Hasar incelemesinin ardından talebiniz sigorta şirketi tarafından reddedilirse, bu sinir bozucu bir deneyimdir. Zarar görmüşsünüz, talebinizi usulüne uygun sundunuz ve sigorta şirketi bir inceleme yaptı. Ardından talebinizin reddedildiğine dair bir bildirim alırsınız. Ret nedenleri iddia edilen dolandırıcılıktan poliçe şartlarına uyulmamasına kadar değişebilir. Ancak hasar incelemesinden sonra yapılan her ret her zaman haklı değildir. Bu makalede sigorta şirketlerinin neden talepleri reddettiğini, hangi haklara sahip olduğunuzu ve reddi nasıl itiraz edebileceğinizi okuyacaksınız.
Neden sigorta şirketi hasar incelemesinden sonra talebinizi reddeder?
Sigorta şirketi, hasar incelemesinin ardından çeşitli nedenlerle talebinizi reddetmeye karar verebilir. Hangi savunma gerekçelerinizin olduğunu ve en iyi nasıl yanıt vereceğinizi belirleyeceği için reddin tam nedenini bilmek önemlidir.
Şüpheli dolandırıcılık
Redde yol açan en ağır neden dolandırıcılık şüphesidir. Hasar incelemesi, hasarın sizin beyan ettiğiniz şekilde oluşmadığına, hasarın abartıldığına veya hasar olayının gerçekleşmediğine dair işaretler ortaya koyarsa, sigorta şirketi talebinizi dolandırıcılık gerekçesiyle reddedebilir. Bir dolandırıcılık suçlaması genellikle EVR’de kayıt ile birlikte poliçenizin iptali (royement) ile sonuçlanır. EVR (Elektronisch Verzekeringsregister — Elektronik Sigorta Kaydı) ibaresi burada aynen korunmuştur.
Poliçe şartlarının ihlali
Reddin sık görülen bir nedeni, zararın poliçe şartları kapsamında karşılanmamasıdır. Bu, hasar türünün teminat dışı bırakıldığı, zararın muafiyet tutarının altında kaldığı veya yeterli güvenlik önlemleri almak gibi belirli şartlara uyulmadığı anlamına gelebilir. Sigorta şirketi, hangi poliçe hükmünün uygulanmadığını ve neden zararın karşılanmadığını açıkça belirtmek zorundadır.
Bildirimin saklanması yükümlülüğünün ihlali
İnceleme, sigortayı yaparken ilgili bilgileri eksik veya yanlış verdiğinizi ortaya çıkarırsa, sigorta şirketi gizleme (verzwijging) gerekçesiyle talebinizi reddedebilir. Sigorta şirketinin, saklanan bilginin kabul kararında etkili olduğunu kanıtlaması gerekir.
İncelemede yetersiz işbirliği
Poliçe şartlarınız genellikle bir işbirliği yükümlülüğü içerir. Hasar incelemesine yeterince işbirliği yapmadıysanız, sigorta şirketi bunu talebinizi reddetme gerekçesi olarak öne sürebilir. Ancak sigorta şirketinin, işbirliği eksikliğinizin kendi menfaatlerine zarar verdiğini gösterebilmesi gerekir.
Reddedilme sonrası haklarınız
Hasar incelemesinin ardından talebiniz reddedildiyse, red kararına itiraz etmenizi sağlayan bir dizi önemli hakkınız vardır.
Açık bir gerekçe belirtilmesi hakkı
Sigorta şirketi, talebinizin neden reddedildiğini yazılı ve açık olarak gerekçelendirmek zorundadır. Gerekçe spesifik olmalı ve ilgili poliçe hükmüne veya yasal düzenlemelere atıfta bulunmalıdır. Muğlak veya gerekçesiz bir ret kararına itiraz edebilirsiniz.
