Is uw kredietcheck geweigerd? Dan is het belangrijk om niet direct aan te nemen dat u een negatieve BKR-registratie heeft. Een bedrijf kan uw kredietwaardigheid op verschillende manieren beoordelen. Soms raadpleegt het BKR, soms een handelsinformatiebureau en soms speelt een geautomatiseerde beoordeling een rol. De eerste vraag is daarom niet: “Hoe laat ik mijn BKR verwijderen?” maar: “Welke gegevens zijn gebruikt, wie heeft de controle uitgevoerd en kloppen die gegevens?”
Een melding ‘kredietcheck geweigerd’ kan bijvoorbeeld spelen bij een lening, hypotheek, aankoop op afbetaling, telefoonabonnement met toestel, private lease, energiecontract of een betaalwijze achteraf. De Autoriteit Persoonsgegevens legt uit dat bedrijven voor een kredietcheck onder meer BKR of een handelsinformatiebureau kunnen gebruiken. Een kredietcheck is dus breder dan alleen een BKR-registratie.[1]
In dit artikel leest u wat een kredietcheck geweigerd kan betekenen, hoe u onderscheid maakt tussen BKR en andere gegevensbronnen en welke stappen u zorgvuldig kunt zetten. De uitkomst hangt altijd af van de gegevens, de betrokken organisatie en uw persoonlijke situatie.
Kort antwoord: begin met uitleg vragen
Wanneer een kredietcheck geweigerd wordt, vraagt u eerst het bedrijf dat u heeft geweigerd om duidelijk te maken welke organisatie de kredietcheck uitvoerde en welke reden aan de beslissing ten grondslag ligt. De Autoriteit Persoonsgegevens noemt dit juist als praktische eerste stap wanneer een consument onverwacht wordt geweigerd of een hoge waarborgsom moet betalen.[1]
Daarna kunt u beoordelen of het gaat om een BKR-registratie, gegevens van een handelsinformatiebureau, een onjuist persoonsgegeven of een andere beoordeling. Pas als duidelijk is welke bron is gebruikt, kunt u gericht om inzage, correctie of verdere uitleg vragen.
| Situatie | Wat kan een rol spelen? | Eerste praktische stap |
|---|---|---|
| Melding ‘kredietcheck geweigerd’ bij lening of hypotheek | BKR-gegevens, inkomen, lopende verplichtingen, beleid van de kredietaanbieder | Vraag welke informatie en afweging beslissend waren |
| Achteraf betalen, energiecontract of telefoonabonnement wordt geweigerd | Kredietcheck via BKR en/of handelsinformatiebureau | Vraag wie de kredietcheck heeft uitgevoerd |
| Hoge waarborgsom wordt gevraagd | Risico-inschatting op basis van kredietcheck of ander acceptatiebeleid | Vraag om schriftelijke toelichting en bewaar de reactie |
| U herkent gegevens niet | Fout in registratie, persoonsverwisseling of verouderde informatie | Vraag inzage en dien zo nodig een gemotiveerd correctieverzoek in |
De melding ‘kredietcheck geweigerd’: wat betekent die?
Een kredietcheck is een beoordeling waarmee een organisatie probeert in te schatten of iemand zijn betalingsverplichtingen kan nakomen. De AP noemt als voorbeelden banken, postorderbedrijven, webshops, energieleveranciers en telecomaanbieders. Bij zo’n beoordeling kunnen gegevens over een krediet, betalingsachterstand of andere relevante informatie worden betrokken.[1]
Dat een kredietcheck geweigerd wordt, betekent dus niet zonder meer dat er sprake is van fraude, een onterechte registratie of een fout. Het betekent evenmin automatisch dat BKR de bron is. De beslissing kan berusten op meerdere gegevens, op het acceptatiebeleid van de aanbieder of op een combinatie daarvan. Daarom is een zorgvuldige feitencheck belangrijker dan snel conclusies trekken.
BKR en een kredietcheck: wat is het verschil?
