Bir borç düzenlemesinin tamamlanması veya Hollanda’daki yasal borç yapılandırma süreci (Wsnp) sonunda borçtan kurtulma kararı alınması, bütün BKR bilgilerinin hemen silinmesi demek değildir. Borç danışmanlığı kaydı, borç yapılandırma kredisi ve gecikme kaydedilen ayrı kredi sözleşmelerini ayırt edin. Her kaydın bitiş tarihini, saklama süresini ve sorumlu kuruluşunu kontrol edin. Bazen düzeltme gerekir; bazen gerekçeli erken silme talebi mümkündür.
Borç yapılandırmasından sonra BKR kaydı neden kalır?
BKR’nin Merkezi Kredi Bilgi Sistemi (CKI), kredi sözleşmelerini ve önemli gelişmeleri içerir. Kredi bittikten sonra da yeni kredi başvurularının değerlendirilmesinde bu bilgiler kullanılabilir. CKI Genel Yönetmeliği’nin 14. maddesinin 1. fıkrasına göre sona eren kredi kayıtlarında olağan saklama süresi ilke olarak kayıtlı fiilî bitiş tarihinden itibaren beş yıldır. Bu sürenin kanunla düzenlenmesi (Wet stelsel kredietregistratie, Kredi Kayıt Sistemi Kanunu) hazırlık aşamasındadır, ancak 2 Ekim 2026 itibarıyla henüz kabul edilmemişti. Bu, ilk gecikmeden veya borç düzenlemesinin başlangıcından itibaren beş yıl demek değildir.
Borç danışmanlığında birden fazla kayıt birlikte bulunabilir. Belediye programını tamamlamış olsanız da ayrı bir kredi veren kendi kaydını henüz doğru güncellememiş olabilir. Yapılandırma kredisinin bitiş tarihi, ilk alacaklıların düzenlemeyi kabul ettiği tarihten farklı olabilir. Güncel rapor alın ve her sözleşmeyi ayrı inceleyin.
SH, SK ve Wsnp arasındaki fark nedir?
| Durum | Neyi araştırmalısınız? |
|---|---|
| SH: borç danışmanlığı/yardımı | Kaydı yapan belediye veya hizmet sağlayıcı, doğru bitiş ve uygulanabilir saklama politikası |
| SK: borç yapılandırma kredisi | Kredi sözleşmesi, geri ödeme ve yapılandırma kredisinin fiilî bitiş tarihi |
| Özel kodları bulunan ayrı eski kredi | Her kredi verenin bildirimi ve o kredinin tasfiyesi |
| Borçtan kurtulma kararıyla sonuçlanan Wsnp | Mahkeme kararı ve ilgili borçlara etkisi; Wsnp tek bir genel CKI kredi kodu değildir |
Yapılandırma kredisiyle alacaklılara düzenleme uyarınca ödeme yapılır, ardından siz bu krediyi geri ödersiniz. Borç arabuluculuğunda süreç farklı olabilir. Dolayısıyla “borç yapılandırmam bitti” demek, hangi kaydın ve sürenin geçerli olduğunu göstermez. BKR’nin yapılandırma kredisi açıklaması ve kendi sözleşmeniz doğru başlangıç noktasını belirlemeye yardımcı olur.
Wsnp’nin kendisi CKI’de bir kredi türü değildir. Bununla birlikte borç yapılandırma kararı, herkese açık Merkezi İflas Sicili’nde (Centraal Insolventieregister) yayımlanır. Bu nedenle BKR dökümünüzde ayrı bir Wsnp kodu değil, tek tek krediler ve varsa bir yapılandırma kredisi görünür.
Borç danışmanlığında artık altı aylık süre mi geçerli?
