Een onterechte BKR-registratie kan uw financiële leven volledig lamleggen. U wilt een hypotheek afsluiten, een lening aanvragen of een creditcard regelen, maar overal wordt u afgewezen vanwege een negatieve codering bij het Bureau Krediet Registratie. Het frustrerende is dat deze registratie niet altijd terecht hoeft te zijn. Fouten komen vaker voor dan u denkt en de gevolgen zijn enorm. In dit artikel vindt u een helder stappenplan om een onterechte BKR-registratie aan te vechten en te laten verwijderen.
Wat is het BKR en waarom wordt u geregistreerd? Het Bureau Krediet Registratie in Tiel is een stichting die kredietgegevens van consumenten registreert. Vrijwel alle banken, kredietverstrekkers en leasemaatschappijen in Nederland zijn aangesloten bij het BKR en zijn verplicht om bepaalde gegevens door te geven. Het BKR registreert niet alleen het bestaan van een krediet, maar ook of er betalingsproblemen zijn ontstaan. Het doel van het register is om overkreditering te voorkomen en om kredietverstrekkers in staat te stellen verantwoorde kredietbeslissingen te nemen.
Een registratie bij het BKR is op zichzelf niet negatief. Iedereen die een lening, hypotheek of creditcard heeft, staat geregistreerd. Problemen ontstaan pas wanneer er een negatieve codering wordt geplaatst, bijvoorbeeld een achterstandsmelding of een bijzonderheidscode. Een dergelijke negatieve BKR-codering kan jarenlang zichtbaar blijven en uw mogelijkheden om financiële producten af te sluiten ernstig beperken.
Wanneer is een BKR-registratie onterecht?
Een BKR-registratie kan om verschillende redenen onterecht zijn. Het is belangrijk om te beoordelen of uw specifieke situatie grond biedt voor het aanvechten van de registratie.
Administratieve fouten
De meest voor de hand liggende reden voor een onterechte BKR-registratie is een administratieve fout. Het kan voorkomen dat de kredietverstrekker een betalingsachterstand heeft geregistreerd terwijl u op tijd heeft betaald, of dat een registratie niet is verwijderd nadat de schuld volledig was afgelost. Ook verwisselingen met andere personen met een vergelijkbare naam of geboortedatum komen voor. In al deze gevallen is de registratie feitelijk onjuist en moet deze worden gecorrigeerd.
Procedurele fouten
De kredietverstrekker moet zich houden aan strikte procedures voordat hij een negatieve codering mag plaatsen. Zo moet de kredietverstrekker u vooraf informeren over een dreigende registratie en u in de gelegenheid stellen om de achterstand alsnog te voldoen. Als de kredietverstrekker deze procedure niet correct heeft gevolgd, kan de registratie om procedurele redenen onterecht zijn. Het niet versturen van een vooraankondiging is een veelvoorkomende procedurele fout die grond biedt voor het aanvechten van de registratie.
Disproportionele registratie
Een registratie kan ook onterecht zijn als deze disproportioneel is in verhouding tot de omstandigheden. Als u bijvoorbeeld door een kortdurende, inmiddels volledig opgeloste betalingsachterstand jarenlang wordt belemmerd in uw financiële mogelijkheden, kan de rechter oordelen dat de registratie moet worden verwijderd omdat het belang van de consument zwaarder weegt dan het belang van het kredietregistratiesysteem.
Geschil over de vordering
Als er een geschil bestaat over de onderliggende vordering, kan een BKR-registratie eveneens onterecht zijn. Als u de vordering betwist en er een gerechtelijke procedure loopt of als de vordering is verjaard, kan er aanleiding zijn om de registratie aan te vechten. Een registratie die is gebaseerd op een betwiste of verjaarde vordering kan als onrechtmatig worden beschouwd.
Stappenplan: zo vecht u een onterechte BKR-registratie aan
Het aanvechten van een onterechte BKR-registratie vereist een systematische aanpak. Het volgende stappenplan helpt u om gestructureerd te werk te gaan.
Stap 1: Vraag uw BKR-overzicht op
De eerste stap is om uw persoonlijke kredietoverzicht op te vragen bij het BKR. Dit kunt u doen via de website van het BKR. Het overzicht toont alle kredieten die op uw naam staan geregistreerd, inclusief eventuele negatieve coderingen. Door het overzicht zorgvuldig te bestuderen kunt u vaststellen welke registratie onterecht is en op welke gronden u bezwaar wilt maken.
