A3 kodu genellikle bildirilmiş bir ödeme gecikmesine ve kredinin zarar olarak kayıttan düşülmesine (afboeking) işaret eder. Kayıt artık doğru bir tablo sunmuyorsa veya sizin durumunuzdaki sonuçları orantısızsa kaydın silinmesi mümkün olabilir. Burada belirleyici olan, idari olarak zarar yazma, borç affı ve borcun sonradan tamamen ödenmesi arasındaki farktır. Bu olayların borç ve BKR verileri bakımından sonuçları kendiliğinden aynı değildir.
Nederlands: Lees dit artikel in het Nederlands: A3-codering verwijderen: afboeking, aflossing en uw rechten
English: Read this article in English: Removing an A3 code: write-off, repayment and your rights
Yazar: Onur Arslan, Arslan Advocaten avukatı. Hollanda Barolar Birliği’nin uzmanlık alanları siciline iş hukuku ve kişisel yaralanma alanlarında kayıtlıdır. Son güncelleme: 17 Eylül 2026.
Bu nedenle kapanış yazısını, ödeme geçmişini ve fiili bitiş tarihini talep edin. “Zarar yazıldı” ibaresi, kredi verenin artık hiçbir şey talep edemeyeceği anlamına her zaman gelmez. Buna karşılık, sonradan yapılan tam ödemeden sonra 3 kodunun düzeltilmesi gerekebilir; çünkü bu kod borcun nihai olarak nasıl kapandığına dair yanlış bir tablo sunar.
A3 kodu ne anlama gelir?
A harfi, BKR’ye (Hollanda Kredi Kayıt Bürosu) bildirilmiş bir ödeme gecikmesini ifade eder. Özel durum kodu 3 ise Merkezi Kredi Bilgi Sistemi’nin (CKI) uygulanacak kurallarına göre yapılan bir zarar yazma işleminde kullanılır. Uygulamada genellikle A3’ten söz edilir; ancak gecikme bildirimi ile özel durum kodu birbirinden ayrı verilerdir.
Bu kod, dolandırıcılık yaptığınız veya bir daha asla kredi alamayacağınız anlamına tek başına gelmez. Kod, kredi verenleri daha önce sorunlu şekilde kapanmış bir kredi hakkında bilgilendirir. Kaydı doğru okuyabilmek için güncel bakiye, borcun hukuki durumu ve bitiş tarihi gereklidir.
Ayrıca bir dökümde birden fazla kod yer alabilir. Daha önce bir ödeme planı yapılmış veya alacağın tamamı muaccel kılınarak talep edilmiş olabilir. A, A2, A3, A4 ve H kodlarının açıklandığı makale dökümü okumanıza yardımcı olur; bu makale ise özellikle 3 koduna yönelik yaklaşımı ele almaktadır.
Zarar yazma her zaman borç affı değildir
Bir kredi veren, hukuken alacak varlığını sürdürdüğü hâlde bu alacağı muhasebe kayıtlarında zarar olarak işleyebilir. Bu muhasebe işlemi tahsilat beklentisi hakkında bir şey söyler, ancak borçtan kurtulduğunuz anlamına kendiliğinden gelmez. Belirli koşullar altında tahsilat süreci devam edebilir.
Borç affı ise başka bir şeydir. Bu durumda alacaklı, örneğin bir ödeme planının şartları çerçevesinde kalan bakiyeden vazgeçebilir. Neyin hâlâ ödenmesi gerektiğini ve borcun ne zaman kapanmış sayılacağını yapılan anlaşmaların tam içeriği belirler. Bu nedenle anlaşmanın tamamını ve yerine getirildiğine dair teyidi saklayın.
Bunun yanında yasal borç yapılandırmasının (WSNP) kendine özgü yasal sonuçları olabilir. Temiz sayfa (schone lei), olağan bir tam ödemeyle aynı şey değildir. BKR bakımından sonuçları belirlemek için, borç tasfiyesinin tüm biçimlerini aynı kefeye koymadan, somut duruma ve kayıtlı bitiş tarihine bakılmalıdır.
