Olumsuz bir BKR kodunu çoğu zaman ancak önemli bir an geldiğinde fark edersiniz: bir kredi reddedilir, ipotek süreci tıkanır ya da bir sağlayıcı sizinle abonelik sözleşmesi yapmak istemez. Bu sayfada böyle bir kodun uygulamada ne anlama geldiğini, kimin görebileceğini, ne zaman haksız veya ölçüsüz olduğunu ve o durumda hangi yolu izleyeceğinizi okuyacaksınız.
Kısa yanıt
Olumsuz bir kod, kredi alınmasını yasaklayan bir hüküm değildir: yönetmeliğe göre CKI verileri değerlendirmede açıkça yardımcı unsurlardan biridir. Bir sağlayıcının bununla ne yapacağını kendisi belirler. Bir kod maddi olarak yanlışsa düzeltilebilir; doğru olmakla birlikte sizi ölçüsüz biçimde etkiliyorsa silinebilir. Bu ikinci hak, Hollanda Yüksek Mahkemesi’nin 3 Aralık 2021’de BKR kaydının GVKT’nin 6/1-f maddesine göre değerlendirileceğine karar vermesinden bu yana kesinleşmiştir.
Hangi olumsuz kodlar vardır?
Yan yana duran iki şey söz konusudur: bir gecikme bildirimi (A) ve gecikmeden sonra ne olduğunu belirten özel durum kodları 1 ila 5. Ayrıca iyileşme bildirimi (H) vardır. Aşağıda kısaca yer alıyorlar; bildirim süreleri, A2 ve A3 gibi kombinasyonlar ve kredi türleriyle birlikte tam açıklama için BKR kodları açıklandı: A, A1’den A5’e ve H yazımıza bakın.
| Kod | Ne olmuştur |
|---|---|
| A | Gecikme bildirimi: bir veya birden fazla taksit zamanında ödenmemiştir |
| 1 | Gecikme durumu ortaya çıktıktan sonra bir ödeme planı yapılmıştır |
| 2 | Kredi kuruluşu kalan borcun veya alacağın tamamının ödenmesini talep etmiştir |
| 3 | 250 € veya daha fazla tutar zarar yazılmıştır |
| 4 | Tüketiciye ulaşılamamaktadır veya ulaşılamamıştır |
| 5 | İpotekli kredi için en az dört aylık yazılı önleyici ödeme anlaşması yapılmıştır |
| H | İyileşme bildirimi: sözleşme devam ederken gecikme kapatılmıştır |
İki yanlış anlama inatçıdır. Kod 2, kredinin sona erdiği anlamına gelmez: alacağı talep etmek ile sözleşmeyi sona erdirmek aynı şey değildir; sözleşmenin sona erdiği ancak bildirilen bir gerçek bitiş tarihinden anlaşılır. Ve kod 3, artık hiçbir şey ödemeniz gerekmediği anlamına gelmez: zarar yazma idari bir işlemdir. Yalnızca nihai ibra hâlinde, kod 3 ile birlikte gerçek bitiş tarihini içeren sona erme bildirilir; bu tarih yoksa alacak varlığını sürdürür, tahsil edilebilir veya devredilmiş olabilir.
Bir iyileşme bildirimi önceki kodu silmez. Ancak saati yeniden başlatır: devam eden bir sözleşmede beş yıl, iyileşme bildiriminin kayıt tarihinden itibaren işler ve sonrasında yeni bir bildirim yapılmamışsa sözleşmenin tamamı sistemden silinir. Bkz. BKR iyileşme kodu: ne zaman ve nasıl.
Olumsuz bir kod uygulamada ne anlama gelir?
Sonuçlar duruma göre büyük ölçüde değişir. Önemli olan yalnızca hangi kodun kayıtlı olduğu değil; kodun ne kadar eski olduğu, yanında bir iyileşme bildirimi bulunup bulunmadığı ve güncel mali durumunuzdur.
