BKR-coderingen uitgelegd: A, A1 tot en met A5, H en de bijzonderheidscodes

Op uw kredietoverzicht staan letters en cijfers bij uw overeenkomsten. Hieronder ziet u wat elk daarvan betekent, hoe u ze in combinatie leest (A1, A2, A3, A4 en A5), wat de letters bij uw kredietsoort betekenen, hoe lang een code blijft staan, en welke vraag u aan uw kredietgever moet stellen als er iets niet klopt.

Geschreven door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Ingeschreven in het rechtsgebiedenregister van de Nederlandse orde van advocaten voor arbeidsrecht en letselschade. Laatst bijgewerkt: 17 september 2026.

Betekenis per code

Combinaties zijn mogelijk. Het reglement staat uitdrukkelijk toe dat meerdere bijzonderheidscodes naast elkaar bij één overeenkomst staan. U kunt dus bijvoorbeeld een A zien met daarnaast een 1 en later een H. Voor de registratie van een bijzonderheidscode geldt bovendien géén vooraankondiging: die verschijnt zonder dat u daar vooraf apart over wordt bericht.

A1, A2, A3, A4 en A5: zo leest u de combinaties

In advertenties en op fora leest u vaak over "een A2-codering" of "een A3". Die codes staan niet als zodanig in het Algemeen Reglement CKI. Wat er in werkelijkheid staat, is een achterstandsmelding (A) met daarnaast een bijzonderheidscode (1 tot en met 5). De spreektaal plakt die twee aan elkaar. Dat is handig om te weten, want als u schriftelijk om correctie vraagt, kunt u beter schrijven over "de bijzonderheidscode 2 bij contract X" dan over "mijn A2": alleen het eerste is voor de kredietgever eenduidig.

Is de ene code zwaarder dan de andere? Het reglement kent géén rangorde: er staat nergens dat een 3 erger is dan een 1. Wat verschilt, is het verhaal dat een code vertelt aan een volgende kredietbeoordelaar. Een 1 laat zien dat er een regeling is getroffen en dat u bent blijven betalen; een 2 laat zien dat de kredietgever de hele vordering heeft opgeëist; een 3 dat er daadwerkelijk geld is afgeboekt. Daarom wegen 2 en 3 in de praktijk bij acceptatie vaak zwaarder. Juridisch gezien telt echter iets anders: klopt de melding feitelijk, en is zij, alles afgewogen, niet onevenredig belastend? Daarover verderop meer.

Een cijfer zonder A. Ook dat komt voor. Bijzonderheidscode 5 (preventieve betaalregeling bij een hypotheek) is er juist voor bedoeld om te worden gemeld voordat er een achterstand ontstaat, en ook een code 4 kan los staan. Ziet u een cijfer zonder achterstandsmelding, ga dan niet uit van een achterstand die er nooit is geweest.

Wanneer wordt een achterstand gemeld?

Dat verschilt per kredietsoort. Een melding mag pas plaatsvinden als een termijnbedrag zonder toestemming van de kredietgever niet is voldaan, waarbij uw betalingen worden toegerekend aan het oudst vervallen termijnbedrag.

• Twee maanden na de vervaldatum: aflopend krediet, hypothecair krediet voor overige onroerende zaken, saneringskrediet, zakelijk krediet en operational autolease.
• Drie maanden na de vervaldatum: doorlopend krediet, en een restschuld uit een hypothecaire kredietovereenkomst.
• Drie volledige maandtermijnen na de vervaldatum: hypothecair krediet voor de eigen woning. In specifieke situaties geldt drie maanden na de vervaldatum.
• Vier maanden en meer dan € 250: overige financiële verplichtingen die niet zakelijk zijn.
• Vier maanden en meer dan € 1.000: zakelijke overige financiële verplichtingen, waarbij u hoofdelijk aansprakelijk moet zijn en aangesproken om binnen de gestelde termijn te betalen.

