Een registratie die u in de weg zit?
Een registratie kan worden verwijderd als die onjuist is of als het belang van bewaren niet langer opweegt tegen uw belang.
- Hypotheek of krediet geweigerd door de registratie? Dat weegt mee in de beoordeling.
- Vraag eerst uw overzicht op, dan weten we precies wat er staat.
- Wij zeggen eerlijk of een verzoek kans maakt voordat u kosten maakt.
Bel 070 450 0300WhatsApp onsStuur uw stukken op
Het eerste gesprek is kosteloos en vertrouwelijk. Zes vestigingen in Nederland. Wij spreken ook Turks, Pools en Engels.
Staat een BKR-registratie u in de weg?
Een registratie legt vast dat u een krediet heeft of een achterstand had. Verwijdering is geen automatisme, maar ook niet uitgesloten zolang er nog iets openstaat: het gaat om een belangenafweging per geval.
- Wij beoordelen of de registratie rechtmatig tot stand is gekomen, inclusief de vereiste vooraankondiging.
- Wij maken de belangenafweging: uw concrete nadeel tegenover het belang van kredietverstrekkers.
- Bij spoed – een getekende koopakte of een lopende hypotheekaanvraag – handelen wij direct.
Bel 070 450 0300Laat uw registratie beoordelen
Het eerste gesprek is kosteloos en vertrouwelijk. Zes vestigingen in Nederland. Wij spreken ook Turks, Pools en Engels.
Een BKR-registratie legt vast dat u een krediet heeft of een betalingsachterstand had. Gegevens over een beeindigd krediet worden in beginsel vijf jaar na de werkelijke einddatum verwijderd. Een achterstand krijgt een achterstandscodering (A) en zo nodig een bijzonderheidscode. Die codering kan invloed hebben op bijvoorbeeld een hypotheekaanvraag.
Geschreven door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Onur Arslan heeft jarenlange ervaring met privaatrechtelijke geschillen, waaronder verzekeringsrechtelijke en BKR-gerelateerde geschillen. Laatst bijgewerkt: 17 september 2026.
Een BKR-registratie roept veel vragen op. De informatie is versnipperd, terwijl de gevolgen groot kunnen zijn – vooral wanneer een registratie een hypotheek, lening of lease in de weg staat. Hieronder leest u wat er precies wordt geregistreerd, hoelang dat blijft staan, en wanneer een verwijderingsverzoek zinvol is.
Wat is een BKR-registratie?
Stichting BKR beheert het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI). Kredietaanbieders melden daarin kredieten en betalingsachterstanden, met twee doelen: kredietverstrekkers inzicht geven in uw kredietwaardigheid, en consumenten beschermen tegen te hoge lasten. De registratie gebeurt door de kredietaanbieder, niet door BKR zelf – en dat is van belang als u iets wilt laten corrigeren.
Wanneer wordt u geregistreerd – en wanneer niet?
“Iedereen die een lening aangaat” is te ruim geformuleerd. Er gelden grensbedragen en looptijden per kredietsoort:
| Kredietsoort | Wanneer geregistreerd |
|---|---|
| Persoonlijke lening, doorlopend krediet | Vanaf een kredietbedrag van meer dan EUR 250 met een looptijd van meer dan een maand. Kleinere of kortlopende kredieten vallen erbuiten. |
| Roodstandfaciliteit | Bij een afgesproken limiet boven EUR 250 – ook als u die ruimte niet gebruikt. Het gaat om de mogelijkheid, niet om het feitelijke saldo. |
| Creditcard | Alleen bij gespreide betaling (een kredietfaciliteit). Een creditcard waarbij het saldo maandelijks volledig wordt afgeschreven, wordt in beginsel niet geregistreerd. |
| Telefoonabonnement met toestel | Als het toestel op afbetaling wordt geleverd en de toestelwaarde boven de grens uitkomt. Een sim-only-abonnement leidt niet tot registratie. |
| Private lease | Wordt geregistreerd; het leasebedrag telt mee in de beoordeling van uw leenruimte. |
| Achteraf betalen bij webwinkels | Alleen als het gaat om een kredietovereenkomst die aan de grensbedragen en looptijd voldoet. Een betaaltermijn van dertig dagen is dat doorgaans niet. |
| Hypotheek | Een hypotheek wordt niet standaard geregistreerd. Pas bij een betalingsachterstand van meer dan drie maandtermijnen volgt registratie, of bij een preventieve betalingsregeling (code 5). |
| Niet geregistreerd | Studieschuld bij DUO, CJIB-boetes, belastingschulden en zorgverzekeringsschulden. Let op: die schulden tellen bij een hypotheekaanvraag wel mee voor uw draagkracht, alleen ziet de bank ze niet via BKR. |
Positieve en negatieve registratie
Een positieve registratie betekent: er is een krediet, er is geen achterstand en er staat geen bijzonderheidscode bij. Dat is normaal en komt bij miljoenen mensen voor. Het kan wel uw leenruimte beperken, omdat de aflossingsverplichting meetelt in de hypotheekberekening.