Birbirinden ayırmanız gereken dört durum
| Durum | Önce neyi kontrol edersiniz |
|---|---|
| Yalnızca idari zarar yazma | Alacak varlığını sürdürüyor mu ve bitiş tarihinin bulunmaması yerinde mi |
| Borcun bir kısmının ibra karşılığında ödenmesi | Hangi kalan borçtan vazgeçildi ve ödeme planı ne zaman tamamlandı |
| Önceki zarar yazmadan sonra tam ödeme | 3 kodu borcun nihai kapanışına dair hâlâ doğru bir tablo sunuyor mu |
| Borç yapılandırma anlaşması veya yasal borç yapılandırması | Hangi düzenleme geçerli ve hangi veriler hâlâ işlenebilir |
Bu ayrım, ilk hukuki soruyu belirler. Yalnızca genel bir silme yazısı gönderen kişi, daha güçlü bir düzeltme argümanını gözden kaçırabilir. Buna karşılık, kalan önemli bir bakiye gerçekten affedilmişse borcun tamamen ödendiğini ileri sürmek yanlıştır.
Şüphe durumunda kredi verenden bir döküm isteyin: asıl alacak, alınan ödemeler, faiz ve masraflar, zarar yazma, varsa borç affı ve kalan bakiye. Bu döküm, ödeme belgeleriyle ve yaptığınız anlaşmalarla örtüşmelidir.
Zarar yazmadan sonra borcun tamamını yine de öderseniz ne olur?
Kifid’in (Hollanda Finansal Hizmetler Şikâyet Kurulu) BKR kayıtlarına ilişkin açıklamasına göre, önceki bir zarar yazmadan sonra alacağın tamamı yine de ödenmişse bitiş tarihli bir 3 kodu yanlış bir tablo sunabilir. Kifid bu durum için, verilerin nihai gerçekliği doğru yansıtmaması nedeniyle 3 kodunun silinmesi gerektiği yönünde bir çizgi ortaya koymuştur.
Bu, yalnızca bir menfaat dengelemesi talep etmekten farklı bir argümandır. Burada söz konusu olan kişisel verilerin doğruluğudur. Bu nedenle ilgili alacağın tamamının gerçekten ödendiğini ve hiçbir kalan bakiyenin affedilmediğini belgelerle ortaya koyun. “Dosya kapatıldı” ibaresini içeren bir yazı bunun için her zaman yeterince açık değildir.
3 kodunun silinmesi, diğer tüm kodların veya kredinin tamamının kaydının ortadan kalkacağı anlamına kendiliğinden gelmez. Doğru olan geçmişe ait bir A veya 2 kaydı ayrı bir değerlendirme gerektirebilir. Bu nedenle düzeltmeden sonra hangi verilerin kayıtta kalacağını açıkça sorun ve yeni bir BKR dökümünü kontrol edin.
Kalan bakiye affedildiyse ne olur?
Kredi veren bir ödeme planı çerçevesinde borcun bir kısmından vazgeçmişse, 3 kodu borcun kapanışını anlamlı biçimde tarif etmeye devam edebilir. Bu durumda kararlaştırılan tüm taksitleri ödemiş olmanız, asıl alacağın tamamen ödendiği anlamına gelmez. Fark, ödeme planının içeriğindedir.
Kayıt doğru olsa bile bireysel bir menfaat dengelemesi yapılması mümkündür. Gösterdiğiniz çaba, mali durumunuzdaki kalıcı iyileşme ve somut engeller önem taşır. Karşı tarafta ise gelecekteki kredi verenlerin önceki ödeme sorunlarını ve bunların nasıl çözüldüğünü öğrenebilmesindeki menfaat yer alabilir.
Büyük tutarlı bir zarar yazma bu dengelemede ağırlık taşıyabilir, ancak kaydın silinmesini kendiliğinden engellemez. Sorunların süresi, aradan geçen zaman ve mevcut koşullarınız birlikte değerlendirilmelidir. Bir karar, geçmişte bir borç affı yapıldığı tespitinden fazlasını içermelidir.
Saklama süresi ne zaman işlemeye başlar?
