Olumsuz BKR-kodları mali geleceğinizi yıllarca etkileyebilir. Bir kredi başvurusu yapmaya, bir ipotek (konut kredisi) düzenlemeye veya bir telefon aboneliği yapmaya çalışır ve Bureau Krediet Registratie (BKR) nezdindeki olumsuz bir kod nedeniyle bir retle karşılaşırsınız.
Peki bu kodlar aslında ne anlama geliyor? Ve her zaman yerinde mi? Bu makalede tüm olumsuz BKR kodları açıklanmaktadır; böylece sizi nelerin beklediğini ve hangi adımları atabileceğinizi tam olarak bilirsiniz.
BKR kodlama sistemi nasıl çalışır? Bureau Krediet Registratie, bir kredinin durumunu göstermek için bir kodlama sistemi kullanır. Her bir kod, kredinin gidişatına ilişkin bir şey söyler. Taksitlerinizi zamanında ödediğiniz sürece, kaydınızda olumsuz bir kod bulunmaz ve bu bir engel oluşturmaz. Ancak ödeme sorunları ortaya çıktığında, diğer kredi verenlerin görebileceği olumsuz kodlar yerleştirilir.
Kodları yerleştirmekten sorumlu olan, bankanız veya leasing şirketiniz gibi kredi verendir. BKR’nin kendisi kodları uygulamaz; kaydı yönetir. Bir koda itirazınız varsa, bu nedenle BKR’ye değil, kodu yerleştiren kredi verene başvurmanız gerekir.
Olumsuz BKR kodlarına genel bakış
BKR, her biri farklı bir durumu yansıtan çeşitli kod türleri tanır. Aşağıda en önemli olumsuz BKR kodları açıklanmaktadır.
Gecikme kodlaması (A-codering)
A-codering en yaygın olumsuz BKR kodudur. Bu kod, kredinizde bir ödeme gecikmesi olduğunda konur. Kredi veren, gecikme giderilmezse bir gecikme bildirimi yapılacağı konusunda sizi önceden uyarmakla yükümlüdür. A-codering, mevcut bir ödeme gecikmesi bulunduğunu gösterir ve diğer kredi verenler için ödeme sorunlarına işaret eder.
Özel durum kodu 1 (Bijzonderheidscode 1)
Özel durum kodu 1, kredi verenle bir ödeme planı yapıldığında konur. Bu, bankayla görüşerek, artık karşılayamadığınız orijinal taksit tutarları yerine daha düşük aylık geri ödeme üzerinde anlaştığınız anlamına gelebilir. Bir ödeme planı olumlu bir adım olsa da, bu durum yine de “özel durum” olarak kaydedilir ve diğer kredi verenler tarafından görülebilir.
Özel durum kodu 2 (Bijzonderheidscode 2)
Özel durum kodu 2, yükümlülüklerinizi yerine getirmemeniz nedeniyle kredinin sona erdirildiğini gösterir. Kredi veren, kalan tutarı bir kerede muaccel kılmıştır. Bu, A-codering’den daha ağır bir koddur ve olağan kredi ilişkisinin temerrüt nedeniyle sona erdiğine işaret eder. Çoğu durumda, muaccel kılınan alacak bir tahsilat şirketine veya icra memuruna devredilir.
Özel durum kodu 3 (Bijzonderheidscode 3)
Özel durum kodu 3, en ağır olumsuz BKR kodudur ve kredi muaccel kılındıktan sonra kesinleşmiş bir ödeme gecikmesi kaldığında konur. Bu, örneğin tahsil edilemeyen alacak olarak silindiği için artık geri istenmeyen bir tutarın ödenmeden kaldığı anlamına gelir. Bu kodun sonuçları en kapsamlı olanlardır ve yeni krediler elde etmeyi fiilen imkansız hale getirir.
Düzeltme kodlaması (H-codering)
H-codering veya düzeltme/iyileştirme kodu aslında olumlu bir gelişmedir. Bu kod, daha önce kaydedilmiş bir gecikmeyi tamamen kapattığınızda konur. H-codering, önceki olumsuz kodun yerini alır ve ödeme sorunlarının çözüldüğünü gösterir.
Her ne kadar bu bir düzeltme bildirimi olsa da, kayıt, ilk olumsuz kod dahil olmak üzere belirli bir süre daha görünür kalır.