Een negatieve registratie ontstaat bij een betalingsachterstand.
| Code | Betekenis | Vooraankondiging vereist? |
|---|---|---|
| A – achterstand | Er is een betalingsachterstand ontstaan. Bij consumptief krediet wordt gemeld na twee tot drie maanden achterstand; bij een hypotheek na meer dan drie maandtermijnen. | Ja. De kredietaanbieder moet u vooraf waarschuwen dat een achterstandscodering volgt als u niet binnen de gestelde termijn betaalt, en moet u wijzen op de gevolgen. Blijft die vooraankondiging uit, dan is dat een zelfstandig aanknopingspunt om de A-codering aan te vechten. |
| H – herstel | De achterstand is ingelopen. De A verdwijnt niet: er komt een H bij, met de hersteldatum. | Niet van toepassing. |
| Code 1 | Er is een betalingsregeling getroffen. | Niet vereist voor alle codes; dit verschilt per code en per aanbieder. |
| Code 2 | Het krediet is in zijn geheel opgeeist. | Nee. Voor deze code geldt de vooraankondigingseis niet. |
| Code 3 | Een bedrag is (gedeeltelijk) kwijtgescholden of afgeboekt – voor kredietverstrekkers de zwaarste code. | Niet als formele eis, maar of u geinformeerd bent, weegt wel mee in de belangenafweging. |
| Code 4 | U was langere tijd onbereikbaar voor de kredietaanbieder. | – |
| Code 5 | Er is een preventieve betalingsregeling getroffen bij een hypotheekachterstand. | – |
Hoelang blijft het staan? Let op de juiste datum
Dit is waar de meeste misverstanden ontstaan. De bewaartermijn hangt aan een specifieke gebeurtenis, en niet elke wijziging start die termijn.
| Gebeurtenis | Wat er gebeurt met de bewaartermijn |
|---|---|
| Werkelijke einddatum van het krediet (afgelost, opgezegd of beeindigd) | Vanaf die datum worden de gegevens in beginsel nog vijf jaar bewaard en daarna verwijderd. Dit geldt voor de kredietgegevens en voor de bijbehorende coderingen. |
| Herstelmelding (H) terwijl het krediet doorloopt | Start de bewaartermijn niet. U heeft de achterstand ingelopen, maar het krediet loopt nog. De A- en H-codering blijven zichtbaar zolang het krediet loopt, en verdwijnen pas vijf jaar na de werkelijke einddatum van dat krediet. Wie denkt “ik heb betaald, dus over vijf jaar is het weg”, rekent dus met de verkeerde datum. |
| Krediet beeindigd terwijl de achterstand nog openstaat | De einddatum van het krediet is dan bepalend voor de termijn. Vraag de aanbieder om vast te leggen welke einddatum is gemeld; een onjuiste of ontbrekende einddatum laat een registratie soms jaren te lang staan. |
Controleer daarom in uw overzicht niet alleen de code, maar vooral de datums: wanneer is de achterstand gemeld, wanneer is hersteld, en welke einddatum staat er bij het krediet? Een verkeerde einddatum is een van de meest voorkomende en best te herstellen fouten.
Wat betekent dit voor een hypotheek?
Bij een hypotheekaanvraag wordt vrijwel altijd het CKI geraadpleegd. Een positieve registratie is meestal geen obstakel, maar beperkt wel de maximale leensom, omdat de aflossingsverplichting meetelt. Een negatieve registratie – ook een herstelde achterstand – kan een aanvraag blokkeren: de meeste geldverstrekkers hanteren interne acceptatieregels die een A- of H-codering uitsluiten, ongeacht uw huidige situatie. Dat is een beleidskeuze van de bank, geen wettelijke regel.
