Een BKR-codering geeft informatie over een kredietovereenkomst en eventuele betalingsproblemen. De betekenis van een code hangt af van de kredietsoort, de gegevens die de kredietverstrekker aan Stichting BKR heeft gemeld en de status van de overeenkomst. In deze uitleg leest u wat een A-codering, een H-codering en de bijzonderheidscodes 1 tot en met 4 in hoofdlijnen betekenen. U leest ook wanneer de bewaartermijn begint en wat u kunt doen als u twijfelt aan uw registratie.
Wat staat er in het CKI van Stichting BKR?
Stichting BKR beheert het Centraal Krediet Informatiesysteem, meestal CKI genoemd. In dat systeem staan gegevens over kredietovereenkomsten en bepaalde daarbij behorende bijzonderheden. Een kredietverstrekker levert de gegevens aan. De kredietverstrekker is daarbij primair verantwoordelijk voor de juistheid en volledigheid van de informatie die wordt gemeld.
Een BKR-overzicht bevat onder meer de kredietsoort, het oorspronkelijke bedrag, de startdatum, de verwachte einddatum, een eventuele werkelijke einddatum en eventuele codes. Een code zegt niet automatisch dat een nieuw krediet onmogelijk is. Een kredietverstrekker beoordeelt een aanvraag op basis van de volledige situatie.
Voor een uitleg van uw eigen overzicht kunt u bij de kredietverstrekker informeren die de overeenkomst heeft gemeld. U kunt uw persoonlijke kredietoverzicht raadplegen via Mijn Kredietregistratie van Stichting BKR.
Wat betekent een A-codering?
A staat voor achterstand. De officiële BKR-uitleg noemt A een code die aangeeft dat iemand in verzuim is met betalingsverplichtingen. Wanneer een achterstand wordt geregistreerd, hangt af van de kredietsoort en de toepasselijke CKI-regels. Bij doorlopend krediet noemt BKR als voorbeeld dat sprake kan zijn van achterstand na twee opeenvolgende gemiste betalingsverplichtingen.
Een A-codering moet daarom niet los van de betreffende overeenkomst worden beoordeeld. Het is van belang om na te gaan om welke overeenkomst het gaat, welke termijnen openstonden en of de gegevens in uw overzicht nog juist zijn.
Wat betekent een H-codering?
H staat voor herstel. Volgens de officiële BKR-uitleg wordt deze code gebruikt wanneer een eerder geregistreerde achterstand is ingelopen en er geen betalingsachterstand meer bestaat. De BKR-uitleg vermeldt daarbij dat de H-codering niet wordt gebruikt wanneer de financiële overeenkomst al is afgewikkeld en geëindigd.
Een H-codering is dus geen algemene uitspraak dat elke registratie is verwijderd of dat een kredietaanvraag zal worden geaccepteerd. De code moet worden gelezen in samenhang met het verloop en de einddatum van de kredietovereenkomst.
Wat betekenen de bijzonderheidscodes 1, 2, 3 en 4?
In de officiële BKR-uitleg worden de codes 1, 2, 3 en 4 uitgelegd als situatiecodes die bij een A-achterstand kunnen worden vermeld. Het is nauwkeuriger om daarom te spreken over A met een aanvullende bijzonderheidscode dan over volledig zelfstandige codes.
| Code | Betekenis volgens de officiële BKR-uitleg | Wat betekent dit praktisch? |
|---|---|---|
| 1 | Er is een betalingsregeling of schuldregeling overeengekomen. | De regeling en de naleving daarvan moeten in uw eigen dossier worden gecontroleerd. |
| 2 | De kredietverstrekker heeft het volledige openstaande bedrag opgeëist. | Bekijk de overeenkomst, correspondentie en de reden van opeising. |
| 3 | Een bedrag van €250 of meer is afgeboekt. | De code zegt niet zonder meer dat iedere verdere verplichting is vervallen; controleer de contractuele en feitelijke situatie. |
| 4 | De kredietverstrekker kon u niet bereiken op het bekende adres. | Controleer of het gebruikte adres en de communicatiegegevens destijds juist waren. |
De combinatie van codes kan voor iedere overeenkomst anders uitpakken. Een code is daarom geen vervanging voor het onderliggende kredietdossier.
Wanneer begint de bewaartermijn van vijf jaar?
De officiële BKR-uitleg vermeldt dat gegevens voor de looptijd van de financiële overeenkomst worden geregistreerd. Zodra een overeenkomst is afgewikkeld en geëindigd, wordt een werkelijke einddatum geregistreerd. Vanaf die einddatum start volgens die uitleg een bewaartermijn van vijf jaar. Gedurende die termijn blijven de gegevens en eventuele codes zichtbaar voor financiers die bevoegd zijn het CKI te raadplegen. Na afloop van die termijn worden de gegevens en de registratie uit de BKR-database verwijderd.
