Negatieve BKR-coderingen kunnen uw financiële toekomst jarenlang beinvloeden. U probeert een lening aan te vragen, een hypotheek te regelen of een telefoonabonnement af te sluiten en u wordt geconfronteerd met een afwijzing vanwege een negatieve code bij het Bureau Krediet Registratie.
Maar wat betekenen deze codes eigenlijk? En zijn ze altijd terecht? In dit artikel worden alle negatieve BKR-coderingen uitgelegd, zodat u precies weet waar u aan toe bent en welke stappen u kunt ondernemen.
Hoe werkt het BKR-coderingssysteem? Het Bureau Krediet Registratie hanteert een systeem van coderingen om de status van een krediet aan te geven. Elke codering vertelt iets over de wijze waarop het krediet verloopt. Zolang u uw aflossingen netjes op tijd betaalt, heeft uw registratie geen negatieve codering en vormt deze geen belemmering. Pas wanneer er betalingsproblemen ontstaan, worden er negatieve coderingen geplaatst die voor andere kredietverstrekkers zichtbaar zijn.
Het is de kredietverstrekker, zoals uw bank of leasemaatschappij, die verantwoordelijk is voor het plaatsen van coderingen. Het BKR zelf voert geen coderingen door maar beheert het register. Als u het niet eens bent met een codering, moet u zich dan ook wenden tot de kredietverstrekker die de codering heeft geplaatst, niet tot het BKR.
Overzicht van de negatieve BKR-coderingen
Het BKR kent verschillende typen coderingen die elk een andere situatie weerspiegelen. Hieronder worden de belangrijkste negatieve BKR-coderingen uitgelegd.
Achterstandscodering (A-codering)
De A-codering is de meest voorkomende negatieve BKR-codering. Deze codering wordt geplaatst wanneer u een betalingsachterstand heeft op uw krediet. De kredietverstrekker is verplicht om u vooraf te waarschuwen dat een achterstandsmelding zal worden geplaatst als de achterstand niet wordt ingelost. De A-codering geeft aan dat er sprake is van een actuele betalingsachterstand en is voor andere kredietverstrekkers een signaal dat er betalingsproblemen zijn.
Bijzonderheidscode 1
Bijzonderheidscode 1 wordt geplaatst wanneer er een betalingsregeling is getroffen met de kredietverstrekker. Dit kan betekenen dat u in overleg met de bank een lagere maandelijkse aflossing bent overeengekomen omdat u de oorspronkelijke termijnbedragen niet meer kon voldoen. Hoewel een betalingsregeling een positieve stap is, wordt deze wel als bijzonderheid geregistreerd en is deze zichtbaar voor andere kredietverstrekkers.
Bijzonderheidscode 2
Bijzonderheidscode 2 geeft aan dat het krediet is beëindigd omdat u uw verplichtingen niet bent nagekomen. De kredietverstrekker heeft het resterende bedrag in een keer opeisbaar gesteld. Dit is een ernstiger codering dan de A-codering en wijst erop dat de normale kredietrelatie is beëindigd vanwege wanbetaling. In veel gevallen wordt de vordering na opeising overgedragen aan een incassobureau of deurwaarder.
Bijzonderheidscode 3
Bijzonderheidscode 3 is de zwaarste negatieve BKR-codering en wordt geplaatst wanneer er na opeising van het krediet een onherroepelijke betalingsachterstand resteert. Dit houdt in dat er een bedrag onbetaald is gebleven dat niet meer wordt teruggevorderd, bijvoorbeeld omdat het is afgeboekt als oninbaar. Deze codering heeft de meest verstrekkende gevolgen en maakt het vrijwel onmogelijk om nieuwe kredieten te verkrijgen.
Herstelcodering (H-codering)
De H-codering of herstelcodering is eigenlijk een positieve ontwikkeling. Deze codering wordt geplaatst wanneer u een eerder geregistreerde achterstand volledig heeft ingelost. De H-codering vervangt de eerdere negatieve codering en geeft aan dat de betalingsproblemen zijn opgelost.
Ondanks het feit dat het een herstelbericht is, blijft de registratie inclusief de oorspronkelijke negatieve codering nog wel een bepaalde periode zichtbaar.
