Yazan: Onur Arslan, Arslan Advocaten avukatı. Hollanda Barosu hukuk alanları siciline iş hukuku ve kişisel yaralanma alanlarında kayıtlıdır. Son güncelleme: 31 Ağustos 2026.

Bir BKR kaydı sildirilebilir mi?

Evet, ama öylesine değil. Maddeten doğru olan bir kayıt, kural olarak kanuni saklama süresi dolana kadar yerinde kalır. Silme, kayıt yanlışsa ya da kredi verenin kaydı sürdürmedeki menfaati sizin silmedeki menfaatinize ağır basmıyorsa gündeme gelir.

Bu menfaat dengelemesi neredeyse her dosyanın özüdür. Soru "doğru mu" değil, "hâlâ makul mü".

Bir talebin şans taşıdığı durumlar:

Durum	İhtimal
Kayıt maddeten doğru değil	yüksek
Kayıt konusunda hiç uyarılmadınız	makul
Gecikme uzun zaman önce kapatıldı	koşullara bağlı
Kayıt nedeniyle konut bulamadığınızı ortaya koyabiliyorsunuz	dengelemede dikkate alınır
Kayıt yeni ve borç hâlâ sürüyor	düşük

Yukarıda okuduğunuz bir puan sistemi değildir. Üzerinde silmenin "zorunlu" olduğu bir eşik yoktur. Her dosya koşulların bütünü üzerinden değerlendirilir ve bu, temellendirmeyi hikâyenin kendisinden daha önemli kılar. Neredeyse aynı kodlamaya sahip iki kişi farklı sonuç alabilir; yalnızca biri zararını belgelerle ortaya koyabildiği, diğeri koyamadığı için.

BKR tam olarak nedir ve oraya kim kayıt yapar?

BKR — Bureau Krediet Registratie — Hollanda’da, tüketicilerin kayıtlı kredilerinin bulunduğu Merkezî Kredi Bilgi Sistemi’ni tutar. BKR bir vakıftır; bir devlet kurumu ya da denetim otoritesi değildir. Sicili yönetir; verilerin kendisi, BKR’nin "kurumsal müşteriler" dediği üye kredi verenlerden gelir.

Üye taraflar kural olarak bankalar, finansman şirketleri, tüketici kredisi sunanlar, kredi kartı şirketleri, eksi bakiye olanağı sunanlar, bireysel kiralama (private lease) şirketleri ve borç yardımı yürüten belediyelerdir. Bir aydan uzun süreli sözleşmeleri, kural olarak 250 avrodan fazla tutarda bildirmekle yükümlüdürler (kurumsal kredide 1.000 avrodan fazla). Bu bildirimi kural olarak olayın gerçekleşmesinden sonraki 21 gün içinde yapmalıdırlar.

Bildirimin ardından geldiği gecikme süresi kredi türüne göre değişir:

Sözleşme türü	Gecikmenin bildirildiği süre
Taksitli kredi, diğer taşınmazlar üzerindeki ipotekli kredi, borç yapılandırma kredisi, kurumsal kredi	vade tarihinden iki ay sonra
Rotatif kredi	vade tarihinden üç ay sonra
Oturulan konut üzerindeki ipotekli kredi	vade tarihinden sonra üç tam aylık taksit (özel durumlarda: vade tarihinden üç ay sonra)
İpotekli krediden kalan bakiye borç	vade tarihinden üç ay sonra
Operasyonel araç kiralama (private lease)	vade tarihinden iki ay sonra
Diğer mali yükümlülükler	dört ay ve 250 avrodan fazla

Kaynak: CKI Genel Yönetmeliği (Temmuz 2024 sürümü), 11 ilâ 26. maddeler.

Kural olarak kaydedilenler:

Kredi türü	Açıklama
Bireysel kredi (taksitli kredi)	brüt kredi tutarı 250 avrodan fazlaysa; süre ve toplam tutarla birlikte
Rotatif kredi	kredi limiti 250 avrodan fazlaysa; çekilen tutarla değil, limitle birlikte
Ödeme hesabında eksi bakiye ya da kredi limiti	rotatif kredi olarak, limit 250 avrodan fazlaysa
Taksitli ödemeli kredi kartı	kredi limiti 250 avrodan fazlaysa
Posta ve katalog satış kredisi	kredi niteliği taşıyan sonradan ödeme, 250 avronun üzerinde
Araç finansmanı	finansal kiralama ve klasik araç kredisi, 250 avronun üzerinde
Bir aracın bireysel kiralanması	operasyonel araç kiralama olarak, toplam tutar 250 avrodan fazlaysa — aşağıya bakın
250 avrodan pahalı cihazlı telefon sözleşmesi	cihaz kredisi kaydedilir
Oturulan konut üzerindeki ipotek	kural olarak yalnızca olumsuz ödeme deneyimleri: bir gecikme ve/veya özel kod; tutar belirtilmeksizin. Yani gecikmesi olmayan bir ipotek burada yer almaz
Diğer taşınmazlar üzerindeki ipotek	tutar ve süreyle birlikte, 250 avronun üzerinde
Konutun satışından sonra kalan bakiye borç	250 avronun üzerinde, NHG’li ve NHG’siz (RH ve RN kodları)
Borç yapılandırma kredisi	250 avronun üzerinde (SK kodu)
Belediye üzerinden borç yardımı	sizi sürece kabul eden belediye kararı (SH kodu)

İnsanların sık sık yanlış değerlendirdikleri — ve işin aslı:

