De expert van de verzekeraar begroot uw schade lager dan u had verwacht, of schrapt posten. U mag dan een eigen expert inschakelen — een contra-expertise — en de redelijke kosten daarvan komen in beginsel voor rekening van de verzekeraar. Eén ding is daarbij cruciaal en gaat in de praktijk vaak mis: een akkoord tussen de experts gaat over de hoogte van de schade, niet over de vraag of uw schade gedekt is.
Geschreven door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Ingeschreven in het rechtsgebiedenregister van de Nederlandse orde van advocaten voor arbeidsrecht en letselschade. Laatst bijgewerkt: 17 september 2026.
Wat een contra-expertise is
Bij een schadegeval schakelt de verzekeraar doorgaans een schade-expert in die de oorzaak en de omvang van de schade vaststelt. Bent u het niet eens met dat rapport, dan kunt u een eigen expert aanwijzen die hetzelfde doet. Dat heet een contra-expertise. Uw expert werkt in uw opdracht, maar moet net zo goed onafhankelijk en vakkundig te werk gaan.
De meeste polissen bevatten hierover een clausule. Staat er niets in uw polis, dan heeft u die mogelijkheid nog steeds: artikel 7:959 lid 1 BW bepaalt dat de redelijke kosten tot het vaststellen van de schade ten laste van de verzekeraar komen. Dat veronderstelt dat u die kosten mag maken.
Twee dingen om vooraf te weten. U bent op grond van de polis gehouden mee te werken aan het schadeonderzoek, dus de expert van de verzekeraar moet de schade kunnen inspecteren. En herstel de schade niet voordat beide experts hebben gekeken — zodra het bewijs weg is, wordt een contra-expertise een papieren exercitie.
Wie betaalt?
Artikel 7:959 lid 1 BW is duidelijk: de redelijke kosten tot het vaststellen van de schade komen ten laste van de verzekeraar, ook als daardoor samen met de schadevergoeding de verzekerde som wordt overschreden. Drie dingen die daarbij vaak worden misverstaan:
- De vergoeding hangt niet af van de uitkomst. Blijkt uw expert er in de kern naast te zitten, dan blijven de redelijk gemaakte kosten in beginsel toch voor rekening van de verzekeraar. De wet knoopt niet aan bij succes.
- Wel geldt een dubbele redelijkheidstoets. Het moest redelijk zijn om een expert in te schakelen, én het gedeclareerde bedrag moet redelijk zijn. Bij een schade van enkele honderden euro’s is een uitgebreide expertise niet snel redelijk.
- Bij onderverzekering wordt het evenredig. Is de waarde van de onbeschadigde zaak niet ten volle verzekerd, dan komen ook deze kosten slechts naar evenredigheid ten laste van de verzekeraar (art. 7:959 lid 2 BW).
In de praktijk declareren contra-experts vaak rechtstreeks bij de verzekeraar. Laat dat vooraf schriftelijk bevestigen, samen met het uurtarief en een indicatie van de omvang; dan ontstaat er achteraf geen discussie over “redelijk”.
Zo verloopt het in de praktijk
- Meld uw voornemen schriftelijk bij de verzekeraar, vóórdat u herstelt of afvoert. Vraag om bevestiging dat de kosten op grond van artikel 7:959 lid 1 BW worden vergoed.
- Vraag het rapport van de eerste expert op, inclusief de bijlagen, de calculatie en de gehanteerde uitgangspunten. Zonder dat stuk kan uw expert niet gericht reageren.
- Uw expert doet eigen onderzoek en stelt een eigen begroting op.
- De experts overleggen. Zij vergelijken bevindingen, bespreken de polisvoorwaarden en proberen de verschillen te overbruggen.
- Komen zij eruit, dan leggen zij de uitkomst vast in een akte van taxatie.
- Komen zij er niet uit, dan treedt de regeling uit uw polis in werking — meestal een derde deskundige.
Let op: taxatie is niet hetzelfde als dekking
Dit is het punt waarop verzekerden het vaakst worden verrast. Een akte van taxatie legt vast hoe hoog de schade is. Zij zegt niets over de vraag of die schade onder de polis is gedekt, en zij verplicht de verzekeraar dus niet automatisch tot uitbetaling.
| Vraag | Wie beslist |
|---|---|
| Hoe hoog is de schade? | De experts, en bij onenigheid de derde deskundige. Dat leidt tot een akte van taxatie. |
| Is de schade gedekt? | De verzekeraar, aan de hand van de polisvoorwaarden — en bij geschil de Geschillencommissie van Kifid of de rechter. Een expert beslist dit niet. |
| Moet er worden uitbetaald, en hoeveel? | Volgt uit beide antwoorden samen, plus eigen risico, onderverzekering en eventuele eigen bijdragen. |
Het komt dus voor dat de schade netjes op € 30.000 wordt getaxeerd en de verzekeraar vervolgens alsnog dekking weigert wegens een uitsluiting of een beroep op verzwijging. Dat is geen contractbreuk: het zijn twee verschillende beslissingen. Laat daarom in de akte van taxatie opnemen dat zij uitsluitend de schadeomvang betreft en dat alle rechten en weren over de dekking blijven voorbehouden — of ga er in elk geval van uit dat de verzekeraar dat voorbehoud maakt.
