Een registratie die u in de weg zit?
Een registratie kan worden verwijderd als die onjuist is of als het belang van bewaren niet langer opweegt tegen uw belang.
- Hypotheek of krediet geweigerd door de registratie? Dat weegt mee in de beoordeling.
- Vraag eerst uw overzicht op, dan weten we precies wat er staat.
- Wij zeggen eerlijk of een verzoek kans maakt voordat u kosten maakt.
Bel 070 450 0300Stuur uw stukken op
Het eerste gesprek is kosteloos en vertrouwelijk. Zes vestigingen in Nederland. Wij spreken ook Turks, Pools en Engels.
U heeft afgelost, maar de registratie staat er nog. Dat is geen fout in het systeem: de bewaartermijn van vijf jaar begint namelijk niet te lopen op het moment dat u betaalt, maar op een registratiedatum die door de kredietverstrekker wordt gemeld. Welke datum dat is, hangt af van wat er precies is gemeld.
Hieronder ziet u welke datums tellen, waarom een herstelmelding iets anders is dan het einde van uw krediet, en hoe u een correctie of een heroverweging onderbouwt.
Waarom blijft de registratie staan?
De regels staan in het Algemeen Reglement CKI van Stichting BKR. De hoofdregel van artikel 14 lid 1: gegevens van afgelopen overeenkomsten worden vijf jaar na de werkelijke einddatum uit het CKI verwijderd.
Twee dingen gaan hier vaak mis.
- Betalen is niet hetzelfde als beëindigen. Zolang de overeenkomst doorloopt, is er geen werkelijke einddatum en begint die termijn dus niet.
- Bij een lopende overeenkomst verdwijnt het niet vanzelf. Een achterstand op een lopende overeenkomst zonder actuele herstelmelding wordt na vijf jaar niet automatisch gewist, maar ter beoordeling voorgelegd aan de kredietverstrekker. Die beoordeelt dan of de melding blijft staan.
H-melding en einddatum: het verschil dat uw datum bepaalt
Heeft u een achterstand ingelopen, dan meldt de kredietverstrekker dat binnen 21 dagen bij Stichting BKR. Wat hij meldt, hangt af van wat er met de overeenkomst gebeurt:
- De overeenkomst loopt door. Dan meldt hij een herstelcode (H). Uw krediet bestaat gewoon nog; alleen de achterstand is opgelost.
- De overeenkomst eindigt tegelijk. Dan meldt hij de werkelijke einddatum in plaats van een H.
Een H-melding betekent dus niet dat uw overeenkomst is beëindigd. Dat onderscheid bepaalt vervolgens welke bewaartermijn geldt:
| Situatie | Wanneer verwijderd |
|---|---|
| Afgelopen overeenkomst, algemeen | Vijf jaar na de werkelijke einddatum |
| Achterstand op een lopende overeenkomst, geen actuele herstelmelding | Na vijf jaar ter beoordeling voorgelegd aan de kredietverstrekker, dus niet automatisch verwijderd |
| Achterstand op een lopende overeenkomst mét actuele herstelmelding | Vijf jaar na de registratiedatum van de herstelmelding |
| Herstelmelding op een lopende overeenkomst | Vijf jaar na de registratiedatum van de herstelmelding |
| Afgelopen overeenkomst: meldingen van vóór de herstelmelding | Vijf jaar na de registratiedatum van de herstelmelding |
| Afgelopen overeenkomst: meldingen van ná de herstelmelding, of zonder herstelmelding | Vijf jaar na de werkelijke einddatum |
| Na een overlijdensmelding | Alle gegevens van die consument worden een jaar na de melding verwijderd |
Bij een negatief geregistreerde lopende overeenkomst waarbij ná de herstelmelding geen achterstand of bijzonderheidscode meer is gemeld, wordt de gehele overeenkomst uit het CKI verwijderd. Het loont dus om precies te controleren welke meldingen na uw herstelmelding nog zijn gedaan.
Code 3: afboeken is geen kwijtschelding
Bijzonderheidscode 3 wordt gemeld wanneer de kredietverstrekker een bedrag van € 250 of meer heeft afgeboekt. Afboeken is een administratieve handeling van de kredietverstrekker: hij haalt het bedrag van zijn balans omdat hij verwacht het niet te innen.