Kredi sona erdikten sonra veriler, kural olarak fiili bitiş tarihinden itibaren beş yıl boyunca görünür kalır. Bu tarihin fiilî ve hukuki kapanışla örtüşüp örtüşmediğini kontrol edin. Bu nedenle eski bir gecikme, asıl sorunların başlamasından çok uzun süre sonra bile hâlâ sonuç doğurabilir.
Kredinin sona ermediği bir zarar yazma durumunda henüz fiili bir bitiş tarihi bulunmayabilir. Bu durumda zarar yazma tarihine beş yıl ekleyip her şeyin bu sürenin sonunda kaybolacağını varsayamazsınız. Alacağın durumunu ve uygulanacak yönetmeliği değerlendirtin.
Bir borç başka bir tarafça yönetiliyor veya devralınmışsa, değişiklikleri BKR’ye kimin bildirmesi gerektiğini sorun. Bir devir, kendiliğinden yeni bir ödeme gecikmesi değildir. Mükerrer veya birbiriyle çelişen kayıtlar olup olmadığını kontrol edin ve her kaydın somut bir sözleşmeyle ilişkilendirilmesini sağlayın.
A kaydını ve tarihleri de kontrol edin
Gecikme bildirimi için önceden yapılan bir uyarı önemlidir. Bu uyarının doğru ve zamanında gönderilip gönderilmediğini ve hangi iletişim bilgilerinin kullanıldığını inceleyin. Bu konudaki bir eksiklik, A koduna itiraz etmek için bağımsız bir gerekçe olabilir.
Özel durum kodu 3 için, A kaydında olduğu gibi ayrı bir ön bildirim yükümlülüğü geçerli değildir. Bu nedenle “3 kodu alacaksınız” şeklinde özel bir yazının bulunmaması, silme için tek başına yeterli değildir. Kaydın elbette esasa ilişkin koşulları karşılaması gerekir.
Ayrıca tutarları ve tarihleri kontrol edin. Hatalı bir bitiş tarihi, asıl kod yerinde olsa bile durumunuzu gereksiz yere kötüleştirebilir. Somut verinin düzeltilmesini isteyin ve talebiniz reddedilirse gerekçe gösterilmesini isteyin. Doğruluk ve orantılılık gerekçeleri yan yana ileri sürülebilir.
A3 kaydında GDPR (AVG) kapsamındaki menfaat dengelemesi
Hollanda Yüksek Mahkemesi’ne (Hoge Raad) göre CKI verilerinin işlenmesi meşru menfaate dayanır. Bu nedenle GDPR kapsamında kendi özel durumunuza dayanarak itiraz edebilirsiniz. Kredi veren, kaydın sürdürülmesini bu itiraz ışığında değerlendirmek zorundadır.
Mevcut koşullarınızın ödeme sorunları yaşadığınız dönemden neden farklı olduğunu açıklayın. Gelirinizin yeniden düzelmesi, tamamlanmış bir borç danışmanlığı süreci, istikrarlı giderler ve yeni gecikmelerin olmaması buna örnektir. Silmenin neden şimdi gerekli olduğunu ve hangi alternatiflerin bulunmadığını da temellendirin.
Kayıt hem kredi verenlerin menfaatine hizmet eder hem de tüketiciler için koruyucu bir işlev görür. Yeni bir kredi hâlâ gerçek bir mali sorun riski doğuruyorsa, bu durum silmenin aleyhine bir etken olabilir. Bu nedenle iyi bir talep yalnızca istenen krediyi değil, bu kredinin sürdürülebilirliğini de ele alır.
A3 kaydıyla ev satın almak
A3 kaydı konut kredisi başvurusunun kabul edilmesini ciddi şekilde zorlaştırabilir. Yine de önce kaydın gerçek engel olup olmadığını bilmek önemlidir. Bir danışmandan diğer koşulları değerlendirmesini ve olası bir reddi veya engeli mümkün olduğunca somut biçimde yazıya dökmesini isteyin.