De derde deskundige: bindend advies, geen arbitrage
Komen de twee experts er niet uit, dan voorziet vrijwel elke polis in de benoeming van een derde deskundige. In de volksmond wordt die vaak “arbiter” genoemd, maar juridisch is dat meestal onjuist — en het verschil heeft gevolgen.
| Bindend advies | Arbitrage |
|---|---|
| De derde deskundige stelt de schadeomvang vast; partijen zijn daaraan gebonden als aan een vaststellingsovereenkomst (art. 7:900 BW). | Een arbitraal college beslecht het volledige geschil en wijst een vonnis (art. 1020 e.v. Rv). |
| Aantastbaar alleen via art. 7:904 BW: gebondenheid moet naar maatstaven van redelijkheid en billijkheid onaanvaardbaar zijn wegens de inhoud of de wijze van totstandkoming. | Aantastbaar via vernietiging door de rechter op de limitatieve gronden van art. 1065 Rv, binnen een eigen termijn. |
| Gaat in de regel alleen over de hoogte van de schade. | Kan ook over dekking gaan, als partijen dat zijn overeengekomen. |
Lees dus goed wat uw polis regelt. Staat er “bindend advies”, dan is de drempel voor aantasting hoog maar blijft de dekkingsvraag buiten beeld. Staat er werkelijk “arbitrage”, dan geldt een ander wettelijk regime en sluit u de gewone rechter in zoverre uit. Laat u adviseren vóórdat u instemt met de benoeming en met de opdracht aan de derde deskundige — de formulering van die opdracht bepaalt waaraan u gebonden raakt.
Waar de discussie werkelijk over gaat
Voordat u een contra-expert inschakelt, is het zinvol vast te stellen waar het geschil in de kern zit.
- Over de omvang — herstelkosten, dagwaarde, nieuwwaarde, afschrijving, gevolgschade. Hier helpt een contra-expertise.
- Over de oorzaak — was het storm of achterstallig onderhoud, inbraak of eigen toedoen? Ook hier helpt een expert, maar het raakt al aan de dekking.
- Over de dekking — een uitsluiting, een clausule, een beroep op verzwijging. Daarvoor heeft u geen expert nodig maar een juridische beoordeling, en loopt de route via bezwaar, Kifid of de rechter.
Wordt die vraag niet vooraf gesteld, dan betaalt u een expertise voor een probleem dat geen expertiseprobleem is.
Veelgestelde vragen
Moet de verzekeraar na een akte van taxatie uitbetalen?
Niet automatisch. Een akte van taxatie stelt de hoogte van de schade vast, niet de dekking. De verzekeraar kan daarna nog steeds een beroep doen op een uitsluiting, op verzwijging of op een andere weigeringsgrond. Dat zijn twee afzonderlijke beslissingen.
Wie betaalt mijn contra-expert?
De redelijke kosten tot het vaststellen van de schade komen op grond van artikel 7:959 lid 1 BW ten laste van de verzekeraar, ook als daardoor de verzekerde som wordt overschreden. Die vergoeding hangt niet af van de uitkomst, maar de kosten moeten de dubbele redelijkheidstoets doorstaan. Bij onderverzekering geldt een evenredige vergoeding (lid 2).
Ben ik verplicht de expert van de verzekeraar binnen te laten?
U bent op grond van de polis en van artikel 7:941 lid 2 BW gehouden mee te werken aan het onderzoek en de nodige inlichtingen en bescheiden te verstrekken. Weigert u dat, dan kan dat gevolgen hebben voor uw recht op uitkering. U mag daarnaast altijd uw eigen expert inschakelen.
Is de derde expert een arbiter?
Meestal niet. In de gebruikelijke polisregeling brengt de derde deskundige een bindend advies uit over de schadeomvang; dat is aantastbaar via artikel 7:904 BW. Echte arbitrage valt onder de artikelen 1020 en volgende Rv, met eigen vernietigingsgronden. Controleer wat uw polis precies bepaalt voordat u instemt.
Kan ik achteraf nog een contra-expertise laten doen?
Dat kan, maar de waarde ervan neemt snel af. Is de schade al hersteld of het beschadigde voorwerp afgevoerd, dan kan uw expert de oorzaak en de omvang niet meer zelfstandig vaststellen. Meld uw voornemen dus vóór het herstel, en bewaar foto’s, facturen en het beschadigde materiaal.
Lees ook
- Tegenstrijdige expertises: wat nu?
- Wanneer mag een verzekeraar uitkeren weigeren?
- Bezwaar tegen verzekeraar
- De Kifid-procedure uitgelegd
Hulp nodig?
Twijfelt u over het rapport van de expert, of weigert de verzekeraar de kosten van uw contra-expert? Wij beoordelen of het geschil over de omvang of over de dekking gaat, en welke route daarbij hoort. Neem contact op met onze verzekeringsrechtadvocaten.
