Een CIS-registratie bij verzekeraars kan uw mogelijkheden om verzekeringen af te sluiten jarenlang beperken. Het Centraal Informatiesysteem, beheerd door de Stichting CIS, is het register waarmee verzekeraars informatie delen over klanten die betrokken zijn geweest bij schadegevallen, onregelmatigheden of fraude. Als uw naam in dit systeem voorkomt met een negatieve vermelding, kan dit ertoe leiden dat verzekeraars u weigeren of slechts tegen sterk verhoogde premies willen accepteren. In dit artikel leest u wat een CIS-registratie bij verzekeraars inhoudt, hoe deze tot stand komt en wat u ertegen kunt doen.
Hoe wordt u geregistreerd in het CIS door een verzekeraar?
Een CIS-registratie bij verzekeraars komt tot stand wanneer een verzekeraar informatie over u invoert in het Centraal Informatiesysteem. Dit kan gebeuren naar aanleiding van verschillende situaties die de verzekeraar als relevant beschouwt.
Registratie na een fraudeonderzoek
De meest ingrijpende vorm van CIS-registratie ontstaat na een fraudeonderzoek. Als de verzekeraar concludeert dat u betrokken bent geweest bij verzekeringsfraude, wordt dit geregistreerd in het Incidentenregister en kan de verzekeraar besluiten om u ook te registreren in het Extern Verwijzingsregister. De registratie in het EVR is de zwaarste maatregel en heeft de verst reikende gevolgen.
Registratie na royement van de polis
Als uw verzekeringspolis wordt geroyeerd, wordt de beëindiging en de reden daarvan geregistreerd in het CIS. Andere verzekeraars die het register raadplegen zien deze registratie en kunnen op basis daarvan besluiten om u niet als klant te accepteren. De reden van het royement bepaalt de ernst van de gevolgen. Een royement wegens fraude weegt zwaarder dan een royement wegens wanbetaling.
Registratie van bijzondere schadegevallen
Verzekeraars registreren ook bijzondere schadegevallen in het CIS, zoals verdachte claims of claims die na onderzoek zijn afgewezen. Hoewel niet elke registratie in het CIS negatief hoeft te zijn, kan de aanwezigheid van meerdere opvallende schadeclaims voor een nieuwe verzekeraar aanleiding zijn om uw aanvraag kritischer te beoordelen of af te wijzen.
Gevolgen van een CIS-registratie bij verzekeraars
De gevolgen van een CIS-registratie bij verzekeraars raken vrijwel alle aspecten van uw verzekeringsportefeuille.
Verzekeringen worden geweigerd
Het meest directe gevolg is dat verzekeraars uw aanvragen afwijzen. Bij het aanvragen van een nieuwe autoverzekering, aansprakelijkheidsverzekering, inboedelverzekering of andere verzekering raadpleegt de verzekeraar het CIS. Een negatieve registratie kan voldoende reden zijn om u als klant te weigeren. Dit kan ertoe leiden dat u zonder essentiële verzekeringsdekking komt te zitten.
Verhoogde premies
Sommige verzekeraars zijn bereid om u te accepteren ondanks een CIS-registratie, maar dan tegen een aanzienlijk hogere premie. De verhoogde premie weerspiegelt het risico dat de verzekeraar meent te lopen op basis van uw registratiegeschiedenis. De toeslag kan oplopen tot honderden of zelfs duizenden euros per jaar, afhankelijk van het type verzekering en de aard van de registratie.
Gevolgen voor wettelijk verplichte verzekeringen
Voor bepaalde verzekeringen geldt een wettelijke verzekeringsplicht. Zo is een WA-autoverzekering wettelijk verplicht voor iedereen die een motorvoertuig op de openbare weg gebruikt. Als verzekeraars u weigeren vanwege een CIS-registratie, kunt u in de situatie terechtkomen dat u niet kunt voldoen aan uw wettelijke verzekeringsplicht. In dat geval kunt u een beroep doen op de acceptatieplicht die geldt voor de aangewezen verzekeraar.
Doorwerking naar de bancaire sector
Omdat het CIS wordt gedeeld met zowel verzekeraars als banken, kan een registratie door een verzekeraar ook gevolgen hebben voor uw relatie met banken. Banken die het CIS raadplegen zien de registratie en kunnen op basis daarvan maatregelen nemen. Dit domino-effect maakt een CIS-registratie extra ingrijpend.
