Borcun ödenmesinden sonra BKR kaydının silinmesi – haklarınız açıklanıyor

Borcunuzu ödediniz, ama kayıt hâlâ orada. Bu, sistemdeki bir hata değil: beş yıllık saklama süresi, siz ödeme yaptığınız anda değil, kredi verenin bildirdiği bir kayıt tarihinde işlemeye başlar. Bunun hangi tarih olduğu, tam olarak neyin bildirildiğine bağlıdır.

Aşağıda hangi tarihlerin sayıldığını, bir düzelme bildiriminin neden kredinizin sona ermesinden başka bir şey olduğunu ve bir düzeltme ya da yeniden değerlendirme talebini nasıl gerekçelendireceğinizi görebilirsiniz.

Kayıt neden duruyor?

Kurallar, Stichting BKR’nin CKI Genel Yönetmeliği’nde (Algemeen Reglement CKI) yer alır. Md. 14 fıkra 1’in ana kuralı: sona ermiş sözleşmelerin verileri, gerçek bitiş tarihinden beş yıl sonra CKI’den silinir.

Burada iki şey sık sık yanlış anlaşılır.

• Ödemek, sona erdirmekle aynı şey değildir. Sözleşme devam ettiği sürece gerçek bir bitiş tarihi yoktur ve dolayısıyla o süre işlemeye başlamaz.
• Devam eden bir sözleşmede kayıt kendiliğinden kaybolmaz. Güncel bir düzelme bildirimi olmayan, devam eden bir sözleşmedeki gecikme beş yıl sonra kendiliğinden silinmez; değerlendirilmek üzere kredi verene sunulur. Kredi veren o zaman bildirimin kalıp kalmayacağını değerlendirir.

H bildirimi ve bitiş tarihi: tarihinizi belirleyen fark

Bir gecikmeyi kapattıysanız, kredi veren bunu 21 gün içinde Stichting BKR’ye bildirir. Neyi bildireceği, sözleşmeye ne olduğuna bağlıdır:

• Sözleşme devam ediyor. O zaman bir düzelme kodu (H) bildirir. Krediniz aynen devam ediyordur; yalnızca gecikme giderilmiştir.
• Sözleşme aynı anda sona eriyor. O zaman H yerine gerçek bitiş tarihini bildirir.

Yani bir H bildirimi, sözleşmenizin sona erdiği anlamına gelmez. Bu ayrım, ardından hangi saklama süresinin geçerli olduğunu belirler:

Olumsuz kayıtlı, devam eden bir sözleşmede düzelme bildiriminden sonra artık bir gecikme veya özel durum kodu bildirilmemişse, sözleşmenin tamamı CKI’den silinir. Bu yüzden düzelme bildiriminizden sonra hangi bildirimlerin yapıldığını tam olarak kontrol etmeye değer.

Kod 3: kayıttan düşmek, borcun silinmesi değildir

Özel durum kodu 3, kredi veren € 250 veya daha yüksek bir tutarı kayıttan düştüğünde bildirilir. Kayıttan düşme, kredi verenin idari bir işlemidir: tutarı tahsil edemeyeceğini beklediği için bilançosundan çıkarır.

Bu, borcun silinmesiyle aynı şey değildir. Yönetmelik bunu bildirim sisteminde görünür kılar:

• Kayıttan düşme gerçekleşir ve artık hiçbir şey ödemeniz gerekmiyorsa (ibra), o zaman kod 3 ile birlikte sözleşmenin sona ermesi de gerçek bir bitiş tarihiyle bildirilir.
• Şurada: diğer hâllerde kredi veren gerçek bir bitiş tarihi bildirmez. Alacak o zaman aynen varlığını sürdürür ve saklama süresi henüz işlemeye başlamamıştır.

Gerçek bitiş tarihi olmayan bir kod 3 görürseniz, borcunuzun ortadan kalktığını varsaymayın. Kredi verene yazılı olarak ibra verilip verilmediğini ve gerçek bir bitiş tarihinin bildirilip bildirilmediğini sorun. İbradan sonra alacağı yine de tümüyle ödediyseniz, sözleşmeye fiilî son ödeme tarihi işlenir.

