Een BKR-registratie na betalingsregeling is voor veel consumenten een onaangename verrassing. U heeft met uw kredietverstrekker een regeling getroffen om uw achterstand in termijnen af te lossen en u komt uw afspraken netjes na. Toch ontdekt u dat er een negatieve codering in het
BKR-register is geplaatst die u belemmert bij het aanvragen van nieuwe financiële producten. In dit artikel leest u wat een BKR-registratie na betalingsregeling precies inhoudt, welke rechten u heeft en hoe u kunt opkomen tegen een onterechte of disproportionele registratie.
Wat gebeurt er met uw BKR-registratie bij een betalingsregeling?
Wanneer u een betalingsregeling treft met uw kredietverstrekker, wordt dit gemeld aan het BKR. De kredietverstrekker plaatst in de meeste gevallen een bijzonderheidscode 1 bij uw registratie. Deze code geeft aan dat er een betalingsregeling is getroffen die afwijkt van de oorspronkelijke kredietvoorwaarden. Daarnaast kan er al een achterstandscodering zijn geplaatst voordat de betalingsregeling tot stand kwam. Het resultaat is dat uw BKR-registratie een of meerdere negatieve coderingen bevat.
Het feit dat u een betalingsregeling treft, is op zichzelf een verantwoordelijke stap. U erkent de schuld en werkt actief aan een oplossing. Toch wordt deze positieve houding in het BKR-systeem niet altijd als zodanig beloond. De registratie van de betalingsregeling kan jarenlang zichtbaar blijven en uw financiële mogelijkheden beperken, zelfs nadat u de regeling volledig heeft afgerond.
Wanneer wordt de codering geplaatst?
De kredietverstrekker registreert de betalingsregeling bij het BKR zodra deze tot stand komt. In sommige gevallen was er al een achterstandscodering geplaatst voordat de betalingsregeling werd overeengekomen. De bijzonderheidscode voor de betalingsregeling komt dan bovenop de bestaande achterstandsmelding. Dit kan ertoe leiden dat uw registratie meerdere negatieve coderingen bevat, wat de impact op uw kredietwaardigheid vergroot.
Het is van belang om te controleren of de kredietverstrekker de juiste codering heeft geplaatst en of de geregistreerde gegevens overeenkomen met de werkelijke situatie. Fouten in de registratie komen voor en kunnen tot onterechte negatieve gevolgen leiden. Controleer daarom altijd uw BKR-overzicht nadat u een betalingsregeling heeft getroffen.
Gevolgen van een BKR-registratie na betalingsregeling
De gevolgen van een BKR-registratie na betalingsregeling zijn vergelijkbaar met die van andere negatieve BKR-coderingen. Kredietverstrekkers raadplegen het BKR voordat zij een beslissing nemen over een nieuwe kredietaanvraag. Een negatieve codering kan ertoe leiden dat uw aanvraag voor een lening, hypotheek of creditcard wordt afgewezen.
Bovendien kan de registratie gevolgen hebben voor het oversluiten van bestaande kredieten naar gunstigere voorwaarden. Als u uw hypotheek wilt oversluiten naar een lagere rente maar er staat een negatieve BKR-codering op uw naam, kan de nieuwe hypotheekverstrekker uw aanvraag afwijzen. Dit kan u financieel benadelen doordat u vastzit aan ongunstige voorwaarden.
Uw rechten bij een BKR-registratie na betalingsregeling Als consument heeft u rechten die u beschermen tegen onterechte of disproportionele registraties. Het kennen en uitoefenen van deze rechten is essentieel om uw financiële positie te beschermen.
Recht op juiste registratie
De kredietverstrekker is verplicht om correcte en actuele gegevens te registreren bij het BKR. Als de geregistreerde gegevens niet overeenkomen met de werkelijkheid, heeft u recht op rectificatie. Dit kan het geval zijn als de hoogte van de achterstand onjuist is geregistreerd, als de betalingsregeling ten onrechte als een betalingsachterstand is aangemerkt of als de registratie niet is bijgewerkt na het afronden van de regeling.
Recht op herstelcodering
Zodra u de betalingsregeling volledig heeft afgerond en de achterstand is ingelost, heeft u recht op een herstelcodering. De kredietverstrekker moet deze codering binnen vier weken plaatsen. Als de kredietverstrekker dit nalaat, kunt u dit afdwingen via een bezwaarprocedure bij de kredietverstrekker, het Kifid of de rechter.
Recht op proportionele registratie
De registratie moet proportioneel zijn in verhouding tot de omstandigheden. Een registratie die u jarenlang belemmert vanwege een geringe en inmiddels volledig opgeloste achterstand kan als disproportioneel worden beschouwd. De rechter maakt bij de beoordeling een afweging tussen het belang van het kredietregistratiesysteem en uw individuele belang.
Wanneer is een BKR-registratie na betalingsregeling onterecht?
Er zijn situaties waarin de registratie na een betalingsregeling als onterecht kan worden aangemerkt. Als de kredietverstrekker u geen vooraankondiging heeft gestuurd voordat de achterstandsmelding werd geplaatst, is de registratie procedureel onjuist. Als de betalingsregeling tot stand is gekomen op initiatief van de kredietverstrekker, zonder dat er sprake was van een feitelijke betalingsachterstand, kan de codering inhoudelijk onterecht zijn. En als de registratie buitenproportionele gevolgen heeft voor u, kan een beroep op disproportionaliteit succesvol zijn.
Daarnaast kan er sprake zijn van een onterechte registratie als de onderliggende vordering wordt betwist. Als u van mening bent dat u het bedrag waarop de betalingsregeling betrekking heeft niet of niet volledig verschuldigd bent, kan dit een grond zijn om de registratie aan te vechten. In dat geval is het raadzaam om tegelijkertijd de vordering en de registratie te betwisten.