İnceleme dosyasına erişim hakkı
AVG uyarınca, hasar incelemesi kapsamında toplanan tüm kişisel verilere erişim hakkınız vardır. Bu, inceleme raporunu, görüşme tutanaklarını, ekspertiz raporlarını ve varsa fotoğraf veya video materyalini kapsar. Dosyaya erişim talep ederek incelemenin doğru yapılıp yapılmadığını ve sigorta şirketinin sonuçlarının haklı olup olmadığını kontrol edebilirsiniz. AVG (Algemene Verordening Gegevensbescherming — Genel Veri Koruma Yönetmeliği) adının açıklaması parantez içinde verilmiştir.
İkinci görüş hakkı
Reddin ekspertiz raporuna dayanması halinde, karşı-ekspertiz için kendi bağımsız uzmanınızı görevlendirme hakkınız vardır. Bir karşı-ekspertizin sonucu, sigorta şirketinin görevlendirdiği uzmanın sonuçlarını çürütebilir ve olası bir itiraz sürecinde önemli bir delil oluşturur.
Karşı-ekspertizin rolü
Talebinizin hasar incelemesi sonrası reddedilmesi ekspertiz raporuna dayanıyorsa, bir karşı-ekspertiz savunmanız için büyük önem taşıyabilir. Sizin görevlendirdiğiniz bağımsız bir uzman, sigorta şirketinin uzmanının değerlendirdiği aynı olguları inceleyerek başka sonuçlara ulaşabilir. Bulgular arasındaki fark, sigorta şirketinin çıkarımlarının kesin olmadığını ve olayların başka türlü yorumlanabileceğini gösterebilir. Karşı-ekspertiz seçerken, ilgili alanda doğru niteliklere ve deneyime sahip bir uzman seçmek önemlidir. İyi hazırlanmış bir karşı-ekspertiz raporu, Kifid veya mahkemedeki bir dava için fark yaratabilir. Karşı-ekspertiz masrafları başarılı bir süreçte sigorta şirketinden tahsil edilebilir.
Reddin itirazında süreler
Hasar incelemesi sonrası reddedilen bir talebe itiraz ederken geçerli süreleri takip etmek hayati önemdedir. Sigorta sözleşmelerinden doğan talepler için hak düşürücü süre prensip olarak üç yıldır. Bu sürenin dolmasından sonra redde itiraz etme hakkınızı kaybedersiniz. Bu nedenle reddetme mektubunu aldıktan sonra mümkün olduğunca hızlı hareket etmek akıllıca olur. Kifid’e yapılacak şikâyetler için kendi süreleri geçerlidir. Kifid, şikâyetinizi prensipte finansal hizmet sağlayıcınıza bildirdikten sonra bir yıl içinde ya da reddetme mektubunu takiben üç ay içinde yapmanız gerektiğini belirtir. Kesin kriterler ilgili Kifid-yönetmeliği‘nde yer almaktadır. Bu süreleri iyi takip etmeniz ve hukuki yardım almak için gereksiz yere beklememeniz tavsiye edilir.
Hukuki yardım talebinde gecikmeyin.
Redde itiraz etmek için adımlar
Hasar incelemesinin ardından talebinizin reddine katılmıyorsanız, aşağıdaki adımları atabilirsiniz.
Adım 1: Reddin gerekçelerini analiz edin
Reddetme mektubunu dikkatle okuyun ve sigorta şirketinin talebinizi hangi gerekçelerle reddettiğini belirleyin. Öne sürülen gerekçelerin poliçe şartlarıyla ve sizin bildiğiniz gerçeklerle uyumlu olup olmadığını kontrol edin. Sigorta şirketiyle aynı fikirde olmadığınız tüm noktaları not edin.
Adım 2: İnceleme dosyasını talep edin
Sigorta şirketinden tam inceleme dosyasını almak için bir erişim talebi yapın.
İncelemenin doğru yapılıp yapılmadığını, olguların doğru olup olmadığını ve sonuçların bulgulardan mantıklı bir şeklide çıkıp çıkmadığını kontrol edin.