Olumsuz BKR kodları ne kadar süreyle kalır? Olumsuz bir BKR kodunun süresi, kodun türüne ve koşullara bağlıdır. Genel olarak, kayıtlar kredinin sona ermesinden beş yıl sonra silinir. Bu, bir krediyi tamamen ödediğinizde, kayıtların, varsa olumsuz kodlar dahil olmak üzere, beş yıl daha görünür kalacağı anlamına gelir. Gecikme bildirimi giderildiğinde H-codering konur, ancak kayıt yine de olağan süre boyunca görünür kalır.
Bu sürelerin taşa kazınmış olmadığını bilmek önemlidir. Bazı hallerde, özellikle kaydın sonuçları başlangıçtaki ödeme sorunlarının ağırlığıyla orantısızsa, kayıt süresi orantısız kabul edilebilir. Böyle bir durumda hâkim, kaydın daha erken silinmesine karar verebilir.
Olumsuz BKR kodlarının sonuçları
Olumsuz BKR kodlarının, mali imkânlarınız üzerinde geniş kapsamlı sonuçları vardır. Etki, yalnızca kredi ve ipotek edinmenin ötesine uzanır.
Kredi başvurularının reddi
En doğrudan sonuç, yeni kredi başvurularının reddedilmesidir. Bankalar ve kredi verenler, bir kredi kararı almadan önce BKR’yi inceler. Olumsuz bir kod, birçok kurum için, mevcut mali durumunuzdan bağımsız olarak başvuruyu reddetme nedenidir. Bu, ihtiyaç kredileri, esnek krediler, kredi kartları ve taşıt kredileri için de geçerlidir.
İpotek başvurularında sorunlar
Olumsuz bir BKR kodu, ipotek edinmeyi imkânsız hale getirebilir.
İpotek verenler sıkı kabul kriterleri uygular ve olumsuz bir kod çoğu zaman doğrudan ret nedenidir. Bir konut satın almak istemeniz veya mevcut ipoteğinizi daha uygun koşullara refinanse etmek istemeniz hâlinde bunun büyük sonuçları olabilir.
Kira ve aboneliklere etkileri
Giderek daha fazla taraf, sözleşme akdetmeden önce BKR’yi inceliyor. Konut kiraya verenler, telekom işletmecileri ve leasing şirketleri BKR kaydınızı talep edebilir ve buna dayanarak sizinle sözleşme yapmama kararı alabilir. Bu nedenle olumsuz bir kod, bir konut kiralama veya telefon aboneliği yapma gibi hususlarda da sonuçlar doğurabilir.
Olumsuz bir BKR kodu ne zaman haksızdır?
Her olumsuz BKR kodu haklı değildir. Kodun itiraz edilebileceği çeşitli durumlar vardır. Kredi veren, gecikmeyi kaydederken bir hata yapmış olabilir. Ön bildirim prosedürü düzgün şekilde izlenmemiş olabilir. Alacak dayanağına itiraz edilebilir. Koşullar dikkate alındığında kod orantısız olabilir. Ya da üzerinde anlaştığınız ödeme planı yanlış kaydedilmiş olabilir.
Tüm bu hallerde, kodu, önce kredi verene ve bu sonuç vermezse Kifid’e (Finansal Hizmetler Şikayet Kurumu) veya hâkime nezdinde itiraz etme hakkınız vardır. Haksız kodları zamanında fark edebilmek için BKR dökümünüzü düzenli olarak kontrol etmeniz tavsiye edilir.
Olumsuz bir BKR kodunun sildirilmesini nasıl sağlayabilirsiniz? Olumsuz bir BKR kodunun silinmesi sabit bir prosedüre tabidir. Önce kodu yerleştiren kredi verene itiraz etmeniz gerekir. Kredi veren itirazınızı reddederse, Kifid’e şikâyette bulunabilirsiniz. Bu da istenen sonuca yol açmazsa, mahkemede dava açabilirsiniz. Her aşamada itirazınızı belge ve hukuki argümanlarla iyi şekilde temellendirmeniz önemlidir.
