinmeden iletişime geçin.
