BKR kaydıyla konut kredisi: ret, deliller ve haklarınız

BKR kaydıyla ipotek: neler mümkün?

BKR kaydıyla konut kredisi almak her durumda imkânsız değildir. Gecikmesiz devam eden kredi öncelikle azami borçlanma kapasitesini azaltır. Olumsuz kod kabulü zorlaştırır; sonuç koda, güncel duruma, kredi verenin kabul politikasına ve bütün mali durumunuza bağlıdır. Bu nedenle başvuru yapmadan önce kendi kredi dökümünüzü alın.

Yazar: Onur Arslan, Arslan Advocaten avukatı. Onur Arslan, sigorta hukuku ve BKR ile ilgili uyuşmazlıklar dâhil olmak üzere özel hukuk uyuşmazlıklarında uzun yıllara dayanan deneyime sahiptir. Son güncelleme: 2 Ekim 2026. Bu yazı Hollanda hukukuna ilişkindir.

Aşağıda konut kredisi verenin BKR’de ne gördüğünü, konut kredisi için bir kaydı ne zaman düzelttirebileceğinizi veya sildirebileceğinizi, borç danışmanlığı veya WSNP sonrasında neyin geçerli olduğunu, alternatif bir konut kredisinde nelere dikkat etmeniz gerektiğini ve talebiniz reddedilirse ya da satış sözleşmenizdeki süre dolmak üzereyse ne yapacağınızı okuyabilirsiniz.

Konut kredisi veren kuruluş BKR’de ne görür?

Gecikme kodu bulunmayan kayıt genellikle olumlu kayıt olarak adlandırılır. Aylık kredi yükümlülüğü borçlanma kapasitesini azalttığı için ödeme gücü değerlendirmesine girer. Olumsuz kayıtta gecikme bildirimi (A) veya özel kod bulunur; bu özellikle kabul kararını etkiler.

Önemli ayrım: kendi oturduğunuz konut üzerindeki ipotekli kredi, Merkezi Kredi Bilgi Sisteminde (CKI) sıradan kredi gibi kaydedilmez. Bu türde kredi veren yalnızca gecikme veya özel durum gibi olumsuz ödeme deneyimlerini, tutar belirtmeden bildirir (CKI Genel Düzenlemesi, madde 19(2)). Sorunsuz devam eden konut kredisi dolayısıyla sıradan CKI kredisi olarak görünmez.

Güncel bilgilerinizi Mijn Kredietregistratie üzerinden ücretsiz alın. Her satırda kredi vereni, kodu, kayıtlı tutarı, varsa düzelme bildirimini ve gerçek bitiş tarihini not edin.

Önemli kodlar

Kod	Anlamı
A	Ödeme gecikmesi bildirilmiştir.
H	Düzelme bildirimi: sözleşme devam ederken gecikme giderilmiştir. Sözleşme aynı anda sona ererse bunun yerine gerçek bitiş tarihi kaydedilir.
1	Gecikme doğduktan sonra yapılan geri ödeme planı.
2	Kredi veren kalan borcun veya bütün alacağın ödenmesini istemiştir. Borcu muaccel kılmak sözleşmenin sona ermesiyle aynı değildir.
3	En az 250 avro kayıtlardan düşülmüştür. Yalnızca nihai ibra hâlinde aynı anda gerçek bitiş tarihi bildirilir; bitiş yoksa alacak devam eder.
4	Size ulaşılamamıştır.
5	İpotekli kredi için en az dört aylık yazılı önleyici ödeme düzenlemesi. Öncesinde gecikme bulunması gerekmez.

Kodların birleşimi ve tarihleri, “hafif”ten “ağır”a sıralamadan daha önemlidir. Eski ve düzeltilmiş kayıt, düzelme bildirimi olmayan devam eden gecikmeden farklı değerlendirilir.

Uygulamada sık sık A2, A3 veya A4’ten söz edilir. Bunlar ayrı kodlar değil, bir gecikme bildiriminin (A) 2, 3 veya 4 numaralı özel durum koduyla birleşimidir. SH ve SK de kod değildir: bir borç danışmanlığı sürecinin veya bir yapılandırma kredisinin kaydedildiğini gösterir (CKI Genel Düzenlemesi madde 15). Bu konu aşağıda ele alınıyor.