İnsanların sık sandığı	Kural olarak nasıl olduğu
Cihazsız telefon sözleşmesi	sözleşmenin kendisi hayır; taksitle ödediğiniz, 250 avrodan fazla değerinin üzerindeki bir cihaz evet
Bir aracın bireysel kiralanması	evet, hem de BKR’nin kendisinde. Keurmerk Private Lease’e üye bir şirketle kiralama sözleşmesi yaparsanız, bu CKI’da kredi olarak görünür. 1 Nisan 2022’den beri toplam sözleşme tutarının yüzde 100’ü kaydedilir; daha eski sözleşmelerde bu yüzde 65’ti
DUO’daki öğrenim borcu	BKR’de değil, ama kredi verenler bunu sorar
Kira gecikmesi	kural olarak hayır
Vergi borcu	kural olarak hayır
Sağlık sigortası gecikmesi	kural olarak hayır: bir sigortacıdaki ödeme gecikmesi CKI’ya bildirilmez
Aileden ya da arkadaşlardan alınan borç	hayır
Para cezaları ve icra takipleri	kural olarak hayır; kayıtlı bir krediden doğmuyorlarsa

Bu ayrım pratikte önemlidir. İpotek başvurusu tıkanan insanlar çoğu kez "her şeyin" BKR’de olduğunu sanır; oysa engel kimi zaman bambaşka bir yerden gelir: DUO’daki bir öğrenim borcu, bir nafaka yükümlülüğü ya da kredi verenin banka ekstrelerinden kendisinin çıkardığı bir borç. Tersine: insanlar bireysel kiralamayı çoğu kez BKR’nin dışında sanır; oysa tam da içindedir. Bu yüzden bir silme sürecine başlamadan önce, engelin gerçekten BKR kaydı olduğunu saptamak gerekir.

Kendi BKR özetimi nasıl isterim ve nasıl okurum?

Kendi kredi özetinizi BKR’de mijnkredietregistratie.nl üzerinden çevrimiçi ve ücretsiz görebilirsiniz. Bu, GDPR’nin 15. maddesindeki erişim hakkınızdır: hakkınızda hangi verilerin kayıtlı olduğunu bilebilirsiniz. Bir kez hesap oluşturur ve kimliğinizi iDIN ile doğrularsınız — DigiD ile değil. Bankanız iDIN’i desteklemiyorsa, başvuru formunu kimlik belgenizin bir kopyasıyla gönderebilir ve özeti posta yoluyla alabilirsiniz. Çevrimiçi görüntüleme ücretsizdir; onaylı bir kredi özeti 17,50 avrodur. BKR talebi, GDPR’nin kanuni süreleri içinde işleme alır.

Aldığınız şey bir skor ya da bir değerlendirme değildir. Olgusal bir özettir. Dosyanızın değerlendirilmesinde dört şey belirleyicidir:

1. Hangi sözleşmelerin yer aldığı — kredi türü, kredi veren, sözleşme numarası, ilk tutar ya da limit.
2. Tarihler — sözleşmenin başlangıç tarihi, bitiş tarihi ve gecikme varsa bunun bildirildiği tarih ile düzelme tarihi.
3. Özel kodlamalar — aşağıda açıklanan A ve H bildirimleri.
4. Kimin koyduğu — çünkü karşı tarafınız BKR değil, o taraftır.

Her şeyden önce tarihleri özenle okuyun. Sözleşmenin bitiş tarihi kural olarak bütün dosyanın ne zaman görünmez olacağını belirler ve bu tarih çoğu kez insanların sandığından geçtedir. 1 Mart’taki bir düzelme bildirimi, kaydın ertesi yılın 1 Mart’ında sona ereceği anlamına gelmez.

Başka neleri isteyebilirsiniz. Özetin kendisinin yanında, gizlilik mevzuatı uyarınca kural olarak verilerin kaynağı hakkında bilgi alma ve kredi verendeki dayanak belgelerin bir kopyasını isteme hakkınız vardır: kredi sözleşmesi, ihtarnameler, yazışmalar ve kayıt konusunda önceden uyarıldığınızın delili. Uygulamada özellikle bu son belge düzenli olarak eksiktir ve bu, bir dosyanın sahip olabileceği en güçlü giriş noktalarından biridir. Erişim hakkı GDPR’nin 15. maddesine dayanır; ayrıca düzeltme (16. madde), talebiniz sürerken işlemenin sınırlandırılması (18. madde), silme (17. madde) ve itiraz (21. madde) haklarınız vardır. CKI Genel Yönetmeliği bu hakları 27 ilâ 31. maddelerde ayrıntılandırır ve kredi vereni işlemin yürütülmesine katkı vermekle yükümlü tutar. Ön bildirimin kendisi, biçime bağlı olmayan bir nezaket değildir: yönetmelik, kredi verenin ödememenin bir gecikme bildirimine yol açacağı konusunda sizi yazılı olarak uyarmasını ve bunun gönderildiğini ortaya koyabilmesini öngörür.

Pratik olarak: özetinizi bir danışma görüşmesinden önce isteyin. Özet olmadan şanslarınıza ilişkin her konuşma spekülasyondur.

BKR neden kendisi hiçbir şey silmez?

Çünkü BKR verilerin sahibi değil, yöneticisidir. Sicil bir aktarma noktasıdır: kredi veren bildirir, BKR saklar ve gösterir. Bir kaydı yanlış ya da orantısız bulan kişi bu nedenle bildirimi yapan tarafa başvurmalıdır. BKR’ye yazılan bir mektup kural olarak, kredi vereninize başvurmanız gerektiği bildiriminden başka bir şey getirmez.

Bu bir şekil şartı değil, esasa ilişkin bir tercihtir. Dosyaya yalnızca kredi veren sahiptir: sözleşme, ihtarnameler, ödeme geçmişi, iç notlar. Bu nedenle bildirimin doğru olup olmadığını yalnızca o taraf değerlendirebilir ve kaydı sürdürmenin sizin durumunuzda hâlâ orantılı olup olmadığını yalnızca o taraf tartabilir.

