Een registratie die u in de weg zit?
Een registratie kan worden verwijderd als die onjuist is of als het belang van bewaren niet langer opweegt tegen uw belang.
- Hypotheek of krediet geweigerd door de registratie? Dat weegt mee in de beoordeling.
- Vraag eerst uw overzicht op, dan weten we precies wat er staat.
- Wij zeggen eerlijk of een verzoek kans maakt voordat u kosten maakt.
Bel 070 450 0300Stuur uw stukken op
Het eerste gesprek is kosteloos en vertrouwelijk. Zes vestigingen in Nederland. Wij spreken ook Turks, Pools en Engels.
Uw schuldregeling of WSNP is afgerond en u wilt verder. Toch staat er nog van alles in het kredietregister. Dat is niet per se een fout: de schone lei werkt op uw schulden, niet op de registratie daarvan. Dat zijn twee verschillende dingen.
Hieronder leest u welke registraties er kunnen staan, welke bewaartermijn per soort geldt, en hoe u een verzoek na afronding onderbouwt.
Schone lei: niet meer afdwingbaar, niet kwijtgescholden
Eindigt de schuldsaneringsregeling met een schone lei, dan bepaalt artikel 358 lid 1 Faillissementswet dat een vordering waarop de regeling werkte, voor zover die onvoldaan is gebleven, niet langer afdwingbaar is. Dat geldt ongeacht of de schuldeiser in de regeling is opgekomen en ongeacht of de vordering is geverifieerd.
Let op het woord "afdwingbaar". De vordering houdt niet op te bestaan; de schuldeiser kan alleen geen nakoming meer afdwingen. Juridisch blijft er een natuurlijke verbintenis over. Betaalt u later alsnog vrijwillig, dan betaalt u niet onverschuldigd en kunt u dat bedrag niet terugvorderen.
Dat is iets anders dan kwijtschelding: daarbij doet de schuldeiser zelf afstand van zijn vordering, waarna die vordering verdwijnt. Kwijtschelding gebeurt bij een minnelijke regeling soms wel, maar volgt niet automatisch uit een schone lei.
Een uitzondering: de schone lei werkt niet als de rechter heeft vastgesteld dat u toerekenbaar bent tekortgeschoten en daarbij geen toepassing heeft gegeven aan artikel 354 lid 2 Fw.
Welke registratie staat er?
Na een traject kunnen er verschillende registraties naast elkaar staan. Ze hebben elk een eigen registratiedatum en einddatum, en dus een eigen termijn. Kijk in uw kredietoverzicht welke contractsoort erbij staat.
| Soort | Wat het is | Wie meldt |
|---|---|---|
| SH, schuldhulpverlening | De gemeentelijke beschikking waarmee u tot een traject van schuldhulpverlening bent toegelaten, op grond van de Wet gemeentelijke schuldhulpverlening | De gemeente |
| SK, saneringskrediet | Een krediet waarmee de kredietverstrekker namens u uw schuldeisers voldoet, zonder dat het bedrag aan u ter beschikking komt. Meldingsplichtig bij een bruto kredietbedrag van meer dan € 250 | De kredietbank of kredietverstrekker |
| De losse kredieten zelf | Uw doorlopend krediet, aflopend krediet, hypotheek of overige financiële verplichting, elk met de eigen achterstands- en bijzonderheidscodes | Elke kredietverstrekker afzonderlijk |
Dit is het punt waarop het vaak misgaat. Het einde van uw SH- of SK-registratie zegt niets over de achterstandscodes die individuele kredietverstrekkers bij hún overeenkomsten hebben gemeld. Die staan los van elkaar en verdwijnen niet mee. Er bestaat dus geen verkorte termijn die na afronding van een traject over de hele linie doorwerkt naar alle achterstandscodes.
Bewaartermijn per registratie
De hoofdregel van artikel 14 lid 1 van het Algemeen Reglement CKI: gegevens van afgelopen overeenkomsten worden vijf jaar na de werkelijke einddatum verwijderd. Dat geldt ook voor SH en SK.
Voor de losse kredieten hangt het af van wat er is gemeld:
- Achterstanden en bijzonderheidscodes met een registratiedatum vóór een herstelmelding: vijf jaar na de registratiedatum van die herstelmelding.
- Achterstanden en bijzonderheidscodes met een registratiedatum ná de herstelmelding, of wanneer er geen herstelmelding is: vijf jaar na de werkelijke einddatum van de overeenkomst.
- Op een lopende overeenkomst zonder actuele herstelmelding: na vijf jaar wordt de melding ter beoordeling voorgelegd aan de kredietverstrekker, dus niet automatisch verwijderd.
Controleer per regel welke datum er staat. Ontbreekt een werkelijke einddatum bij een krediet dat via het traject is afgewikkeld, dan loopt de termijn niet, en dat is dan een feitelijk punt dat u kunt laten corrigeren. De volledige uitleg per code staat in ons artikel over de BKR-coderingen.
Tijdlijn: welke datums legt u vast?
- De beschikking waarmee u tot schuldhulpverlening bent toegelaten, of het toelatingsvonnis WSNP, met datum.
- De datum waarop het traject feitelijk eindigde.
- De schone lei: de datum van de rechterlijke uitspraak of, bij een minnelijk traject, de afrondingsbrief met de bevestiging dat het traject succesvol is doorlopen.
- Per krediet de kredietdatum: wanneer is de overeenkomst aangegaan.
- Per krediet de geregistreerde einddatum en de registratiedata van achterstands-, herstel- en bijzonderheidscodes.
