Een registratie die u in de weg zit?
Een registratie kan worden verwijderd als die onjuist is of als het belang van bewaren niet langer opweegt tegen uw belang.
- Hypotheek of krediet geweigerd door de registratie? Dat weegt mee in de beoordeling.
- Vraag eerst uw overzicht op, dan weten we precies wat er staat.
- Wij zeggen eerlijk of een verzoek kans maakt voordat u kosten maakt.
Bel 070 450 0300WhatsApp onsStuur uw stukken op
Het eerste gesprek is kosteloos en vertrouwelijk. Zes vestigingen in Nederland. Wij spreken ook Turks, Pools en Engels.
U heeft een betalingsregeling getroffen, u komt die netjes na — en toch staat er een negatieve codering bij het BKR. Dat voelt onrechtvaardig, maar het is niet per se onjuist. Wat wél vaak misgaat, is welke code er precies wordt gemeld en wanneer. Hieronder leest u wat het Algemeen Reglement CKI voorschrijft, wanneer een registratie aanvechtbaar is en welke route u daarvoor kiest.
Geschreven door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Onur Arslan heeft jarenlange ervaring met privaatrechtelijke geschillen, waaronder verzekeringsrechtelijke en BKR-gerelateerde geschillen. Laatst bijgewerkt: 17 september 2026.
Welke code hoort bij welke regeling?
Niet elke betalingsafspraak levert dezelfde melding op. Het reglement onderscheidt twee heel verschillende situaties, en dat verschil bepaalt of de codering terecht is.
| Code | Wanneer |
|---|---|
| Code 1 | Er is een aflossingsregeling getroffen nadat zich een situatie van achterstand heeft voorgedaan (art. 13 lid 1). |
| Code 5 | U en de kredietverstrekker zijn een schriftelijke preventieve betaalregeling voor een hypothecair krediet van ten minste vier maanden overeengekomen (art. 13 lid 1). Hier is dus juist géén achterstand vereist. |
| A (achterstand) | Een gemelde betalingsachterstand, na de termijn die per krediettype geldt (art. 12 lid 1). |
| H (herstel) | De achterstand is ingelopen en de overeenkomst loopt door (art. 12 lid 3 sub b). |
Is er een regeling getroffen voordat er een achterstand was, en gaat het niet om een hypothecair krediet met een preventieve regeling van minimaal vier maanden, dan past geen van beide codes. Een code 1 in die situatie is inhoudelijk onjuist en daarmee een grond om de registratie aan te vechten.
De termijnen waaraan de kredietverstrekker is gebonden
- Vooraf waarschuwen. Dreigt er een achterstand die gemeld moet worden, dan moet de kredietverstrekker u dat van tevoren schriftelijk laten weten, met de mogelijke gevolgen (art. 39 lid 2). Dat is de vooraankondiging achterstandsmelding. Ontbreekt die, dan is de achterstandsmelding procedureel gebrekkig.
- Wanneer een achterstand wordt gemeld. Dat verschilt per krediettype (art. 12 lid 1): twee maanden na de vervaldatum bij een aflopend krediet, hypothecair krediet overige onroerende zaken, saneringskrediet, zakelijk krediet en operational autolease; drie maanden bij een doorlopend krediet en bij een restschuld; drie volledige maandtermijnen bij een hypotheek op de eigen woning; vier maanden en meer dan € 250 bij overige financiële verplichtingen.
- 21 dagen. Meldingen moeten onmiddellijk worden gedaan, en in ieder geval binnen 21 dagen nadat het feit zich heeft voorgedaan (art. 11 lid 1, art. 12 lid 2 en art. 13 lid 1). Dat geldt ook voor het inlopen van de achterstand.
- Geen vooraankondiging bij een bijzonderheidscode. Voor de registratie van een bijzonderheidscode geldt de vooraankondiging niet (art. 13 lid 4). Verwar dat dus niet met de achterstandsmelding.
Wat er gebeurt als de regeling is afgerond
Betaalt u de laatste termijn en is de achterstand daarmee ingelopen, dan hangt het af van de overeenkomst wat er wordt gemeld: loopt die door, dan een herstelcode (H); eindigt die tegelijk, dan de werkelijke einddatum (art. 12 lid 3). Bij finale kwijting met een afboeking van € 250 of meer volgt code 3 samen met de werkelijke einddatum (art. 13 lid 1). Zie voor de gevolgen daarvan herstelcodering BKR.
De registratie verdwijnt daarmee niet meteen. Bij een lopende overeenkomst met een actuele herstelmelding verdwijnen de achterstand en de eerdere bijzonderheidscodes vijf jaar na de registratiedatum van de herstelmelding, en verdwijnt de hele overeenkomst als er daarna niets nieuws is gemeld (art. 14 leden 3 en 6). Bij afgelopen overeenkomsten geldt vijf jaar na de werkelijke einddatum, tenzij er een eerdere herstelmelding ligt (art. 14 leden 1 en 5).
Wanneer de registratie aanvechtbaar is
Het reglement laat verwijdering door de kredietverstrekker maar in drie gevallen toe (art. 14 lid 10). Uw bezwaar moet dus op één daarvan aansluiten.
- De registratie is onterecht. Bijvoorbeeld: een code 1 terwijl er nooit een achterstand was; een achterstand gemeld vóór de termijn van artikel 12 lid 1 was verstreken; een bedrag of datum die niet klopt; een verwisseling met een naamgenoot; of het ontbreken van de verplichte vooraankondiging.
- De registratie is terecht, maar disproportioneel na een zorgvuldige belangenafweging op basis van uw individuele omstandigheden. Hier wegen mee: de hoogte en de duur van de achterstand, de oorzaak van de betalingsproblemen, dat u een regeling trof en die volledig bent nagekomen, wat de registratie u concreet kost en hoe uw financiële situatie er nu voor staat.