Taraf	Rolü	Orada neyi elde edebileceğiniz
BKR	sicili yönetir, özetinizi verir	erişim; kural olarak esasa ilişkin değişiklik yok
Kredi veren	bildirimi koyar, değiştirir ve siler	asıl silme talebi
Kifid	Finansal Denetim Kanunu kapsamındaki bir kredi sunucusuyla olan uyuşmazlığı değerlendirir	talep reddedildiyse bir karar
Private Lease Uyuşmazlık Komisyonu	Keurmerk Private Lease’e üye kiralama şirketleriyle olan uyuşmazlıkları değerlendirir	aynısı, bireysel kiralama için
Mahkeme	bağlayıcı karar verir, ihtiyati tedbir davasında da	silmeye mahkûmiyet kararı
Kişisel Verileri Koruma Kurumu	veri işlemeyi denetler; yönetmelik Kurumu açıkça şikâyet mercii olarak anar	işlemenin denetimi; kendi kaydınızı sildirmenin bir yolu değil

Bir nüans: kayıt maddeten yanlışsa ve kredi veren bunu kabul ederse, düzeltme yine BKR üzerinden yürür — ama kredi verenin talimatıyla. Yani mektubu her zaman kredi verene gönderirsiniz.

Bir BKR kaydı ne kadar süre kalır?

Kural olarak kredinin sona ermesinden ya da gecikmenin kapatılmasından beş yıl sonra. Yani süre, sorunun doğduğu andan değil, çözüldüğü andan itibaren işler.

Pek çok kişi için can sıkıcı olan bölüm budur: gecikmesini ancak iki yıl sonra kapatan kişi, ondan sonra beş yıl daha kayda bağlı kalır.

Önemli bir ayrıntı: süre kodlamaya değil, sözleşmeye bağlıdır. Her şeyi ödedikten ve bir H bildirimi yer aldıktan sonra da bütün dosya — eski gecikme dâhil — beş yıl daha görünür kalır. Borcunu düzgün ödemiş insanların yıllar sonra yine de bir ipotek başvurusunda tıkanmasının açıklaması budur.

Yönetmeliğin belirlediği başlangıç tarihi:

Ne	CKI’dan ne zaman düştüğü
Sona ermiş bir sözleşme	sözleşmenin gerçek bitiş tarihinden beş yıl sonra
Sona ermiş bir sözleşmede gecikme ve düzelme bildirimi	düzelme bildiriminin kayıt tarihinden beş yıl sonra; gecikme o düzelme bildiriminden önce kaydedilmiş olduğu ölçüde
Sona ermiş bir sözleşmede düzelme bildirimi olmayan gecikme	sözleşmenin gerçek bitiş tarihinden beş yıl sonra
Süren bir sözleşmede düzelme bildirimi	düzelme bildiriminin kayıt tarihinden beş yıl sonra
Süren bir sözleşmede güncel düzelme bildirimi bulunan gecikme	düzelme bildiriminin kayıt tarihinden beş yıl sonra
Süren bir sözleşmede düzelme bildirimi bulunmayan gecikme	beş yıl sonra kendiliğinden silinmez, değerlendirilmek üzere kredi verene sunulur
Özel kod	aynı sistem: düzelme bildiriminden beş yıl sonra ya da sözleşmenin bitiş tarihinden beş yıl sonra
Ölümden sonra bütün veriler	ölüm bildiriminden bir yıl sonra

Altıncı satıra dikkat edin. Süren bir sözleşmede düzelme bildirimi yoksa gecikme beş yıl sonra kendiliğinden düşmez: yönetmelik bunu o zaman yeniden kredi verene sunar. Yani bu kendiliğinden bir temizlik değil, bir değerlendirme anıdır — ve böylece bir talep için de bir giriş noktasıdır.

Kaynak: CKI Genel Yönetmeliği (Temmuz 2024), 14. madde.

Devamını okuyun: Ödemeyi bitirdikten sonra kayıt yerinde kalır mı?

A, A2, A3 ve H kodları ne anlama gelir?

Harf neyin söz konusu olduğunu, rakam ise işin nereye vardığını söyler. A, bir gecikmenin bildirildiği anlamına gelir. Arkasındaki rakam ayrı bir özel koddur ve kredi verenin ardından hangi önlemi aldığını gösterir. Yani "A2" bağımsız bir kod değil, gecikme artı 2 kodudur.

Gördüğünüz	Anlamı
A	gecikme bildirimi: kredinizi geri ödemede birden çok taksit geride kaldınız ve bu konuda bir ön bildirim aldınız
A1	kod 1 — ödeme düzeni: bir gecikme doğduktan sonra bir geri ödeme düzeni kurulmuştur
A2	kod 2 — muacceliyet: kredi sunucusu, kalanın ya da alacağın tamamının ödenmesini, bunun için geçerli kanuni koşullara uygun olarak talep etmiştir
A3	kod 3 — silme: kredi sunucusu 250 avro veya daha fazla bir tutarı sildi ya da bağışladı.
A4	kod 4 — ulaşılamaz: kredi sunucusu sizinle iletişim kurmaya çalışmış, ama uzun süredir ulaşılamaz durumdasınız
A5	kod 5 — önleyici ödeme düzeni: siz ve kredi veren, en az dört aylık bir ipotekli kredi için yazılı olarak önleyici bir ödeme düzeni kararlaştırdınız
H	düzelme bildirimi: bir ödeme gecikmesini kapattınız, ama krediniz hâlâ sürüyor

Sık gözden kaçan iki şey. Bir de kod 5 vardır; bu uygulamada aslında olumludur: bir ipotekteki önleyici düzene aittir. Ve özel kodların birleşimi mümkündür — yani aynı sözleşmede örneğin hem 2 hem 3 görebilirsiniz.

3 kodunda ayrıca özel bir kural geçerlidir: silme karşılıklı ibrayla birlikte gidiyorsa — artık hiçbir şey ödemeniz gerekmiyorsa — kredi verenin aynı anda sözleşmenin sona erdiğini de bildirmesi gerekir. Bu yapılmazsa bu başlı başına gündeme getirilecek bir şeydir; çünkü saklama süresi o bitiş tarihine bağlıdır.