Uw rechten bij een CIS-registratie door een verzekeraar
De verzekeraar mag niet zonder meer een registratie doorvoeren. Er gelden strikte regels die uw rechten als betrokkene beschermen.
Informatieplicht
De verzekeraar is verplicht om u te informeren over de registratie. U moet weten dat u bent geregistreerd, in welk register, om welke reden en voor welke duur. Als de verzekeraar u niet heeft geinformeerd, kan dit een grond zijn om de registratie aan te vechten.
Proportionaliteitsvereiste
De registratie moet proportioneel zijn. De aard en duur van de registratie moeten in verhouding staan tot de ernst van het geconstateerde incident. Een registratie in het EVR voor de maximale duur van acht jaar is alleen gerechtvaardigd bij ernstige incidenten. Bij minder ernstige gevallen kan een kortere registratieduur of een registratie in een minder zwaar register passender zijn.
Inzage en bezwaar
U heeft recht op inzage in uw CIS-gegevens en u kunt bezwaar maken tegen een registratie die u onterecht of disproportioneel acht. U kunt uw bezwaar richten aan de verzekeraar die de registratie heeft doorgevoerd. Als de verzekeraar uw bezwaar afwijst, kunt u een klacht indienen bij het Kifid of een procedure starten bij de rechter.
Een CIS-registratie bij verzekeraars aanvechten
Het aanvechten van een CIS-registratie bij verzekeraars vereist een zorgvuldige voorbereiding. De kans op succes hangt af van de gronden waarop u de registratie betwist en de kwaliteit van uw onderbouwing.
Mogelijke gronden voor het aanvechten zijn dat de registratie feitelijk onjuist is, dat de verzekeraar de registratie niet correct heeft onderbouwd, dat de verzekeraar de vereiste procedures niet heeft gevolgd, dat de registratie disproportioneel is of dat de registratieduur te lang is. Een advocaat kan uw situatie beoordelen en de meest kansrijke gronden identificeren.
De procedure bij het Kifid
Het Kifid behandelt klachten van consumenten tegen verzekeraars, waaronder klachten over CIS-registraties. De geschillencommissie beoordeelt of de verzekeraar de registratie terecht en proportioneel heeft doorgevoerd. Het Kifid kan de verzekeraar verplichten om de registratie te verwijderen of de registratieduur te verkorten. Een Kifid-procedure is doorgaans sneller en goedkoper dan een gang naar de rechter, maar juridische bijstand is ook bij het Kifid aan te raden.
De procedure bij de rechter
Als het Kifid geen uitkomst biedt, kunt u een procedure starten bij de rechtbank. De rechter maakt een volledige afweging van alle omstandigheden van het geval. In de rechtspraak zijn er regelmatig uitspraken waarin rechters CIS-registraties hebben laten verwijderen of de registratieduur hebben verkort. De rechter weegt daarbij het belang van de verzekeraar bij de registratie af tegen uw belang bij verwijdering.
In een kort geding kunt u op korte termijn een voorlopig oordeel verkrijgen als er sprake is van spoedeisend belang, bijvoorbeeld als u dringend een verzekering nodig heeft die u vanwege de registratie niet kunt afsluiten. In een bodemprocedure wordt de zaak volledig inhoudelijk behandeld en doet de rechter een definitieve uitspraak. De keuze tussen een kort geding en een bodemprocedure hangt af van de urgentie en de complexiteit van uw zaak. Een advocaat kan u adviseren welke route het meest geschikt is in uw specifieke situatie.
De duur van een CIS-registratie bij verzekeraars
Een registratie in het Extern Verwijzingsregister kan maximaal acht jaar duren. De registratie in het Incidentenregister kan eveneens tot acht jaar worden bewaard. De daadwerkelijke duur moet proportioneel zijn. Bij lichte incidenten is een kortere registratieduur passender. De rechter toetst of de duur van de registratie in verhouding staat tot de ernst van het incident en kan bij disproportionaliteit de registratieduur verkorten.