Krediler, kredi kartları ve taşıt finansmanı
Bir kredi sağlayıcı, bir kredi kayıt sistemine katılmak ve 250 €’nun üzerindeki bir krediyi vermeden önce bu sistemi sorgulamak zorundadır. Ardından, aşırı borçlanma açısından kredinin sorumlu olup olmadığını değerlendirmelidir. Yönetmelik, CKI verilerinin bu süreçte bir yardımcı unsur olduğunu ve sağlayıcının tüm mali durumunuzu dikkate alması gerektiğini açıkça belirtir. Uygulamada güncel bir gecikme çoğu zaman rede yol açarken, eski ve kapatılmış bir bildirim çoğu kez buna yol açmaz. Sabit bir sonuç yoktur: kabul politikası sağlayıcıdan sağlayıcıya değişir.
İpotek
İpotek başvurusunda kodlar genellikle daha ağır basar, çünkü yüksek tutarlar ve uzun vadeler söz konusudur. Yine de burada da yasal bir yasak yoktur. Kapanmış ve iyileşme bildirimi yapılmış bir kayıt ile iyileşme bildirimi bulunmayan güncel bir gecikme arasındaki fark çoğu zaman belirleyicidir. Nelerin mümkün olduğu BKR kaydıyla ipotek yazımızda anlatılmaktadır.
Abonelikler, kiralama ve konut kirası
Burada yaygın bir yanlış anlama vardır. Herkes kaydınıza öylece bakamaz: CKI’yi yalnızca BKR Vakfı’na bağlı ticari müşteriler sorgulayabilir ve bunu ancak sizinle bir sözleşme yapmayı düşündüklerinde veya portföylerini yönettiklerinde yapabilirler. Telekom sağlayıcıları ve kiralama şirketleri çoğu zaman bağlıdır – taksitle alınan bir telefon ve operasyonel araç kiralaması zaten kendileri de kaydedilir. Ev sahipleri genellikle bağlı değildir; bazen kaydınıza ilişkin bir özeti kendinizin sunmasını isterler. Bu, sorgulamadan farklı bir şeydir ve buna rıza gösterip göstermemeye siz karar verirsiniz.
Aynı anda birden fazla kod
Bir veya farklı kredilerde birden fazla bildirim varsa, genel tablo tek bir koddan daha ağır basar. Bu nedenle bildirimleri tek tek değerlendirin: bir kısmının haksız, diğerlerinin haklı olarak kaydedilmiş olması sık görülür. Ayrıca her bildirimin kendi kayıt tarihi ve dolayısıyla kendi silinme tarihi vardır. Yanlış bildirimleri düzelttirmek, bazı kodlar kalsa bile profilinizi iyileştirir.
Ticari krediler ve müteselsil sorumluluk
Girişimciler bazen ticari bir yükümlülük nedeniyle kendi adlarına kayıt alırlar: bir ticari kredi (ZK) ya da ticari diğer finansal yükümlülük (ZO); örneğin bir kefalet veya bir şirket için müteselsil sorumluluk nedeniyle. Böyle bir bildirim, ancak kişisel olarak ödemeye davet edildikten ve verilen süre içinde ödeme yapmadıktan sonra yapılır. Kefalette kredi kuruluşu ayrıca ön bildirim göndermekle yükümlüdür. Ayrıntılar için olumsuz BKR kaydıyla ticari kredi.
BKR’nin yanı sıra diğer kayıt sistemleri
BKR Vakfı’nın CKI’si kredileri ve ödeme gecikmelerini kapsar. Bunun yanında finans kuruluşlarının Merkezi Bilgi Sistemi (CIS) ve Dış Referans Kaydı (EVR) bulunur; bunlar dolandırıcılık şüphesi gibi olaylara ilişkindir. Birden fazla kayıtta yer alabilirsiniz ve bu durumda izlenecek yol her kayıt için farklıdır.
Olumsuz bir kod ne kadar süre kayıtlı kalır?