Yalnızca ev satın alma isteği her zaman ağır basan bir menfaat değildir. Zorunlu bir taşınma, kanıtlanabilir biçimde uygun olmayan konut koşulları veya özel aile durumları gerekçenizi güçlendirebilir. Olgular belgelerle desteklenmelidir; konut piyasasına ilişkin genel ifadeler bireysel menfaatin yerini tutmaz.
Bir hâkimin kaydı zamanında sileceği varsayımıyla geri dönüşü olmayan yükümlülükler altına girmeyin. Kendi yarattığınız bir son tarih, esas bakımından zayıf bir talebi kendiliğinden güçlü kılmaz. Finansman koşullarını ve kayda ilişkin süreci birbiriyle uyumlu hâle getirin.
Ödemeden sonraki farka ilişkin kurgusal bir örnek
Bir kredi veren eski bir alacağı muhasebe kayıtlarında zarar olarak yazar. Müşteri daha sonra alacağın tamamını yine de öder. BKR dökümünde bir bitiş tarihi görünür, ancak 3 kodu görünür kalmaya devam eder. Bu durumda bu kombinasyonun hâlâ doğru bir tablo sunup sunmadığı incelenmelidir; sonradan yapılan tam ödemeye ilişkin argüman burada merkezdedir.
Başka bir müşteri ise bir anlaşma uyarınca borcun bir kısmını öder ve kalanı affedilir. Bu müşteri de yeni anlaşmanın gereklerini tamamen yerine getirmiştir, ancak asıl alacak tamamen ödenmemiştir. Dolayısıyla “her şey ödendi” ifadesi, hukuken birbirinden farklı iki durumu anlatmaktadır.
İkinci müşteri bakımından menfaat dengelemesi yine de kaydın silinmesiyle sonuçlanabilir, ancak gerekçelendirme farklıdır. Bu nedenle ibraya ilişkin yazı, kapanış hesabı ve banka dökümleri birer formalite değildir. Bunlar hangi yolun en uygun olduğunu belirler ve borcun kapanışının yanlış yansıtıldığı yönündeki tartışmaların önüne geçer.
Talebinizi hangi belgeler destekler?
Güncel BKR dökümünü, asıl kredi sözleşmesini ve zarar yazma veya ödeme planıyla ilgili tüm belgeleri toplayın. Ödeme belgelerini ekleyin ve tutarlar örtüşmüyorsa bir kapanış dökümü isteyin. Affedilen kalemler hakkında kendiniz varsayımda bulunmak yerine belirsizlikleri işaretleyin.
Menfaat dengelemesi için gelirlerinize, sabit giderlerinize, borçlarınıza ve birikimlerinize ilişkin bir genel bakış önemlidir. Yeni gecikme yaşanmayan bir dönem, tek bir olumlu aydan daha fazlasını söyleyebilir. Konuta ilişkin bir menfaat söz konusuysa somut bir ret yazısı, mevcut konut giderleriniz veya zorunlu bir taşınmaya ilişkin bilgiler gibi uygun belgeler ekleyin.
Ödeme sorunları yaşadığınız dönemde kredi verenle yaptığınız yazışmaları da saklayın. Zamanında işbirliği yapmanız, ulaşılabilir olmanız ve anlaşmalara uymanız önem taşıyabilir. Bununla birlikte zor koşulları olduğundan daha iyi göstermeniz gerekmez: neyin yanlış gittiğine ve neyin değiştiğine ilişkin doğrulanabilir bir açıklama esas alınır.
Kredi verene yönelik talebi kaleme almak
Sözleşme numarası ve itiraz ettiğiniz verilerle başlayın. Ardından düzeltme talebi ile menfaat dengelemesi talebini birbirinden ayırın. Örneğin: öncelikle 3 kodunun tam ödemeden sonra doğru bir tablo sunmadığını ileri sürer, buna ek olarak kalan olası kodların sonuçlarının değerlendirilmesini talep edersiniz.
Her bir unsura yanıt verilmesini isteyin. Banka yalnızca verilerin beş yıl boyunca kayıtlı kalacağını yazarsa, doğruluk veya orantılılığa ilişkin somut bir itiraz bununla kendiliğinden ele alınmış olmaz. Hukuki dayanağın, ilgili olguların ve kaydın sürdürülmesinin neden gerekli görüldüğünün açıklanmasını isteyin.