Vóór een achterstandsmelding hoort u gewaarschuwd te zijn. Dreigt zich een achterstand voor te doen, dan moet de kredietgever u van tevoren schriftelijk waarschuwen dat niet betalen leidt tot een melding bij Stichting BKR, en u wijzen op de gevolgen. Hij moet die verzending ook kunnen aantonen, met een kopie van het bericht of een print uit zijn systeem. Deze vooraankondiging geldt niet voor het registreren van een bijzonderheidscode; die verschijnt zonder aparte aankondiging.

De letters bij uw kredietsoort: AK, RK, HY en de rest

Naast codes over uw betaalgedrag staat bij elke overeenkomst een afkorting voor de soort overeenkomst. Die zegt niets negatiefs; hij zegt alleen wat voor product het is. Alle overeenkomsten met een looptijd van langer dan één maand worden gemeld.

Deze afkortingen zijn vaker relevant dan mensen denken. Bij HY, RO en ZO wordt namelijk alleen gemeld als het misgaat: staat zo’n overeenkomst in uw overzicht, dan is er per definitie een negatieve betalingservaring gemeld. En bij RO of ZO kan het gaan om een verplichting waar u zelf geen partij bij bent, bijvoorbeeld een borgstelling of hoofdelijke aansprakelijkheid voor een vennootschap. Gaat het om zo’n zakelijke situatie, lees dan ook zakelijke lening met een negatieve BKR-registratie.

Voorbeeld van een overzicht (fictief)

Onderstaand voorbeeld is fictief en bevat geen echte klantgegevens. Het laat zien hoe letters, cijfers en datums samen een verhaal vertellen.

Hoe u dit leest. Op 12 april 2022 is een achterstand gemeld. In september 2022 is een aflossingsregeling getroffen (code 1). Op 18 juni 2023 is de achterstand ingelopen terwijl het krediet doorliep: daarom een H en géén einddatum. Pas op 30 november 2024 is de overeenkomst zelf beëindigd; toen is de werkelijke einddatum gemeld.

Dat onderscheid bepaalt vanaf wanneer wordt geteld. Voor deze afgelopen overeenkomst geldt: meldingen met een registratiedatum vóór de herstelmelding worden vijf jaar na de registratiedatum van de herstelmelding verwijderd; meldingen daarna, of zonder herstelmelding, vijf jaar na de werkelijke einddatum.

Let bij uw eigen overzicht dus op drie dingen, in deze volgorde: (1) om welk contract en welke kredietsoort gaat het, (2) welke meldingen staan erbij en met welke registratiedatum, en (3) staat er een werkelijke einddatum. Pas als u die drie heeft, kunt u uitrekenen wanneer iets verdwijnt – en vaststellen of er iets niet klopt.

Herstel versus einde: twee verschillende dingen

De vraag die u aan uw kredietgever stelt. Ziet u een A zonder H terwijl u de achterstand allang heeft ingelopen, vraag dan schriftelijk: "Op welke datum heb ik de achterstand ongedaan gemaakt, is daarvan een herstelmelding gedaan, en zo ja met welke registratiedatum? Zo nee, waarom niet?" Ziet u een H terwijl het krediet allang is afgelost, vraag dan: "Is de werkelijke einddatum gemeld, en zo ja welke?"

Bij code 3 is de kernvraag een andere: "Is er finale kwijting verleend, en is daarbij een werkelijke einddatum gemeld?" Afboeken is namelijk een administratieve handeling van de kredietgever en betekent niet zonder meer dat uw betalingsverplichting is kwijtgescholden. Alleen bij finale kwijting wordt tegelijk met code 3 de beëindiging met werkelijke einddatum gemeld. Heeft u na finale kwijting de volledige vordering alsnog voldaan, dan krijgt de overeenkomst een praktisch laatste aflossingsdatum. Meer over dit onderwerp leest u in herstelcodering BKR: wanneer en hoe krijgt u deze.