Belediyeler SH kayıtlarını daha erken sona erdirme veya silme politikaları geliştirmiştir. Belediyeyi, hizmet sağlayıcıyı, bitiş tarihini ve uygulanabilir düzenlemeyi dosyanız için kontrol edin. Somut örnek, yayımlanan Best Belediyesi politikasıdır: kapsamındaki ve 26 Ağustos 2025 veya sonrasında biten SH süreçleri için saklama süresi bitişten sonra altı aya indirilmiştir.
Ülke genelinde de 2025’ten bu yana tablo daha nettir. Hollanda Belediyeler Birliği (VNG) Şubat 2025’te belediyeleri, SH kaydını borç düzenlemesinin tamamlanmasından altı ay sonra kaldırmaya çağırdı; borç danışmanlığı kuruluşlarının birliği NVVK da 13 Mart 2025’te bu altı aylık sürenin (yeniden) norm hâline geldiğini duyurdu. NVVK’ya göre bu, belediyelere yönelik açık bir yönlendirmedir, kanuni bir süre değildir: her belediye kendisi karar verir. BKR yönetmeliği SH kaydını, borç danışmanlığına kabul edildiğinize ilişkin belediye kararının bildirimi olarak tanımlar (madde 18a). Yapılandırma kredisi (SK) ise ayrı bir kredidir (madde 18). Kısaltma SK için kendiliğinden geçerli değildir; kredi bankasına hangi politikayı uyguladığını sorun.
Bu belediye örneği, her BKR kodunun borç düzenlemesinden altı ay sonra silineceğine ilişkin ülke çapında bir kural değildir. SK kaydını veya bankalarla diğer kuruluşlardaki ayrı kredileri de otomatik kapsamaz. Kendi SH kaydınıza hangi politikanın uygulandığını belediyenize yazılı sorun. Dosyanıza özel yanıt için kayıt numarasını ve bitiş tarihini belirtin.
Ardından yeni BKR raporunu kontrol edin. Belediyenin kendi kaydını sileceğini bildirmesi, diğer bütün katılımcıların da değişiklik yaptığı anlamına gelmez. Kalan her kayıt için dayanağı, bitiş tarihini ve kalan saklama süresini sorun. Böylece yanlış kuruluşa başvurmamış olursunuz.
Wsnp sonunda borçtan kurtulma eski borçları nasıl etkiler?
Borçtan kurtulma kararı, kapsadığı borçların zorla tahsil edilebilirliğini etkiler. Bu, geçmiş kredi bilgilerinin işlenmesinden farklı bir hukuki konudur. Karar eski ödeme geçmişini otomatik olarak yanlış hâle getirmez; dolayısıyla bütün BKR kodlarını kendiliğinden silmez. Buna rağmen kayıt tasfiyeyi doğru yansıtmalı ve somut silme talebi esastan değerlendirilmelidir.
Mahkeme kararını, sürecin ne zaman bittiğini ve neye karar verildiğini gösteren belgeleri saklayın. Tereddüt varsa bütün ilgili borçların karar kapsamında olup olmadığını inceletin. “Mahkeme bütün borçların hiç var olmadığına karar verdi” gibi ifadeler kullanmayın; borçtan kurtulmanın anlamı bu değildir. Genel bilgi için Hollanda yargısının borç yapılandırması açıklamasını inceleyebilirsiniz.
Hangi BKR kodları görünmeye devam edebilir?
A bildirilen ödeme gecikmesini, H ise sözleşme sürerken bu gecikmenin giderilmesini gösterir. Özel kodlar başka olayları belirtir: örneğin 2 kodu borcun tamamının talep edilmesini, 3 kodu ilgili alacağın silinmesini gösterir. Alacağın muhasebeden silinmesi tüketicinin tamamen ödeme yapmasıyla aynı değildir. İşleme şekli ilgili sözleşmenin nasıl sonuçlandığına bağlıdır.
Yalnızca harf veya rakama değil, tarihe, kredi durumuna ve kaydı yapan kuruluşun açıklamasına da bakın. A3 gibi bir birleşim, sonradan tamamen ödenmiş gecikmeden farklı bir dayanak gerektirebilir. A, A2, A3, A4 ve H kodları hakkındaki Hollandaca yazımızda ayrıntılar vardır.