Temel kural beş yıldır, ancak başlangıç noktası duruma göre değişir. Sona ermiş bir sözleşmede beş yıl gerçek bitiş tarihinden itibaren işler; bunun istisnası, iyileşme bildiriminden önceki bildirimlerdir: bunlar iyileşme bildiriminin kayıt tarihinden beş yıl sonra silinir. Güncel iyileşme bildirimi bulunan devam eden bir sözleşmede de aynı şekilde bu bildirimden itibaren beş yıl geçerlidir. Devam eden bir sözleşmede iyileşme bildirimi olmayan bir gecikme varsa, beş yıl sonra kendiliğinden silme değil, kredi kuruluşunca bir değerlendirme yapılır. Duruma göre tam liste BKR kodları açıklandı yazımızdadır; kredi kapanmışsa ödeme sonrası BKR kaydı yazımızı okuyun.
Bu süreler mutlak bir sınır değildir. Kendi içinde haklı olan bir kayıt, dikkatli bir menfaat dengelemesi sonucunda ölçüsüz çıkarsa, daha erken silinebilir ve silinmelidir – yönetmeliğin kendisine göre de.
Olumsuz bir kod ne zaman haksız veya ölçüsüzdür?
Birbirinden farklı iki dayanak vardır ve bunları ayrı tutmakta fayda vardır. Her biri farklı bir anlatım ve farklı delil gerektirir.
1. Bildirim maddi olarak doğru değildir. Örneğin:
- Gecikme, kredi türünüz için öngörülen süre dolmadan bildirilmiştir (örneğin taksitli kredide iki ay, rotatif kredide üç ay).
- Yazılı bir ön bildirim almadınız ya da kredi kuruluşu bunu gönderdiğini ispatlayamıyor. Gecikme bildirimi tehlikesi doğduğunda sizi uyarmak ve sonuçlarına dikkat çekmek zorundadır.
- Ödemeleriniz en eski vadesi gelmiş taksite mahsup edilmemiştir; bu da gecikmenin olduğundan uzun görünmesine yol açar.
- Gecikme sözleşme süresi içinde kapatılmış, ancak iyileşme bildirimi eksiktir. Bu bildirimin 21 gün içinde yapılması gerekir.
- Kayıt tarihi veya gerçek bitiş tarihi yanlıştır; bu size kolayca aylar veya yıllar kaybettirir.
- Temeldeki alacağa itiraz edilmektedir ya da tutar tutmamaktadır.
2. Bildirim doğrudur, ancak sizi ölçüsüz biçimde etkilemektedir. Burada bir menfaat dengelemesi söz konusudur: silinmedeki menfaatiniz ile kaydın amacı. Hollanda Yüksek Mahkemesi 3 Aralık 2021’de, CKI’deki bir kaydın yasal bir yükümlülüğe dayanmadığına, GVKT’nin 6/1-f maddesindeki meşru menfaate göre değerlendirilmesi gerektiğine ve bu nedenle hem silme hakkına (GVKT md. 17) hem de itiraz hakkına (GVKT md. 21) sahip olduğunuza karar vermiştir (ECLI:NL:HR:2021:1814). Ölçülülük ve ikincillik geçerlidir: menfaatlerinize yapılan müdahale amaçla orantısız olmamalı ve bu amaç makul biçimde sizin için daha az zararlı bir yolla elde edilebilir olmamalıdır (Yüksek Mahkeme, 9 Eylül 2011, ECLI:NL:HR:2011:BQ8097). Ancak bu özel koşulları somut biçimde temellendirmeniz gerekir: yalnızca “ipotek alamıyorum” demek yeterli değildir.
Yönetmelik de bununla uyumludur: bir kredi kuruluşu bir kaydı yalnızca haksız bir kayıt söz konusuysa, kendi içinde haklı olan bir kaydın dikkatli bir menfaat dengelemesi sonucunda ölçüsüz olduğu anlaşılırsa ya da bir mahkeme veya yetkili uyuşmazlık komisyonu kararı varsa silebilir.