Stap 2: Verzamel bewijsstukken
Voordat u bezwaar maakt, is het van belang om alle relevante bewijsstukken te verzamelen. Denk aan bankafschriften die aantonen dat u op tijd heeft betaald, correspondentie met de kredietverstrekker, aflossingsbewijzen en eventuele klachtbrieven. Hoe sterker uw bewijspositie, hoe groter de kans dat uw bezwaar wordt gehonoreerd.
Stap 3: Dien een bezwaar in bij de kredietverstrekker
Het BKR zelf kan uw registratie niet wijzigen of verwijderen. Het is de kredietverstrekker die verantwoordelijk is voor de juistheid van de geregistreerde gegevens. U moet uw bezwaar daarom richten aan de kredietverstrekker die de registratie heeft geplaatst. Schrijf een onderbouwde brief waarin u uitlegt waarom de registratie onterecht is en voeg uw bewijsstukken bij. Verzoek de kredietverstrekker om de registratie te corrigeren of te verwijderen.
Stap 4: Dien een klacht in bij het Kifid
Als de kredietverstrekker uw bezwaar afwijst of niet reageert, kunt u een klacht indienen bij het
Klachteninstituut Financiële Dienstverlening. Het Kifid behandelt geschillen tussen consumenten en financiële dienstverleners en kan een bindend oordeel uitspreken. Het Kifid heeft in talrijke uitspraken geoordeeld over onterechte BKR-registraties en biedt daarmee een effectieve route voor verwijdering.
Stap 5: Start een procedure bij de rechter
Als het Kifid geen uitkomst biedt of als u de voorkeur geeft aan een rechterlijk oordeel, kunt u een kort geding of bodemprocedure starten bij de rechtbank. De rechter beoordeelt of de registratie rechtmatig en proportioneel is en kan de kredietverstrekker veroordelen om de registratie te verwijderen. In de rechtspraak zijn er regelmatig uitspraken waarin rechters hebben geoordeeld dat
BKR-registraties moesten worden verwijderd, met name als de registratie disproportioneel was in verhouding tot de gevolgen voor de consument.
De belangenafweging door de rechter
Bij de beoordeling van een onterechte BKR-registratie maakt de rechter een afweging tussen het belang van een goed functionerend kredietregistratiesysteem en het belang van de individuele consument. De rechter kijkt onder meer naar de aard en omvang van de achterstand, de oorzaak van de betalingsproblemen, de huidige financiële situatie van de consument, de duur van de registratie, de gevolgen van de registratie voor de consument en de vraag of de consument de achterstand inmiddels volledig heeft ingelost.
Als de rechter oordeelt dat het individuele belang van de consument zwaarder weegt dan het algemene belang van het kredietregistratiesysteem, zal hij de verwijdering van de registratie bevelen. Dit is met name het geval als de registratie de consument onevenredig belemmert, bijvoorbeeld bij het verkrijgen van een hypotheek, terwijl de oorspronkelijke achterstand gering was en inmiddels volledig is opgelost.
De rol van de AVG bij BKR-registraties
De Algemene Verordening Gegevensbescherming biedt u als betrokkene aanvullende rechten die u kunt inzetten bij het aanvechten van een onterechte BKR-registratie. Op grond van de AVG heeft u recht op inzage in uw geregistreerde gegevens, recht op rectificatie van onjuiste gegevens en in bepaalde gevallen recht op verwijdering van uw gegevens. Bovendien kunt u bezwaar maken tegen de verwerking van uw persoonsgegevens als u meent dat de verwerking onrechtmatig is.
De AVG vormt een krachtig instrument in BKR-geschillen. De Autoriteit Persoonsgegevens houdt toezicht op de naleving van de AVG en kan handhavend optreden als financiële instellingen zich niet aan de regels houden. Een beroep op de AVG kan uw positie in een bezwaar- of gerechtelijke procedure aanzienlijk versterken.
Veelvoorkomende obstakels bij het verwijderen van een BKR-registratie
Het traject om een onterechte BKR-registratie te laten verwijderen verloopt niet altijd soepel. Kredietverstrekkers zijn vaak terughoudend om registraties te verwijderen, mede omdat zij hun eigen belangen willen beschermen en omdat het BKR-systeem is ontworpen om kredietrisicos te signaleren. Het is niet ongebruikelijk dat een kredietverstrekker uw eerste bezwaar afwijst zonder inhoudelijke beoordeling. Volharding en een goed onderbouwd dossier zijn daarom essentieel. Een ander obstakel is dat de termijnen voor BKR-registraties lang zijn. Een negatieve registratie kan tot vijf jaar na het einde van het krediet zichtbaar blijven. Gedurende deze periode kunt u aanzienlijke financiële schade ondervinden. Het is daarom van belang om zo snel mogelijk actie te ondernemen als u vermoedt dat uw registratie onterecht is.