Kaynak: CKI Genel Yönetmeliği (Temmuz 2024), 12 ve 13. maddeler ve BKR’nin mijnkredietregistratie.nl’deki açıklaması.

Bir düzen kurduysanız şunu da okuyun: bir ödeme düzeninden sonra BKR kaydının ne anlama geldiği.

Ağırlık artar. Bir A1, bir düzene uyduğunuzu gösterir ve kredi veren için, ilişkinin fiilen koptuğu bir A2 ya da A3’ten belirgin biçimde daha hafif tartar. A4 çoğu kez en can sıkıcı olanıdır; çünkü kendinizi ulaşılamaz tuttuğunuzu îma eder — oysa uygulamada arkasında düzenli olarak bir taşınma ya da yanlış bir adres vardır. Bu yüzden tam da bu koda görece sık ve başarıyla itiraz edilebilir.

Örnek olarak. Biri taşınır ve yeni adresini küçük bir rotatif kredinin sunucusuna bildirmeyi unutur. İhtarnameler ve ön bildirim eski adrese gider; onları hiç okumaz. Yanıt gelmediği ve ulaşılamaz göründüğü için gecikmenin yanına bir de 4 kodu konur — kişinin kendini ulaşılamaz tuttuğunu îma eden bildirim. Hukuken o zaman iş iki şeye döner: gerekli uyarı ona gerçekten ulaştı mı ve kredi veren bunun gönderildiğini ortaya koyabiliyor mu? Yerinde olan bir kodlama ile en azından daha hafif bir bildirime çevrilmeyi hak eden bir kodlama arasındaki farkı bu yaratır. Bu, kuralı örneklemek için kurgulanmış bir durumdur; büromuzun bir dosyası değildir.

H temiz bir sayfa değildir. En yaygın yanlış anlama budur. Düzelme bildirimi ödemeyi bitirdiğinizi gösterir, ama kaydın kendisi — ilk gecikme dâhil — görünür kalır.

→ *Ayrıntılı olarak: A, A2, A3, A4 ve H kodlamaları açıklandı.*

Devamını okuyun: Olumsuz kodlamalar tam olarak ne anlama gelir?

Devamını okuyun: Uyarısız BKR kaydı: kaydı sildirebilir misiniz?

Hâkim menfaat dengelemesinde neyi dikkate alır?

Asıl soru kaydın doğru olup olmadığı değil, kaydın amacının sizin durumunuzda ondan gördüğünüz zarara hâlâ ağır basıp basmadığıdır. Sicilin amacı ikilidir: kredi verenleri ödememeye karşı, tüketicileri de aşırı borçlandırmaya karşı korumak. Kayıt eskidikçe, borç çözüldükçe ve durumunuz ortaya konabilir biçimde değiştikçe, kaydı sürdürmek bu amaca daha az katkı verir — sizin zararınız ise aynı kalır, hatta büyür.

Bu akıl yürütme, başarılı her dosyanın motorudur. Kural olarak dikkate alınanlar:

Etken	Neye baktığı	Onu neyin güçlendirdiği
Borcun niteliği ve büyüklüğü	küçük bir kredideki küçük bir gecikme, büyük bir silmeden farklı tartar	tutar ile sonuç arasındaki ilişkiyi somutlaştırmak
Geçen süre	gecikme ne kadar zaman önce doğdu ve ne kadar zaman önce kapatıldı	belleğinizden değil, özetin kendisinden alınan tarihler
Borcun kapatılıp kapatılmadığı	tümüyle ödenmiş olmak, kısmen ödenmiş ya da silinmiş olmaktan ağır basar	kredi verenin ibra ya da son hesap belgesi
Kusur	gecikme elinizde olmayan koşullardan mı doğdu	hastalık, işten çıkarma, boşanma, işverenin iflası; belgelerle
O günden bu yana davranış	ondan sonra ortaya konabilir biçimde düzgün davrandınız mı	yıllarca zamanında ödeme, yeni bildirim yok
Bugünkü mali durum	kaydın karşılaması gereken risk hâlâ var mı	belirsiz süreli iş, gelir bilgileri, birikim, düşük giderler
Somut zarar	kayıt nedeniyle neyi ortaya konabilir biçimde yapamıyorsunuz	kâğıt üzerinde retler; "olmadığını duydum" değil
Önceden uyarı	bildirimden önce uyarıldınız mı	bunun bulunmaması başlı başına bir argümandır
Kredi verenin menfaati	kaydı sürdürmek bugün hangi amaca hizmet ediyor	karşı tarafı esasa ilişkin bir yanıt vermeye zorlar

Ölçülülük ilkesi. Bu dengelemenin arkasında veri koruma hukukundan daha genel bir ilke yatar: veriler, amaç için gerekli olandan daha uzun ya da daha geniş biçimde işlenemez. Bu nedenle bir silme talebi uygulamada GDPR’ye de dayandırılır — silme hakkı ve işlemeye itiraz hakkı; bunda veri sorumlusunun, menfaatlerinize ağır basan zorlayıcı meşru gerekçelerin bulunduğunu ortaya koyması gerekir. Somut olarak bunlar GDPR’nin 17. maddesi (silme hakkı) ve GDPR’nin 21. maddesidir (özel durumunuzla bağlantılı nedenlerle itiraz hakkı). CKI Genel Yönetmeliği bunlara 30 ve 30b maddelerinde kendisi atıf yapar ve yönetmelik dengelemeyi de açıkça kabul eder: 14. maddenin 10. fıkrası, bir kredi verenin bir kaydı, kayıt yersizse ya da yerinde bir kayıt "bireysel koşullara ilişkin mevcut verilere dayanan özenli bir menfaat dengelemesinden sonra orantısız görünüyorsa" veyahut bir mahkemenin veya yetkili bir uyuşmazlık komisyonunun kararı üzerine silebileceğini öngörür. Bu, mektubunuzda kullanışlı bir alıntıdır: sektörün kendi yönetmeliğinde yazar.

