Het verwijderen van een registratie bij het BKR, CIS of EVR is voor veel mensen een dringende noodzaak. Een negatieve registratie kan uw financiële leven jarenlang beperken en u belemmeren bij het afsluiten van hypotheken, leningen, verzekeringen en zelfs het openen van een bankrekening. Gelukkig bent u niet machteloos. Er bestaan verschillende juridische routes om een registratie te laten verwijderen. In dit artikel worden de beschikbare routes uitgelegd, zodat u een weloverwogen keuze kunt maken voor de aanpak die in uw situatie het meest kansrijk is.
De drie niveaus van registraties
Voordat u een registratie kunt aanvechten, is het belangrijk om te weten in welk register u bent geregistreerd. Elk register heeft eigen kenmerken en de aanpak voor verwijdering kan per register verschillen.
Het Bureau Krediet Registratie registreert kredietgegevens en betalingsachterstanden. Een onterechte BKR-registratie kan worden aangevochten bij de kredietverstrekker, het Kifid of de rechter. Het Incidentenregister is een intern register van individuele financiële instellingen. Het Extern Verwijzingsregister is het zwaarste register en wordt gedeeld met alle aangesloten financiële instellingen. De ernst van de gevolgen en de complexiteit van het verwijderingstraject nemen toe naarmate het register zwaarder is.
Route 1: Bezwaar bij de financiële instelling
De eerste stap om een registratie te verwijderen is het indienen van een bezwaar bij de financiële instelling die de registratie heeft geplaatst. Dit geldt voor alle typen registraties, of het nu gaat om het BKR, het Incidentenregister of het EVR.
Hoe dient u een bezwaar in? Schrijf een formeel bezwaarschrift waarin u duidelijk uiteenzet waarom de registratie onterecht of disproportioneel is. Onderbouw uw bezwaar met bewijsstukken en verwijs naar de relevante regelgeving. Stel een redelijke termijn waarbinnen de instelling moet reageren. Het is verstandig om het bezwaar per aangetekende post te versturen, zodat u kunt aantonen dat het bezwaar is ontvangen.
Gronden voor bezwaar
Er zijn verschillende gronden waarop u bezwaar kunt maken tegen een registratie. De registratie kan feitelijk onjuist zijn, bijvoorbeeld omdat er een administratieve fout is gemaakt. De registratie kan procedureel onjuist zijn, omdat de instelling de vereiste procedures niet heeft gevolgd. De registratie kan disproportioneel zijn in verhouding tot het incident. De onderliggende vordering kan zijn betwist of verjaard. Of de registratieduur kan onredelijk lang zijn gezien de omstandigheden.
Wat kunt u verwachten? Financiële instellingen zijn vaak terughoudend om registraties te verwijderen, met name bij
EVR-registraties. Het is niet ongebruikelijk dat een eerste bezwaar wordt afgewezen. Laat u hierdoor niet ontmoedigen. Een afwijzing op het eerste bezwaar betekent niet dat uw zaak kansloos is. Het kan nodig zijn om de zaak te escaleren naar een externe instantie.
Route 2: Klacht bij het Kifid
Als de financiële instelling uw bezwaar afwijst, kunt u een klacht indienen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening. Het Kifid is een onafhankelijke geschillenbeslechter die klachten behandelt van consumenten tegen financiële dienstverleners.
Voordelen van het Kifid
Een Kifid-procedure biedt verschillende voordelen. De procedure is doorgaans sneller dan een rechterlijke procedure. De kosten zijn beperkt en voorspelbaar. Het Kifid heeft uitgebreide ervaring met registratiegeschillen en heeft een consistent beoordelingskader ontwikkeld. Bovendien kan het Kifid een bindend oordeel uitspreken dat de financiële instelling moet naleven.
De Kifid-procedure U dient uw klacht schriftelijk in bij het Kifid, voorzien van alle relevante stukken. Het Kifid beoordeelt eerst of de klacht ontvankelijk is. Als de klacht ontvankelijk is, krijgt de financiële instelling de gelegenheid om te reageren. Vervolgens beoordeelt de geschillencommissie de zaak en doet uitspraak. In veel gevallen wordt de zaak afgedaan op basis van de schriftelijke stukken, zonder mondelinge behandeling.