Het traject om een onterechte BKR-registratie te laten verwijderen verloopt niet altijd soepel. Kredietverstrekkers zijn vaak terughoudend om registraties te verwijderen, mede omdat zij hun eigen belangen willen beschermen en omdat het BKR-systeem is ontworpen om kredietrisicos te signaleren. Het is niet ongebruikelijk dat een kredietverstrekker uw eerste bezwaar afwijst zonder inhoudelijke beoordeling. Volharding en een goed onderbouwd dossier zijn daarom essentieel.
Een ander obstakel is dat de termijnen voor BKR-registraties lang zijn. Een negatieve registratie kan tot vijf jaar na het einde van het krediet zichtbaar blijven. Gedurende deze periode kunt u aanzienlijke financiële schade ondervinden. Het is daarom van belang om zo snel mogelijk actie te ondernemen als u vermoedt dat uw registratie onterecht is.
Recente ontwikkelingen in de rechtspraak over BKR-registraties
De afgelopen jaren is er een duidelijke trend zichtbaar in de rechtspraak waarbij rechters steeds kritischer kijken naar de proportionaliteit van BKR-registraties. Waar vroeger het belang van het kredietregistratiesysteem doorgaans prevaleerde, wordt tegenwoordig steeds vaker geoordeeld dat het individuele belang van de consument zwaarder weegt, met name als de registratie disproportionele gevolgen heeft.
Deze ontwikkeling is mede ingegeven door de AVG, die consumenten sterkere rechten geeft op het gebied van de verwerking van hun persoonsgegevens. Rechters beoordelen steeds vaker of de verwerking van BKR-gegevens voldoet aan de eisen van noodzakelijkheid en proportionaliteit die de
AVG stelt. Dit biedt kansen voor consumenten die hun onterechte BKR-registratie willen laten verwijderen.
De financiële schade van een onterechte BKR-registratie
Een onterechte BKR-registratie veroorzaakt niet alleen frustratie maar ook concrete financiële schade. Als u door de registratie geen hypotheek kunt afsluiten, mist u mogelijk de kans om een woning te kopen tegen gunstige voorwaarden. Als u uw bestaande hypotheek niet kunt oversluiten, betaalt u jarenlang een te hoge rente. En als u geen lening kunt krijgen voor noodzakelijke uitgaven, kan dit uw levenstandaard ernstig beinvloeden.
In sommige gevallen kunt u de financiële schade die u heeft geleden door een onterechte registratie verhalen op de kredietverstrekker. Als vaststaat dat de registratie onrechtmatig was en u daardoor aantoonbare schade heeft geleden, kunt u een schadevergoedingsclaim indienen. Een advocaat kan u adviseren over de mogelijkheden en de haalbaarheid van een dergelijke claim.
Gesubsidieerde rechtsbijstand bij BKR-geschillen
Het inschakelen van een advocaat bij een onterechte BKR-registratie hoeft niet onbetaalbaar te zijn. Als uw inkomen beperkt is, kunt u mogelijk in aanmerking komen voor gesubsidieerde rechtsbijstand via de Raad voor Rechtsbijstand. Met een toevoeging betaalt u slechts een beperkte eigen bijdrage en neemt de overheid het grootste deel van de advocaatkosten voor haar rekening. Op die manier is professionele juridische hulp ook bereikbaar als uw financiële middelen beperkt zijn.
Schakel tijdig juridische hulp in
Een onterechte BKR-registratie verdwijnt niet vanzelf en hoe langer u wacht, hoe groter de financiële schade die u oploopt. Een gespecialiseerde advocaat kan uw situatie beoordelen, de juiste juridische gronden identificeren en u begeleiden door het gehele traject van bezwaar tot aan een eventuele rechterlijke procedure. Met de juiste aanpak zijn veel onterechte registraties succesvol te verwijderen.
Heeft u te maken met een onterechte BKR-registratie en wilt u weten wat uw mogelijkheden zijn? Neem contact met ons op voor een vrijblijvende beoordeling van uw situatie. Onze advocaten hebben ruime ervaring met BKR-geschillen en helpen u graag om uw financiële vrijheid te herstellen.
Lees ook
- Negatieve BKR-coderingen uitgelegd
- Herstelcodering BKR
- Registratie verwijderen: juridische routes
- Verzekeringsrecht advocaat