Stichting BKR beheert registers met gegevens over kredieten, betalingsachterstanden en schuldhulp. Op de consumentenomgeving Mijn Kredietregistratie kunt u uw persoonlijke kredietoverzicht bekijken.[2] De AP licht toe dat een kredietaanbieder BKR-gegevens kan raadplegen en dat een krediet van meer dan € 250 bij een aangesloten organisatie in bepaalde gevallen wordt geregistreerd. De precieze vraag of een product wordt geregistreerd, hangt af van het product, de aanbieder en de actuele regels.[1]
Een BKR-registratie kan positief of negatief zijn. Ook een registratie zonder betalingsachterstand kan van belang zijn voor de maximale leencapaciteit, omdat een kredietaanbieder rekening houdt met bestaande financiële verplichtingen. Een negatieve registratie of bijzonderheidscode kan een grotere invloed hebben. Dat maakt een eigen kredietoverzicht nuttig, maar het verklaart niet iedere weigering.
Belangrijk onderscheid: een kredietcheck kan BKR-gegevens gebruiken, maar een kredietcheck is niet hetzelfde als een BKR-registratie.
Wilt u eerst meer weten over een bestaande BKR-registratie? Lees dan ook BKR-registratie verwijderen of corrigeren: wat zijn uw rechten en mogelijkheden?.
Een handelsinformatiebureau kan ook betrokken zijn
Naast BKR kunnen bedrijven een handelsinformatiebureau inschakelen. Volgens de AP verzamelen zulke bureaus informatie uit onder meer openbare bronnen, gegevens van andere partijen en algemene statistische gegevens. Zij mogen daarbij niet zomaar alle gegevens verzamelen of verstrekken: daarvoor gelden privacyregels.[1]
Dit onderscheid is praktisch belangrijk. Stel dat u wordt geweigerd voor een energiecontract of een aankoop op afbetaling en u ziet in uw BKR-overzicht geen verklaring. Dan is het mogelijk dat de betrokken onderneming voor de kredietcheck een andere gegevensbron heeft gebruikt. Vraag daarom niet alleen: “Heb ik een BKR-registratie?” Vraag ook: “Welke organisatie heeft de kredietcheck uitgevoerd en welke gegevens zijn gebruikt?”
De organisatie die de kredietcheck laat uitvoeren, moet volgens de AP duidelijk maken dat een kredietcheck plaatsvindt en door wie. Wanneer een onverwachte beslissing volgt, kunt u die informatie gebruiken om bij de juiste organisatie inzage te vragen.[1]
Kan een automatisch besluit een rol spelen?
Een geautomatiseerde beoordeling kan onder omstandigheden een rol spelen wanneer een online proces direct leidt tot het wel of niet aangaan van een overeenkomst. De AP wijst erop dat sprake kan zijn van geautomatiseerde besluitvorming als een organisatie de beslissing hoofdzakelijk baseert op de uitkomst van een kredietcheck.[1]
Dat betekent niet dat ieder online besluit automatisch onrechtmatig is of dat iedere afwijzing moet worden teruggedraaid. Wel kan het relevant zijn om na te gaan of de beslissing volledig geautomatiseerd was, welke informatie is gebruikt en welke mogelijkheden er zijn om de gegevens te controleren. De AP noemt in dit verband onder meer het recht om te weten welke gegevens een organisatie verwerkt, onjuiste gegevens te laten aanpassen en uitleg te krijgen over de totstandkoming van een automatisch besluit.[1]
Bij een kredietcheck geweigerd is het daarom verstandig om uw vragen concreet en schriftelijk te formuleren. Vermijd een algemene e-mail met alleen de mededeling dat u het er niet mee eens bent. Vraag om feiten die u kunt controleren.