Zet die datums naast elkaar in één overzicht. Zo ziet u meteen waar een einddatum ontbreekt, of waar een code na de afronding is blijven staan terwijl daar geen grond meer voor is.
Bewijschecklist
- De uitspraak of beschikking: het vonnis waarbij de schuldsaneringsregeling is beëindigd met schone lei, of de gemeentelijke beschikking bij schuldhulpverlening.
- De afrondingsbrief van de bewindvoerder of de schuldhulpverlener, met de einddatum van het traject.
- Een overzicht per kredietgever: welke vordering was in het traject betrokken, voor welk bedrag, en hoe die is afgewikkeld.
- Uw kredietoverzicht uit het CKI, met datum. Hoe u dat gratis opvraagt staat bij BKR-registratie opvragen.
- Stukken over uw huidige financiële stabiliteit: recente loonstroken of jaarcijfers, een overzicht van uw inkomsten en lasten, en bewijs dat er geen lopende achterstanden zijn.
- Het concrete nadeel dat u nu ondervindt: de afwijzingsbrief met datum, en zo nodig het financieringsvoorbehoud met de uiterste datum.
Uw verzoek na afronding
Bepaal eerst welke route past, want ze verschillen wezenlijk.
Route 1: correctie. Er ontbreekt een werkelijke einddatum, er staat een code die niet meer klopt, of een registratiedatum is onjuist. Dat is een feitelijke kwestie: u vraagt om rectificatie en levert het bewijs waaruit blijkt wat er wél had moeten staan.
Route 2: heroverweging. De gegevens kloppen, maar u wilt dat de registratie eerder verdwijnt. Dan is er een afweging nodig tussen uw belang en het doel van het register. Een geslaagd traject en een nieuwe start kunnen daarbij een belang zijn dat meeweegt, maar zij geven geen automatisch recht op verwijdering. Wie dat wel belooft, gaat voorbij aan die afweging.
Richt uw verzoek aan de partij die de melding deed: bij SH is dat de gemeente, bij SK de kredietbank, en bij de losse kredieten elke kredietverstrekker afzonderlijk. Stichting BKR toetst de aangeleverde gegevens niet inhoudelijk. Het modelverzoek en de vervolgstappen na een afwijzing staan in ons hoofdartikel over een BKR-registratie corrigeren of verwijderen.
Komt u er niet uit, dan kunt u klagen bij Kifid voor kredietaanbieders die onder de Wft vallen, bij de gemeente wanneer die de registratie in het kader van de Wgs heeft verzorgd, of bij de Autoriteit Persoonsgegevens. Ook staat de gang naar de bevoegde rechter open.
Gaat het om een krediet dat u zelf heeft afgelost buiten een traject om, zie dan BKR-registratie na aflossing.
Neem vrijblijvend contact met ons op als u uw overzicht na afronding wilt laten beoordelen.
Veelgestelde vragen
Verdwijnt elke BKR-registratie na een schone lei?
Nee. De schone lei werkt op uw schulden, niet op de registratie daarvan. Artikel 358 lid 1 Faillissementswet bepaalt dat een onvoldaan gebleven vordering na beëindiging van de schuldsaneringsregeling niet langer afdwingbaar is, maar dat zegt niets over de bewaartermijn in het kredietregister. De hoofdregel blijft dat gegevens van afgelopen overeenkomsten vijf jaar na de werkelijke einddatum worden verwijderd. Bovendien staan de registratie van het traject zelf en de achterstandscodes van individuele kredietverstrekkers los van elkaar; het einde van het ene doet het andere niet vervallen.
Welke bewijsstukken heb ik na afronding nodig?
Verzamel het vonnis of de beschikking waarmee het traject is beëindigd, de afrondingsbrief van de bewindvoerder of schuldhulpverlener met de einddatum, en een overzicht per kredietgever van welke vordering in het traject betrokken was en hoe die is afgewikkeld. Vraag daarnaast uw kredietoverzicht op en bewaar dat met datum. Wilt u ook een heroverweging vragen, voeg dan stukken toe over uw huidige financiële stabiliteit, zoals recente loonstroken en een overzicht van inkomsten en lasten, plus het concrete nadeel dat u nu ondervindt met de bijbehorende brief en datum.
Is een schone lei hetzelfde als kwijtschelding?
Nee. Bij een schone lei is de restschuld niet langer afdwingbaar: de schuldeiser kan geen nakoming meer afdwingen, maar de vordering houdt niet op te bestaan. Er blijft een natuurlijke verbintenis over, wat betekent dat u niet onverschuldigd betaalt als u later alsnog vrijwillig betaalt; u kunt dat bedrag dan ook niet terugvorderen. Bij kwijtschelding doet de schuldeiser zelf afstand van zijn vordering en verdwijnt die wel. Kwijtschelding komt bij minnelijke regelingen voor, maar volgt niet automatisch uit een schone lei.
Verdwijnen de achterstandscodes van mijn kredieten samen met de trajectregistratie?
Nee, die staan los van elkaar. De registratie van schuldhulpverlening (SH) of van een saneringskrediet (SK) heeft een eigen registratiedatum en einddatum, terwijl elke kredietverstrekker bij zijn eigen overeenkomst zelf achterstands- en bijzonderheidscodes heeft gemeld. Er bestaat geen verkorte termijn die na afronding van een traject over de hele linie doorwerkt naar alle achterstandscodes. Loop uw overzicht daarom regel voor regel na en controleer per krediet of de werkelijke einddatum en de eventuele herstelmelding correct zijn gemeld.
Juridisch gecontroleerd door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Gecontroleerd op 9 september 2026.