Bundan aklınızda tutmanız gereken: kaydın silinmesinin zorunlu olduğunu ispatlamak size düşmez. Gerekçeli bir itiraz sunduğunuz anda yükün bir bölümü kredi verene kayar; sizin özel durumunuzda kaydı sürdürmenin neden hâlâ gerekli olduğunu açıklaması gerekir. "Kayıt doğrudur, dolayısıyla yerinde kalır" türünden standart bir yanıt bu soruyu atlar — ve bir hâkimin kural olarak yanıtlanmış görmek istediği nokta tam da budur.

Örnek olarak. Biri yıllar önce işini kaybetti ve bu yüzden bireysel bir kredide birkaç ay geride kaldı. Bu gecikmeyi kapattı, kredi ödendi ve o günden beri hiçbir şey ters gitmedi. Şimdi eşiyle bir ev almak istiyor ve başvuru, sicilde duran şeye takılıyor. O zaman soru, bildirimin o zaman doğru olup olmadığı değil — doğruydu — kaydı sürdürmenin bugün sicilin amacına, yani aşırı borçlandırmaya ve ödememeye karşı korumaya hâlâ katkı verip vermediğidir. Borç çözüldükçe ve durum ortaya konabilir biçimde değiştikçe o amaç daha hafif, onun zararı daha ağır tartar. Dengelemeyi taşıyan şey ise belgelerdir: kâğıt üzerindeki ret, gelir bilgileri, ödeme geçmişi. Bu, kuralı örneklemek için kurgulanmış bir durumdur; büromuzun bir dosyası değildir.

Dengelemeyi yönlendirmek için kendiniz sunabilecekleriniz:

• kredi verenlerin ret mektupları ya da ipotek danışmanınızın, kaydı açıkça gerekçe olarak anan bir yazısı;
• ret nedeniyle düşmek üzere olan bir satış ya da kira sözleşmesi;
• o zamanki durumun artık var olmadığını gösteren, bugünkü gelir ve giderlerinizin belgesi;
• gecikmenin nedenine ilişkin belgeler: bir işten çıkarma yazısı, bir hastalık dönemi, bir boşanma protokolü;
• o günden bu yana her şeyi zamanında ödediğinizi gösteren bir ödeme geçmişi;
• kredi verenin sizi uyarmadığını ya da doğru adresten uyarmadığını gösteren yazışmalar.

BKR kaydıyla ipotek kredisi alabilir miyim?

Etkin bir gecikme kodlaması varken çoğu kez hayır. Kredi verenler BKR’yi standart olarak sorgular. Süren bir A kodlamasında başvuruyu kural olarak reddederler; düzelmeden sonra ise kodlamaya, geçen süreye ve kredi verenin politikasına bağlıdır.

Bu yüzden zamanlama önemlidir: ipotek kredisi isteyen kişi, silmenin mümkün olup olmadığını çok önceden değerlendirtmelidir. Bir süreç zaman alır.

Kredi verenlerin uygulamada ne yaptığı. BKR ne tavsiye ne skor verir; kredi veren, gördüğünden kendi sonucunu çıkarır. Kabaca tepkiler şöyle değişir:

Özette ne yazdığı	Bir kredi verenin bununla kural olarak nasıl davrandığı
Gecikmesi olmayan süren kredi	borçlanma kapasitesinde hesaba katılır, başlı başına bir ret nedeni değildir
Etkin A kodlaması, borç hâlâ sürüyor	gecikme kapatılmadığı sürece kural olarak ret
H bildirimli A, yakın zamanda kapatılmış	duruma göre; NHG’de düzelme kodlu bir A ya da A1 aslında caizdir (aşağıya bakın), NHG’siz kredi veren kendi politikasını belirler
H bildirimli A2, A3 ya da A4	A1’den ağır tartılır; duruma göre, çoğu kez yine de ret
Kayıt süresi dolmuş ya da silinmiş	artık görünmez; başvuru olağan ölçütlere göre değerlendirilir

Ne kadar geriye bakarlar? Yalnızca o anda sicilde yazana. Kayıt saklama süresinden sonra düşerse, kredi veren için kural olarak artık görünmez. Ancak insanların küçümsediği ikinci bir kanal vardır: başvuruda sunduğunuz banka ekstreleri. Bir danışman bunlardan yine de bir geri ödeme düzeninin ya da bir icra takibinin sürdüğünü çıkarabilir. Yani silinmiş bir kayıt, alttaki durum hâlâ görünürse temiz bir başvurunun güvencesi değildir.

Ulusal İpotek Garantisi (NHG). NHG’li başvurularda kredi kayıtlarına ilişkin kendine özgü, yazılı koşullar geçerlidir. NHG Koşulları ve Standartları 2026-1’e göre (C.3.4 paragrafı, "BKR’de sorgulama yapın"), bir kredi veren, 1, 2, 3, 4 ya da 5 özel kodlu bir BKR kaydı bulunduğunda ve aynı şekilde SK veya SH kodlu süren bir borç yardımı düzeni bulunduğunda NHG’li bir kredi sunamaz.

Şu kodlamada — A ya da A1 — bu, şu koşullardan biri karşılanmak kaydıyla caizdir:

• kredide bir düzelme kodu (H) bulunmalı; ya da
• kayıttan kredinin ödendiği ve yeni ve süren bir krediye yeniden finansmanla ödenmediği anlaşılmalı; ya da
• kredi veren, artık gecikme bulunmadığını veya kredinin ödendiğini, gecikmelerin yeni ve süren bir krediye yeniden finanse edilmediğini beyan etmiş olmalı.

Ayrıca NHG, karşılıklı ibradan sonra pratik bir son ödeme tarihi bulunan kayıtlar (başta HY 2, HY 3 ve RN 3) ve temiz sayfayla tamamlanmış bir Wsnp süreci için — aradan en az bir yıl geçmiş olmak kaydıyla — istisnalar tanır.