İncelemede olası usul hatalarına da dikkat edin.
Adım 3: Bir itiraz dilekçesi verin
Reddetmeye neden katılmadığınızı açıklayan dayanıklı bir itiraz dilekçesi yazın. Görüşünüzü destekleyen ilgili poliçe hükümlerine, yasal düzenlemelere ve delillere atıfta bulunun. İyi hazırlanmış bir itiraz dilekçesi, sigorta şirketini görüşünü yeniden gözden geçirmeye sevk edebilir.
Adım 4: Bir avukat tutun
Sigorta şirketi görüşünde ısrar ederse, uzman bir avukat tutmak akıllıca olacaktır. Bir avukat davanızın hukuki açıdan mümkün olup olmadığını değerlendirebilir ve sizi Kifid veya mahkemedeki bir süreçte temsil edebilir. Sigorta uyuşmazlıklarında hukuki yardım genellikle reddin sürüp sürmemesi ile başarılı bir düzeltme arasında fark yaratır.
İtiraz: Kifid
Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, sigorta şirketinize ilişkin şikâyetlerle başvurabileceğiniz düşük bariyerli bir kurumdur. Kifid, reddedilen taleplerle ilgili uyuşmazlıkları ele alır ve bağlayıcı bir karar verebilir. Kifid prosedürü genellikle mahkemeye gitmekten daha hızlı ve daha ucuzdur. Bir avukat sizi Kifid sürecinde de temsil ederek çıkarlarınızı en iyi şekilde savunabilir.
Mahkeme süreci
Kifid yetkili değilse veya mahkeme kararı istiyorsanız, mahkemede dava açabilirsiniz. Mahkeme, sigorta şirketinin talebinizi haklı olarak reddedip reddetmediğini ve hasar incelemesinin doğru şekilde yapılıp yapılmadığını değerlendirir. Mahkemede delil sunma, tanıkları dinletme ve uzmanları görevlendirme imkanlarınız daha fazladır. Bir mahkeme hükmü her iki taraf için de bağlayıcıdır.
Reddi itiraz ederken sık yapılan hatalar
Hasar incelemesi sonrası reddedilen bir talebe itiraz edilirken sıklıkla başarı şansını azaltan hatalar yapılır. En sık yapılan hata harekete geçmede çok uzun süre beklemektir. Ne kadar uzun süre beklerseniz delil toplamak o kadar zorlaşır ve sürelerin dolma riski artar. Bir diğer sık hata, inceleme dosyasına erişmeden reddi itiraz etmektir. İncelemenin bulgularını bilmeden etkili bir savunma yapamazsınız. Ayrıca karmaşık hukuki konularda hukuk yardımı almadan sigorta şirketiyle yazışmaya girmeniz akıllıca değildir; çünkü verdiğiniz beyanlar daha sonra aleyhinize kullanılabilir.
Kendi dosyanızın önemi
Talebiniz hasar incelemesinin ardından reddedildiğinde atabileceğiniz en etkili adımlardan biri kendi dosyanızı oluşturmak olabilir. Bu dosya, poliçe şartları, hasar bildirimi, sigorta şirketiyle yazışmalar, ekspertiz raporu, hasarın fotoğrafları, tanık ifadeleri ve varsa tıbbi raporlar gibi talebinizle ilgili tüm belgeleri içerir. İyi düzenlenmiş bir dosya, avukatınızın reddin hukuken dayanıklı olup olmadığını hızlıca değerlendirmesini sağlar. Ayrıca olaylara ilişkin kendi görüşünüzü net biçimde formüle etmenize ve desteklemenize yardımcı olur. Birçok sigortalı iyi dosyalama yapmanın önemini hafife alır; oysa uygulamada bu genellikle başarılı bir itiraz ile başarısız bir itiraz arasındaki farkı yaratır.