Hoe lang blijven negatieve BKR-coderingen staan? De duur van een negatieve BKR-codering hangt af van het type codering en de omstandigheden. In het algemeen geldt dat registraties vijf jaar na het einde van het krediet worden verwijderd. Dit betekent dat als u een lening volledig aflost, de registratie inclusief eventuele negatieve coderingen nog vijf jaar zichtbaar blijft. Bij een achterstandsmelding die is hersteld wordt de H-codering geplaatst, maar de registratie blijft eveneens gedurende de reguliere termijn zichtbaar.
Het is belangrijk om te beseffen dat deze termijnen niet in steen gebeiteld zijn. In bepaalde gevallen kan de registratieduur als disproportioneel worden beschouwd, met name als de gevolgen van de registratie niet in verhouding staan tot de ernst van de oorspronkelijke betalingsproblemen. Een rechter kan in dat geval besluiten dat de registratie eerder moet worden verwijderd.
Gevolgen van negatieve BKR-coderingen
Negatieve BKR-coderingen hebben verstrekkende gevolgen voor uw financiële mogelijkheden. De impact reikt verder dan alleen het verkrijgen van leningen en hypotheken.
Afwijzing van kredietaanvragen
Het meest directe gevolg is dat nieuwe kredietaanvragen worden afgewezen. Banken en kredietverstrekkers raadplegen het BKR voordat zij een kredietbeslissing nemen. Een negatieve codering is voor veel instellingen reden om de aanvraag af te wijzen, ongeacht uw huidige financiële situatie. Dit geldt voor persoonlijke leningen, doorlopende kredieten, creditcards en autoleningen.
Problemen met hypotheekaanvragen
Een negatieve BKR-codering kan het verkrijgen van een hypotheek onmogelijk maken.
Hypotheekverstrekkers hanteren strenge acceptatiecriteria en een negatieve codering is vaak een directe afwijzingsgrond. Dit kan enorme gevolgen hebben als u een woning wilt kopen of uw bestaande hypotheek wilt oversluiten naar gunstigere voorwaarden.
Gevolgen voor huur en abonnementen
Steeds meer partijen raadplegen het BKR bij het aangaan van overeenkomsten. Verhuurders van woningen, telecomaanbieders en leasemaatschappijen kunnen uw BKR-registratie opvragen en op basis daarvan besluiten om geen overeenkomst met u aan te gaan. Een negatieve codering kan daardoor ook gevolgen hebben voor zaken als het huren van een woning of het afsluiten van een telefoonabonnement.
Wanneer is een negatieve BKR-codering onterecht?
Niet elke negatieve BKR-codering is terecht. Er zijn diverse situaties waarin de codering kan worden aangevochten. De kredietverstrekker kan een fout hebben gemaakt bij het registreren van de achterstand. De vooraankondigingsprocedure kan niet correct zijn gevolgd. De onderliggende vordering kan worden betwist. De codering kan disproportioneel zijn gezien de omstandigheden. Of de betalingsregeling die u bent overeengekomen kan onjuist zijn geregistreerd.
In al deze gevallen heeft u het recht om de codering aan te vechten bij de kredietverstrekker en, als dat geen resultaat oplevert, bij het Kifid of de rechter. Het is raadzaam om uw BKR-overzicht regelmatig te controleren, zodat u onterechte coderingen tijdig kunt signaleren.
Hoe kunt u een negatieve BKR-codering laten verwijderen? Het verwijderen van een negatieve BKR-codering verloopt via een vaste procedure. U dient eerst bezwaar te maken bij de kredietverstrekker die de codering heeft geplaatst. Als de kredietverstrekker uw bezwaar afwijst, kunt u een klacht indienen bij het Kifid. Leidt ook dat niet tot het gewenste resultaat, dan kunt u een procedure starten bij de rechtbank. In elke fase is het van belang om uw bezwaar goed te onderbouwen met bewijsstukken en juridische argumenten.