Bilgiler ne kadar görünür kalır?

Ana süre beş yıldır, ancak başlangıç değişir. Sona ermiş sözleşmede süre gerçek bitiş tarihinden başlar. Düzelme bildirimi varsa ondan önceki bildirimler, düzelmenin kaydedildiği tarihten beş yıl sonra silinir. Devam eden sözleşmede gecikme olup düzelme yoksa beş yıl sonunda otomatik silme değil, CKI Genel Düzenlemesi’nin 14. maddesine göre kredi verenin değerlendirmesi söz konusudur.

Bu yüzden sırf başvuruyu zorlamak amacıyla borcu ödemeden önce bitiş tarihini kontrol edin. Ödeme geçmişi silmez, fakat beş yıllık sürenin hangi tarihten işleyeceğini belirleyebilir.

Borcu ödediyseniz önce kredi verenin gerçek bitiş tarihini doğru bildirip bildirmediğini kontrol edin. Bu tarih eksik veya yanlışsa düzeltme istersiniz. Kaydın geri kalanının daha erken silinmesi talebi ise kendi gerekçesi olan ayrı bir sorudur. Ayrıca bkz. ödemeden sonra BKR kaydı.

Bu süreler Stichting BKR’nin CKI Genel Düzenlemesi’nden gelir. Kredi kaydını ve saklama sürelerini kanunla düzenleyecek bir kanun tasarısı hâlâ hazırlık aşamasındadır. Bu kanun çıkana kadar düzenlemenin kuralları geçerlidir.

Borç danışmanlığı, yapılandırma kredisi veya WSNP sonrası

Borç danışmanlığı (SH) ve yapılandırma kredisi (SK), BKR’de diğer kredilerinizin yanında ayrı kayıtlar olarak yer alır. Borç danışmanlığında belediye veya kredi bankası, sürece kabul edildiğinize ilişkin kararı bildirir. Yapılandırma kredisi, kredi bankasının sizin adınıza alacaklılarınıza ödeme yaptığı ve sizin daha sonra geri ödediğiniz bir kredidir.

Tamamlanmış bir borç düzenlemesinin kaydı için Hollanda Belediyeler Birliği (VNG) Şubat 2025’te belediyeleri altı aylık bir saklama süresi uygulamaya çağırdı. Bu kanuni bir süre değildir: belediyeler kendileri karar verir ve uygulama belediyeden belediyeye değişir (NVVK’nın 13 Mart 2025 tarihli duyurusu). Kaydınızın ne kadar süre sonra silineceğini belediyenize veya kredi bankanıza sorun.

Bu süre borç danışmanlığı sürecinin kendi kaydıyla ilgilidir. İlk kredilerinizin kayıtları, örneğin kod 3 ve nihai ibradan sonraki bir bitiş tarihiyle, düzenlemenin olağan kurallarına tabidir. WSNP sonrasında da bu ayrım geçerlidir: İflas Sicili (Insolventieregister) BKR’den farklı bir sicildir. Bu nedenle her şeyin altı ay sonra ya da ancak beş yıl sonra silineceğini varsaymayın; her kaydı ayrı değerlendirin. Ayrıntılar için borç düzenlemesi veya WSNP sonrası BKR kaydı.

Hangi adımları hangi sırayla atmalısınız?

Kredi dökümünü alın; kurum, kod, tutar, kayıt tarihi, düzelme ve gerçek bitiş tarihini kontrol edin.
Konut kredisi kabulünü ayrı değerlendirtin. Bağımsız danışman mevcut kredinin veya kodun ödeme gücü ve kabul üzerindeki etkisini, NHG’nin uygunluğunu açıklayabilir. NHG şart ve standartları kredi verenin politikası yanında uygulanır.
Hata varsa düzeltmeyi Stichting BKR’den değil, bildirimi yapan kredi verenden isteyin. Eksik düzelme, yanlış tarihler, ilgili kredi için gerekli gecikme süresi dolmadan yapılan bildirim veya zorunlu yazılı ön uyarı yapılmadan yapılan gecikme bildirimi (CKI Genel Düzenlemesi madde 39(2)) buna örnektir.
Kayıt doğru fakat etkisi orantısızsa gerekçeli silme talebi sunun. Düzenlemenin 14(10). maddesi, dikkatli menfaat tartımı sonucunda orantısız bulunan haklı kaydın silinmesine imkân verir.
Ret gelirse Kifid veya mahkeme yolunu değerlendirin. Tüketicinin Kifid şikâyetinde başvuru ücreti yoktur. AVG kapsamındaki talebe kurum cevap verdiyse UAVG madde 35(2) uyarınca dilekçe için altı haftalık süreyi dikkate alın.
Kayıt ve uygulanabilirlik netleşince konut kredisine başvurun.