Dat is niet hetzelfde als kwijtschelding. Het reglement maakt dat zichtbaar in de meldingssystematiek:
- Vindt afboeking plaats én hoeft u niets meer te betalen (finale kwijting), dan wordt tegelijk met code 3 de beëindiging van de overeenkomst met een werkelijke einddatum gemeld.
- In andere gevallen meldt de kredietverstrekker géén werkelijke einddatum. De vordering blijft dan gewoon bestaan en de bewaartermijn is nog niet gaan lopen.
Ziet u een code 3 zonder werkelijke einddatum, ga er dan niet van uit dat uw schuld weg is. Vraag de kredietverstrekker schriftelijk of er finale kwijting is verleend en of er een werkelijke einddatum is gemeld. Heeft u de vordering na finale kwijting alsnog volledig voldaan, dan wordt de overeenkomst van een praktisch laatste aflossingsdatum voorzien.
De volledige betekenis van alle codes, inclusief bijzonderheidscode 5 voor een preventieve betaalregeling bij hypothecair krediet, staat in ons artikel over de BKR-coderingen.
Uw dossier: welke stukken heeft u nodig?
- Uw kredietoverzicht uit het CKI, met per overeenkomst: de kredietverstrekker, het contractnummer, het soort krediet, de registratiedatum, de gemelde codes en de werkelijke einddatum. Hoe u dat opvraagt, staat in ons artikel over uw BKR-registratie opvragen.
- Betalingsbewijs: het bankafschrift waaruit blijkt wanneer u de laatste betaling deed, met bedrag en datum.
- Eindbevestiging: een schriftelijke bevestiging van de kredietverstrekker dat het krediet is beëindigd, met de datum. Heeft u die niet, vraag er dan om; dit is vaak het ontbrekende stuk.
- De meldingsgegevens: vraag de kredietverstrekker schriftelijk welke gegevens hij heeft gemeld, op welke datum, en waarom. Vraag ook of er een herstelmelding is gedaan en zo ja op welke datum.
- Onderbouwing van de actuele belemmering: de afwijzingsbrief van de hypotheekverstrekker of kredietaanbieder, met datum, en zo nodig het financieringsvoorbehoud met de uiterste datum.
- Uw huidige financiële situatie: recente loonstroken of jaarcijfers, een overzicht van uw lasten, en bewijs dat er geen lopende achterstanden zijn.
Twee scenario’s (fictief)
De onderstaande voorbeelden zijn fictief en dienen alleen om het verschil tussen de twee routes te laten zien. Er wordt geen uitkomst gegarandeerd; elke registratie wordt op de eigen feiten beoordeeld.
Scenario A: de registratie is feitelijk onjuist
Een consument loste in maart 2023 een doorlopend krediet volledig af en kreeg per e-mail een bevestiging dat het krediet was beëindigd. Op het kredietoverzicht staat echter geen werkelijke einddatum, en de A-melding uit 2022 staat er nog zonder herstelmelding.
De route: dit is een feitelijke kwestie. Het verzoek richt zich op rectificatie: de werkelijke einddatum moet alsnog worden gemeld en de meldingen moeten daarop worden aangepast. Bewijs: het bankafschrift van de slotbetaling en de bevestigingsmail. Er hoeft hier geen belangenafweging aan te pas te komen, want de gegevens zijn simpelweg onjuist of onvolledig.
Scenario B: de registratie is feitelijk juist
Een consument had in 2022 vier maanden achterstand, heeft die in 2023 ingelopen en het krediet in 2024 beëindigd. Alle meldingen kloppen. In 2026 wordt een hypotheekaanvraag afgewezen vanwege de registratie, terwijl er een koopovereenkomst ligt met een financieringsvoorbehoud dat over zes weken afloopt.
De route: hier valt niets te corrigeren. Dit is een verzoek om heroverweging, waarbij uw belang wordt afgewogen tegen het doel van de registratie. Bewijs: de afwijzingsbrief, de koopovereenkomst met de datum van het voorbehoud, recente loonstroken en een overzicht waaruit blijkt dat er geen lopende achterstanden zijn. Maak het belang feitelijk, met datums en documenten, en niet met druk.