Bir kodu nasıl düzelttirir veya sildirirsiniz?
- Önce özetinizi talep edin. Kesin kodlar, kayıt tarihleri ve bitiş tarihleri olmadan hiçbir şeyi temellendiremezsiniz. Bkz. BKR kaydını sorgulama.
- Talebinizi bildirimi yapan kredi kuruluşuna yöneltin. Verileri yalnızca o değiştirebilir; BKR Vakfı kendisine iletilen verileri esastan denetlemez. Neyin yanlış olduğunu (düzeltme) veya kaydın sizi neden ölçüsüz etkilediğini (itiraz, silme) olabildiğince somut belirtin ve belgeleri ekleyin.
- Olumsuz yanıt alırsanız Kifid’e (Mali Denetim Yasası kapsamındaki kredi sağlayıcıları için), Private Lease Uyuşmazlık Komisyonu’na, borç danışmanlığı kaydını yapan belediyeye veya Kişisel Verileri Koruma Kurumu’na şikâyette bulunabilirsiniz.
- Ayrıca mahkemeye başvurma yolu açıktır. Hangi usulün daha güçlü ve daha hızlı olduğu, durumunuza ve örneğin bir ipotek teklifinin süresinin dolması gibi bir aciliyet bulunup bulunmadığına bağlıdır.
Böyle bir talebin içeriğine ilişkin adım adım yol haritası haksız BKR kaydı: adım adım kılavuz ve BKR kaydını kaldırmak veya düzeltmek başlıklı ana yazımızda yer alır.
Bu arada kredi kuruluşunuzdan gelen tüm yazışmaları saklayın. Bir ön bildirim alıp almadığınız çoğu zaman davanın kilit noktasıdır ve bunun ispat yükü kredi kuruluşundadır.
Sıkça sorulan sorular
Olumsuz bir BKR kodu her zaman ret sebebi midir?
Hayır. Bir kredi sağlayıcı, 250 €’nun üzerindeki bir krediyi vermeden önce CKI’yi sorgulamak zorundadır; ancak yönetmelik, elde edilen verilerin değerlendirmede yalnızca yardımcı unsurlardan biri olduğunu ve sağlayıcının tüm mali durumunuzu dikkate alması gerektiğini açıkça öngörür. Dolayısıyla size kredi verilmesini yasaklayan bir hüküm yoktur. Bir kodla ne yapılacağı sağlayıcının kabul politikasına, kodun kendisine, tarihine ve güncel durumunuza bağlıdır.
BKR kaydımı kimler görebilir?
CKI’yi yalnızca BKR Vakfı’na bağlı ticari müşteriler ve yalnızca yönetmelikte sayılan hâllerde sorgulayabilir: sizinle bir sözleşme yapmayı düşündüklerinde, portföy yönetimi amacıyla, ödeme imkânları bulunan bir ödeme hesabı açarken ve borç danışmanlığı kapsamında. Elde ettikleri verileri kural olarak on iki ay saklamak zorundadırlar. Bir ev sahibi veya işveren genellikle bağlı değildir ve kaydınızı sorgulayamaz; ancak biri sizden bir özeti kendinizin sunmasını isteyebilir ve buna siz karar verirsiniz.
Kodum beş yıl sonra kendiliğinden silinir mi?
Çoğunlukla evet, ama her zaman değil ve başlangıç noktası değişir. Sona ermiş bir sözleşmede gerçek bitiş tarihinden itibaren beş yıl geçerlidir; bunun istisnası, bildirimin bir iyileşme bildiriminden önceye ait olmasıdır: o zaman bu bildirimin kayıt tarihinden itibaren beş yıl. Devam eden bir sözleşmede iyileşme bildirimi olmayan bir gecikme varsa, beş yıl sonra kendiliğinden silme değil, kredi kuruluşunca bir değerlendirme yapılır. Bu nedenle kredinin tarihine değil, her bildirimin kayıt tarihine bakın.
