Een BKR-registratie roept bij veel mensen vragen op. De informatie is vaak versnipperd en complex, terwijl de impact groot kan zijn — vooral wanneer een registratie het afsluiten van een hypotheek, lening of lease in de weg staat.
In deze uitgebreide gids van Arslan Advocaten leggen wij duidelijk uit:
-
wat een BKR-registratie is
-
wanneer je geregistreerd wordt
-
wat het verschil is tussen een positieve en negatieve registratie
-
welke gevolgen dit heeft voor jouw financiële mogelijkheden
-
hoe je jouw registratie opvraagt
-
in welke situaties juridische ondersteuning nodig kan zijn
Arslan Advocaten biedt objectief juridisch advies over BKR-registraties, met name wanneer een registratie onterecht lijkt, disproportionele gevolgen heeft of in strijd is met de zorgplicht van de kredietverstrekker.
Wat is een BKR-registratie?
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) registreert kredieten en betalingsachterstanden om:
-
kredietverstrekkers inzicht te geven in jouw kredietwaardigheid
-
consumenten te beschermen tegen te hoge financiële lasten
Het BKR registreert o.a.:
-
persoonlijke leningen
-
doorlopende kredieten
-
creditcards met gespreide betaling
-
roodstand boven € 250,-
-
private lease
-
telefoonabonnementen met toestel op afbetaling
-
achterstanden op hypotheken
Iedereen die een lening aangaat, krijgt een registratie. Dit is op zichzelf niet negatief.
Positieve BKR-registratie
Een positieve registratie betekent:
-
er is een lening/krediet
-
er is géén betalingsachterstand
-
er zijn géén bijzonderheidscoderingen
Dit is normaal en komt bij miljoenen Nederlanders voor.
Een positieve registratie kan wel invloed hebben op:
-
de hoogte van je hypotheek
-
hoeveel je maximaal kunt lenen
Omdat de aflossing van een lopende lening meetelt in de hypotheekberekening.
Belangrijk:
-
een positieve registratie blijft vijf jaar zichtbaar na beëindiging van het krediet
-
deze kan niet worden verwijderd, tenzij er sprake is van een fout of misregistratie
Negatieve BKR-registratie
Een negatieve registratie ontstaat bij betalingsachterstanden. Deze registraties worden aangeduid met:
A-codering (Achterstand)
Er is (geweest) een achterstand in betaling.
H-codering (Herstel)
De achterstand is ingelopen, maar blijft zichtbaar.
Daarnaast kunnen er cijfercodes worden toegevoegd, zoals:
-
1: betalingsregeling getroffen
-
2: krediet wordt in zijn geheel opgeëist
-
3: (gedeeltelijke) kwijtschelding of afboeking
-
4: langere tijd onbereikbaar voor de kredietverstrekker
-
5: preventieve regeling bij hypotheekachterstand
Impact op je financiële mogelijkheden
Een negatieve registratie kan:
-
het afsluiten van een hypotheek bemoeilijken
-
leiden tot afwijzing van een lening
-
zorgen voor beperkingen bij private lease
Ook na herstel (H-codering) blijft de registratie vijf jaar zichtbaar.
Wanneer krijg je een BKR-registratie?
Je wordt geregistreerd bij:
-
kredieten > € 250,- met looptijd > 1 maand
-
roodstand boven € 250,- (ook als je niet rood staat)
-
private lease
-
toestel op afbetaling in een telefoonabonnement
-
“achteraf betalen” bij bepaalde webwinkels
-
hypotheekachterstand van meer dan drie termijnen
Geen registratie bij:
-
studieschuld (DUO)
-
CJIB-boetes
-
Belastingdienstschulden
-
zorgverzekeringsschulden
Let op: deze schulden hebben wél effect op de financiële draagkracht bij hypotheekaanvragen.
Gevolgen van een BKR-registratie
Positieve registratie
-
meestal geen obstakel
-
wel invloed op leencapaciteit als er nog aflossingsverplichtingen zijn
Negatieve registratie
-
kan hypotheekaanvraag blokkeren
-
wordt door kredietverstrekkers zwaar meegewogen
-
blijft zichtbaar tot vijf jaar na aflossing
-
kan verstrekkende gevolgen hebben voor zakelijke en privéfinanciën
Als een registratie disproportioneel zwaar uitpakt, kan juridisch ingrijpen soms noodzakelijk zijn.