Het is verstandig om de registratieduur actief te bewaken. Na verloop van tijd kunnen de omstandigheden zodanig zijn gewijzigd dat een voortzetting van de registratie niet meer gerechtvaardigd is. Als u bijvoorbeeld een eenmalig incident heeft gehad dat inmiddels jaren geleden plaatsvond en er sindsdien geen nieuwe incidenten zijn geweest, kan dit een sterk argument zijn voor verkorting of verwijdering van de registratie.
De impact op uw gezin en huisgenoten
Een CIS-registratie bij verzekeraars kan niet alleen uzelf treffen maar ook uw gezinsleden. Bij verzekeringen zoals de aansprakelijkheidsverzekering en de inboedelverzekering zijn gezinsleden doorgaans meeverzekerd. Als uw polis wordt geroyeerd en u geen nieuwe verzekering kunt afsluiten, verliezen ook uw partner en kinderen hun dekking. Sommige verzekeraars weigeren daarnaast verzekeringen aan te bieden op adressen waar een persoon met een CIS-registratie woonachtig is. Het is daarom van belang om bij het aanvechten van een registratie ook de belangen van uw gezinsleden mee te wegen.
Verschil met andere registratiesystemen
Het CIS is niet het enige registratiesysteem waar u mee te maken kunt krijgen. Naast het CIS bestaan er onder meer het Bureau Krediet Registratie voor kredietgegevens en het Verificatie
Informatie Systeem voor identiteitscontrole. Elk systeem heeft eigen regels, eigen bewaartermijnen en eigen procedures voor inzage en bezwaar. Het is belangrijk om te weten in welk systeem u precies bent geregistreerd, omdat de aanpak voor verwijdering per systeem kan verschillen. Een advocaat met ervaring in registratiekwesties kan u helpen om het overzicht te bewaren en de juiste aanpak per registratie te bepalen.
Een andere veelgestelde vraag is of een CIS-registratie bij verzekeraars kan worden omgezet in een mildere registratie. In principe is dit mogelijk. Als de oorspronkelijke registratie te zwaar was in verhouding tot het incident, kan de verzekeraar worden verzocht om de registratie te wijzigen, bijvoorbeeld van het EVR naar het Incidentenregister. Dit is een minder vergaande maatregel dan volledige verwijdering maar kan uw situatie aanzienlijk verbeteren, omdat het Incidentenregister niet wordt gedeeld met andere financiële instellingen.
Preventieve maatregelen
Het voorkomen van een CIS-registratie bij verzekeraars begint bij het zorgvuldig omgaan met uw verzekeringsverplichtingen. Wees altijd eerlijk en volledig bij het invullen van aanvraagformulieren en schademeldingen. Bewaar kopieeen van alle correspondentie en documentatie. Meld schade direct en geef een nauwkeurige beschrijving van de toedracht. En betaal uw premies op tijd om een royement wegens wanbetaling te voorkomen. Door deze basisregels na te leven verkleint u het risico op een registratie aanzienlijk.
Gesubsidieerde rechtsbijstand
Het aanvechten van een CIS-registratie bij verzekeraars kan juridische bijstand vereisen. Als uw inkomen beperkt is, kunt u mogelijk een toevoeging aanvragen via de Raad voor Rechtsbijstand.
Met gesubsidieerde rechtsbijstand betaalt u slechts een beperkte eigen bijdrage en worden de overige kosten door de overheid gedragen. Laat uw CIS-registratie beoordelen Een CIS-registratie bij verzekeraars kan grote gevolgen hebben, maar u hoeft deze niet zonder meer te accepteren. Een gespecialiseerde advocaat kan beoordelen of de registratie terecht en proportioneel is en u bijstaan bij het aanvechten van een onrechtmatige registratie. Hoe eerder u actie onderneemt, hoe sneller u uw verzekeringsmogelijkheden kunt herstellen.
Staat u geregistreerd in het CIS door een verzekeraar en ondervindt u hiervan hinder? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek. Wij beoordelen uw situatie en adviseren u over de mogelijkheden om de registratie aan te vechten.
Lees ook
- CIS-registratie bij banken
- EVR-registratie: verschil met CIS
- CIS-registratie: wat is het en hoe verwijdert u deze?
- Verzekeringsrecht advocaat
