De combinatie van een BKR-registratie en hypotheek is voor veel Nederlanders een bron van grote zorg. U wilt een woning kopen of uw bestaande hypotheek oversluiten, maar bij het BKR staat een negatieve codering geregistreerd. Hypotheekverstrekkers raadplegen standaard het BKR-register en een negatieve codering kan ertoe leiden dat uw aanvraag wordt afgewezen. Toch is een
BKR-registratie niet altijd een onoverkomelijk obstakel. In dit artikel leest u welke invloed een
BKR-registratie heeft op uw hypotheekmogelijkheden, wanneer er toch ruimte is en welke juridische stappen u kunt ondernemen.
Waarom controleren hypotheekverstrekkers het BKR?
Hypotheekverstrekkers zijn wettelijk verplicht om de kredietwaardigheid van een aanvrager te beoordelen voordat zij een hypotheek verstrekken. Het raadplegen van het BKR-register is onderdeel van deze beoordeling. De hypotheekverstrekker wil vaststellen of u in het verleden betalingsproblemen heeft gehad bij andere kredieten, want dit kan een indicatie zijn van een verhoogd risico op toekomstige betalingsproblemen.
Een BKR-registratie zonder negatieve coderingen vormt doorgaans geen probleem. Het is de aanwezigheid van negatieve BKR-coderingen die hypotheekverstrekkers terughoudend maakt. Hoe ernstiger de codering, hoe groter de kans dat uw hypotheekaanvraag wordt afgewezen.
Welke BKR-coderingen beinvloeden uw hypotheekaanvraag?
Niet elke BKR-codering heeft dezelfde invloed op uw hypotheekaanvraag. De impact hangt af van het type codering, de ouderdom en de vraag of de achterstand inmiddels is hersteld.
Achterstandscodering met herstelmelding
Als u in het verleden een betalingsachterstand heeft gehad die inmiddels volledig is ingelost en waarvoor een herstelcodering is geplaatst, zijn uw kansen op een hypotheek beduidend beter dan bij een lopende achterstand. Sommige hypotheekverstrekkers zijn bereid om aanvragen te accepteren als de achterstand is hersteld, met name als de oorspronkelijke achterstand gering was en er sindsdien geen nieuwe betalingsproblemen zijn ontstaan.
Lopende achterstandscodering
Een lopende achterstandscodering zonder herstelmelding is voor vrijwel alle hypotheekverstrekkers reden om de aanvraag af te wijzen. Zolang de achterstand niet is ingelost, wordt u beschouwd als een te groot risico. Het is daarom van cruciaal belang om eventuele openstaande achterstanden zo snel mogelijk in te lossen voordat u een hypotheekaanvraag indient.
Bijzonderheidscodes
Bijzonderheidscodes, zoals de codering voor een betalingsregeling of voor opeising van het krediet, hebben eveneens een negatieve invloed op uw hypotheekaanvraag. De ernst van de bijzonderheidscode bepaalt mede de mate waarin uw aanvraag wordt beinvloed. Een bijzonderheidscode 2 of 3 is ernstiger dan een bijzonderheidscode 1 en maakt het verkrijgen van een hypotheek aanzienlijk moeilijker.
Mogelijkheden om toch een hypotheek te krijgen met een BKR-registratie
Hoewel een BKR-registratie en hypotheek een lastige combinatie vormen, zijn er mogelijkheden om toch een hypotheek te verkrijgen.
Wacht tot de registratie is verwijderd
De meest voor de hand liggende optie is om te wachten tot de BKR-registratie is verwijderd. Registraties worden vijf jaar na het einde van het krediet automatisch verwijderd. Als de registratie op korte termijn verloopt, kan het verstandig zijn om uw hypotheekaanvraag uit te stellen tot na de verwijdering.
Laat de registratie verwijderen Als de registratie onterecht is of als de registratie disproportioneel is, kunt u proberen de registratie eerder te laten verwijderen via een bezwaarprocedure bij de kredietverstrekker, het Kifid of de rechter. Dit is de meest effectieve route als u op korte termijn een hypotheek nodig heeft.
