Een bezwaar tegen verzekeraar indienen is noodzakelijk wanneer uw schadeclaim wordt afgewezen, uw uitkering wordt stopgezet of uw polis wordt beëindigd. Een verzekeraar beschikt over juridische expertise en interne protocollen, maar dat betekent niet dat een beslissing automatisch juist is. Een goed onderbouwd bezwaar tegen verzekeraar kan het verschil maken tussen definitieve afwijzing en volledige uitkering. In dit artikel leest u uitgebreid hoe een bezwaar tegen verzekeraar juridisch werkt, welke regels gelden en hoe u strategisch sterk staat.

Wanneer is bezwaar tegen verzekeraar mogelijk?

Een bezwaar tegen verzekeraar is mogelijk zodra u een schriftelijke beslissing ontvangt waarmee u het niet eens bent. Denk bijvoorbeeld aan:

• Volledige weigering van schade-uitkering
• Gedeeltelijke uitkering die lager is dan verwacht
• Beëindiging van uw verzekering
• Opschorting van betalingen
• Registratie in CIS of EVR
• Beschuldiging van fraude of schending van de mededelingsplicht

In al deze situaties is tijdig bezwaar tegen verzekeraar cruciaal. Wacht u te lang, dan kan uw rechtspositie verzwakken.

Het juridisch kader bij bezwaar tegen verzekeraar

Een bezwaar tegen verzekeraar wordt beoordeeld binnen het kader van het Burgerlijk Wetboek, met name de bepalingen over verzekeringsovereenkomsten (artikel 7:925 BW e.v.). Daarnaast spelen redelijkheid en billijkheid een belangrijke rol.

Mededelingsplicht (artikel 7:928 BW)

Verzekeraars beroepen zich regelmatig op schending van de mededelingsplicht. Zij stellen dat bij het aangaan van de verzekering onjuiste of onvolledige informatie is verstrekt. Bij een bezwaar tegen verzekeraar moet worden onderzocht:

• Was de gestelde informatie daadwerkelijk relevant voor het risico?
• Heeft de verzekeraar gerichte vragen gesteld?
• Is sprake van opzet tot misleiding?

Niet iedere onjuistheid rechtvaardigt volledige weigering van uitkering.

Bewijslastverdeling

Bij een bezwaar tegen verzekeraar rust de bewijslast in belangrijke mate op de verzekeraar wanneer deze zich beroept op een uitsluiting of fraude. De verzekeraar moet concrete feiten en omstandigheden aantonen. Een vermoeden is onvoldoende.

Uitleg van polisvoorwaarden

Onduidelijke clausules in consumentenverzekeringen worden doorgaans in het voordeel van de verzekerde uitgelegd. Een bezwaar tegen verzekeraar richt zich daarom vaak op de interpretatie van polisvoorwaarden.

Bezwaar tegen verzekeraar bij verdenking van fraude

Een van de zwaarste situaties is wanneer de verzekeraar fraude vermoedt. In dat geval kan naast weigering van uitkering ook registratie volgen in het Centraal Informatie Systeem (CIS) of het Extern Verwijzingsregister (EVR).

Een bezwaar tegen verzekeraar in fraudezaken richt zich op:

• De ernst van de verdenking
• De proportionaliteit van de maatregel
• De toepassing van hoor en wederhoor
• De belangenafweging tussen partijen

Meer informatie over privacyrechten vindt u bij de Autoriteit Persoonsgegevens.

Zie ook onze pagina over CIS-registratie verwijderen en EVR-registratie verwijderen.

Stappenplan: effectief bezwaar tegen verzekeraar indienen

Stap 1: Volledig dossier opvragen

Vraag alle interne notities, expertiserapporten en correspondentie op. Zonder dossier is een effectief bezwaar tegen verzekeraar vrijwel onmogelijk.

Stap 2: Analyse van dekking en bewijs

Onderzoek of de uitsluiting waarop de verzekeraar zich beroept juridisch houdbaar is. Vaak blijkt bij analyse dat de dekking ruimer is dan gesteld.

Stap 3: Juridisch gemotiveerde brief

Een bezwaar tegen verzekeraar moet concreet ingaan op wetsartikelen, polisvoorwaarden en bewijsstukken. Een algemene reactie is onvoldoende.

Stap 4: Onderhandeling of procedure

Indien het bezwaar tegen verzekeraar wordt afgewezen, kan een klacht bij het Kifid of een civiele procedure volgen.

Kifid of civiele rechter?

Na een bezwaar tegen verzekeraar kunt u kiezen voor:

• Klachtprocedure bij het Kifid
• Bodemprocedure bij de civiele rechter
• Kort geding bij spoedeisend belang

Het Kifid is laagdrempeliger, maar niet altijd geschikt bij complexe bewijsdiscussies. Een civiele procedure biedt meer ruimte voor bewijslevering. De juiste keuze hangt af van uw dossier.

Meer informatie over procederen vindt u op onze pagina over procesrecht.

Verjaring en klachttermijnen

Bij een bezwaar tegen verzekeraar spelen termijnen een belangrijke rol. Vorderingen uit verzekering verjaren in beginsel drie jaar nadat u bekend bent met de schade en de aansprakelijke partij. Daarnaast kunnen polisvoorwaarden vervaltermijnen bevatten. Tijdig bezwaar tegen verzekeraar indienen is daarom essentieel.

Praktijkvoorbeeld: bezwaar tegen verzekeraar bij waterschade

Een cliënt ontving een afwijzing wegens vermeend achterstallig onderhoud. In het bezwaar tegen verzekeraar werd aangetoond dat sprake was van een plotselinge leidingbreuk. Na juridisch onderbouwde correspondentie volgde volledige uitkering.

Praktijkvoorbeeld: bezwaar tegen verzekeraar bij schending mededelingsplicht

Een ondernemer werd geconfronteerd met beëindiging van zijn polis wegens vermeende onjuiste informatie bij aanvraag. In het bezwaar tegen verzekeraar werd onderbouwd dat de gestelde omissie niet relevant was voor het verzekerde risico. De verzekering werd hersteld.

Strategische tips bij bezwaar tegen verzekeraar

• Reageer altijd schriftelijk
• Vraag om concrete bewijsstukken
• Geef geen uitgebreide verklaringen zonder juridisch advies
• Controleer of de verzekeraar hoor en wederhoor toepast
• Bewaar alle correspondentie zorgvuldig

Een goed voorbereid bezwaar tegen verzekeraar voorkomt langdurige procedures en vergroot de kans op een gunstige uitkomst.

Kosten van juridische bijstand

In niet-letselschadezaken werken wij, indien u daarvoor in aanmerking komt, ook op toevoegingsbasis. Dat betekent dat de Raad voor Rechtsbijstand een groot deel van de advocaatkosten vergoedt wanneer uw inkomen onder de wettelijke grens ligt. U betaalt dan slechts een beperkte eigen bijdrage.

Wij beoordelen vooraf of u in aanmerking komt voor gefinancierde rechtsbijstand.

Conclusie: bezwaar tegen verzekeraar vereist juridische precisie

Een bezwaar tegen verzekeraar kan grote financiële gevolgen hebben. Verzekeraars beschikken over gespecialiseerde afdelingen en juridische kennis. Een goed onderbouwd bezwaar tegen verzekeraar, gebaseerd op wetgeving, polisvoorwaarden en bewijs, vergroot uw kans op succes aanzienlijk.

Wilt u weten of bezwaar tegen verzekeraar in uw situatie kansrijk is? Dan kunt u contact opnemen voor een beoordeling van uw dossier.