Het aanvechten van de registratie Het aanvechten van een BKR-registratie na betalingsregeling verloopt via dezelfde stappen als het aanvechten van andere BKR-registraties. U begint met een bezwaar bij de kredietverstrekker, gevolgd door een klacht bij het Kifid als het bezwaar wordt afgewezen en eventueel een procedure bij de rechter als ook het Kifid geen uitkomst biedt.
Bij het aanvechten van de registratie is het belangrijk om duidelijk te maken wat uw gronden zijn. Gaat het om een feitelijke onjuistheid, een procedurele fout of een disproportionele registratie? Elk type grond vereist een andere onderbouwing en een ander type bewijsmateriaal. Een advocaat kan u helpen om de juiste gronden te identificeren en uw bezwaar effectief te onderbouwen.
De invloed van de oorzaak van de betalingsproblemen
De oorzaak van de betalingsproblemen kan een rol spelen bij de beoordeling of de registratie proportioneel is. Als de betalingsproblemen zijn ontstaan door overmacht, zoals plotseling ontslag, ernstige ziekte of een echtscheiding, kan dit de rechter ertoe bewegen om de registratie als disproportioneel te beschouwen. De rechter kijkt in dat geval niet alleen naar het feit dat er een achterstand is ontstaan, maar ook naar de omstandigheden waaronder dit is gebeurd en naar de inspanningen die u heeft geleverd om de situatie op te lossen.
Het feit dat u een betalingsregeling heeft getroffen en deze volledig heeft nagekomen, kan in uw voordeel werken. Het toont aan dat u uw verantwoordelijkheid heeft genomen en dat u in staat bent om uw financiële verplichtingen na te komen. Dit kan de rechter meewegen bij de beoordeling of de voortdurende registratie nog gerechtvaardigd is.
De procedure voor het aanvechten van de registratie Het aanvechten van een BKR-registratie na betalingsregeling verloopt via dezelfde stappen als het aanvechten van andere BKR-registraties. U begint met een bezwaar bij de kredietverstrekker, gevolgd door een klacht bij het Kifid als het bezwaar wordt afgewezen en eventueel een procedure bij de rechter als ook het Kifid geen uitkomst biedt.
Bij het aanvechten van de registratie is het belangrijk om duidelijk te maken wat uw gronden zijn. Gaat het om een feitelijke onjuistheid, een procedurele fout of een disproportionele registratie? Elk type grond vereist een andere onderbouwing en een ander type bewijsmateriaal. Een advocaat kan u helpen om de juiste gronden te identificeren en uw bezwaar effectief te onderbouwen. Het effect van schuldhulpverlening op BKR-registraties Als uw betalingsregeling tot stand is gekomen in het kader van schuldhulpverlening, gelden er mogelijk aanvullende regels. Gemeentelijke schuldhulpverlening en wettelijke schuldsaneringsregelingen hebben eigen protocollen voor de registratie bij het BKR. Als u een traject van schuldhulpverlening succesvol heeft doorlopen, kan dit een sterk argument zijn voor het verwijderen of verkorten van uw BKR-registratie. De rechter weegt het succesvol doorlopen van een schuldhulpverleningstraject doorgaans mee als positief element.
Bovendien kan het feit dat u professionele hulp heeft gezocht om uw financiële problemen op te lossen, uw positie versterken in een proportionaliteitstoets. Het laat zien dat u verantwoordelijkheid heeft genomen en dat er sprake is van een structurele verbetering van uw financiële situatie. Dit kan de rechter ervan overtuigen dat de voortdurende registratie niet langer noodzakelijk is.
Tips voor het voorkomen van een BKR-registratie bij betalingsproblemen Als u merkt dat u moeite krijgt om uw maandelijkse aflossingen te voldoen, is het verstandig om proactief contact op te nemen met uw kredietverstrekker. Door vroegtijdig het gesprek aan te gaan vergroot u de kans dat er een regeling kan worden getroffen zonder dat er direct een negatieve
BKR-codering wordt geplaatst. Sommige kredietverstrekkers zijn bereid om betalingsafspraken te maken zonder dit te melden aan het BKR, mits u tijdig aan de bel trekt. Wacht dus niet totdat de achterstand oploopt, maar neem het initiatief zodra u financiële problemen voorziet.
Gesubsidieerde rechtsbijstand
Het aanvechten van een BKR-registratie na betalingsregeling kan specialistische juridische kennis vereisen. Als uw inkomen beperkt is, kunt u mogelijk een beroep doen op gesubsidieerde rechtsbijstand via de Raad voor Rechtsbijstand. Met een toevoeging betaalt u slechts een eigen bijdrage en worden de overige advocaatkosten door de overheid gedragen. Dit maakt professionele juridische bijstand ook voor u bereikbaar.
Laat uw registratie beoordelen Een BKR-registratie na betalingsregeling hoeft niet definitief te zijn. Met de juiste aanpak en juridische ondersteuning kunt u de registratie laten toetsen en waar mogelijk laten verwijderen of verkorten. Het is van belang om niet te lang te wachten, want hoe eerder u actie onderneemt, hoe sneller u uw financiële mogelijkheden kunt herstellen.
Heeft u een BKR-registratie na betalingsregeling en wilt u weten wat uw mogelijkheden zijn? Neem contact met ons op voor een vrijblijvende beoordeling. Onze advocaten zijn gespecialiseerd in BKR-kwesties en helpen u graag om uw situatie te verbeteren.
Lees ook
- Onterechte BKR-registratie: stappenplan voor verwijdering
- Herstelcodering BKR
- BKR-registratie en hypotheek
- Verzekeringsrecht advocaat