BKR-registratie en hypotheken
Tijdens een hypotheekadviesgesprek wordt vrijwel altijd gevraagd naar BKR-registraties. Veel consumenten ontdekken pas op dat moment dat zij:
-
een registratie hebben door een oud telefoonabonnement
-
een achterstandsregistratie hebben die jaren later nog zichtbaar is
-
een onterecht of onduidelijk geregistreerde codering hebben
Positieve registratie
-
meestal geen probleem
-
wel invloed op de maximale leensom
Negatieve registratie
-
kan een hypotheekaanvraag blokkeren
-
ook herstelde achterstanden blijven zichtbaar
-
soms is spoed juridisch advies noodzakelijk, bijvoorbeeld als de koopakte al is getekend
Je eigen BKR-registratie opvragen
Je BKR-overzicht opvragen gaat via iDIN (niet via DigiD). Dit doe je via de website van het BKR.
Je ontvangt:
-
een digitaal overzicht, meteen zichtbaar na inloggen
-
eventueel een papieren versie (te bestellen tegen betaling)
Het overzicht toont:
-
alle lopende en beëindigde kredieten
-
eventuele bijzonderheidscoderingen
-
achterstanden of herstelmeldingen
Negatieve BKR-registratie verwijderen: wanneer kan dat juridisch?
Arslan Advocaten ondersteunt cliënten bij het juridisch aanvechten van onterechte of disproportionele BKR-registraties.
Een verzoek tot verwijdering heeft kans van slagen wanneer:
-
de registratie feitelijk onjuist is, of
-
de registratie onevenredig zwaar ingrijpt in uw leven (belangenafweging), of
-
de kredietverstrekker zijn zorgplicht heeft geschonden, of
-
er sprake is van miscommunicatie, fouten of verkeerde coderingen.
Een verzoek heeft géén kans van slagen wanneer:
-
de achterstand nog openstaat
-
de registratie terecht, actueel en proportioneel is
-
het gaat om een positieve registratie zonder bijzonderheden
Wij beoordelen iedere zaak zorgvuldig, omdat niet elke situatie juridische ruimte biedt.
Hoe beoordeelt Arslan Advocaten een verwijderingsverzoek?
1. Intakegesprek
We brengen jouw situatie en BKR-overzicht volledig in kaart.
2. Juridische beoordeling
We onderzoeken:
-
of er fouten zijn gemaakt bij de registratie
-
of de registratie disproportioneel uitpakt
-
wat de gevolgen zijn voor jouw financiële situatie
-
of er reden is voor verwijdering op basis van jurisprudentie
Wij geven altijd een eerlijk advies, zonder valse verwachtingen.
3. Juridisch optreden
Indien er juridische grond is:
-
stellen wij een verzoek of bezwaar op
-
voeren we overleg met de kredietverstrekker
-
onderbouwen we waarom de registratie moet worden verwijderd
Bij spoed (bijvoorbeeld een lopende hypotheekaanvraag) handelen we direct.
4. Resultaat & afronding
Je ontvangt van ons een duidelijk eindverslag en juridisch advies voor de toekomst.
Veelgestelde vragen over BKR-registraties
-
Hoe lang blijft een negatieve BKR-registratie staan?
-
Wanneer leidt een telefoonabonnement tot een registratie?
-
Wanneer is een BKR-registratie onterecht?
-
Wat is het verschil tussen A- en H-coderingen?
-
Wanneer kan een registratie juridisch worden verwijderd?
Juridisch advies nodig over een BKR-registratie?
Een registratie kan grote gevolgen hebben. Arslan Advocaten helpt u bij:
-
bezwaar bij onterechte registraties
-
juridische beoordeling bij disproportionele gevolgen
-
verwijderingsverzoeken op basis van belangenafweging
-
spoedadvies bij hypotheekaanvragen
Neem gerust contact op voor professioneel en eerlijk advies.