Silme talebi için hangi belgeler toplanır?

Güncel kredi dökümü ve varsa eski sürüm.
Ödeme veya düzelme kanıtı: banka dökümleri, kurum teyidi ve varsa nihai ibra anlaşması.
Konut kredisi reddinin gerekçeli yazısı.
Somut olumsuzluğun kanıtı: gerçekleşmeyen yeniden finansmanda faiz farkı, kaçan satın alma veya biten kira sözleşmesi.
Güncel gelir, düzenli giderler ve yeni gecikme bulunmadığına ilişkin belgeler.
Eski sorunların hastalık, işten çıkarma veya boşanma gibi nedenlerinin dayanakları.
Konut kredisi danışmanınızın yazılı açıklaması: kayıt belirleyici engel mi ve istenen kredi kayıt olmadan mümkün mü? Kredi kayıt olmadan da yüksekse, silme konut sorununu çözmez.

Konut kredisi isteği önemli delildir, ancak bağımsız silme hakkı sağlamaz. Kurum sizin menfaatinizi kredi kaydının amacı ve aşırı borçlanmadan korunmayla tartar. Somut ve tarihli zarar delili genel iddiadan daha yararlıdır.

Konut kredisi reddinden sonra

Retten hemen kaydın yanlış olduğu sonucunu çıkarmayın. Gerekçeyi yazılı isteyin; kredi kabulü ile kaydın hukuki geçerliliğini ayırın. Bunlar farklı sorular, karşı taraflar ve usullerdir. Yeniden finansmanda da yeni değerlendirme yapılır. Ret, silme talebine delil olabilir; fakat otomatik silme hakkı doğurmaz.

BKR kaydıyla alternatif konut kredisi

Bazen bir konut kredisi danışmanı, mevcut kayıtla birlikte yapılacak bir başvurunun sorumlu ve uygun olup olmadığını inceleyebilir. Bu, hukuki düzeltme veya silmeden farklı bir sorudur. Kabul politikası kredi verene ve ürüne göre değişir ve zamanla değişebilir. Olumsuz BKR kaydını her zaman kabul eden bankaların listesi bu nedenle güvenilir bir cevap vermez.

Bir teklif aldığınızda somut şartları, faizi, masrafları ve riskleri sorun. Zaman kazanmak için pahalı geçici kredi almayın: yeni ödemeler ve yeni bir kayıt konut planınızı daha da zorlaştırabilir. Kayıt uyuşmazlığını avukat, finansmanı ise yetkili bir konut kredisi danışmanı değerlendirir.

Masraflar ve adli yardım

Devlet destekli hukuki yardım, Raad voor Rechtsbijstand’ın güncel gelir, malvarlığı ve dosya şartlarına bağlıdır. 2026’daki olağan değerlendirmede 2024 referans yılı geliri ve bekâr bir kişi için 36.952 avro, birlikte başvuran partnerler için toplam 73.904 avro malvarlığı sınırı esas alınır. BKR davasının otomatik karşılanacağını varsaymayın; önceden kontrol ettirin. Referans yılının değiştirilmesi olasılığı dâhil güncel şartlar Raad voor Rechtsbijstand sitesindedir.

Bir görevlendirmenin hangi işleri kapsadığını önceden sorun: dosyanın incelenmesi, kredi verene talep, Kifid şikâyeti veya yargılama. İlk talep için verilen fiyat bir duruşmayı kendiliğinden kapsamaz. Hızlı silme vaadine veya yüksek başarı oranına göre seçim yapmayın; güvenilir bir değerlendirme, bir talebin ne zaman henüz çok zayıf olduğunu da söyler.

Kayıt sürerken konut kredisi başvurusu

Devam eden başvuruda kaydın silineceği tarih önemli olabilir. Kaydınızı değerlendirtin (Hollandaca) ve başvuruyu bildirin. Kanıtlanabilir, tarihli olumsuzluk menfaat tartımında önem taşır. Masraflar BKR silme ücretleri açıklamasında (Hollandaca) yer alır.