Kayıt ne zaman düzeltilebilir?
Belirli bir bilgi yanlış veya eksikse düzeltme söz konusu olur: hatalı bitiş tarihi, yanlış kalan borç veya tasfiyeyle uyuşmayan kod gibi. Raporu borç düzenlemesi, ödeme dökümleri, ödeme kanıtları ve alacaklı teyitleriyle karşılaştırın. Hangi bilginin neden değişmesi gerektiğini açıkça belirtin.
Teknik olarak yanlış kayıt ile erken silme talebi farklı gerekçelerdir. Kanıtlanmış bir hatayı yalnızca acil konut kredisi ihtiyacıyla açıklamak zorunda değilsiniz. Tersine, bilgilerin doğru olması kaydın sürdürülmesine ilişkin her menfaat değerlendirmesini gereksiz kılmaz. Gerekçeleri ayrı ve anlaşılır tutarak ikisini tek başvuruda ileri sürebilirsiniz.
Erken BKR silme ne zaman mümkündür?
Doğru bir kayıtta, işlemenin güncel koşullarda hâlâ gerekli ve orantılı olup olmadığı sorulabilir. Ödeme sorunlarının nedeni ve ağırlığı, borçların tasfiyesi, geçen süre, mali istikrar ve kaydın somut sonuçları önemli olabilir. Hiçbiri tek başına genel silme garantisi vermez.
Durumunuzdaki değişimi belgeleyin. Düzenli gelir, yönetilebilir giderler, yeni gecikme olmaması ve uygun mali yedek birlikte, tek bir yeni maaş bordrosundan daha kapsamlı bilgi verir. İlk sorunların nedenini ve tekrarını azaltan kalıcı önlemleri de açıklayın. Devam eden borç veya yükümlülükleri gizlemeyin.
Yalnızca “çok çalıştım, hayatıma devam etmek istiyorum” diyen başvuru, hukuki değerlendirmenin neden değişmesi gerektiğini yeterince açıklamaz. Kişisel durumunuzu belgelerle ve somut taleple ilişkilendirin. Örneğin belirli kaydın silinmesini, reddedilirse kaydın kalan gerekliliğine ilişkin bireysel gerekçe isteyin.
Wsnp sonrası BKR ve konut kredisi: hangi belgeler yararlı?
Konut kredisi isteği önemlidir ama erken silmeyi otomatik haklı kılmaz. Danışmanınıza hangi bilginin başvuruyu engellediğini ve o bilgi olmasa finansmanın diğer açılardan mümkün olup olmadığını sorun. Yazılı ret, finansman hesabı ve ihtiyaç duyulan konuta ilişkin bilgileri saklayın. “Konut kredisi zor” şeklindeki genel açıklama daha az yardımcı olur.
Ulusal İpotek Garantili (NHG) konut kredisinde kendine özgü normlar geçerlidir. NHG Şartlar ve Normlar 2026-1 (C.3.4. bölüm) uyarınca SH veya SK kodlu bir borç danışmanlığı düzenlemesi devam ettiği sürece NHG’li kredi verilemez. Bir Wsnp sürecine giren kayıtlar ise süreç borçtan kurtulma (schone lei) ile sona ermişse ve karar tarihinden itibaren en az bir yıl geçmişse NHG’li krediye engel değildir. Bu, NHG’nin bir şartıdır; kredi verenin konut kredisini mutlaka vereceği anlamına gelmez.
Konut ihtiyacını somutlaştırın: zorunlu taşınma, uygun olmayan ev veya değişen aile koşulları. Araştırılan alternatifleri açıklayın. Kısa süreli satış sözleşmesi kendiliğinden silme hakkı yaratmaz. Hukuki süreç finansman koşulunun süresini uzatmaz. Hukuki takvimi danışmanınız ve emlakçınızla koordine edin.