Tüm kodların tam anlamı — ipotekli kredide önleyici bir ödeme düzenlemesi için kullanılan özel durum kodu 5 dâhil — şu yazımızda yer alıyor: BKR kodlamaları.

Dosyanız: hangi belgelere ihtiyacınız var?

• Kredi dökümünüz — CKI’den, sözleşme bazında: kredi veren, sözleşme numarası, kredi türü, kayıt tarihi, bildirilen kodlar ve gerçek bitiş tarihi. Bunu nasıl talep edeceğiniz şu yazımızda yer alıyor: BKR kaydınızı talep etmek.
• Ödeme belgesi: son ödemeyi ne zaman yaptığınızı gösteren banka hesap özeti; tutar ve tarihle.
• Sona erme teyidi: kredinin sona erdiğine dair kredi verenden yazılı bir teyit; tarihiyle. Bu elinizde yoksa isteyin; eksik olan belge çoğu zaman budur.
• Bildirim verileri: kredi verene yazılı olarak hangi verileri, hangi tarihte ve neden bildirdiğini sorun. Bir düzelme bildirimi yapılıp yapılmadığını ve yapıldıysa hangi tarihte olduğunu da sorun.
• Güncel engelin gerekçelendirilmesi: ipotek kredisi verenin veya kredi sağlayıcısının ret mektubu, tarihiyle; gerekirse son tarihi belirtilen finansman şartı.
• Şu andaki mali durumunuz: güncel bordrolar veya yıllık rakamlar, giderlerinizin bir dökümü ve devam eden bir gecikme bulunmadığına dair delil.

İki senaryo (kurgusal)

Aşağıdaki örnekler kurgusaldır ve yalnızca iki yol arasındaki farkı göstermeye hizmet eder. Hiçbir sonuç garanti edilmez; her kayıt kendi olguları temelinde değerlendirilir.

Senaryo A: kayıt olgusal olarak yanlış

Bir tüketici, Mart 2023’te bir dönen krediyi tümüyle kapattı ve kredinin sona erdiğine dair e-postayla bir teyit aldı. Ancak kredi dökümünde gerçek bir bitiş tarihi yok ve 2022’deki A bildirimi, düzelme bildirimi olmaksızın hâlâ duruyor.

İzlenecek yol: bu bir olgusal sorundur. Talep düzeltmeye yöneliktir: gerçek bitiş tarihi sonradan bildirilmeli ve bildirimler buna göre düzeltilmelidir. Delil: son ödemenin banka hesap özeti ve teyit e-postası. Burada bir menfaat dengelemesine gerek yoktur, çünkü veriler basitçe yanlış veya eksiktir.

Senaryo B: kayıt olgusal olarak doğru

Bir tüketicinin 2022’de dört ay gecikmesi vardı, bunu 2023’te kapattı ve krediyi 2024’te sona erdirdi. Bütün bildirimler doğru. 2026’da bir ipotek başvurusu bu kayıt nedeniyle reddediliyor; oysa altı hafta sonra sona erecek bir finansman şartı içeren bir satış sözleşmesi masada.

İzlenecek yol: burada düzeltilecek bir şey yok. Bu, bir yeniden değerlendirme talebidir; burada menfaatiniz, kaydın amacına karşı tartılır. Delil: ret mektubu, şartın tarihini içeren satış sözleşmesi, güncel bordrolar ve devam eden bir gecikme bulunmadığını gösteren bir döküm. Menfaatinizi olgusal olarak ortaya koyun — tarihlerle ve belgelerle, baskıyla değil.

Böyle bir talebi tam olarak nasıl kuracağınız, kime yönelteceğiniz ve bir retten sonra ne yapacağınız, şu ana yazımızda yer alıyor: bir BKR kaydını düzeltmek veya sildirmek.

Talebi nereye sunarsınız?

Bildirimi yapan kredi verene. İçerik bakımından veri sorumlusu odur; Stichting BKR sistemi yönetir ve sunulan verileri içerik olarak denetlemez. Bunun yanında Stichting BKR’ye de başvurabilirsiniz; kurum o zaman kredi verenden bilgi isteyebilir.