Somut konut kredisi başvurusunu desteklemek

Danışmana veya kredi verene hangi kaydın engel olduğunu ve başka hangi şartların kaldığını sorun. Gelir, diğer borçlar ve taşınmaz da belirleyici olabilir. Kodun silinmesi finansmanı garanti etmez.

Güncel başvuruyu, reddi ve ilgili süreleri ekleyin. Konut ihtiyacının somutluğunu ve mali istikrarı açıklayın. Yalnızca beklenen silmeye dayanarak uygun finansman şartı olmadan satın alma yükümlülüğü üstlenmeyin.

Ayrıca yanlış kayıttan doğan zarar (Hollandaca) ve Kifid veya mahkeme (Hollandaca) konularına bakın.

Konut ihtiyacını doğrulanabilir belgelerle göstermek

Şimdiki konut ihtiyacınızı ve beklemenin sonuçlarını açıklayın. Biten kira, aile durumu nedeniyle zorunlu taşınma veya belirli uygun ev, ileride bir gün ev alma isteğinden farklı belgeler gerektirir. Kurumun aciliyeti değerlendirebilmesi için tarih, tutar ve belge sunun.

Finansman şartlı satın alma anlaşması menfaati somutlaştırabilir, ancak kayıt değerlendirmesi istemek için zorunlu değildir. Daha güçlü dosya yaratmak amacıyla gereksiz borç altına girmeyin. Sözleşme imzalıysa finansman şartına dayanılabilecek son tarihi not edin; uzatmayı danışman ve ilgili karşı tarafla zamanında görüşün.

Alternatifleri de açıklayın. Kiralık konut var mı ve karşılanabilir mi? Farklı finansman yapısıyla başvuru mümkün mü? Alternatif mutlaka eşdeğer değildir, fakat yalnızca satın almanın daha güzel olduğunu söylemek değerlendirmeyi tamamlamaz. Önerdiğiniz çözümün uygunluğunu ve diğer seçeneklerin kanıtlanabilir olumsuzluklarını belirtin.

Yalnızca olumlu bilgileri seçmeden mali istikrarı anlatmak

İkna edici talep ödeme sorunlarından sonra neyin değiştiğini gösterir. Düzenli gelir, sabit gider, geri ödeme ve yeni gecikme bulunmadığını destekleyin. Kredi dökümünde olmayan aile borcu veya nafaka gibi önemli yükümlülükleri de belirtin. Bunlar hem kabulü hem toplam ödeme gücünü etkileyebilir.

Kısa zaman çizelgesi hazırlayın: gecikmenin doğması ve nedeni, kurumla iletişim, ödeme planı, düzelme veya kredinin bitişi ve sonraki dönem. Nihai ibra ile biten borç, tamamen ödenen krediden farklı açıklama ister. Kurum teyidindeki terimleri kullanın ve belgeyi ekleyin.

Yeni sorunları gizlemeyin. Ne olduğunu ve güncel çözümü anlatın. Yalnızca iyi ayları gösteren dosya ayrıntılı incelemede güvenilirliğini kaybedebilir. İlgili belgeleri tam sunun; uygun olduğunda başkalarının gereksiz kişisel verilerini kapatın.

Yanlış kayıttan doğan tazminatı ayrı değerlendirmek

Düzeltme veya silme ile tazminat farklı taleplerdir. Kaydın değişmesi, kaçan her satın almanın veya yüksek faizin hatadan doğduğunu otomatik kanıtlamaz. Tazminat için yeterli hukuki dayanak, nedensellik ve desteklenen zarar hesabı gerekir.

Hayalî örnek: danışman yanlış bitiş tarihinin başvuruyu engellediğini bildirir. Kayıt düzeltilir; ancak bu arada faiz teklifi sona erer. Eski dökümü, düzeltme kararını, iki faiz teklifini ve danışmanın yazılı açıklamasını saklayın. Gelir, konut değeri veya diğer kabul şartlarının hata olmasa da krediyi engelleyip engellemeyeceğini araştırın.