Veel mensen ontdekken pas tijdens het adviesgesprek dat er nog een registratie staat, bijvoorbeeld door een oud telefoonabonnement of een achterstand van jaren geleden. Is de koopakte al getekend, dan telt snelheid: vraag uw overzicht direct op en laat beoordelen of er ruimte is voor correctie of verwijdering.
Uw registratie opvragen
Uw overzicht vraagt u op via Mijn Kredietregistratie van BKR, waarvoor u inlogt met iDIN (niet met DigiD). U ziet direct een digitaal overzicht; een papieren versie is tegen betaling te bestellen. In het overzicht staan alle lopende en beeindigde kredieten, de coderingen en de bijbehorende datums.
Verwijdering: wanneer is een verzoek kansrijk?
Hier is de belangrijkste correctie op wat vaak wordt geschreven. Het is niet zo dat een verzoek per definitie kansloos is zolang er nog een achterstand openstaat. Twee routes staan naast elkaar:
| Route | Wat u aanvoert |
|---|---|
| 1. De registratie is onrechtmatig tot stand gekomen | Bijvoorbeeld: de vooraankondiging van de A-codering ontbrak, de gemelde bedragen of datums kloppen niet, er was helemaal geen achterstand, of de kredietaanbieder heeft zijn zorgplicht geschonden. Deze route staat ook open als de achterstand nog loopt. Een onjuiste registratie wordt niet juist doordat er nog iets openstaat. |
| 2. De registratie is op zichzelf juist, maar treft u onevenredig | Dan gaat het om een belangenafweging op grond van artikel 21 AVG en het proportionaliteitsbeginsel: uw concrete nadeel tegenover het belang van kredietverstrekkers bij volledige informatie. Meegewogen worden onder meer de oorzaak van de achterstand, of die inmiddels is ingelopen, hoelang de registratie nog loopt, hoe stabiel uw financiele situatie nu is, en hoe de aanbieder heeft gehandeld. Ook hier geldt: het nog openstaan van een achterstand weegt zwaar tegen u, maar sluit de afweging niet uit – het is een omstandigheid, geen absolute drempel. |
Eerlijk gezegd is route 2 met een lopende, onbetwiste achterstand in de praktijk weinig kansrijk: het belang van kredietverstrekkers weegt dan zwaar, en Kifid en de rechter wijzen zulke verzoeken meestal af. Maar “weinig kansrijk” is iets anders dan “geen kans”: er is altijd een individuele beoordeling nodig, en juist de combinatie met route 1 – een gebrek in de totstandkoming – maakt zaken kansrijk.
En positieve registraties?
Een juiste positieve registratie laat zich niet zomaar verwijderen: zij is rechtmatig, en het belang van een compleet kredietbeeld weegt zwaar. Maar ook hier is een absolute uitsluiting te stellig. Ook tegen een positieve registratie kunt u op grond van artikel 21 AVG bezwaar maken, waarna een belangenafweging volgt, en zij moet uiteraard feitelijk juist zijn: een verkeerd bedrag, een verkeerde looptijd of een krediet dat nooit is verstrekt, hoort te worden gecorrigeerd. In de praktijk slaagt zo’n verzoek zelden op de belangenafweging alleen, maar wel regelmatig op onjuistheid.
De route: eerst de aanbieder, dan Kifid of de rechter
- Vraag uw overzicht op en controleer codes, bedragen en datums.
- Dien uw verzoek in bij de kredietaanbieder, niet bij BKR: die aanbieder is verwerkingsverantwoordelijke en kan als enige corrigeren. Vraag daarbij om de vooraankondiging en om de onderliggende correspondentie.
- Doorloop de interne klachtenprocedure als het verzoek wordt afgewezen.
- Kifid of de rechter. Gaat het om een aangesloten financiele dienstverlener, dan kunt u naar Kifid. Anders – of als u dat verkiest – dient u een verzoekschrift in bij de rechtbank op grond van artikel 35 UAVG. Let op de termijn: dat verzoek moet in beginsel binnen zes weken na ontvangst van het antwoord van de verwerkingsverantwoordelijke worden ingediend.
