U heeft uw achterstand ingelopen en wilt dat het BKR dat laat zien. Dan komt de vraag: krijgt u een herstelcodering (H), of hoort er iets anders gemeld te worden? Dat hangt af van één ding — of de kredietovereenkomst blijft doorlopen. Hieronder staat wat het Algemeen Reglement CKI precies voorschrijft, binnen welke termijn, en wat u kunt doen als de kredietverstrekker niets meldt.
Geschreven door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Onur Arslan heeft jarenlange ervaring met privaatrechtelijke geschillen, waaronder verzekeringsrechtelijke en BKR-gerelateerde geschillen. Laatst bijgewerkt: 17 september 2026.
H-code of werkelijke einddatum: het hangt van de overeenkomst af
Artikel 12 lid 3 van het Algemeen Reglement CKI maakt hier een scherp onderscheid. Maakt u de achterstand ongedaan, dan meldt de kredietverstrekker:
| Situatie | Wat er wordt gemeld |
|---|---|
| De achterstand is ingelopen en de overeenkomst loopt door | Herstelcode (H) — art. 12 lid 3 sub b |
| De achterstand is ingelopen en de overeenkomst wordt tegelijk beëindigd | De werkelijke einddatum van de overeenkomst — art. 12 lid 3 sub a. Geen H-code. |
| De kredietverstrekker boekt € 250 of meer af en u hoeft niets meer te betalen (finale kwijting) | Bijzonderheidscode 3, tegelijk met de werkelijke einddatum — art. 13 lid 1 |
| Er wordt afgeboekt maar u moet nog wel betalen | Alleen code 3, zonder werkelijke einddatum — art. 13 lid 1 |
De veelgehoorde stelling dat u “na aflossing altijd recht heeft op een H-code” klopt dus niet. Lost u een lening in één keer volledig af en eindigt de overeenkomst daarmee, dan hoort er een werkelijke einddatum te worden gemeld. En bij finale kwijting is het beeld nog anders: dan komt er juist een code 3 bij, met de einddatum. Wie in die situaties om een H-code vraagt, vraagt om iets waar het reglement niet in voorziet — en krijgt nul op het rekest, terwijl de werkelijke fout misschien elders zit.
De termijn is 21 dagen, niet vier weken
Artikel 11 lid 1 van het reglement bepaalt dat de kredietverstrekker meldt “zo spoedig mogelijk” en in ieder geval binnen eenentwintig dagen nadat de feiten zich hebben voorgedaan. Artikel 12 lid 2 herhaalt dat uitdrukkelijk voor het ongedaan maken van een achterstand: onmiddellijk, maar in ieder geval binnen 21 dagen. Dezelfde termijn geldt voor bijzonderheidscodes (art. 13 lid 1).
Eén nuance: het reglement bepaalt zelf dat een melding ná die termijn geldig blijft, omdat dat in het belang is van een goed werkend CKI. De termijnoverschrijding maakt de melding dus niet ongeldig — maar zij is wel een concreet verwijt waarmee u de kredietverstrekker kunt aanspreken, en zij telt mee in de belangenafweging.
Wat een herstelmelding voor u oplevert
Een H-code wist de oude achterstandsmelding niet uit; beide blijven zichtbaar. Maar de herstelmelding doet iets wat vaak over het hoofd wordt gezien: zij verschuift de bewaartermijn, en kan er zelfs voor zorgen dat de hele overeenkomst uit het register verdwijnt.
- Achterstanden op lopende overeenkomsten met een actuele herstelmelding worden vijf jaar na de registratiedatum van de herstelmelding uit het CKI verwijderd (art. 14 lid 3).
- Is er bij zo’n negatief geregistreerde lopende overeenkomst daarna geen nieuwe achterstand of bijzonderheidscode gemeld, dan wordt de gehele overeenkomst uit het CKI verwijderd (art. 14 lid 3).
- Bij afgelopen overeenkomsten geldt: achterstands- en herstelmeldingen met een registratiedatum vóór de herstelmelding verdwijnen vijf jaar na de registratiedatum van de herstelmelding; meldingen van ná de herstelmelding, of zonder herstelmelding, verdwijnen pas vijf jaar na de werkelijke einddatum (art. 14 lid 5).
- Voor bijzonderheidscodes gelden vergelijkbare regels (art. 14 leden 6 en 7).
Het verschil kan dus jaren schelen. Hoe eerder de herstelmelding staat geregistreerd, hoe eerder alles verdwijnt. Dat maakt het de moeite waard om de registratiedatum van de herstelmelding te controleren en niet alleen het feit dát hij er staat.
Wat kredietverstrekkers ermee doen
Een herstelmelding is een signaal, geen schoon blad. De ene kredietverstrekker weegt hem mee als positief element, de andere kijkt primair naar de oorspronkelijke achterstand. Er bestaat geen wettelijke regel die voorschrijft hoe zwaar een H-code moet wegen; het acceptatiebeleid is per instelling anders. Realistische verwachting: uw positie verbetert, maar een H-code garandeert geen goedkeuring van een nieuwe aanvraag.
De kredietverstrekker meldt niets. Wat nu?
- Haal eerst uw eigen overzicht op bij Stichting BKR en kijk wat er feitelijk staat: een achterstand zonder herstelmelding, een herstelmelding met een latere datum dan u dacht, of juist een ontbrekende werkelijke einddatum. Dat bepaalt wat u moet vragen.
- Schrijf de kredietverstrekker aan, niet het BKR. Stichting BKR beheert het systeem, maar de aangesloten zakelijke klant is verantwoordelijk voor de juistheid van de melding. Voeg het betaalbewijs of de vaststellingsovereenkomst bij en noem de datum waarop de achterstand is ingelopen.