Düzenli bir ek listesi kullanın. Tüm tarihlerin ve tutarların bulunabildiği bir talep, belgesiz, uzun ve duygusal bir mektuptan daha kolay değerlendirilir. Kişisel hikâyeniz önemini korur, ancak doğru hukuki sorularla bağlantılı olduğunda daha güçlü hâle gelir.
Ret kararından sonra ne yapmalı
Önce yeni bilgiye ihtiyaç olup olmadığını veya mevcut belgelerin yanlış değerlendirilip değerlendirilmediğini kontrol edin. Kanıtlanabilir bir hata ya da bu arada değişmiş koşullar varsa yeniden değerlendirme istemek anlamlı olabilir. Ret gerekçelerini ele almadan aynı mektubu tekrar tekrar göndermek genellikle pek işe yaramaz.
GDPR kapsamındaki taleplere kural olarak bir ay içinde yanıt verilmesi gerekir; bu süre gerekçeli olarak uzatılabilir. UAVG’nin (Hollanda GDPR Uygulama Kanunu) 35. maddesindeki özel dilekçe usulü için süre, kural olarak yanıtın alınmasından itibaren altı haftadır. Bu süreyi derhâl değerlendirtin ve başka bir yerde yapılan şikâyetin süreyi kendiliğinden durduracağını varsaymayın.
Yüksek Mahkeme 2023 yılında, dilekçe süresinin geçmiş olmasının ihtiyati tedbir davası açma imkânını kendiliğinden ortadan kaldırmadığını açıklığa kavuşturmuştur. Ancak acil bir yargılama kendine özgü bir değerlendirme gerektirir. Tüketiciler için, üyelik, yetki ve sürelere bağlı olarak Kifid de bir yol olabilir.
Kaydın silinmesinde masraflar ve beklentiler
Verilerinizi kendiniz görüntüleyebilir ve gerekçeli bir talepte bulunabilirsiniz. Borcun kapanışının belirsiz olduğu, birden fazla kodun bulunduğu, bir ret kararı verildiği veya acele edilmesi gereken durumlarda hukuki yardım katkı sağlayabilir. Dosya incelemesinin, bir yazının ve olası bir yargılamanın ne kadara mal olacağını ve hangi çalışmaların buna dahil olduğunu önceden sorun.
Silme garantisi, bireysel bir hukuki değerlendirmeyle bağdaşmaz. Daha önce A3 kaydıyla ilgili kazanılmış bir dava da sizin durumunuz için bir öngörü değildir. Yalnızca genel başarı oranlarını değil, kendi dosyanızın somut güçlü ve zayıf yönlerini sorun.
Başarılı bir talepten sonra değişikliğin gerçekten işlenip işlenmediği kontrol edilmelidir. Teyit isteyin ve yeni bir dökümü inceleyin. Ayrıca silinmiş bir kod henüz bir konut kredisini garanti etmez; kredi veren başvurunuzun diğer koşullarını da değerlendirir.
Ödeme yapmadan önce uzlaşmayı dikkatle okuyun
Bir borcu tam ve kesin ibra karşılığında kapatma teklifinde ifadelerin nasıl seçildiği önemlidir. Hangi kısmı ödediğinizi, hangi tutarın affedildiğini ve ardından hangi kaydın bildirileceğini sorun. Her şeyin kapatılacağına ilişkin sözlü bir açıklamanın yazılı olarak somutlaştırılmasını sağlayın. Tahsilat dosyasının kapatılması ile bir özel durum kodunun silinmesi farklı işlemlerdir.
Kurgusal bir örnek: 4.000 euroluk açık bir borç, 2.500 euro ödenmesi karşılığında kapatılır. Bu 2.500 euroyu tamamen ödeyen kişi, ödeme planından doğan yükümlülüğünü yerine getirmiştir, ancak bununla asıl 4.000 euroyu sonradan geri ödemiş olmaz. Bu fark, 3 kodunun değerlendirilmesinde önemlidir. Belirleyici olan yine sözleşmenin tam içeriği ve kayıt verileridir.