Verdieping: A2 en A3 laten beoordelen

Bij een A2-registratie moeten de achterstand en de opeising afzonderlijk worden gecontroleerd. De waarschuwing voor een A-melding en het melden van code 2 hebben niet dezelfde vereisten. Lees het stappenplan voor een A2-codering laten verwijderen of corrigeren.

Bij een A3-registratie is afboeking niet hetzelfde als kwijtschelding. Ook maakt het verschil of later de oorspronkelijke schuld volledig is betaald of alleen het afgesproken bedrag uit een regeling. Lees over A3 na afboeking, kwijtschelding en betaling.

Hoe lang blijft een code staan?

De hoofdregel is vijf jaar, maar de vraag is vooral: vijf jaar vanaf wanneer? Dat hangt af van twee dingen: loopt de overeenkomst nog, en is er een actuele herstelmelding.

Twee dingen springen eruit. Ten eerste: staat er bij een lopende overeenkomst een achterstand zonder herstelmelding, dan loopt na vijf jaar géén automatische verwijdering, maar een beoordeling door uw kredietgever. Ten tweede: is een negatief geregistreerde lopende overeenkomst voorzien van een herstelmelding en is daarna niets nieuws gemeld, dan wordt de hele overeenkomst uit het systeem verwijderd. Een correcte, tijdige herstelmelding is dus vaak waardevoller dan mensen denken. Gaat het om een afgelost krediet, lees dan BKR-registratie na aflossing.

Wat betekent een code voor een lening of hypotheek?

Een code is geen wettelijk verbod om u krediet te verstrekken. Wat de wet wél voorschrijft: een kredietaanbieder moet deelnemen aan een stelsel van kredietregistratie, moet vóór een krediet van meer dan € 250 dat stelsel raadplegen, en moet beoordelen of kredietverlening verantwoord is met het oog op overkreditering. Wat een aanbieder vervolgens met een A of een bijzonderheidscode doet, bepaalt hij zelf in zijn acceptatiebeleid. Daarom kan dezelfde registratie bij de ene geldverstrekker een afwijzing opleveren en bij de andere een gesprek over uw situatie.

Dat verklaart ook waarom het loont om te weten wat er precies staat. Een oude code 1 bij een afgelost aflopend krediet is iets heel anders dan een actuele code 2 bij een doorlopend krediet zonder herstelmelding – ook al noemen beide mensen het "een negatieve BKR". Wat er verder mogelijk is met een registratie, leest u in hypotheek met BKR-registratie en in de gevolgen van een negatieve BKR-codering.

Wanneer klopt een code niet? Een controlelijst

Loop uw overzicht langs deze punten. Elke afwijking is een concreet aanknopingspunt voor een correctieverzoek.

• Bij elke A: is de wachttijd voor uw kredietsoort daadwerkelijk verstreken vóór de registratiedatum? Een melding bij een doorlopend krediet na één gemiste termijn is te vroeg.
• Bij elke A: heeft u een schriftelijke vooraankondiging ontvangen? Kan de kredietgever de verzending aantonen?
• Bij elke A: zijn uw betalingen toegerekend aan het oudst vervallen termijnbedrag? Anders kan een achterstand op papier langer lijken te hebben geduurd dan in werkelijkheid.
• Bij een ontbrekende H: heeft u de achterstand ingelopen tijdens de looptijd? Dan hoort er binnen 21 dagen een herstelmelding te zijn gedaan.
• Bij code 1: was er wel een achterstand vóór de regeling? Een regeling zonder voorafgaande achterstandssituatie hoort niet als code 1 geregistreerd te staan.
• Bij code 2: is de vordering opgeëist volgens de wettelijke vereisten, inclusief de daarvoor benodigde ingebrekestelling en termijn?
• Bij code 3: is er daadwerkelijk € 250 of meer afgeboekt? Is er finale kwijting, en is dan ook de werkelijke einddatum gemeld?
• Bij code 4: was u werkelijk onbereikbaar? Heeft u uw adreswijziging doorgegeven, of is post naar een oud adres gestuurd terwijl uw nieuwe adres bekend was?
• Bij code 5: gaat het echt om een schriftelijke preventieve betaalregeling van ten minste vier maanden voor een hypothecair krediet?
• Bij een RO- of ZO-registratie: bent u formeel om betaling verzocht en heeft u daarna niet binnen de gestelde termijn betaald? Bij een borgstelling is een vooraankondiging verplicht.
• Bij elke melding: klopt de registratiedatum, en klopt de werkelijke einddatum? Een verkeerde datum kost u zomaar maanden of jaren.