Karşılaştırılabilir varsayımlarla hesaplayın. Daha uzun vadede düşük aylık ödeme otomatik olarak ucuz değildir; geri ödeme biçimi, sabit faiz dönemi ve ek masraflar önemlidir. Varsayımları açıklamadan otuz yıllık toplam yazmayın. Danışman ve avukat ücretleri de gereklilik ve talep edilebilirlik yönünden ayrıca değerlendirilir.

Ayrıca zararı makul ölçüde sınırlayıp sınırlamadığınıza bakılır; örneğin zamanında düzeltme isteyerek veya finansman şartına dayanarak. Ret yazılarını gerekçeleriyle, eski ve yeni kredi dökümünü, faturaları ve faiz tekliflerini saklayın. Manevi zararı da somut olarak gerekçelendirmeniz gerekir; kayıttaki bir hata tek başına yeterli değildir. Bir uzlaşmada başka taleplerinizin saklı kalıp kalmadığını yazılı olarak belirleyin. Ayrıntılar için hatalı BKR kaydı nedeniyle tazminat.

Silme talebi sürerken ne yapmalısınız?

Mümkün olduğu ölçüde ödeme anlaşmalarına uyun ve somut soruları cevaplayın. Talep sözleşme yükümlülüklerini otomatik değiştirmez. Alındı teyidi isteyin, dosyayı kimin yürüttüğünü öğrenin ve süreleri takip edin. Ret gelince uygun sonraki yolu ve usul sürelerini hemen değerlendirin.

Danışmana hangi başvuru adımlarının bekleyebileceğini ve hangi sürelerin bekleyemeyeceğini sorun. Şikâyet veya dava, finansman şartının süresini kendiliğinden uzatmaz. Satıcı, danışman ve kredi verenin sözlerini yazılı kaydedin. Kaydın “nasıl olsa silineceği” beklentisi finansman garantisi değildir.

Düzeltme sözü yerine getirildikten sonra yeni kredi dökümünü kontrol edin. Eski ve yeni sürümü saklayın; danışmanın kabulü yeniden değerlendirmesini isteyin. Kayıt, kredi değerliliği incelemesi ve nihai konut kredisi teklifi ayrı konulardır.

Silme talebiniz reddedilirse ne yapmalısınız?

Önce kredi verenin durumunuzu gerçekten ele alıp almadığını okuyun. Doğru tarihler kullanılmış mı, konut menfaatiniz tartışılmış mı ve kaydın neden hâlâ gerekli görüldüğü açıklanmış mı? Ret kendiliğinden yanlış değildir, ancak gerekçe hangi sonraki adımın şansı olduğunu belirler.

Kredi veren Kifid’e bağlıysa orada ücretsiz şikâyette bulunabilirsiniz. Bunu, kredi veren size bu süreyi bildirmişse nihai görüşünü yazılı olarak bildirmesinden sonraki 3 ay içinde, şikâyeti ona ilk kez bildirmenizden sonraki 1 yıl içinde ya da şikâyet imkânını öğrendiğiniz veya öğrenmiş olmanız gereken andan itibaren makul bir süre içinde yaparsınız. Sizin için en elverişli süre geçerlidir. Kifid, mahkemeye zaten sunulmuş bir şikâyeti incelemez; bu yüzden bilinçli seçim yapın.

Talebinizi (aynı zamanda) AVG’ye dayandırdıysanız, mahkemeden dilekçeyle kredi verenin talebinizi kabul etmesine karar vermesini isteyebilirsiniz (UAVG madde 35). Bu dilekçeyi cevabı aldıktan sonraki altı hafta içinde verirsiniz; bunun için avukat zorunlu değildir. Kredi veren AVG süresi içinde cevap vermediyse altı haftalık süre uygulanmaz.

Altı haftalık süre geçtiyse dava kendiliğinden kaybedilmiş değildir. Hollanda Yüksek Mahkemesi’ne göre yeniden talepte bulunabilirsiniz; bu talep de reddedilirse yine mahkemeye gidebilirsiniz. Acil bir menfaat varsa, böyle tekrarlanan bir talepten önce veya sonra ihtiyati tedbir davası (kort geding) da mümkün olabilir. Kredi veren tekrarlanan bir talebi ancak açıkça dayanaksız veya aşırıysa reddedebilir ve bunu ispat etmelidir; yalnızca yeni koşulların bulunmaması bunun için yeterli değildir (Yüksek Mahkeme 15 Eylül 2023, ECLI:NL:HR:2023:1216, bir BKR kaydına ilişkin). Ayrıca bkz. Kifid prosedürü.