Ön bildirimin rolü
Bir kredi veren olumsuz bir BKR kodu koymadan önce, sizi bunun hakkında önceden bilgilendirmek zorundadır. Bu ön bildirim, gecikmeyi yine de kapatıp kodu önleme fırsatı verir. Kredi veren ön bildirim göndermediyse, kod usule ilişkin nedenlerle haksız olabilir. Bu, olumsuz BKR kodlarına itirazda sıkça kullanılan ve etkili bir savunmadır. Bu nedenle kredi vereninizden gelen tüm yazışmaları her zaman saklayın; böylece ön bildirim alıp almadığınızı ispat edebilirsiniz.
Ön bildirimin rolü
Birden fazla olumsuz kodun etkisi Bazı durumlarda BKR kaydınız, aynı krediye veya farklı kredilere ilişkin birden fazla olumsuz kod içerebilir. Birden fazla olumsuz kodun kümülatif etkisi kayda değerdir.
Her bir ayrı kod, kredi verenler tarafından değerlendirmelerinde dikkate alınır ve toplam tablo, tek bir kodun söz konusu olduğu duruma kıyasla daha da sıkı bir retle sonuçlanabilir.
Birden fazla olumsuz kodunuz varsa, her kodu ayrı ayrı değerlendirmeniz tavsiye edilir. Bir veya daha fazla kod haksız konmuş olabilirken, diğer kodlar haklı olabilir. Haksız kodların sildirilmesi, başka kodlar kalsa bile kredi değerliliğinizi artırır. Bir avukat, önceliklendirme yapmanıza ve başarı şansı en yüksek kodlara önce itiraz etmenize yardımcı olabilir.
Ticari kredilerde BKR kodları
Kişisel adlarına ticari kredi kullanan girişimciler de olumsuz BKR kodlarıyla karşılaşabilir. Bu sorun yaratabilir; zira ticari ödeme sorunları doğrudan kişisel BKR dökümünüze yansır. Şirketiniz geçici olarak mali açıdan zor durumdayken şahsen krediye elverişli olsanız bile, BKR kodu gerçek mali durumunuza haksız bir görüntü verebilir. Bu tür durumlarda da kodun orantılılığının değerlendirilmesi faydalı olabilir.
BKR kodları ile diğer siciller arasındaki ilişki BKR’nin yanı sıra, finansal profilinizi beinvloeden, zoals het Centraal
Informatiesysteem ve Extern Verwijzingsregister gibi diğer siciller de vardır. Ayrımı bilmek önemlidir. BKR, özellikle kredi verileri ile kredilerdeki ödeme gecikmelerini kaydeder. Het
CIS ve EVR, daha geniş nitelikteki olayları ve usulsüzlükleri kaydeder. Aynı anda birden fazla sicilde kayıtlı olabilirsiniz; bu da sonuçları ağırlaştırır. Bir avukat, tüm kayıtlarınızın tam bir dökümünü çıkarmanıza ve her bir kayıt için en etkili yaklaşımı belirlemenize yardımcı olabilir.
Devlet destekli adli yardım
Olumsuz BKR kodlarına itiraz etmek hukuki yardım gerektirebilir. Geliriniz sınırlıysa, Raad voor Rechtsbijstand (Hollanda Adli Yardım Kurumu) aracılığıyla devlet destekli adli yardımdan yararlanabilirsiniz. Bir “toevoeging” (devlet destekli adli yardım tahsisi) ile avukat masraflarının çoğu devlet tarafından karşılanır ve siz yalnızca bir katkı payı ödersiniz. Böylece profesyonel hukuki yardım size de erişilebilir olur.
BKR kodunuzu değerlendirtin
Olumsuz BKR kodlarının ciddi sonuçları vardır; ancak bunlar her zaman kesin değildir. Uzman bir avukat, durumunuzu değerlendirip kodun haklı olarak konulup konulmadığını belirleyebilir ve silme için en umut vadeden yolu önerebilir. Ne kadar erken harekete geçerseniz, mali özgürlüğünüzü o kadar çabuk geri kazanabilirsiniz.
Olumsuz BKR kodlarıyla karşı karşıya mısınız ve bunların haklı olup olmadığını öğrenmek mi istiyorsunuz? Bağlayıcı olmayan bir değerlendirme için bizimle iletişime geçin. Avukatlarımız, kaydınızın incelenmesine ve mümkünse silinmesine yardımcı olmaktan memnuniyet duyar.
Ayrıca okuyun
- Haksız BKR kaydı: silme için adım adım plan
- BKR’de H-codering (düzeltme kodu)
- BKR kaydı ve ipotek
- Sigorta hukuku avukatı