Stappenplan als uw kredietcheck is geweigerd
| Stap | Wat u doet | Waarom dit helpt |
|---|---|---|
| 1 | Bewaar de melding ‘kredietcheck geweigerd’, de datum, het aanvraagnummer en relevante schermprints | U houdt de feiten en de volgorde van gebeurtenissen overzichtelijk |
| 2 | Vraag de aanbieder welke organisatie de kredietcheck uitvoerde | U voorkomt dat u bij de verkeerde instantie aanklopt |
| 3 | Vraag welke categorie gegevens of omstandigheden de beslissing beïnvloedde | U kunt bepalen of BKR, een bureau of een andere bron relevant is |
| 4 | Controleer uw eigen kredietoverzicht wanneer BKR wordt genoemd | U ziet welke gegevens bij BKR zichtbaar zijn |
| 5 | Vraag bij de juiste organisatie inzage in uw gegevens | U kunt controleren of gegevens onjuist, onvolledig of verouderd zijn |
| 6 | Dien alleen wanneer daar reden voor is een gemotiveerd correctie- of bezwaarschrift in | Een gerichte onderbouwing is beter dan een algemeen verzoek |
| 7 | Bewaar alle reacties en stukken | Dit helpt bij een eventuele vervolgbeoordeling of klacht |
1. Vraag om een schriftelijke toelichting
Vraag de aanbieder om een duidelijke, rustige toelichting. U kunt bijvoorbeeld verzoeken om antwoord op de volgende vragen:
| Vraag | Doel |
|---|---|
| Welke organisatie heeft de kredietcheck uitgevoerd? | Vaststellen of BKR, een handelsinformatiebureau of een andere partij betrokken was |
| Welke gegevenscategorieën zijn gebruikt? | Begrijpen of het om krediet, betaalgedrag, identiteit of een andere bron gaat |
| Was de beslissing volledig geautomatiseerd? | Bepalen of nadere uitleg over het besluit relevant kan zijn |
| Bij welke organisatie kan ik inzage of correctie vragen? | Zorgen dat uw verzoek bij de juiste partij terechtkomt |
Gebruik in uw verzoek alleen gegevens die noodzakelijk zijn. Verstuur bijvoorbeeld niet onnodig een kopie van uw identiteitsbewijs. Mijn Kredietregistratie waarschuwt bij een papieren aanvraag om burgerservicenummer en pasfoto onzichtbaar te maken wanneer die niet nodig zijn.[2]
2. Controleer uw BKR-overzicht als BKR wordt genoemd
Kunt u uit de reactie afleiden dat BKR is geraadpleegd? Dan kunt u via Mijn Kredietregistratie uw persoonlijke kredietoverzicht bekijken. De consumentenomgeving vermeldt dat u daar uw geregistreerde persoonlijke en bepaalde zakelijke kredieten kunt inzien wanneer u daarvoor persoonlijk of hoofdelijk aansprakelijk bent.[2]
Ziet u een gegeven dat volgens u niet klopt? Richt uw verzoek dan eerst aan de organisatie die de registratie heeft aangemeld. De AP noemt als voorbeeld de bank of kredietverstrekker die een lening heeft geregistreerd.[1] Een correctieverzoek is sterker wanneer u concreet uitlegt welk gegeven onjuist is en welke documenten uw standpunt ondersteunen.
Voor een bredere uitleg over BKR en hypotheekaanvragen kunt u ook lezen: BKR-registratie en hypotheek: kan het nog?.
3. Onderzoek een andere gegevensbron wanneer BKR geen verklaring geeft
Staat er niets in uw kredietoverzicht dat de beslissing verklaart? Blijf dan niet hangen bij BKR. Vraag de aanbieder welke organisatie de check uitvoerde. Als een handelsinformatiebureau is gebruikt, kunt u vervolgens bij die organisatie nagaan welke persoonsgegevens zij over u verwerkt en of die gegevens juist zijn.
Een verzoek om inzage of correctie is geen garantie dat een overeenkomst alsnog wordt gesloten. De aanbieder kan eigen acceptatiecriteria hanteren. Maar juiste en actuele gegevens zijn wel een noodzakelijke basis voor een eerlijke beoordeling.
Wanneer kan een correctie of bezwaar relevant zijn?
Een inhoudelijke beoordeling is nodig voordat u een verzoek doet. Denk aan de volgende situaties:
| Mogelijke situatie | Voorbeeld van relevante controle |
|---|---|
| Persoonsverwisseling | Komt naam, adres of geboortedatum overeen met uw gegevens? |
| Verouderd of onjuist gegeven | Is een datum, eindstatus of betalingsinformatie aantoonbaar niet juist? |
| Onheldere gegevensbron | Weet u nog niet welke organisatie de kredietcheck uitvoerde? Vraag dit eerst uit |
| Beslissing op onjuiste informatie | Verzamel documenten die juist de specifieke fout weerleggen |
| Volledig geautomatiseerd besluit | Vraag om uitleg over de rol van de kredietcheck en de beschikbare vervolgstappen |
Een correctie- of bezwaarroute is geen standaardoplossing bij elke melding ‘kredietcheck geweigerd’. Bij een kredietcheck geweigerd kan een aanbieder ook op basis van juiste gegevens of acceptatiebeleid besluiten geen overeenkomst aan te gaan. De beoordeling vraagt daarom om een onderscheid tussen onjuiste gegevens, een onduidelijke beslissing en een inhoudelijk verschil van mening over acceptatie.