Weet u nog niet wat er precies geregistreerd staat, vraag dan eerst gratis uw overzicht op; zie BKR-registratie opvragen.

Uw rechten: correctie, bezwaar en verwijdering

Alleen de kredietgever die de melding deed kan de gegevens aanpassen; Stichting BKR toetst de aangeleverde gegevens niet inhoudelijk. Richt uw verzoek dus daarheen, en geef zo concreet mogelijk aan wat er volgens u niet klopt. U kunt zich daarnaast tot Stichting BKR wenden.

Uw rechten lopen langs drie sporen, die u ook in deze volgorde kunt inzetten:

• Rectificatie (art. 16 AVG) als een gegeven feitelijk onjuist of onvolledig is: een verkeerde datum, een bedrag dat niet klopt, een ontbrekende herstelmelding.
• Bezwaar (art. 21 AVG) op grond van uw specifieke situatie: de registratie is op zichzelf juist, maar treft u onevenredig hard. U moet die specifieke omstandigheden onderbouwen.
• Verwijdering (art. 17 AVG) als er geen gerechtvaardigde grond meer is om uw gegevens te blijven verwerken.

Dat die twee laatste rechten bij een kredietregistratie werkelijk bestaan, is geen kwestie van smaak. De Hoge Raad besliste op 3 december 2021 dat de verwerking van persoonsgegevens in het CKI niet op een wettelijke verplichting berust, maar moet worden getoetst aan het gerechtvaardigd belang van artikel 6 lid 1 sub f AVG – en dat de geregistreerde daarom zowel het recht op gegevenswissing van artikel 17 AVG als het recht van bezwaar van artikel 21 AVG heeft (ECLI:NL:HR:2021:1814). Bij die toetsing gelden de beginselen van proportionaliteit en subsidiariteit: de inbreuk op uw belangen mag niet onevenredig zijn in verhouding tot het doel, en dat doel mag redelijkerwijs niet op een voor u minder nadelige manier bereikbaar zijn (HR 9 september 2011, ECLI:NL:HR:2011:BQ8097).

Het reglement sluit daarop aan. Een kredietgever mag een registratie alleen verwijderen als er sprake is van een onterechte registratie, van een terechte registratie die na een zorgvuldige belangenafweging disproportioneel blijkt, of van een uitspraak van een rechter of bevoegde geschillencommissie. Precies om die reden is een verzoek dat alleen zegt "ik wil mijn code weg" kansloos, terwijl een verzoek dat de fout of de onevenredigheid concreet maakt dat niet is.

Komt u er met de kredietgever niet uit, dan kunt u een klacht indienen bij het Kifid (voor kredietaanbieders die onder de Wft vallen), bij de Geschillencommissie Private Lease, bij de gemeente die de schuldhulpverlening registreerde, of bij de Autoriteit Persoonsgegevens. Daarnaast staat de weg naar de rechter open. Hoe u het verzoek opbouwt, welke bewijsstukken u meestuurt en wat u doet na een afwijzing, staat in ons hoofdartikel over een BKR-registratie corrigeren of verwijderen. Is uw verzoek al afgewezen, lees dan verzoek om BKR-verwijdering afgewezen.