İyileşme kodu olumsuz kodu siler mi?
Hayır. İyileşme bildirimi (H) önceki bildirimin yanına eklenir ve sözleşme devam ederken gecikmeyi kapattığınızı gösterir. Ancak beş yıllık sürenin hangi andan itibaren işleyeceğini belirler. Olumsuz kayıtlı devam eden bir sözleşmede iyileşme bildiriminden sonra yeni bir bildirim yapılmamışsa, sözleşmenin tamamı sonunda CKI’den silinir.
Haklı bir kod yine de silinebilir mi?
Evet, dikkatli bir menfaat dengelemesi sonucunda ölçüsüz olduğu anlaşılırsa. Hollanda Yüksek Mahkemesi 3 Aralık 2021’de, bir BKR kaydının GVKT’nin 6/1-f maddesine göre değerlendirildiğine ve itiraz hakkı ile silme hakkına sahip olduğunuza karar vermiştir. Ölçülülük ve ikincillik geçerlidir. Genel CKI Yönetmeliği de ölçüsüz olduğu anlaşılan haklı bir kaydın silinmesine izin verir. Ancak bu özel koşulları somut belgelerle temellendirmeniz gerekir.
Kredi kuruluşu ön bildirim göndermediyse ne olur?
Bu, gecikme bildirimine karşı güçlü bir argümandır. Bir gecikmenin doğması tehlikesi varsa, kredi kuruluşu ödememenin BKR Vakfı’na bildirimle sonuçlanacağı konusunda sizi önceden yazılı olarak uyarmak ve sonuçlarına dikkat çekmek zorundadır. Bunu gönderdiğini de mesajın bir kopyasıyla veya sisteminden alınan çıktıyla ispatlayabilmelidir. Bu nedenle talebinizde bu delili açıkça isteyin. Dikkat: bu ön bildirim, özel durum kodunun kaydı için geçerli değildir.
Birden fazla kodum var. Nereden başlamalıyım?
Her bildirimi kayıt tarihi, kod ve dayanağı açısından ayrı ayrı değerlendirin ve şu anda başvurunuzu en çok engelleyen ya da dayanağı en zayıf olan bildirimden başlayın. Bildirimlerin bir kısmının maddi olarak yanlış, diğerlerinin haklı olması sık görülür. Düzeltilen her bildirim, bazı kodlar kalsa bile özetinizi iyileştirir.
Ayrıca okuyun
- BKR kodları açıklandı: A, A1’den A5’e ve H
- Haksız BKR kaydı: adım adım kılavuz
- BKR iyileşme kodu
- BKR kaydıyla ipotek
Kaynaklar
Kodların tanımı, bildirim süreleri, saklama süreleri ve sorgulamaya ilişkin kurallar, BKR Vakfı’nın Genel CKI Yönetmeliği’nden (1 Temmuz 2024 sürümü) alınmıştır. Kredi sağlayıcılarının sorgulama ve özen yükümlülüğü, Hollanda Mali Denetim Yasası’nın 4:32 ve 4:34. maddeleri ile Finansal Kuruluşların Davranış Denetimine İlişkin Karar’ın 114. maddesinden doğar. Bir kaydın GVKT kapsamında değerlendirilmesinde Hollanda Yüksek Mahkemesi’nin 3 Aralık 2021 tarihli ECLI:NL:HR:2021:1814 ve 9 Eylül 2011 tarihli ECLI:NL:HR:2011:BQ8097 sayılı kararları esas alınmıştır.
Hukuki kontrol: Onur Arslan, Arslan Advocaten avukatı. 13 Eylül 2026 tarihinde kontrol edilmiştir.
Olumsuz bir kod karşısında ne yapabilirsiniz?
Olumsuz bir kod bir yolun sonu değildir. Düzeltmenin veya silmenin şansı, dosyanızdaki verilere ve koşullarınıza bağlıdır. Kaydınızın değerlendirilmesi için yükümlülük olmaksızın bizimle iletişime geçin.