De rol van de vooraankondiging
Voordat een kredietverstrekker een negatieve BKR-codering mag plaatsen, is hij verplicht om u hierover vooraf te informeren. Deze vooraankondiging geeft u de gelegenheid om de achterstand alsnog te voldoen en zo de codering te voorkomen. Als de kredietverstrekker geen vooraankondiging heeft verstuurd, kan de codering om procedurele redenen onterecht zijn. Dit is een veelgebruikt en effectief verweer bij het aanvechten van negatieve BKR-coderingen. Bewaar daarom altijd alle correspondentie van uw kredietverstrekker, zodat u kunt aantonen of u al dan niet een vooraankondiging heeft ontvangen.
De rol van de vooraankondiging
Het effect van meerdere negatieve coderingen In sommige gevallen bevat uw BKR-registratie meerdere negatieve coderingen bij hetzelfde of bij verschillende kredieten. Het cumulatieve effect van meerdere negatieve coderingen is aanzienlijk.
Elke afzonderlijke codering wordt door kredietverstrekkers meegewogen bij hun beoordeling en het totaalplaatje kan leiden tot een nog strengere afwijzing dan bij een enkele codering het geval zou zijn.
Als u meerdere negatieve coderingen heeft, is het raadzaam om elke codering afzonderlijk te beoordelen. Het kan zijn dat een of meer coderingen onterecht zijn geplaatst, terwijl andere coderingen wel terecht zijn. Door de onterechte coderingen te laten verwijderen verbetert u uw kredietwaardigheid, ook als er nog andere coderingen overblijven. Een advocaat kan u helpen om een prioritering aan te brengen en de meest kansrijke coderingen als eerste aan te vechten.
BKR-coderingen bij zakelijke kredieten
Ondernemers die zakelijke kredieten hebben afgesloten op hun persoonlijke naam kunnen eveneens te maken krijgen met negatieve BKR-coderingen. Dit kan problematisch zijn, omdat zakelijke betalingsproblemen direct doorwerken in uw persoonlijke BKR-overzicht. Als uw onderneming tijdelijk in financieel zwaar weer verkeert maar u als persoon wel kredietwaardig bent, kan de BKR-codering een oneerlijk beeld geven van uw werkelijke financiële situatie. Ook in dergelijke gevallen kan het lonen om de proportionaliteit van de codering te laten beoordelen.
De relatie tussen BKR-coderingen en andere registers Naast het BKR bestaan er andere registers die uw financiële profiel beinvloeden, zoals het Centraal
Informatiesysteem en het Extern Verwijzingsregister. Het is belangrijk om het onderscheid te kennen. Het BKR registreert specifiek kredietgegevens en betalingsachterstanden bij leningen. Het
CIS en het EVR registreren incidenten en onregelmatigheden die breder van aard zijn. U kunt tegelijkertijd in meerdere registers staan geregistreerd, wat de gevolgen versterkt. Een advocaat kan u helpen om een volledig overzicht te krijgen van al uw registraties en per registratie te bepalen welke aanpak het meest effectief is.
Gesubsidieerde rechtsbijstand
Het aanvechten van negatieve BKR-coderingen kan juridische bijstand vereisen. Als uw inkomen beperkt is, kunt u mogelijk in aanmerking komen voor gesubsidieerde rechtsbijstand via de Raad voor Rechtsbijstand. Met een toevoeging worden de meeste advocaatkosten door de overheid betaald en betaalt u slechts een eigen bijdrage. Zo is professionele juridische hulp ook voor u bereikbaar.
Laat uw BKR-codering beoordelen
Negatieve BKR-coderingen hebben grote gevolgen, maar ze zijn niet altijd onherroepelijk. Een gespecialiseerde advocaat kan uw situatie beoordelen, vaststellen of de codering terecht is geplaatst en u adviseren over de meest kansrijke route voor verwijdering. Hoe eerder u actie onderneemt, hoe sneller u uw financiële vrijheid kunt herstellen.
Heeft u te maken met negatieve BKR-coderingen en wilt u weten of deze terecht zijn? Neem contact met ons op voor een vrijblijvende beoordeling. Onze advocaten helpen u graag om uw registratie te laten toetsen en waar mogelijk te laten verwijderen.
Lees ook
- Onterechte BKR-registratie: stappenplan voor verwijdering
- Herstelcodering BKR
- BKR-registratie en hypotheek
- Verzekeringsrecht advocaat