Neem vrijblijvend contact met ons op als u uw overzicht wilt laten beoordelen.

Wat u met een code kunt doen

Twijfelt u of een code, datum of herstelmelding in uw overzicht juist is? Laat uw registratie beoordelen door een advocaat: wij lezen welke gegevens er staan en of correctie of verwijdering kans maakt. Wat zo’n traject kost, leest u in wat kost een BKR-registratie laten verwijderen.

Veelgestelde vragen

Wat betekent een A2-codering?

A2 is spreektaal voor een achterstandsmelding (A) met daarnaast bijzonderheidscode 2. Code 2 betekent dat de kredietgever betaling van het restant of van de gehele vordering heeft geëist, volgens de daarvoor geldende wettelijke vereisten. In het Algemeen Reglement CKI bestaat "A2" dus niet als aparte code; er staan twee losse meldingen bij uw overeenkomst, elk met een eigen registratiedatum. Dat onderscheid is belangrijk, want de bewaartermijn wordt per melding berekend en een correctieverzoek moet aangeven welke melding volgens u niet klopt.

Wat betekent een A3-codering en is die de zwaarste?

A3 staat voor een achterstandsmelding met bijzonderheidscode 3: de kredietgever heeft een bedrag van € 250 of meer afgeboekt. Het reglement kent geen rangorde tussen de codes, dus formeel is code 3 niet "de zwaarste". In de praktijk weegt een afboeking bij een kredietbeoordeling wel zwaar, omdat er daadwerkelijk geld is afgeschreven. Afboeken betekent overigens niet automatisch dat u niets meer hoeft te betalen: alleen als er finale kwijting is verleend, wordt tegelijk met code 3 de beëindiging met een werkelijke einddatum gemeld.

Wat is het verschil tussen A1, A2, A3 en A4?

Het cijfer geeft aan wat er ná de achterstand is gebeurd. Bij 1 is er een aflossingsregeling getroffen, bij 2 is het restant of de gehele vordering opgeëist, bij 3 is € 250 of meer afgeboekt, en bij 4 bleek u onbereikbaar voor de kredietgever. Code 5 is een buitenbeentje: die ziet op een schriftelijke preventieve betaalregeling van ten minste vier maanden bij een hypothecair krediet. Combinaties zijn mogelijk, dus u kunt meerdere cijfers naast elkaar bij één overeenkomst zien staan.

Kan een H-melding naast een bijzonderheidscode staan?

Ja. Het reglement staat uitdrukkelijk toe dat combinaties van bijzonderheidscodes voorkomen, en een herstelcode kan daar naast staan. Een gebruikelijk patroon is een A voor de achterstand, daarna een 1 omdat er een aflossingsregeling is getroffen, en later een H omdat de achterstand is ingelopen. Wat telt voor de bewaartermijn is welke melding wanneer is geregistreerd: bij een lopende overeenkomst met een actuele herstelmelding worden achterstand en eerdere bijzonderheidscodes vijf jaar na de registratiedatum van die herstelmelding verwijderd, voor zover ze daarvóór zijn geregistreerd.

Wat is het verschil tussen herstel en beëindiging?

Een herstelcode (H) betekent dat u een achterstand heeft ingelopen terwijl de overeenkomst gewoon doorloopt. Wordt de overeenkomst tegelijk met het inlopen van de achterstand beëindigd, dan meldt de kredietgever juist de werkelijke einddatum en géén H. Het verschil bepaalt vanaf welke datum de termijn van vijf jaar loopt: bij herstel op een lopende overeenkomst vanaf de registratiedatum van de herstelmelding, en bij een afgelopen overeenkomst in beginsel vanaf de werkelijke einddatum.

Hoe lang blijft een A- of H-codering staan?