Bu, düzelme kodunu bir NHG başvurusu için somut biçimde değerli kılar — ve aynı zamanda, yerinde kalan bir 2, 3 ya da 4 kodlamasının, orada durduğu sürece bir NHG ipoteğini kural olarak neden olanaksız kıldığını açıklar.

Pratik olarak: kaydınızı bir teklif vermeden önce değerlendirtin, sonrasında değil. Birkaç haftalık finansman şartı bulunan, süren bir satış sözleşmesi bir silme süreci için çok kısadır.

Devamını okuyun: Bir BKR kaydı ipotek başvurunuz için ne anlama gelir?

Böyle bir kaydı başka nerede hissederim?

Bir BKR kaydı yalnızca ipoteğinizi etkilemez: bir tarafın kredi değerliliğinizi sınamak istediği her anda karşınıza çıkar. Bunun ne kadar ağır bastığı sektöre göre belirgin biçimde değişir.

Nerede hissedeceğiniz	Kural olarak ne olduğu
Araç finansmanı ve finansal kiralama	sunucu BKR’de sorgulama yapar; etkin bir kodlama kural olarak rette sonuçlanır
Bireysel kiralama	kiralama şirketi hem BKR’de sorgulama yapar hem de Keurmerk Private Lease’e üye olmak kaydıyla sözleşmeyi kredi olarak kendisi bildirir
250 avrodan pahalı cihazlı telefon sözleşmesi	cihaz kredisi kaydedilir ve başvuruda sorgulama yapılır
Rotatif kredi ya da kredi kartı	etkin bir kodlamada yeni bir başvuru kural olarak reddedilir
Aracı ya da yatırımcı üzerinden kiralık konut	bazı kiraya verenler sizden kredi özetinizi ister. BKR verilerinizi kiraya verenlere vermez; yani gördükleri her zaman sizin kendinizin isteyip verdiği bir özettir
İşveren taraması	kural olarak standart bir uygulama değildir; BKR işverenlere veri vermez
Serbest çalışan olarak kurumsal kredi başvurusu	kişisel bir kayıt değerlendirmede rol oynayabilir

Uygulamada dikkat çeken şey: bir silme talebinde temellendirmeniz gereken somut zarar çoğu kez tam da bu taraftan gelir. İşiniz için gereken bir kiralık araçta aldığınız ret ya da kaçırdığınız bir kiralık konut, reddedilmiş bir ipotek kadar kullanışlıdır — yeter ki kâğıt üzerinde olsun.

Silmeyi nasıl talep ederim?

Önce kredi verende, sonra gerekirse Kifid’de ya da mahkemede.

1. Kaydınızı isteyin BKR’den; böylece orada tam olarak ne yazdığını bilirsiniz.
2. Gerekçeli bir talep sunun kaydı koyan kredi verene — BKR’nin kendisine değil. BKR sicili yönetir, ama kendiliğinden bir şey değiştirmez.
3. Sonucu temellendirin. Bu kayıt nedeniyle neyi ortaya konabilir biçimde yapamıyorsunuz?
4. Kredi veren reddederse, geriye Kifid’e şikâyet ya da mahkemede dava kalır.

Taleplerin çoğu 3. adımda tıkanır: temellendirilmiş zarar içermeyen bir talep, ağırlığı olmayan bir taleptir.

Mektupta ne yazması gerektiği. Kullanışlı bir talep kısa ama eksiksizdir: hangi kayıt söz konusu (sözleşme numarası, tarihler, kodlama), ne istiyorsunuz (silme ya da ikincil olarak kodlamanın değiştirilmesi), hangi gerekçeyle, hangi somut zararı görüyorsunuz ve hangi belgeleri ekliyorsunuz. Buna makul bir yanıt süresi koyun ve gerekçeli bir karar isteyin — "bir yanıt" değil. Bu sonuncusu, dosya ilerlediğinde fark yaratır: gerekçesiz bir ret, davada karşı taraf için zayıf bir belgedir.

Yapmamanız gereken, talebi işlerin o zaman nasıl yürüdüğüne ilişkin bir şikâyet gibi paketlemektir. İcra takibine, muameleye ya da faiz masraflarına ilişkin sitemler, önemli olan tek sorudan uzaklaştırır: kaydı sürdürmek bugün hâlâ zararınıza ağır basıyor mu.

Devamını okuyun: Borç yapılandırmasından ya da Wsnp’den sonra durum nedir?

Devamını okuyun: BKR silme talebi reddedildi: hangi adımı seçersiniz?

Kifid’deki usul nasıl işler?

BKR’nin kendi uyuşmazlık komisyonu yoktur. CKI Genel Yönetmeliği’nin 31. maddesi, verilerinizin işlenmesine ilişkin bir şikâyet için dört adres gösterir:

• Kifid, Finansal Denetim Kanunu kapsamındaki kredi sunucuları söz konusu olduğu ölçüde — olağan yol budur;
• Private Lease Uyuşmazlık Komisyonu, Keurmerk Private Lease’e üye kiralama şirketleri için;
• belediye, kaydı Belediye Borç Yardımı Kanunu çerçevesinde yapmış olan;
• Kişisel Verileri Koruma Kurumu.

Ayrıca, aynı madde uyarınca yetkili mahkemeye başvurabilirsiniz. Kifid yazılı bir usuldür; mahkemeye göre belirgin biçimde daha ucuz ve daha erişilebilirdir.