Reddedilen bir talepte delil yükü
Neyin kim tarafından kanıtlanması gerektiği sorusu, reddedilen taleplere ilişkin uyuşmazlıklarda merkezi bir rol oynar. İlk aşamada, sigortalı teminat kapsamındaki bir olayın var olduğunu ispat etme yükünü taşır. Sigorta şirketi ise bir hariç tutma iddiasını destekleyen olguları kanıtlama yükünü taşır. Sigorta şirketi talebinizi poliçe hükümlerindeki bir hariç tutma gerekçesiyle reddediyorsa, hariç tutmanın uygulanabilir olduğunu kanıtlamak zorundadır. Bu yük paylaşımı, sigorta şirketinin görüşü için yeterli delili yoksa sizin lehinize çalışabilir.
Sübvanseli hukuki yardım
Reddedilen bir talebe itiraz etmek faturayı katlanılmaz hale getirmek zorunda değildir. Geliriniz sınırlıysa, Raad voor Rechtsbijstand aracılığıyla sübvansiyonlu hukuki yardım alma hakkınız olabilir. Bir toevoeging (sübvanseli hukuki yardım belgesi) hükümetin avukat masraflarının büyük bir kısmını ödemesini sağlar ve sizin sadece sınırlı bir maktu katkı payı ödemenizi gerektirir. Böylece profesyonel hukuki yardım herkes için erişilebilir hale gelir.
Dahili ve harici şikâyet prosedürleri arasındaki fark
Hasar incelemesi sonrası reddedilen bir talepte, itiraz etmek için hem dahili hem de harici yollarınız vardır. Dahili şikâyet prosedürü, itirazınızı doğrudan sigorta şirketinin şikâyet birimine yöneltmeyi içerir. Birçok sigorta şirketinin itirazınızı yeniden değerlendiren dahili bir şikâyet komisyonu bulunur. Kifid’e şikâyet başvurmadan önce genellikle önce dahili şikâyet prosedürünü tamamlamak akıllıca olur; çünkü bu, Kifid’e şikâyet için bir ön koşul olabilir. Dahili prosedür tatmin edici bir sonuç vermezse, Kifid’e veya mahkemeye başvurabilirsiniz. Kifid ile mahkeme arasında seçim yapma kararı, davanın parasal önemi, uyuşmazlığın karmaşıklığı ve sizin kişisel tercihlerinize bağlıdır. Bir avukat hangi yolun durumunuzda en umut verici ve verimli olacağı konusunda tavsiye verebilir.
Reddedilen talebinizi değerlendirtin
Hasar incelemesinin ardından yapılan bir red her zaman son nokta değildir. Birçok ret daha yakından incelendiğinde dayanaksız çıkmaktadır; örneğin inceleme eksik veya hatalı yapılmış olabilir, poliçe hükümleri farklı yorumlanabilir ya da sigorta şirketi ödemeyi reddetme yetkisine sahip olmayabilir. Uzman bir avukat davanızı değerlendirebilir ve en uygun strateji konusunda sizi bilgilendirebilir. Talebiniz hasar incelemesinin ardından reddedildiyse ve bu karara katılmıyorsanız, Bizimle iletişime geçin ve davanızın ücretsiz bir değerlendirmesini talep edin. Ret gerekçelerini analiz ediyor, inceleme dosyasını değerlendiriyor ve tazminat hakkınızı yine de elde etme olasılıkları hakkında tavsiyede bulunuyoruz. Çok geç kalmayın; zamanında hareket etmek şansınızı artırır.
Ayrıca okuyun
- Sigorta şirketinin dolandırıcılık incelemesi
- Sigorta dolandırıcılığında delil yükü
- Sigorta şirketine itiraz
Yardıma mı ihtiyacınız var? Sigorta hukuku avukatımız size memnuniyetle yardımcı olur. Ücretsiz ilk danışma için iletişime geçin.