Dosyanızda hangi belgeler bulunmalı?
- Bütün ilgili kayıtları ve tarihleri gösteren güncel BKR raporu.
- Borç düzenlemesi, yapılandırma kredisi sözleşmesi veya Wsnp kararı.
- Bitiş, geri ödeme, alacağın silinmesi ve varsa borçtan kurtulma teyitleri.
- Kayıt ve önceki talepler hakkındaki yazışmalar.
- Güncel gelir, sabit giderler, diğer borçlar ve birikim özeti.
- Gerekçeli konut kredisi reddi gibi somut zararın kanıtı.
- SH için belediyenin uygulanabilir silme politikasına ilişkin yanıtı.
Belgeleri kayda göre düzenleyin. Her eke anlaşılır ad verin ve hangi iddiayı desteklediğini not edin. Belediyenin bitiş yazısı başka kuruluştaki ayrı kredinin bitiş tarihini otomatik kanıtlamaz. Bu ayrım, yanlış sözleşmeye ait kanıt nedeniyle ret verilmesini önler.
Hedefli silme talebi örneği
Sayın Yetkili,
BKR raporumda kuruluşunuza ait [numara] sözleşmesi, [kodlar] ve [tarih] bitiş tarihi yer almaktadır. [Borç düzenlemem/yapılandırma kredim/Wsnp sürecim] [tarih] tarihinde bitmiştir. İlgili teyit ektedir.
[Belirli yanlış bilginin düzeltilmesini/belirtilen kaydın erken silinmesini] talep ediyorum. Gerekçelerim [maddi hata ve kanıt] ve/veya [güncel koşullar, istikrar ve somut sonuçlar] olup [numaralı] eklerle desteklenmektedir.
Konu SH kaydınızsa bu bitiş tarihine hangi belediye saklama politikasının uygulandığını da teyit edin. Belirttiğim her bilgi hakkında ayrı karar verin; devam eden işlemenin neden gerekli ve orantılı olduğunu açıklayın.
Lütfen alındıyı teyit edin ve uygulanabilir AVG süresi içinde kararınızı bildirin. Değişiklik yapılırsa değişen bilgileri ve işlem tarihini yazılı teyit edin.
Saygılarımla,
[Ad soyad ve iletişim bilgileri]
Yalnızca kaydınıza uygun bölümleri kullanın. Hassas kimlik bilgileri için uygun ve güvenli gönderim yöntemi isteyin. Hedefli açıklama yeterliyse gereksiz tam sağlık dosyaları veya üçüncü kişilerin bilgilerini göndermeyin.
Kredi veren reddederse ne olur?
Ret yazısını talebinizle karşılaştırın. Doğru kod, bitiş tarihi ve güncel koşullar değerlendirilmiş mi? Kanıt eksikse veya gerekçe atlanmışsa kurum içi başvuruyu tamamlamak yararlı olabilir. Aynı zamanda usul sürelerini izleyin. Bazı AVG kararlarında UAVG madde 35 uyarınca dilekçe için yanıtın alınmasından itibaren altı hafta geçerli olabilir. Yeni mektup bu süreyi otomatik yeniden başlatmaz.
Kifid ancak hem kuruluş hem şikâyet yetkisi kapsamındaysa bir seçenektir. Katılımı, yönetmeliği ve bağlayıcı kararın sonuçlarını kontrol edin; yalnızca finansal denetime atıf yeterli değildir. Diğer durumlarda mahkeme yolu incelenebilir. Reddedilen BKR talebinden sonra yapılabilecekler hakkındaki Hollandaca yazımıza bakın.
Söz konusu olan belediyenin SH kaydıysa, CKI Genel Yönetmeliği’nin 31. maddesi şikâyet mercii olarak kaydı yaptıran belediyeyi ve Hollanda Kişisel Verileri Koruma Kurumu’nu (Autoriteit Persoonsgegevens) gösterir. Ayrıca mahkemeye başvurabilirsiniz. Dolayısıyla belediye kaydı için doğal başvuru yeri Kifid değildir.