Hoe u zo’n verzoek precies opbouwt, aan wie u het richt en wat u doet na een afwijzing, staat in ons hoofdartikel over een BKR-registratie corrigeren of verwijderen.
Waar dient u het verzoek in?
Bij de kredietverstrekker die de melding heeft gedaan. Die is verwerkingsverantwoordelijke voor de inhoud; Stichting BKR beheert het systeem en toetst de aangeleverde gegevens niet inhoudelijk. U kunt zich daarnaast tot Stichting BKR wenden, die dan bij de kredietverstrekker informatie kan opvragen.
Wordt tot verwijdering overgegaan, dan stuurt Stichting BKR daarvan een melding aan alle kredietverstrekkers aan wie in de drie maanden vóór uw verzoek uw gegevens zijn verstrekt, tenzij dat onmogelijk is of onevenredig veel inspanning vergt. Dat is relevant als een aanvraag elders nog loopt.
Komt u er niet uit, dan kunt u een klacht indienen bij Kifid, voor zover het gaat om kredietaanbieders die onder de Wft vallen, bij de Geschillencommissie Private Lease bij private lease, bij de gemeente wanneer die de registratie in het kader van de Wgs heeft verzorgd, of bij de Autoriteit Persoonsgegevens. Daarnaast staat de gang naar de bevoegde rechter open. Houd die routes uit elkaar: de termijnen van Kifid zijn andere dan die van een civiele procedure over uw AVG-rechten.
Loopt er een concrete deadline, bijvoorbeeld een financieringsvoorbehoud? Neem vrijblijvend contact met ons op en houd uw kredietoverzicht en de afwijzingsbrief bij de hand.
Veelgestelde vragen
Begint de bewaartermijn bij aflossing of bij de einddatum?
Bij de datum die is gemeld, en dat is niet de dag waarop u betaalde. De hoofdregel van artikel 14 lid 1 van het Algemeen Reglement CKI is dat gegevens van afgelopen overeenkomsten vijf jaar na de werkelijke einddatum worden verwijderd. Loopt de overeenkomst nog door, dan is er geen werkelijke einddatum en is die termijn dus niet gaan lopen. Is een achterstand hersteld terwijl het krediet doorliep, dan telt de registratiedatum van de herstelmelding. Controleer daarom in uw overzicht welke datums er precies staan.
Betekent code 3 dat mijn schuld is kwijtgescholden?
Nee, niet zonder meer. Code 3 betekent dat de kredietverstrekker een bedrag van € 250 of meer heeft afgeboekt; dat is een administratieve handeling aan zijn kant. Alleen als er ook finale kwijting is verleend, wordt tegelijk met die code de beëindiging van de overeenkomst met een werkelijke einddatum gemeld. In andere gevallen wordt géén werkelijke einddatum gemeld en blijft de vordering gewoon bestaan. Ziet u code 3 zonder werkelijke einddatum, vraag dan schriftelijk aan de kredietverstrekker of er finale kwijting is en of een einddatum is gemeld.
Is een H-melding hetzelfde als het einde van mijn krediet?
Nee. Een herstelcode (H) wordt gemeld wanneer u een achterstand heeft ingelopen terwijl de overeenkomst gewoon doorloopt. Wordt de overeenkomst tegelijk met het inlopen van de achterstand beëindigd, dan meldt de kredietverstrekker juist de werkelijke einddatum en geen H. Dat onderscheid bepaalt welke bewaartermijn geldt. Bij een lopende overeenkomst met een actuele herstelmelding wordt vijf jaar gerekend vanaf de registratiedatum van die herstelmelding.
Verdwijnt een achterstand op een lopend krediet na vijf jaar vanzelf?
Niet automatisch. Is er geen actuele herstelmelding, dan wordt de achterstand op een lopende overeenkomst na vijf jaar ter beoordeling voorgelegd aan de kredietverstrekker; die bepaalt dan of de melding blijft staan. Is er wél een actuele herstelmelding, dan wordt de achterstand vijf jaar na de registratiedatum van die herstelmelding verwijderd. Bij een negatief geregistreerde lopende overeenkomst waarbij na de herstelmelding niets meer is gemeld, wordt de hele overeenkomst verwijderd.
Juridisch gecontroleerd door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Gecontroleerd op 9 september 2026.