Daaruit volgt dat de termijn niet zonder meer begint op de dag waarop een betalingsachterstand wordt ingelopen. De einddatum van de overeenkomst en de concrete registratie zijn van belang. Bij twijfel is het verstandig uw overzicht en de gegevens van de kredietverstrekker naast elkaar te leggen.
Kunt u een BKR-codering laten aanpassen of verwijderen?
Een registratie moet feitelijk juist en volledig zijn. Als u denkt dat een gegeven niet klopt, is de kredietverstrekker die de registratie heeft gemeld het logische eerste aanspreekpunt. Vraag schriftelijk om een uitleg van de registratie en voeg documenten toe die uw standpunt ondersteunen, zoals betaalbewijzen, een regeling, correspondentie of een beschikking.
Stichting BKR beheert de aangeleverde gegevens in het CKI. De kredietverstrekker is verantwoordelijk voor de juistheid en volledigheid van wat wordt gemeld. De juiste route verschilt per situatie. Een feitelijke fout, een onjuiste einddatum, een onjuiste code en een inhoudelijk geschil vragen ieder om een eigen beoordeling. Een verzoek tot aanpassing of verwijdering is daarom geen automatisme en ook geen garantie op een bepaalde uitkomst.
Praktische stappen als u twijfelt aan uw BKR-overzicht
- Vraag uw persoonlijke kredietoverzicht op en noteer per overeenkomst de kredietverstrekker, contractgegevens, startdatum, einddatum en codes.
- Verzamel uw eigen documenten, zoals contracten, afschriften, betaalbewijzen, regelingen en relevante correspondentie.
- Vraag de kredietverstrekker schriftelijk om uitleg als een registratie volgens u onjuist, onvolledig of niet meer actueel is.
- Vraag zo nodig om correctie met een duidelijke onderbouwing. Bewaar alle communicatie.
- Laat bij een complexe situatie, bijvoorbeeld bij een afgewezen hypotheekaanvraag of een betwiste codering, beoordelen welke route past bij uw dossier.
Veelgestelde vragen over BKR-coderingen
Is een A-codering hetzelfde als een A2-codering?
Nee. A staat voor een achterstand. De officiële BKR-uitleg beschrijft code 2 als een aanvullende situatiecode: de kredietverstrekker heeft het volledige openstaande bedrag opgeëist. Het is daarom nauwkeuriger om te spreken over een A-codering met code 2.
Betekent een H-codering dat mijn registratie is verwijderd?
Nee. H betekent volgens de officiële BKR-uitleg dat een eerder geregistreerde achterstand is ingelopen. Bij een beëindigde overeenkomst wordt de H-code volgens die uitleg niet gebruikt. Of en wanneer een registratie uit het overzicht verdwijnt, hangt samen met de einddatum van de overeenkomst en de geldende bewaartermijn.
Wanneer start de bewaartermijn van vijf jaar?
Volgens de officiële BKR-uitleg start de bewaartermijn nadat de financiële overeenkomst is afgewikkeld en geëindigd en een werkelijke einddatum is geregistreerd. Het moment waarop een achterstand is ingelopen is niet in iedere situatie hetzelfde als de einddatum van de overeenkomst.
Kan Stichting BKR zelf mijn registratie corrigeren?
De kredietverstrekker die de gegevens heeft gemeld is primair verantwoordelijk voor de juistheid en volledigheid daarvan. Bij een vermoedelijke fout is het daarom verstandig eerst de kredietverstrekker om uitleg en, waar passend, correctie te vragen.
Kan ik met een BKR-codering nooit meer een lening of hypotheek krijgen?
Nee. Een codering is één onderdeel van de beoordeling. Een kredietverstrekker beoordeelt een aanvraag aan de hand van de volledige situatie en eigen acceptatiebeleid. Deze pagina geeft geen uitspraak over de uitkomst van een individuele aanvraag.
Bronnen
- Stichting BKR: uitleg bij uw kredietoverzicht
- Stichting BKR: Algemeen Reglement CKI, 1 juli 2024
- Mijn Kredietregistratie
Lees ook
- BKR-registratie verwijderen of corrigeren: wat zijn uw rechten en mogelijkheden?
- BKR-registratie na aflossing: uw rechten uitgelegd
- Herstelcodering BKR: wanneer en hoe krijgt u deze?
Hulp nodig?
Heeft u vragen over een BKR-overzicht, een achterstandscode of een mogelijke fout in een kredietregistratie? Neem contact op met Arslan & Arslan Advocaten voor een beoordeling van uw situatie. Een beoordeling is altijd afhankelijk van de concrete overeenkomst, de gegevens van de kredietverstrekker en de beschikbare documenten.