Ana hatlarıyla seyir her zaman aynıdır:

1. Önce kredi verenin iç şikâyet usulünü tüketirsiniz; bu adım kabule değerlik koşuludur.
2. Şikâyeti Kifid’e bir yıl içinde sunarsınız — şikâyeti hizmet sağlayıcınıza bildirmenizden sonra — ya da üç ay içinde, onun ret mektubundan sonra.
3. Karşı tarafa savunma olanağı verilir; kural olarak yazılı bir cevap ve ikinci cevap turu izler.
4. Kimi zaman bir duruşma ya da bir uzlaştırma denemesi izler.
5. Karar çoğunlukla bir bağlayıcı görüş biçiminde gelir: o zaman her iki taraf da buna bağlıdır. Bağlayıcı mı bağlayıcı olmayan bir görüş mü istediğinizi şikâyet formunda kendiniz belirtirsiniz; hizmet sağlayıcı da bu tercihi yapar. Karar bağlayıcı değilse mahkemeye giden yol hâlâ açıktır.

Kaynak: CKI Genel Yönetmeliği (Temmuz 2024) 31. madde ve Kifid’in şikâyet incelemesine ilişkin bilgileri.

Üstünlükleri: düşük masraf, zorunlu temsil yok ve menfaat dengelemesinin esastan değerlendirilmesi. Sakıncası: kural olarak ihtiyati tedbir davasından uzun sürer ve bir ipotek başvurusu ya da bir satış sözleşmesi zaman baskısı altındayken bu tam da yanlıştır.

Devamını okuyun: Yersiz bir BKR kaydında Kifid usulü böyle işler

Mahkemedeki dava nasıl işler?

O zaman kredi verenin kaydı sildirmeye ya da değiştirmeye mahkûm edilmesini istersiniz; ivedi bir menfaat bulunduğu için çoğu kez ihtiyati tedbir davasıyla. Bu tür dosyalarda o ivedi menfaati bulmak zor değildir: süren bir ipotek başvurusu, finansman süresi olan bir satış sözleşmesi ya da kiralık bir konutta yaklaşan bir ret, esas davanın sonucunu bekleyemeyeceğinizi makul kılar.

Somut olarak ne talep ettiğiniz, kural olarak bir birleşimdir:

Talep	Neden
Özel kodlamanın silinmesi	asıl amaç
İkincil olarak: kodlamanın değiştirilmesi	örneğin A2 ya da A4’ten daha hafif bir bildirime
İkincil olarak: bütün sözleşmenin silinmesi	sözleşmenin kendisi yanlış kaydedilmişse
Bunun yapılması gereken bir süre	yoksa uygulama havada kalır
Bir gecikme tazminatı (dwangsom)	yerine getirilmesini zorlamak için
Yargılama giderleri	kural olarak kaybeden tarafa

Ortaya koymanız gereken: kaydın yanlış olduğu ya da sizin durumunuzda kaydı sürdürmenin artık orantılı olmadığı. Bu ikinci yol olağan olandır ve yukarıdaki menfaat dengelemesinden gelen belgelerle ayakta durur ya da çöker. İhtiyati tedbir davası özet bir usuldür: kapsamlı delil sunmaya yer yoktur; yani hemen kâğıt üzerinde bulunmayan uygulamada hesaba katılmaz.

Madalyonun öbür yüzüne dikkat edin. İhtiyati tedbir davası geçici bir önlem doğurur; karşı taraf kural olarak yine de bir esas davası açabilir. Uygulamada bu tür dosyalarda bu nadiren olur, ama bir güvence değildir. Ayrıca kaybeden taraf kural olarak yargılama giderlerini üstlenir; bu da zayıf temellendirilmiş bir dosyanın size iki kez para kaybettirmesi demektir. Ayrıca mahkeme harcını hesaba katın; tarifeler her yıl endekslenir ve talebin niteliğine ve değerine bağlıdır.

Neyin işe yaramadığı: garantili silme vaadi

Bir BKR kaydının silinmesini garanti edebilecek hiçbir taraf yoktur — bunu vaat eden kişi size sunamayacağı bir şeyi satıyordur. Bu, sabit bir tutarı peşin alıp "BKR kaydı gitti, sonuç yoksa ödeme yok" diye ilan veren pek çok sağlayıcının bulunduğu bir pazardır. Bu konuda dürüst bir uyarı yerindedir; çünkü bunu arayan kişi tanımı gereği sıkışmış durumdadır.

Dikkat etmeniz gerekenler:

• "Garantili silinir." Bunu kimse taahhüt edemez. Karar kredi verende, uyuşmazlık merciinde ya da mahkemededir — hizmet sağlayıcınızda değil.
• Peşin ödeme, sonuç sonra. Bu tutar karşılığında tam olarak ne yapıldığını ve talep reddedilirse ne olacağını her zaman sorun.
• Yüksek yüzdeli "sonuç yoksa ödeme yok". Bir avukatta bu düzen katı kurallara bağlıdır; avukat olmayanlarda değildir. Yüzdeyi değil, avro cinsinden tutarı sorun.
• Karşıda avukat bulunmaması. Sizi mahkemedeki bir davada yalnızca bir avukat temsil edebilir ve vaat ettiklerinden disiplin hukuku bakımından yalnızca o sorumludur.
• Standart mektuplar. Sizin koşullarınıza ve sizin zararınıza girmeyen bir talep, kredi veren tarafından kural olarak standart biçimde reddedilir. O zaman dosyayı hiç ilerletmeyen bir mektup için ödeme yapmış olursunuz.
• Dürüst bir hayır isteyin. Dosyanızın şansı olmadığını size hiç söylemeyen bir hizmet sağlayıcı, şansı olmayan dosyalardan kazanıyordur.

Bir silme dosyasını belirleyen şey mektubu gönderen değil, temellendirmenin niteliğidir. Ücret karşılığında sonucun kesin olduğunu vaat eden kişi, tam da hukuken önemli olan tek şeyi — menfaat dengelemesini — hesap dışı bırakıyordur.