Acil durum: satış sözleşmenizdeki süre dolmak üzere

Finansman şartının son tarihi yaklaştığında iki süreç yan yana yürür: satış sözleşmesi kapsamındaki durumunuz ve kayıt uyuşmazlığı. Silme talebi, Kifid şikâyeti veya yargılama, satış sözleşmesindeki süreyi uzatmaz. Finansman şartına dayanıp dayanmayacağınızı veya süre uzatımı isteyip istemeyeceğinizi danışmanınız veya emlakçınızla zamanında görüşün ve anlaşmaları yazılı kaydedin.

Acil durumda ihtiyati tedbir davası değerlendirilebilir, ancak bu somut bir acil menfaat ve esas bakımından güçlü bir talep gerektirir. O zaman bile mahkemenin son tarihinizden önce karar vereceği veya silmeye hükmedeceği kesin değildir. Bu nedenle satın alma kararınızı kaydın zamanında silineceği beklentisine dayandırmayın.

BKR ve konut kredisi hakkında sık sorulan sorular

Kendi konut kredim BKR’de kayıtlı mı?

Sıradan kredi olarak değil. Kendi konutunuzun ipotekli kredisinde kurum, CKI Genel Düzenlemesi madde 19(2) uyarınca yalnızca olumsuz ödeme deneyimlerini tutar belirtmeden bildirir. Sorunsuz kredi sıradan CKI kredisi olarak görünmez.

Olumlu BKR kaydıyla konut kredisi alabilir miyim?

Mümkündür. Devam eden kredi yükümlülüğü ödeme gücü testine girdiği için azami kapasiteyi azaltır. Kurum bütün mali durumu ve kendi kabul politikasını değerlendirir.

Olumsuz kod varsa?

Daha zordur; kod, düzelme veya bitiş durumu, güncel koşullar, kurum ve varsa NHG standartlarına bağlıdır. Genel garanti yoktur; kodun kendisi herkese uygulanan kanuni kredi yasağı da değildir.

Sona eren kredi ne kadar görünür kalır?

Kural olarak gerçek bitişten beş yıl sonra silinir. Düzelme bildiriminde önceki bildirimler, CKI Genel Düzenlemesi’nin 14. maddesine göre düzelmenin kaydından beş yıl sonra silinir.

Ev alma isteği silme için yeterli mi?

Hayır. Konut ihtiyacı; kaydın doğruluğu, ağırlığı, süresi, sorunların nedeni ve güncel mali istikrarla birlikte değerlendirilir. Somut ve tarihli delil sunun.

Hangi banka olumsuz BKR kaydını kabul eder?

Bunun için güvenilir genel bir liste yoktur. Kabul politikası kredi verene ve ürüne göre değişir ve zamanla değişir. Somut başvurunuzu yetkili bir konut kredisi danışmanına değerlendirtin ve tarihi, şartları veya çekinceleri olmayan listelere karşı temkinli olun.

A2 kodu konut kredisi için her zaman engel midir?

Hayır, kendiliğinden değil. A2, kredi verenin kredinin ödenmesini talep ettiği bir gecikmeyi ifade eder. Bunun başvurunuz için ne anlama geldiği düzelmeye, bitiş tarihine, güncel durumunuza ve kabul politikasına bağlıdır. Ayrıca kaydın doğru olup olmadığı ve menfaat tartımından sonra silmenin şansı olup olmadığı incelenebilir.

Kayıt silinince kesin konut kredisi alır mıyım?

Hayır. Kredi veren gelirinizi, diğer yükümlülüklerinizi, konutu ve diğer şartlarını da değerlendirir. Kaydın gerçekten belirleyici engel olup olmadığını önceden tespit ettirin.

Konut menfaatimi göstermek için önce ev mi satın almalıyım?

Hayır. Yalnızca daha güçlü bir silme dosyası için satın alma yükümlülüğüne girmeyin. Somut konut menfaatini mevcut konut durumunuzla, aile koşullarınızla ve bir konut kredisi danışmanının yazılı değerlendirmesiyle de gerekçelendirebilirsiniz.