Hoe wij een zaak beoordelen
Wij brengen eerst uw overzicht en de onderliggende stukken in kaart, toetsen vervolgens de rechtmatigheid van de registratie – inclusief de vooraankondiging en de gemelde datums – en wegen daarna uw concrete belang tegen dat van kredietverstrekkers. U krijgt een eerlijke inschatting, ook als die inhoudt dat er geen juridische ruimte is. Is die er wel, dan stellen wij het verzoek op, voeren wij het overleg met de aanbieder en zetten wij zo nodig de stap naar Kifid of de rechter. Bij een lopende hypotheekaanvraag handelen wij met spoed.
Lees ook
- BKR-registratie na aflossing
- BKR-registratie na schuldregeling of Wsnp
- Frauderegistraties: EVR, IVR, CIS en Incidentenregister
Veelgestelde vragen
Hoelang blijft een negatieve BKR-registratie staan?
De gegevens worden in beginsel vijf jaar na de werkelijke einddatum van het krediet verwijderd, inclusief de coderingen. Let op: een herstelmelding terwijl het krediet nog loopt, start die termijn niet. De A- en H-codering blijven dan zichtbaar tot vijf jaar na het einde van het krediet zelf.
Word ik voor elk krediet geregistreerd?
Nee. Er gelden grensbedragen en looptijden: consumptief krediet vanaf meer dan EUR 250 met een looptijd van meer dan een maand, een roodstandfaciliteit vanaf een limiet boven EUR 250, een creditcard alleen bij gespreide betaling, en een telefoonabonnement alleen bij een toestel op afbetaling. Een hypotheek wordt pas geregistreerd bij een achterstand van meer dan drie maandtermijnen of bij een preventieve regeling.
Moet ik vooraf worden gewaarschuwd voor een achterstandscodering?
Voor de A-codering wel. De kredietaanbieder moet u vooraf waarschuwen dat registratie volgt als u niet binnen de gestelde termijn betaalt, en u wijzen op de gevolgen. Ontbreekt die vooraankondiging, dan is dat een zelfstandig aanknopingspunt om de codering aan te vechten. Voor sommige bijzonderheidscodes, zoals code 2, geldt die eis niet.
Kan ik iets beginnen zolang de achterstand nog openstaat?
Ja, maar het hangt van de grond af. Is de registratie onrechtmatig tot stand gekomen – bijvoorbeeld zonder vooraankondiging of met onjuiste bedragen of datums – dan kunt u die ook met een lopende achterstand aanvechten. Gaat het om een juiste registratie die u onevenredig treft, dan volgt een belangenafweging waarin een openstaande achterstand zwaar tegen u weegt, maar die afweging wordt wel individueel gemaakt.
Kan een positieve registratie worden verwijderd?
Een juiste positieve registratie laat zich zelden verwijderen: zij is rechtmatig en het belang van een compleet kredietbeeld weegt zwaar. Uitgesloten is het niet: u kunt op grond van artikel 21 AVG bezwaar maken, waarna een belangenafweging volgt, en een feitelijk onjuiste registratie – verkeerd bedrag, verkeerde looptijd, nooit verstrekt krediet – hoort altijd te worden gecorrigeerd.
Bij wie moet ik mijn verzoek indienen?
Bij de kredietaanbieder die de registratie heeft gemeld; die is verwerkingsverantwoordelijke en kan als enige corrigeren. BKR beheert alleen het systeem. Wijst de aanbieder af, doorloop dan de interne klachtenprocedure en ga daarna naar Kifid of naar de rechtbank. Voor een verzoek aan de rechtbank op grond van artikel 35 UAVG geldt in beginsel een termijn van zes weken na het antwoord.
Blokkeert een oude, herstelde achterstand mijn hypotheek?
Dat kan. De meeste geldverstrekkers hanteren interne acceptatieregels die een A- of H-codering uitsluiten, ook als de achterstand is ingelopen. Dat is beleid van de bank, geen wettelijke regel. Vraag uw overzicht daarom op voordat u een koopakte tekent, en laat bij spoed direct beoordelen of correctie mogelijk is.
Officiele bronnen en inzage
Controleer uw eigen kredietoverzicht via Mijn Kredietregistratie van BKR. Meer over de bewaartermijn na beeindiging van een krediet staat in de toelichting van BKR. Over het aanvechten van een negatieve registratie publiceert Kifid uitspraken en uitleg. Voor algemene informatie over kredietregistratie, inzage en correctie kunt u terecht bij de Autoriteit Persoonsgegevens.
Juridisch gecontroleerd door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Tekst herzien en opnieuw gecontroleerd op 15 september 2026.