Route 3: Procedure bij de rechter
Als het Kifid geen uitkomst biedt, als u het niet eens bent met de Kifid-uitspraak of als u de voorkeur geeft aan een rechterlijk oordeel, kunt u een procedure starten bij de rechtbank.
Kort geding
Als er sprake is van spoedeisend belang, kunt u een kort geding aanspannen. Dit is met name relevant als de registratie u op korte termijn concreet belemmert, bijvoorbeeld bij een lopende hypotheekaanvraag of een dreigende beëindiging van uw bankrelatie. De voorzieningenrechter kan op korte termijn een voorlopig oordeel geven en de financiële instelling bevelen om de registratie te verwijderen, eventueel op straffe van een dwangsom.
Bodemprocedure
Voor een definitief oordeel kunt u een bodemprocedure starten. In een bodemprocedure wordt de zaak volledig inhoudelijk behandeld en doet de rechter een definitieve uitspraak. Een bodemprocedure duurt langer dan een kort geding maar biedt een grondiger beoordeling van alle feiten en omstandigheden.
De belangenafweging door de rechter
De rechter maakt bij het beoordelen van een verzoek om verwijdering een afweging tussen het belang van de financiële instelling bij handhaving van de registratie en uw belang bij verwijdering. Factoren die hierbij een rol spelen zijn de ernst van het incident, de deugdelijkheid van het bewijs, de proportionaliteit van de registratieduur, uw huidige financiële situatie, de concrete gevolgen van de registratie voor uw dagelijks leven en de vraag of u sindsdien goed gedrag heeft vertoond.
Route 4: Klacht bij de Autoriteit Persoonsgegevens
Naast het Kifid en de rechter kunt u ook een klacht indienen bij de Autoriteit Persoonsgegevens. De
AP houdt toezicht op de naleving van de privacywetgeving, waaronder de AVG. Als u van mening bent dat de financiële instelling uw persoonsgegevens onrechtmatig verwerkt door de registratie in stand te houden, kunt u hierover een klacht indienen bij de AP. De AP kan onderzoek doen en handhavend optreden als zij vaststelt dat de privacywetgeving is geschonden.
De AVG als juridisch instrument De Algemene Verordening Gegevensbescherming biedt krachtige instrumenten voor het aanvechten van registraties. Op grond van de AVG heeft u recht op inzage, rectificatie en in bepaalde gevallen verwijdering van uw persoonsgegevens. Bovendien kunt u bezwaar maken tegen de verwerking van uw gegevens. Een beroep op de AVG kan uw positie in elke route aanzienlijk versterken, of u nu bezwaar maakt bij de instelling, een klacht indient bij het Kifid of een procedure start bij de rechter.
Welke route is het meest kansrijk in uw situatie?
De keuze voor de juiste juridische route hangt af van uw specifieke situatie. Bij een duidelijke feitelijke fout is een bezwaar bij de financiële instelling vaak al voldoende. Bij een proportionaliteitsvraag is het Kifid een effectieve route. Bij spoedeisend belang biedt een kort geding de snelste oplossing. En bij complexe zaken met veel bewijsmateriaal kan een bodemprocedure de meest grondige aanpak zijn.
Het combineren van routes is ook mogelijk. U kunt bijvoorbeeld eerst bezwaar maken bij de instelling, vervolgens een klacht indienen bij het Kifid en als dat geen resultaat oplevert alsnog naar de rechter stappen. Een gespecialiseerde advocaat kan u adviseren over de meest effectieve volgorde en aanpak.