Zoek een hypotheekverstrekker met een ruimer acceptatiebeleid
Niet alle hypotheekverstrekkers hanteren hetzelfde acceptatiebeleid ten aanzien van
BKR-registraties. Sommige verstrekkers zijn bereid om aanvragen te beoordelen op individuele basis en laten daarbij de specifieke omstandigheden van de registratie meewegen. Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan u helpen om een verstrekker te vinden die bereid is om uw aanvraag in behandeling te nemen.
Bied extra zekerheden
In sommige gevallen kan het aanbieden van extra zekerheden de hypotheekverstrekker over de streep trekken. Denk aan een hogere eigen inbreng, een borgstelling door een derde of een hypotheek met een lagere loan-to-value ratio. Deze aanvullende zekerheden verminderen het risico voor de verstrekker en kunnen compenseren voor de negatieve BKR-codering.
De belangenafweging bij hypotheekaanvragen Als u een procedure start om uw BKR-registratie te laten verwijderen met het oog op een hypotheekaanvraag, maakt de rechter een belangenafweging. Aan de ene kant staat het belang van een betrouwbaar kredietregistratiesysteem dat overkreditering voorkomt. Aan de andere kant staat uw belang bij het kunnen kopen van een woning of het oversluiten van uw hypotheek naar gunstigere voorwaarden.
De rechter weegt daarbij diverse factoren mee, waaronder de aard en ernst van de oorspronkelijke betalingsproblemen, de vraag of de achterstand inmiddels is ingelost, uw huidige financiele situatie, de duur van de registratie en de concrete gevolgen van de registratie voor uw woonsituatie. Als uw belang bij verwijdering zwaarder weegt dan het belang bij handhaving, kan de rechter de verwijdering bevelen.
Hypotheek oversluiten met een BKR-registratie
Een bijzonder pijnlijke situatie ontstaat als u uw bestaande hypotheek wilt oversluiten naar gunstigere voorwaarden maar dit niet lukt vanwege een BKR-registratie. U betaalt dan mogelijk jarenlang een te hoge rente terwijl er gunstigere opties beschikbaar zijn. De financiele schade hiervan kan aanzienlijk zijn, met name bij grotere hypotheekbedragen. Deze concrete financiele schade kan meewegen in de belangenafweging van de rechter bij een verzoek tot verwijdering van de registratie.
Nationale Hypotheek Garantie en BKR
Als u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie wilt afsluiten, gelden aanvullende voorwaarden ten aanzien van BKR-registraties. Het Waarborgfonds Eigen Woningen, dat de NHG uitvoert, hanteert eigen normen voor de acceptatie van aanvragen met BKR-registraties. In sommige gevallen is een NHG-hypotheek mogelijk ondanks een eerdere negatieve codering, mits aan bepaalde voorwaarden is voldaan. Een hypotheekadviseur kan u informeren over de specifieke NHG-voorwaarden die van toepassing zijn op uw situatie.
De rol van uw huidige inkomen en vermogen Bij de beoordeling van een hypotheekaanvraag met een BKR-registratie spelen uw huidige inkomen en vermogen een belangrijke rol. Hypotheekverstrekkers die bereid zijn om aanvragen met een BKR-registratie in overweging te nemen, letten extra goed op uw huidige financiele draagkracht. Een stabiel en voldoende hoog inkomen, een aanzienlijke eigen inbreng en het ontbreken van andere schulden kunnen compenseren voor de negatieve BKR-codering.
Het is daarom verstandig om uw financiele positie zo sterk mogelijk te presenteren bij het indienen van de hypotheekaanvraag. Zorg ervoor dat alle relevante inkomensbewijzen, belastingaangiften en vermogensoverzichten beschikbaar zijn. Een compleet en overtuigend dossier kan het verschil maken bij een hypotheekverstrekker die uw aanvraag op individuele basis beoordeelt.