- Vraag om het juiste. Loopt de overeenkomst door: een herstelcode. Is hij beëindigd: de werkelijke einddatum. Bij finale kwijting: code 3 plus de werkelijke einddatum. Stel een redelijke termijn, bijvoorbeeld twee weken.
- Interne klachtenprocedure. Volgt er geen bevredigende reactie, dien dan een formele klacht in bij de kredietverstrekker.
- Kifid. Voor consumenten is behandeling door de Geschillencommissie kosteloos. Dien in binnen drie maanden na het definitieve standpunt of binnen een jaar na uw eerste klacht; de voor u gunstigste termijn geldt. Reageert de aanbieder niet binnen acht weken, dan kan Kifid alvast starten. Let op uw keuze: kiest u voor een bindend advies, dan bent u daaraan gebonden en kan de rechter het achteraf alleen nog marginaal toetsen (art. 7:904 BW). Kiest u voor niet-bindend, dan houdt u de gang naar de rechter volledig open. Zonder keuze is de uitspraak niet-bindend.
- De rechter. In kort geding kunt u vorderen dat de kredietverstrekker de juiste melding doet, zo nodig op straffe van een dwangsom. Gaat het om een verzoek op grond van de AVG en heeft de verwerkingsverantwoordelijke daarop geantwoord, let dan op artikel 35 lid 2 UAVG: het verzoekschrift moet binnen zes weken na ontvangst van dat antwoord bij de rechtbank liggen.
Herstelmelding of volledige verwijdering?
Dit zijn twee verschillende doelen, met verschillende gronden. Het reglement is daarover ondubbelzinnig: een kredietverstrekker mág een registratie alleen verwijderen in drie gevallen (art. 14 lid 10):
- de registratie is onterecht;
- de registratie is terecht, maar blijkt na een zorgvuldige belangenafweging op basis van uw individuele omstandigheden disproportioneel;
- er ligt een uitspraak van een rechter of een bevoegde geschillencommissie die tot verwijdering of aanpassing strekt.
Is uw registratie feitelijk juist en is de achterstand inmiddels ingelopen, dan is de herstelmelding de reële route — en die verkort de bewaartermijn vaak aanzienlijk. Was de registratie onjuist of procedureel gebrekkig (bijvoorbeeld zonder de verplichte vooraankondiging achterstandsmelding van art. 39 lid 2), dan is verwijdering het doel.
Wat u vastlegt
- Bankafschriften waaruit de datum en het bedrag van de laatste betaling blijken.
- Een schriftelijke bevestiging van de kredietverstrekker dat de achterstand volledig is ingelopen.
- Bij een regeling: de overeenkomst met het totaalbedrag, het aantal termijnen en het moment waarop de achterstand als ingelopen geldt.
- Bij finale kwijting: de vaststellingsovereenkomst, met daarin wat er wordt kwijtgescholden.
- Uw BKR-overzicht van vóór en van na de melding, zodat u de registratiedatum kunt aantonen.
Veelgestelde vragen
Krijg ik altijd een H-code als ik mijn achterstand inloop?
Nee. Een herstelcode hoort bij de situatie waarin de overeenkomst ná het inlopen van de achterstand doorloopt (art. 12 lid 3 sub b Algemeen Reglement CKI). Wordt de overeenkomst tegelijk beëindigd, dan wordt de werkelijke einddatum gemeld en geen H-code.
En bij finale kwijting?
Boekt de kredietverstrekker € 250 of meer af en hoeft u niets meer te betalen, dan meldt hij bijzonderheidscode 3 en tegelijkertijd de werkelijke einddatum van de overeenkomst (art. 13 lid 1). Er komt dan geen herstelcode.
Binnen welke termijn moet de melding worden gedaan?
Onmiddellijk, maar in ieder geval binnen 21 dagen (art. 11 lid 1 en art. 12 lid 2). Een latere melding blijft volgens het reglement geldig, maar de overschrijding is wel iets waarop u de kredietverstrekker kunt aanspreken.
Hoe lang blijft de registratie daarna staan?
Vijf jaar, maar het startpunt verschilt. Bij een lopende overeenkomst met een actuele herstelmelding: vijf jaar na de registratiedatum van de herstelmelding, en de hele overeenkomst verdwijnt als er daarna niets nieuws is gemeld (art. 14 lid 3). Bij afgelopen overeenkomsten zonder herstelmelding: vijf jaar na de werkelijke einddatum (art. 14 leden 1 en 5).
Kan ik het BKR zelf vragen mijn registratie aan te passen?
Nee. Stichting BKR beheert het CKI, maar de aangesloten kredietverstrekker is verantwoordelijk voor de melding en is de enige die deze kan aanpassen — en dat mag alleen in de drie gevallen van artikel 14 lid 10 van het reglement.
Lees ook
- Onterechte BKR-registratie: stappenplan voor verwijdering
- Negatieve BKR-codering: gevolgen en wat u eraan kunt doen
- BKR-registratie na een betalingsregeling
- Hypotheek met een BKR-registratie
Hulp nodig?
Blijft de juiste melding uit, of staat er iets anders geregistreerd dan het reglement voorschrijft? Wij beoordelen uw BKR-overzicht, bepalen welke melding hoort bij uw situatie en spreken de kredietverstrekker aan. Komt u in aanmerking voor gesubsidieerde rechtsbijstand, dan toetsen wij dat vooraf; de actuele eigen bijdragen staan op rechtsbijstand.nl. Neem contact op.