- Er ligt een uitspraak van de rechter of van een bevoegde geschillencommissie die tot verwijdering of aanpassing strekt.
Betwist u de onderliggende vordering, dan is dat op zichzelf nog geen grond voor verwijdering — betwisting maakt een registratie niet automatisch onjuist. Wél wordt uw positie sterk als de vordering in rechte wordt afgewezen of als vaststaat dat u het bedrag niet verschuldigd was. Betwist in dat geval de vordering en de registratie naast elkaar, en niet de registratie alleen.
De route, stap voor stap
- Vraag uw eigen overzicht op bij Stichting BKR en stel vast welke codes er precies staan, met welke registratiedata.
- Schrijf de kredietverstrekker aan, niet het BKR. De aangesloten zakelijke klant is verantwoordelijk voor de melding en is de enige die haar kan wijzigen.
- Kies uw grond en onderbouw die. Feitelijke onjuistheid vraagt om bankafschriften en correspondentie; een procedurele fout om het ontbreken van de vooraankondiging; disproportionaliteit om een concreet beeld van de gevolgen — een afgewezen hypotheekaanvraag, een misgelopen oversluiting, een berekening van het renteverschil.
- Kifid. Voor consumenten kosteloos. Indienen binnen drie maanden na het definitieve standpunt of binnen een jaar na uw eerste klacht bij de aanbieder; de gunstigste termijn geldt. Reageert de aanbieder niet binnen acht weken, dan kan Kifid alvast starten. Denk na over bindend of niet-bindend: kiest u bindend advies, dan bent u daaraan gebonden en kan de rechter het achteraf alleen nog marginaal toetsen (art. 7:904 BW). Zonder keuze is de uitspraak niet-bindend en houdt u de rechter open.
- De rechter. In kort geding kunt u verwijdering of aanpassing vorderen, zo nodig op straffe van een dwangsom. Loopt uw verzoek via de AVG en heeft de verwerkingsverantwoordelijke geantwoord, dien het verzoekschrift dan binnen zes weken na dat antwoord in (art. 35 lid 2 UAVG).
Voorkomen: bel voordat de achterstand ontstaat
Bij een hypothecair krediet is er een route die veel mensen missen: een schriftelijke preventieve betaalregeling van minimaal vier maanden, die als code 5 wordt gemeld (art. 13 lid 1). Dat is een andere codering dan een achterstand met een aflossingsregeling, en zij wordt gemeld zonder dat er een achterstand hoeft te zijn ontstaan. Bovendien geldt: wordt de preventieve betaalregeling beëindigd zonder dat er een achterstand, herstelmelding of bijzonderheidscode is gemeld, dan wordt de hele hypothecaire kredietovereenkomst uit het CKI verwijderd (art. 14 lid 8).
Wacht dus niet tot de termijnen van artikel 12 lid 1 zijn verstreken. Zodra u betalingsproblemen ziet aankomen, is het gesprek met de kredietverstrekker het moment waarop u de registratie nog kunt sturen.
Veelgestelde vragen
Krijg ik automatisch een code als ik een betalingsregeling tref?
Alleen als de regeling is getroffen nádat zich een achterstand heeft voorgedaan; dan hoort code 1 (art. 13 lid 1). Voor een schriftelijke preventieve betaalregeling bij een hypothecair krediet van minimaal vier maanden geldt code 5. Een regeling die daarbuiten valt, hoort niet als bijzonderheidscode te worden gemeld.
Binnen welke termijn moet het inlopen van mijn achterstand worden gemeld?
Onmiddellijk, en in ieder geval binnen 21 dagen (art. 12 lid 2 Algemeen Reglement CKI). Of er daarna een herstelcode of een werkelijke einddatum wordt gemeld, hangt ervan af of de overeenkomst doorloopt.
Kan ik na een Kifid-uitspraak alsnog naar de rechter?
Dat hangt af van uw keuze. Bij een niet-bindend advies staat de gang naar de rechter volledig open. Bij een bindend advies bent u gebonden; er resteert beroep bij de Commissie van Beroep, en de burgerlijke rechter kan het advies slechts marginaal toetsen aan artikel 7:904 BW — gebondenheid moet naar maatstaven van redelijkheid en billijkheid onaanvaardbaar zijn. Maak die keuze dus bewust.
Ik betwist de vordering. Moet de registratie dan weg?
Niet automatisch. Een betwisting maakt de registratie niet onjuist. Wordt de vordering in rechte afgewezen of blijkt zij niet verschuldigd, dan is de registratie wél onterecht en moet zij worden verwijderd (art. 14 lid 10 sub a en c).
Telt het mee dat mijn problemen door ziekte of ontslag kwamen?
Ja, bij de belangenafweging van artikel 14 lid 10 sub b. De oorzaak van de betalingsproblemen, het feit dat u een regeling trof en die volledig nakwam, en de concrete gevolgen die de registratie nu voor u heeft, wegen daarin mee. Onderbouw dat met stukken, niet met een toelichting alleen.
Lees ook
- Onterechte BKR-registratie: stappenplan voor verwijdering
- Herstelcodering BKR: wanneer en hoe
- Negatieve BKR-codering: gevolgen en wat u eraan kunt doen
- Hypotheek met een BKR-registratie
Hulp nodig?
Wij beoordelen welke codering bij uw situatie hoort, of de termijnen en de vooraankondiging zijn nageleefd en welke grond van artikel 14 lid 10 het meest kansrijk is. Komt u in aanmerking voor gesubsidieerde rechtsbijstand, dan toetsen wij dat vooraf; de actuele eigen bijdragen staan op rechtsbijstand.nl. Neem contact op voor een beoordeling.