Daha sonra ek ödeme yaptıysanız, ödemelerin tüm dizisini toplayın ve kredi verene bu ödemeyi nasıl işlediğini sorun. Tek bir havale, asıl borcun tamamen ödendiğini tek başına kanıtlamaz. Açık bir bakiye dökümü ve yazılı teyit, gerçekte neyin geri ödendiği konusundaki tartışmaların önüne geçer.
A3 kodlarına ilişkin sık sorulan sorular
A3 kodu borcumun affedildiği anlamına mı gelir?
Her zaman değil. Hukuki alacak varlığını sürdürürken idari bir zarar yazma işlemi yapılabilir. Bir tutarın affedilip affedilmediğini ve affedildiyse hangi tutarın affedildiğini ödeme planı, kapanış yazısı ve döküm belirler. Bu konuda yazılı olarak açıklık isteyin.
Sonradan borcun tamamını ödersem 3 kodu silinmeli mi?
Kifid, sonradan yapılan tam ödemeden sonra 3 kodunun artık doğru bir tablo sunmadığı için silinmesi gerektiği yönünde bir çizgi ortaya koymaktadır. Alacağın tamamının gerçekten ödendiğini kontrol edin. Diğer kodlar ve kredi kaydının kendisi ayrı bir değerlendirme gerektirir.
Ödeme planımı tamamen ödemek, borcu tamamen ödemekle aynı şey midir?
Mutlaka değil. Kredi veren kalan bir bakiyeyi affetmişken siz kararlaştırılan tüm taksitleri ödemiş olabilirsiniz. Bu fark, 3 kodunun doğruluğu bakımından önemlidir. Borcun nasıl kapandığını tam olarak belirlemek için kapanış hesabını kullanın.
A3 kodu ilk gecikmeden beş yıl sonra silinir mi?
Bunu varsayamazsınız. Sona ermeden sonraki süre için ilgili başlangıç noktası, kural olarak kredinin fiili bitiş tarihidir. Alacak hâlâ açıksa durum farklı olabilir. Kayıtlı tarihleri kontrol edin.
Temiz sayfa (schone lei) kaydın daha erken silinmesini sağlayabilir mi?
Tamamlanmış bir yasal borç yapılandırması önem taşıyabilir, ancak kaydın derhâl silinmesi hakkını kendiliğinden vermez. Mevcut durum, kaydın amacı ve somut menfaatiniz birlikte tartılmalıdır. Ayrıca bakınız: borç yapılandırması veya WSNP sonrasında BKR kaydı.
Arslan Advocaten A3 dosyamı değerlendirebilir mi?
Arslan Advocaten, kaydın doğru olup olmadığını ve bir itirazın yeterince temellendirilip temellendirilemeyeceğini inceleyebilir. Güncel dökümü, borcun kapatılmasına ilişkin anlaşmaları ve ödeme belgelerini gönderin. İzlenebilecek yol, gereken ek belgeler ve masraflar önceden görüşülür.
Bu konuda daha fazlasını okuyun
- BKR’deki A2 kodunu sildirmek: hangi seçenekleriniz var?
- Bir BKR kaydını sildirmenin maliyeti nedir?
- Kaydı sildirmek: işe yarayan hukuki yollar
Kaynaklar ve hukuki dayanak
- Stichting BKR ve Mijn Kredietregistratie.
- Kifid: olumsuz BKR kayıtları ve tam ödemeden sonra 3 kodu.
- Yüksek Mahkeme, 3 Aralık 2021, CKI verilerinin hukuki dayanağı hakkında.
- Yüksek Mahkeme, 15 Eylül 2023, GDPR davaları ve ihtiyati tedbir davası hakkında.
Kaynaklar 16 Eylül 2026 tarihinde kontrol edilmiştir. Uygulanacak CKI kuralları, borcun kapatılmasına ilişkin anlaşmalar ve güncel veriler her dosya için ayrıca kontrol edilmelidir.