Sık yapılan hatalar

Taleplerin çoğu hukukta değil, yaklaşımda tıkanır. Uygulamada en sık gördüğümüz hatalar şunlardır:

Hata	Neden ters gittiği
Kredi veren yerine BKR’nin kapısını çalmak	BKR kendiliğinden hiçbir şey değiştirmez; haftalar kaybedersiniz
İpotek başvurusu başlayana kadar beklemek	bir süreç aylar sürer, bir finansman şartı haftalar
Zararı belgelerle temellendirmemek	kâğıt üzerinde bir ret olmadan "ev alamıyorum" neredeyse hiç ağırlık taşımaz
H bildiriminin işi bitirdiğini sanmak	kayıt, düzelmeden sonra saklama süresi dolana kadar görünür kalır
Borcu önce tümüyle görmezden gelmek	süren bir gecikme, kaydı sürdürmeyi kural olarak kolayca savunulabilir kılar
Süreç sırasında yeni bir gecikmeye düşmek	durumunuzun değiştiği argümanını çürütür
Yalnızca geçmişten yakınmak	dengeleme bugüne ilişkindir, icra takibinin o zaman nasıl yürüdüğüne değil
İnternetten bir standart mektup kullanmak	standart olarak reddedilir; ilk turdaki en iyi şansınızı harcarsınız
Süreleri geçirmek	Kifid’de, hizmet sağlayıcıya şikâyetinizden sonraki bir yıl içinde ya da onun reddinden sonraki üç ay içinde başvurmanız gerekir
Sorunun BKR olduğunu varsaymak	engel kimi zaman bir bireysel kiralamada, bir öğrenim borcunda ya da banka ekstrelerindedir

Adım planı ve kontrol listesi

Sırasıyla:

1. BKR özetinizi isteyin ve tarihleri ile kodlamaları özenle okuyun.
2. Bildirimi kimin koyduğunu saptayın — karşı tarafınız odur.
3. O taraftan dayanak dosyayı isteyin: sözleşme, ihtarnameler ve kayıt konusunda önceden uyarıldığınızın delili.
4. Hâlâ mümkünse gecikmenin kapatılmış ya da uyulmuş bir düzenin bulunmasını sağlayın.
5. Somut zararınızın delillerini toplayın: retler, bir satış sözleşmesi, danışmanınızdan bir yazı.
6. Bugünkü durumunuzun delillerini toplayın: gelir, giderler, ödeme geçmişi.
7. Bir talebin şans taşıyıp taşımadığını, sunmadan önce değerlendirtin.
8. Kredi verene, makul bir yanıt süresiyle gerekçeli bir talep sunun.
9. Ret hâlinde: Kifid (daha ucuz, daha yavaş) ile mahkeme (daha hızlı, daha pahalı) arasında bilinçli seçim yapın.
10. Zamanında başlayın — haftalarla değil, aylarla hesap edin.

Dosyanız için kontrol listesi:

• [ ] Yakın zamanda istenmiş BKR özeti
• [ ] Kredi sözleşmesi ve genel şartlar
• [ ] İhtarnameler ve kaydın ön bildirimi
• [ ] Düzelme delili: son hesap, ibra ya da son ödeme
• [ ] Kredi verenlerin, gerekçesi belirtilmiş ret mektupları
• [ ] İlgili süresiyle birlikte satış ya da kira sözleşmesi
• [ ] Gecikmenin nedeninin delili (hastalık, işten çıkarma, boşanma)
• [ ] Güncel gelir ve gider bilgileri
• [ ] Düzelmeden bu yana ödeme geçmişi
• [ ] Önceki talebinize ilişkin kredi verenle yazışmalar

Maliyeti nedir ve ne kadar sürer?

Kaydınızın ilk değerlendirmesi bizde ücretsizdir. BKR özetinize bakar ve bir talebin şans taşıyıp taşımadığını size söyleriz. Masraflardan ancak ondan sonra konuşuruz — çünkü şansı olmayan bir talep sunmak size sonuçsuz bir masraf çıkarır ve biz bunu yapmayız.

Ondan sonraki maliyet, dosyanın ne kadar ileri gittiğine bağlıdır. Aşamalar, artan maliyet sırasıyla şunlardır. Bir aşamanın neye mal olacağını ona başlamadan önce bizden duyarsınız, hiçbir zaman sonradan değil:

Aşama	Ne olduğu
Değerlendirme	özetinizi ve dosyanızı okuruz
Kredi verene talep	temellendirilmiş zararla birlikte gerekçeli mektup
Kifid’e şikâyet	yazılı usul; Kifid tüketicilerden kendisi şikâyet ücreti almaz
Mahkemede dava	ihtiyati tedbir ya da esas davası

Dosyaların büyük çoğunluğu ikinci satırda biter. Kredi verene sunulan iyi temellendirilmiş bir talep çoğu kez yeterlidir ve bu aynı zamanda en ucuz yoldur.

Ne kadar sürdüğü:

Adım	Süre
Kaydınızı BKR’den istemek	birkaç gün
Kredi verenin yanıtı	kural olarak birkaç hafta
Kifid	Kifid bir şikâyeti on iki ay içinde sonuçlandırmayı hedefler; Uyuşmazlık Komisyonu’nun kararı çoğu kez duruşmadan sonraki 90 gün içinde gelir
İhtiyati tedbir davası	karara kadar genellikle birkaç hafta

Yani bütünü için günlerle değil, aylarla hesap edin. İpotek başvurunuz başlayana kadar beklememenizin nedeni budur: ihtiyacınız olmadan önce başlayın.

Devlet destekli hukuki yardıma hak kazanıyor musunuz? Düşük gelirde Hukuki Yardım Kurulu masrafın bir bölümünü üstlenebilir; o zaman bir katkı payı ödersiniz. Bunu ilk değerlendirmede biz değerlendiririz.

Kaydınızı değerlendirtin

BKR özetinizi bize gönderin. Silmenin şans taşıyıp taşımadığını ve bunun için neyin gerektiğini size söyleriz.

Lahey, Rotterdam, Amsterdam, Utrecht, Tilburg ve Eindhoven’da bürolar.

Bu sayfa genel bilgi verir ve kendi dosyanıza ilişkin hukuki bir danışmanlık değildir.