De hoofdregel is vijf jaar, maar het startpunt verschilt. Bij een afgelopen overeenkomst verdwijnen de gegevens vijf jaar na de werkelijke einddatum, behalve meldingen van vóór een herstelmelding: die verdwijnen vijf jaar na de registratiedatum van de herstelmelding. Bij een lopende overeenkomst met een actuele herstelmelding geldt eveneens vijf jaar na de registratiedatum van die herstelmelding. Staat er bij een lopende overeenkomst een achterstand zonder herstelmelding, dan volgt na vijf jaar geen automatische verwijdering, maar een beoordeling door de kredietgever.

Krijg ik bericht voordat een bijzonderheidscode wordt geregistreerd?

Niet apart. Het reglement bepaalt dat de vooraankondiging niet van toepassing is op de registratie van een bijzonderheidscode. Bij een achterstandsmelding gelden wel termijnen: die mag pas worden gedaan nadat een termijnbedrag zonder toestemming van de kredietgever niet is voldaan en de termijn voor uw kredietsoort is verstreken, bijvoorbeeld twee maanden bij een aflopend krediet en drie maanden bij een doorlopend krediet. Bovendien moet de kredietgever u vóór een dreigende achterstandsmelding schriftelijk waarschuwen en die verzending kunnen aantonen. Controleer daarom altijd of de registratiedatum past bij die termijn.

Betekent code 3 dat ik niets meer hoef te betalen?

Niet automatisch. Code 3 betekent dat de kredietgever een bedrag van € 250 of meer heeft afgeboekt, wat een administratieve handeling aan zijn kant is. Alleen wanneer er ook finale kwijting is verleend en u dus werkelijk niets meer hoeft te betalen, wordt tegelijk met deze code de beëindiging van de overeenkomst met een werkelijke einddatum gemeld. In andere gevallen wordt geen werkelijke einddatum gemeld en blijft de vordering bestaan. Vraag daarom schriftelijk na of er finale kwijting is en of een einddatum is gemeld.

Wat betekenen de afkortingen AK, RK en HY op mijn overzicht?

Dat zijn de kredietsoorten: AK is een aflopend krediet, RK een revolverend (doorlopend) krediet en HY een hypothecair krediet voor de eigen woning. Daarnaast bestaan onder meer SK (saneringskrediet), SH (schuldhulpverlening), HO (hypothecair krediet overige onroerende zaken), RH en RN (restschuld hypothecair krediet zonder respectievelijk met NHG), OA (operational autolease), RO (overige financiële verplichtingen), ZK (zakelijk krediet) en ZO (zakelijke overige financiële verplichtingen). Bij HY, RO en ZO worden alleen negatieve betalingservaringen gemeld; staat zo’n overeenkomst in uw overzicht, dan is er dus een achterstand of bijzonderheid geregistreerd.

Kan een terechte codering toch worden verwijderd?

Dat kan. De Hoge Raad oordeelde op 3 december 2021 dat een registratie in het CKI wordt getoetst aan het gerechtvaardigd belang van artikel 6 lid 1 sub f AVG, en dat u daarom het recht van bezwaar (artikel 21 AVG) en het recht op gegevenswissing (artikel 17 AVG) heeft. Daarbij gelden proportionaliteit en subsidiariteit: de inbreuk op uw belangen mag niet onevenredig zijn ten opzichte van het doel van de registratie. Ook het reglement staat verwijdering toe als een terechte registratie na een zorgvuldige belangenafweging disproportioneel blijkt. U moet die specifieke omstandigheden dan wel concreet onderbouwen.

Juridisch gecontroleerd door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Gecontroleerd op 13 september 2026 aan de hand van het Algemeen Reglement CKI van Stichting BKR (1 juli 2024) en HR 3 december 2021, ECLI:NL:HR:2021:1814.

---

Gerelateerde juridische diensten

• Meer informatie over Letselschade
• Meer informatie over Bestuursrecht
• Meer informatie over Arbeidsrecht