Sık sorulan sorular
Wsnp başladıktan beş yıl sonra BKR kaydım silinir mi?
Bu sonuç Wsnp başlangıç tarihinden çıkmaz. Her kaydı ve fiilî bitiş tarihini ayrı inceleyin. Sona ermiş kredi kayıtları ilke olarak o tarihten sonra beş yıl saklanırken bazı SH kayıtlarında farklı politika olabilir.
Belediye borç düzenlemesinden altı ay sonra her şey silinir mi?
Hayır. Belediyenizin politikasını ve SH şartlarını kontrol edin. SH için kısa süre, yapılandırma kredisini veya eski kredi verenlerin ayrı kodlarını otomatik silmez.
Borçtan kurtulma sonrası A3 kodunu sildirebilir miyim?
Doğruluğunun ve saklamanın devamının gerekliliğinin incelenmesini isteyebilirsiniz. Borçtan kurtulma önemlidir ama kodu otomatik geçersiz kılmaz. Hem tasfiyeyi hem güncel koşullarınızı belgeleyin.
BKR’ye, belediyeye veya bankaya mı başvurmalıyım?
Bilgiyi kimin kaydettiğine ve talebinize bağlıdır. Raporla başlayın ve sorumlu kuruluşa başvurun. BKR bilgi ve erişim sağlayabilir; asıl dosya çoğunlukla kredi veren veya belediyededir.
Yapılandırma kredisi borç danışmanlığıyla aynı mı?
Hayır. Yapılandırma kredisi kendi tasfiyesi olan bir kredidir. SH kaydı borç yardımına ilişkindir. Raporda SH, SK, ayrı krediler veya bunların birleşimi olup olmadığını kontrol edin.
Silme sonrası kesin konut kredisi alabilir miyim?
Hayır. Kredi veren gelir, gider, diğer yükümlülükler ve kabul şartlarını da değerlendirir. Önceden BKR kaydının gerçekten belirleyici engel olup olmadığını araştırın.
Başvuruma ne kadar sürede yanıt verilmeli?
AVG başvurusunda kural olarak bir ay. Gerekli uzatma koşullara bağlı olarak iki ay olabilir; ilk ay içinde gerekçeli bildirilmelidir. Yanıt verilmemesi otomatik kabul değildir.
Eski alacaklı bitiş tarihini güncellemezse?
Yazılı düzeltme isteyin ve tasfiye belgelerini ekleyin. Beklenen tarihi ve kanıtını açıklayın. Teyitten sonra yeni rapor alıp değişikliğin işlendiğini kontrol edin.
Uzun süredir yeni borç yapmamış olmam yardımcı olur mu?
Kalıcı iyileşme menfaat dengesinde önemli olabilir. Bunu tutarlı mali özet ve geçen süreyle destekleyin. Yeni borç olmaması tek başına otomatik silme hakkı vermez.
Avukat bütün kayıtları tek seferde silebilir mi?
Her kaydın sorumlu kuruluşu ve dayanağı ayrıdır. Tek dosya verimli hazırlanabilir ama bireysel inceleme olmadan her şeyi silen genel bir usul yoktur. Olasılıkları ve masrafları önceden konuşun.
Borç düzenlemesi sonrası kaydınızı inceletin
Arslan Advocaten, BKR raporunuzu borçların tasfiyesi ve güncel menfaatlerinizle karşılaştırabilir. Düzeltme, gerekçeli silme talebi veya dava yolunun anlamlı olup olmadığını görüşürüz. BKR kaydı silme hizmetleri hakkında bilgi alın veya iletişime geçin. Ret yazısını ne zaman aldığınızı ve somut bir son tarih bulunup bulunmadığını hemen belirtin.