BKR, CIS en andere registraties niet door elkaar halen
BKR, CIS en andere registraties hebben verschillende doelen en worden niet automatisch op dezelfde manier gebruikt. Maak daarom in correspondentie en in uw eigen dossier steeds duidelijk over welke registratie of gegevensbron u spreekt. Een vraag over een BKR-kredietregistratie is iets anders dan een vraag over een CIS-registratie of een verzekeringsfraudeonderzoek.
Voor de privacykant van registraties kunt u lezen: AVG en CIS-registraties. Laat verschillende registraties niet zonder onderbouwing in één verzoek samenvallen. Dat maakt uw vraag minder precies en kan de beoordeling vertragen.
Wanneer is juridisch advies verstandig?
Juridisch advies kan zinvol zijn wanneer de gevolgen groot zijn, wanneer u gegevens niet herkent, wanneer een organisatie niet duidelijk maakt welke bron is gebruikt of wanneer u na een gemotiveerd verzoek geen begrijpelijke reactie krijgt. Dat geldt bijvoorbeeld bij een hypotheekaanvraag, een zakelijk krediet waarvoor u persoonlijk aansprakelijk bent of een langdurige negatieve registratie met concrete gevolgen.
Een advocaat kan helpen de feiten, documenten en juridische vragen te ordenen. Dat is iets anders dan vooraf beloven dat een registratie zal worden verwijderd of dat een kredietaanbieder uw aanvraag moet accepteren. Iedere situatie vraagt om een beoordeling van de feiten, de gebruikte gegevens en de toepasselijke regels.
Veelgestelde vragen over een geweigerde kredietcheck
Betekent een geweigerde kredietcheck dat ik een negatieve BKR-registratie heb?
Nee. Een kredietcheck kan BKR-gegevens gebruiken, maar kan ook via een handelsinformatiebureau of een andere bron verlopen. Vraag de aanbieder daarom welke organisatie de kredietcheck uitvoerde en welke informatie voor de beslissing relevant was.[1]
Kan ik mijn BKR-gegevens zelf bekijken?
Ja. Via Mijn Kredietregistratie kunt u uw persoonlijke kredietoverzicht bekijken. Wanneer u een gegeven onjuist vindt, kunt u volgens de AP de organisatie die de registratie heeft aangemeld om aanpassing vragen.[1] [2]
Wie moet uitleg geven wanneer ik na een kredietcheck wordt geweigerd?
Begin bij de aanbieder die uw aanvraag of overeenkomst heeft geweigerd. De AP adviseert om te vragen welke organisatie de kredietcheck uitvoerde. Daarna kunt u bij de juiste organisatie inzage of correctie vragen.[1]
Kan een online afwijzing volledig automatisch zijn?
Dat kan onder omstandigheden relevant zijn wanneer een organisatie de beslissing hoofdzakelijk baseert op een kredietcheck. De AP beschrijft dat geautomatiseerde besluitvorming in zulke situaties kan spelen en noemt rechten rond informatie, correctie en uitleg.[1]
Leidt een correctieverzoek altijd tot een nieuwe acceptatie?
Nee. Een correctieverzoek kan relevant zijn wanneer gegevens onjuist of verouderd zijn. Het is geen garantie dat een onderneming daarna een krediet, contract of betaalwijze accepteert. De aanbieder kan eigen, rechtmatige acceptatiecriteria toepassen.
Samenvatting
Bij de melding ‘kredietcheck geweigerd’ begint u met feiten verzamelen. Vraag welke organisatie de check uitvoerde, welke gegevenscategorieën zijn gebruikt en waar u inzage kunt vragen. Controleer vervolgens of BKR, een handelsinformatiebureau of een andere bron de verklaring kan zijn. Een gerichte vraag en een zorgvuldig dossier zijn meestal sterker dan een algemeen verzoek om alle registraties te verwijderen.
Heeft u vragen over een BKR-registratie, een kredietcheck of financiële gegevens die volgens u niet kloppen? Neem contact op met Arslan Advocaten voor een beoordeling van uw situatie.
Bronnen en verder lezen
[1] Autoriteit Persoonsgegevens — Uw kredietwaardigheid toetsen (kredietcheck)
[2] Mijn Kredietregistratie — consumenteninformatie van Stichting BKR
[3] BKR — informatie over registers en kredietoverzicht
