Vraag eerst uw gratis kredietoverzicht op, controleer de codes en einddatum en laat pas daarna beoordelen of een hypotheekaanvraag, correctieverzoek of verwijderingsverzoek zinvol is. Een woningwens alleen leidt niet automatisch tot verwijdering.
Een hypotheek met een BKR-registratie is niet per definitie onmogelijk. Een lopend krediet zonder betalingsachterstand kan vooral uw maximale leencapaciteit beperken. Een negatieve codering kan acceptatie veel moeilijker maken, maar de uitkomst hangt af van de code, de actuele status, het acceptatiebeleid van de geldverstrekker en uw volledige financiële situatie.
Wat ziet een hypotheekverstrekker bij BKR?
Een registratie zonder achterstandscodering wordt vaak een positieve registratie genoemd. Die registratie kan de leencapaciteit beïnvloeden omdat de maandelijkse kredietverplichting in de betaalbaarheidsbeoordeling meetelt. Een negatieve registratie bevat een achterstandsmelding of bijzonderheidscode en kan de acceptatie sterker beïnvloeden.
Bekijk de exacte gegevens gratis via Mijn Kredietregistratie. Controleer de kredietverstrekker, code, geregistreerde bedragen, herstelmelding en werkelijke einddatum.
A-code, herstelmelding H en einddatum
Een A-code betekent dat een achterstand is gemeld. Is de achterstand ingelopen terwijl het krediet doorloopt, dan kan een herstelmelding H worden geplaatst. Wordt het krediet beëindigd, dan wordt een werkelijke einddatum geregistreerd. Een H-code maakt de eerdere achterstand niet onzichtbaar, maar laat wel zien dat deze is hersteld.
De officiële betekenis van A, H en de bijzonderheidscodes staat op de BKR-pagina over codes op het kredietoverzicht.
Lopende achterstand en hypotheekaanvraag
Bij een lopende betalingsachterstand is een hypotheekaanvraag doorgaans extra moeilijk. Los niet uitsluitend af om een aanvraag te forceren, maar controleer eerst wat is geregistreerd, of de informatie technisch juist is en welke gevolgen beëindiging van het krediet heeft voor de einddatum en bewaartermijn.
Bijzonderheidscodes
Code 1 ziet op een betalingsregeling, code 2 op opeising van het krediet, code 3 op afboeking of kwijtschelding en code 4 op langdurige onbereikbaarheid. De betekenis en combinatie van codes zijn belangrijker dan een algemene rangorde van “licht” naar “zwaar”. Een geldverstrekker beoordeelt het volledige kredietoverzicht en de eigen acceptatieregels.
Stappenplan vóór een hypotheekaanvraag
-
Vraag uw kredietoverzicht op en controleer de feitelijke gegevens.
-
Bespreek met een onafhankelijk hypotheekadviseur hoe een lopend krediet of negatieve registratie in de betaalbaarheids- en acceptatiebeoordeling wordt verwerkt.
-
Vraag de kredietverstrekker om correctie als gegevens feitelijk onjuist of verouderd zijn.
-
Overweeg een gemotiveerd verwijderingsverzoek als de registratie technisch juist is maar volgens u onevenredig uitpakt.
-
Dien pas een hypotheekaanvraag in nadat u de haalbaarheid en mogelijke gevolgen van een nieuwe aanvraag heeft besproken.
Wachten, corrigeren of verwijdering verzoeken?
Wanneer een krediet is beëindigd en een werkelijke einddatum is geplaatst, blijven de kredietgegevens volgens de actuele BKR-systematiek in beginsel nog vijf jaar zichtbaar. Controleer de geregistreerde einddatum; de termijn begint niet zonder meer op de dag waarop een achterstand is ingelopen.
Is de resterende termijn kort en zijn de gegevens juist, dan kan wachten een praktische optie zijn. Is de registratie onjuist of zijn er zwaarwegende omstandigheden, dan hoeft u niet uitsluitend op het verstrijken van de bewaartermijn te wachten.
Laat acceptatiebeleid vooraf beoordelen
Acceptatiebeleid verschilt per geldverstrekker en kan veranderen. Een hypotheekadviseur kan vooraf beoordelen welke informatie nodig is en of een aanvraag realistisch is. Dit geeft geen garantie op acceptatie en vervangt geen correctie van onjuiste BKR-gegevens.
Inkomen, eigen middelen en overige verplichtingen
Eigen middelen, inkomen en overige verplichtingen zijn onderdeel van de totale hypotheekbeoordeling. Zij wissen een negatieve codering niet uit en geven geen recht op een hypotheek. Laat daarom zowel de betaalbaarheid als het acceptatiebeleid beoordelen.