Silmeye geçilirse, Stichting BKR bunu, talebinizden önceki üç ay içinde verilerinizin verildiği tüm kredi verenlere bildirir; bu imkânsız olmadığı veya ölçüsüz bir çaba gerektirmediği sürece. Başka bir yerde hâlâ bir başvurunuz açıksa bu önemlidir.

Bir sonuca varamazsanız şikâyette bulunabilirsiniz: Wft kapsamındaki kredi sağlayıcıları söz konusu olduğu ölçüde Kifid’e, özel leasingde Geschillencommissie Private Lease’e, kaydı Wgs çerçevesinde belediye yaptıysa belediyeye ya da Kişisel Verileri Koruma Kurumu’na (Autoriteit Persoonsgegevens). Bunun yanında yetkili mahkemeye başvuru yolu da açıktır. Bu yolları birbirinden ayrı tutun: Kifid’in süreleri, AVG (GDPR) haklarınıza ilişkin bir hukuk davasının sürelerinden farklıdır.

Somut bir süre mi işliyor, örneğin bir finansman şartı? Bizimle rahatça iletişime geçin ve kredi dökümünüzü ve ret mektubunu hazır tutun.

Sık sorulan sorular

Saklama süresi ödemeyle mi, bitiş tarihiyle mi başlar?

Bildirilen tarihle başlar ve bu, ödeme yaptığınız gün değildir. CKI Genel Yönetmeliği’nin md. 14 fıkra 1’indeki ana kural, sona ermiş sözleşmelerin verilerinin gerçek bitiş tarihinden beş yıl sonra silineceğidir. Sözleşme hâlâ devam ediyorsa gerçek bir bitiş tarihi yoktur ve dolayısıyla o süre işlemeye başlamamıştır. Kredi devam ederken bir gecikme giderilmişse, düzelme bildiriminin kayıt tarihi sayılır. Bu yüzden dökümünüzde hangi tarihlerin tam olarak yazdığını kontrol edin.

Kod 3, borcumun silindiği anlamına mı gelir?

Hayır, kendiliğinden öyle olmaz. Kod 3, kredi verenin 250 € veya daha yüksek bir tutarı kayıttan düştüğü anlamına gelir; bu, onun tarafındaki idari bir işlemdir. Yalnızca ibra da verilmişse, o kodla birlikte sözleşmenin sona ermesi gerçek bir bitiş tarihiyle bildirilir. Diğer hâllerde gerçek bir bitiş tarihi bildirilmez ve alacak aynen varlığını sürdürür. Gerçek bitiş tarihi olmayan bir kod 3 görürseniz, kredi verene yazılı olarak ibra bulunup bulunmadığını ve bir bitiş tarihi bildirilip bildirilmediğini sorun.

H bildirimi, kredimin sona ermesiyle aynı şey mi?

Hayır. Düzelme kodu (H), sözleşme aynen devam ederken bir gecikmeyi kapattığınızda bildirilir. Sözleşme, gecikmenin kapatılmasıyla aynı anda sona eriyorsa, kredi veren H değil gerçek bitiş tarihini bildirir. Bu ayrım, hangi saklama süresinin geçerli olduğunu belirler. Güncel bir düzelme bildirimi bulunan, devam eden bir sözleşmede beş yıl, o düzelme bildiriminin kayıt tarihinden itibaren sayılır.

Devam eden bir kredideki gecikme beş yıl sonra kendiliğinden kaybolur mu?

Kendiliğinden kaybolmaz. Güncel bir düzelme bildirimi yoksa, devam eden bir sözleşmedeki gecikme beş yıl sonra değerlendirilmek üzere kredi verene sunulur; bildirimin kalıp kalmayacağını o belirler. Güncel bir düzelme bildirimi varsa, gecikme o düzelme bildiriminin kayıt tarihinden beş yıl sonra silinir. Olumsuz kayıtlı, devam eden bir sözleşmede düzelme bildiriminden sonra artık bir şey bildirilmemişse, sözleşmenin tamamı silinir.

Hukuken kontrol eden: Onur Arslan, Arslan Advocaten avukatı. Kontrol tarihi: 9 Eylül 2026.