De AVG als juridisch instrument De Algemene Verordening Gegevensbescherming biedt krachtige instrumenten voor het aanvechten van registraties. Op grond van de AVG heeft u recht op inzage, rectificatie en in bepaalde gevallen verwijdering van uw persoonsgegevens. Bovendien kunt u bezwaar maken tegen de verwerking van uw gegevens. Een beroep op de AVG kan uw positie in elke route aanzienlijk versterken, of u nu bezwaar maakt bij de instelling, een klacht indient bij het Kifid of een procedure start bij de rechter. De kosten van de verschillende routes De kosten van het aanvechten van een registratie varieren per route. Een bezwaar bij de financiële instelling brengt in beginsel geen kosten met zich mee, afgezien van eventuele advocaatkosten voor het opstellen van het bezwaarschrift. Een Kifid-procedure kost een vast bedrag aan klachtgeld, dat doorgaans beperkt is. Een procedure bij de rechter brengt griffierecht met zich mee en de kosten van juridische bijstand. In geval van een kort geding zijn de griffierechten lager dan bij een bodemprocedure.
Het is verstandig om de kosten af te wegen tegen het belang van de zaak. Als een registratie u belemmert bij het verkrijgen van een hypotheek of het openen van een bankrekening, kan de financiële schade die u lijdt vele malen groter zijn dan de kosten van een juridische procedure. Een advocaat kan u vooraf een inschatting geven van de verwachte kosten en de kans op succes, zodat u een weloverwogen beslissing kunt nemen.
Schadevergoeding na een onterechte registratie
Als vaststaat dat een registratie onrechtmatig was, kunt u in bepaalde gevallen schadevergoeding vorderen van de financiële instelling die de registratie heeft geplaatst. De schade kan bestaan uit gemiste financiële kansen, zoals het niet kunnen afsluiten van een gunstige hypotheek, hogere kosten door het moeten uitwijken naar duurdere alternatieven of zelfs immatieriele schade door de stress en onzekerheid die de registratie heeft veroorzaakt.
Het verkrijgen van schadevergoeding vereist dat u kunt aantonen dat de registratie onrechtmatig was en dat u daardoor concreet schade heeft geleden. Het is daarom raadzaam om alle financiële gevolgen van de registratie zorgvuldig te documenteren. Bewaar afwijzingsbrieven van kredietverstrekkers, hypotheekverstrekkers en verzekeraars, zodat u kunt aantonen dat de registratie de oorzaak was van de afwijzingen en de daaruit voortvloeiende schade.
Combinatie van registraties in meerdere registers
In sommige gevallen staat u geregistreerd in meerdere registers tegelijk, bijvoorbeeld bij zowel het
BKR als het EVR of bij zowel het Incidentenregister als het EVR. In dat geval is het van belang om elke registratie afzonderlijk te beoordelen en aan te vechten. De gronden voor verwijdering kunnen per registratie verschillen en de procedure verloopt via verschillende kanalen. Een gecoordineerde aanpak is in dergelijke gevallen essentieel om alle registraties effectief aan te pakken.
Gesubsidieerde rechtsbijstand
Het verwijderen van een registratie via juridische routes hoeft niet onbetaalbaar te zijn. Als uw inkomen beperkt is, kunt u mogelijk een toevoeging aanvragen via de Raad voor Rechtsbijstand. De overheid betaalt dan het grootste deel van de advocaatkosten en u betaalt slechts een eigen bijdrage. Dit maakt professionele juridische hulp bereikbaar voor iedereen.
Schakel een specialist in voor het verwijderen van uw registratie
Het verwijderen van een registratie bij het BKR, CIS of EVR is een traject dat juridische kennis en ervaring vereist. Een gespecialiseerde advocaat kent de relevante regelgeving, de beoordelingscriteria van het Kifid en de rechter en de strategieen die in de praktijk het meest effectief zijn. Met de juiste begeleiding vergroot u uw kansen op een succesvolle verwijdering aanzienlijk.
Wilt u een registratie laten verwijderen en zoekt u juridische bijstand? Neem contact met ons op voor een vrijblijvende beoordeling. Wij analyseren uw registratie, adviseren u over de meest kansrijke route en begeleiden u door het gehele traject.
Lees ook
- Onterechte BKR-registratie: stappenplan voor verwijdering
- CIS-registratie bij banken
- EVR-registratie: verschil met CIS
- Verzekeringsrecht advocaat