Hypotheek oversluiten met een BKR-registratie
Ook bij oversluiten kan een BKR-toets en nieuwe acceptatiebeoordeling plaatsvinden. Leg concreet vast welke aanvraag is afgewezen, om welke registratie het gaat en welke financiële of woonsituatie daardoor ontstaat. Die stukken kunnen relevant zijn bij een correctie- of verwijderingsverzoek, maar leiden niet automatisch tot verwijdering.
Nationale Hypotheek Garantie en BKR
Voor een lening met NHG gelden de actuele Voorwaarden en normen van NHG naast het acceptatiebeleid van de geldverstrekker. De behandeling van een BKR-code hangt af van de precieze code, herstel- of eindstatus en de toepasselijke norm. Laat een adviseur daarom de actuele voorwaarden voor uw dossier controleren.
Documentencheck voor hypotheek en BKR
-
Download het actuele kredietoverzicht en bewaar een kopie.
-
Controleer codes, bedragen, kredietverstrekker, herstelmelding en einddatum.
-
Verzamel bewijs van aflossing, herstel, inkomen, lasten en de concrete woning- of oversluitbehoefte.
-
Vraag bij fouten eerst schriftelijke correctie aan de kredietverstrekker.
-
Onderbouw bij een evenredigheidsverzoek waarom handhaving in uw concrete situatie niet langer nodig of evenredig is.
Wat doet u na een hypotheekafwijzing?
Een afwijzing kan ingrijpend zijn, maar trek daaruit niet zonder meer de conclusie dat de registratie onjuist is of moet worden verwijderd. Vraag om de reden van de afwijzing, controleer het kredietoverzicht en scheid de hypotheekacceptatie van de juridische beoordeling van de registratie.
Hoe werkt de belangenafweging?
Volgens Kifid over negatieve BKR-registraties kunt u op elk moment om verwijdering vragen. De kredietverstrekker moet dan uw belang afwegen tegen het belang van kredietregistratie en bescherming tegen overkreditering. De uitkomst is dossierafhankelijk.
Relevante factoren zijn onder meer de technische juistheid, de oorzaak en duur van de betalingsproblemen, aflossing of kwijtschelding, actuele financiële stabiliteit, verstreken registratieduur en de concreet onderbouwde woonbehoefte. Een hypotheekwens is dus belangrijk bewijs, maar geen automatische verwijderingsgrond.
Kosten en rechtsbijstand
Of rechtsbijstand op toevoegingsbasis mogelijk is, hangt af van de actuele inkomens-, vermogens- en zaakvoorwaarden van de Raad voor Rechtsbijstand. Vraag dit vooraf en ga niet uit van automatische vergoeding van een BKR-procedure.
Beslisroute: hypotheek met BKR
Begin met het kredietoverzicht en de acceptatieanalyse. Is de registratie onjuist, vraag dan correctie. Is de registratie juist maar mogelijk onevenredig, motiveer dan een verwijderingsverzoek met actuele bewijsstukken. Wordt dat afgewezen, beoordeel dan de klacht- of rechtsroute die bij de kredietverstrekker en uw dossier past.
Veelgestelde vragen over BKR en hypotheek
Kan ik een hypotheek krijgen met een positieve BKR-registratie?
Dat kan mogelijk zijn. De lopende kredietverplichting kan wel uw maximale leencapaciteit verlagen. De geldverstrekker beoordeelt de totale financiële situatie en het eigen acceptatiebeleid.
Kan ik een hypotheek krijgen met een negatieve BKR-codering?
Dat is vaak moeilijker en hangt af van de code, herstel- of eindstatus, actuele financiële situatie, geldverstrekker en eventuele NHG-normen. Er bestaat geen algemene garantie op acceptatie.
Hoe lang blijft een beëindigd krediet zichtbaar?
Na plaatsing van de werkelijke einddatum blijven de kredietgegevens volgens de actuele BKR-systematiek in beginsel nog vijf jaar zichtbaar.
Kan ik een BKR-registratie eerder laten verwijderen?
U kunt correctie vragen bij feitelijk onjuiste gegevens. Bij een technisch juiste negatieve registratie kunt u een gemotiveerd verwijderingsverzoek doen; de kredietverstrekker moet de belangen afwegen.
Is een hypotheekwens voldoende voor verwijdering?
Nee. De woningbehoefte kan meewegen, maar wordt samen beoordeeld met de juistheid, ernst en duur van de registratie, de oorzaak van de problemen en uw actuele financiële stabiliteit.