Praktische tips voor het verkrijgen van een hypotheek met BKR
Naast de juridische mogelijkheden om uw registratie aan te vechten, zijn er praktische stappen die u kunt ondernemen om uw kansen op een hypotheek te vergroten. Los eventuele openstaande schulden zo snel mogelijk af. Zorg ervoor dat eventuele herstelmeldingen correct in het BKR zijn verwerkt. Werk samen met een onafhankelijke hypotheekadviseur die ervaring heeft met
BKR-problematiek. En bereid een sterke financiele onderbouwing voor die laat zien dat uw huidige situatie solide is.
Als u een partner heeft die geen negatieve BKR-registratie heeft, kan het in sommige gevallen gunstiger zijn om de hypotheek op naam van uw partner aan te vragen. Dit vereist wel dat het inkomen van uw partner voldoende is om de hypotheek alleen te dragen. Een hypotheekadviseur kan u adviseren of dit in uw situatie een haalbare optie is.
De psychologische impact van een hypotheekafwijzing
Een afwijzing voor een hypotheek vanwege een BKR-registratie raakt niet alleen uw financiele situatie maar ook uw emotionele welzijn. Het gevoel dat een fout uit het verleden u belet om een woning te kopen en een stabiel thuis te creeren, weegt zwaar. Veel mensen ervaren gevoelens van frustratie, schaamte en machteloosheid. Het is belangrijk om te weten dat er altijd mogelijkheden zijn om uw situatie te verbeteren, of het nu gaat om het aanvechten van de registratie of het verkennen van alternatieve hypotheekmogelijkheden.
Het inschakelen van een professional, of dat nu een gespecialiseerde hypotheekadviseur of een advocaat is, kan u niet alleen helpen om concrete stappen te zetten maar ook om het gevoel van controle terug te krijgen. U staat er niet alleen voor en er zijn bewezen routes die hebben geleid tot succesvolle hypotheekaanvragen ondanks een eerdere BKR-registratie.
Recente rechtspraak over BKR-registraties en hypotheken
In de recente rechtspraak is er een duidelijke trend zichtbaar waarbij rechters meer gewicht toekennen aan het belang van de consument bij het verkrijgen van een hypotheek. In diverse uitspraken hebben rechters geoordeeld dat BKR-registraties moesten worden verwijderd omdat de consument hierdoor werd belemmerd bij het kopen van een woning, terwijl de oorspronkelijke betalingsachterstand gering was en inmiddels volledig was hersteld. Deze ontwikkeling biedt perspectief voor consumenten die door een BKR-registratie worden gehinderd bij hun hypotheekaanvraag.
Gesubsidieerde rechtsbijstand
Als u juridische hulp nodig heeft om uw BKR-registratie aan te vechten met het oog op een hypotheekaanvraag, kunt u mogelijk in aanmerking komen voor gesubsidieerde rechtsbijstand. Via de Raad voor Rechtsbijstand kunt u een toevoeging aanvragen als uw inkomen beperkt is. De overheid betaalt dan het grootste deel van de advocaatkosten en u betaalt slechts een eigen bijdrage.
Onderneem actie voor uw hypotheek
Een BKR-registratie en hypotheek hoeven niet onverenigbaar te zijn. Met de juiste aanpak kunt u de obstakels overwinnen, of het nu gaat om het laten verwijderen van een onterechte registratie, het vinden van een hypotheekverstrekker met een ruimer beleid of het aanvoeren van aanvullende zekerheden. Het is wel van belang om tijdig te beginnen, want het traject om een registratie te laten verwijderen kost tijd.
Heeft u een BKR-registratie die uw hypotheekaanvraag belemmert? Neem contact met ons op voor een vrijblijvende beoordeling. Onze advocaten bekijken samen met u of de registratie kan worden aangevochten en adviseren u over de meest effectieve aanpak om uw woonwens te realiseren.
Lees ook
- Onterechte BKR-registratie: stappenplan voor verwijdering
- BKR-registratie na betalingsregeling
- Registratie verwijderen: juridische routes
- Verzekeringsrecht advocaat