BKR Kodları Açıklandı: A, A1’den A5’e, H ve Özel Durum Kodları

Kredi kayıt özetinizde sözleşmelerinizin yanında harfler ve rakamlar yer alır. Aşağıda bunların her birinin ne anlama geldiğini, birlikte nasıl okunduğunu (A1, A2, A3, A4 ve A5), kredi türünüzün yanındaki harflerin ne ifade ettiğini, bir kodun ne kadar süre kayıtlı kaldığını ve bir şey yanlışsa kredi kuruluşunuza hangi soruyu sormanız gerektiğini okuyacaksınız.

Kodların anlamı

Kombinasyonlar mümkündür. Yönetmelik, tek bir sözleşmede birden fazla özel durum kodunun yan yana bulunmasına açıkça izin verir. Yani bir A ile birlikte bir 1 ve daha sonra bir H görebilirsiniz. Ayrıca özel durum kodunun kaydedilmesinde ön bildirim uygulanmaz: bu kod, size ayrıca haber verilmeden görünür.

A1, A2, A3, A4 ve A5: kombinasyonlar nasıl okunur

Reklamlarda ve forumlarda sık sık "A2 kodu" veya "A3" ifadelerini okursunuz. Bu kodlar Genel CKI Yönetmeliği’nde bu şekilde yer almaz. Gerçekte kayıtlı olan, bir gecikme bildirimi (A) ile yanındaki bir özel durum kodudur (1 ila 5). Günlük dil bu ikisini birleştirir. Bunu bilmek işinize yarar: yazılı olarak düzeltme talep ederken "A2 kodum" yerine "X sözleşmesindeki 2 numaralı özel durum kodu" demeniz daha iyidir, çünkü kredi kuruluşu için yalnızca ikincisi açıktır.

Bir kod diğerinden daha ağır mıdır? Yönetmelikte bir sıralama yoktur: hiçbir yerde 3’ün 1’den kötü olduğu yazmaz. Farklı olan, kodun bir sonraki kredi değerlendiricisine anlattığı hikâyedir. 1, bir plan yapıldığını ve ödemeye devam ettiğinizi gösterir; 2, kredi kuruluşunun alacağın tamamını talep ettiğini; 3 ise gerçekten para zarar yazıldığını gösterir. Bu nedenle uygulamada 2 ve 3 çoğu zaman daha ağır basar. Hukuken ise başka bir şey önemlidir: bildirim maddi olarak doğru mu ve her şey tartıldığında ölçüsüz derecede ağır bir yük oluşturmuyor mu? Bu konu aşağıda ele alınmaktadır.

A’sız bir rakam. Bu da olur. 5 numaralı özel durum kodu (ipotekte önleyici ödeme anlaşması) zaten gecikme ortaya çıkmadan önce bildirilmek üzere tasarlanmıştır; 4 numaralı kod da tek başına bulunabilir. Gecikme bildirimi olmaksızın bir rakam görüyorsanız, hiç yaşanmamış bir gecikme olduğunu varsaymayın.

Gecikme ne zaman bildirilir?

Bu, kredi türüne göre değişir. Bildirim ancak bir taksitin kredi kuruluşunun onayı olmaksızın ödenmemesi hâlinde yapılabilir; ödemeleriniz ise en eski vadesi gelmiş taksite mahsup edilir.

• Vade tarihinden iki ay sonra: taksitli kredi, diğer taşınmazlara ilişkin ipotekli kredi, yapılandırma kredisi, ticari kredi ve operasyonel araç kiralama.
• Vade tarihinden üç ay sonra: rotatif (devam eden) kredi ve ipotekli kredi sözleşmesinden doğan kalan borç.
• Vade tarihinden sonra üç tam aylık taksit: kendi konutuna ilişkin ipotekli kredi. Belirli durumlarda vade tarihinden itibaren üç ay uygulanır.
• Dört ay ve 250 €’dan fazla: ticari olmayan diğer finansal yükümlülükler.
• Dört ay ve 1.000 €’dan fazla: ticari diğer finansal yükümlülükler; bunun için müteselsilen sorumlu olmanız ve verilen süre içinde ödeme yapmanız için size başvurulmuş olması gerekir.

Gecikme bildiriminden önce uyarılmış olmanız gerekir. Bir gecikmenin doğması tehlikesi varsa, kredi kuruluşu ödememenin BKR Vakfı’na bildirimle sonuçlanacağı konusunda sizi önceden yazılı olarak uyarmak ve sonuçlarına dikkat çekmek zorundadır. Bu bildirimi gönderdiğini de, mesajın bir kopyasıyla veya sistemden alınan çıktıyla ispatlayabilmelidir. Bu ön bildirim, özel durum kodunun kaydı için geçerli değildir; o kod ayrı bir duyuru olmaksızın görünür.

Kredi türünüzün yanındaki harfler: AK, RK, HY ve diğerleri

Ödeme davranışınıza ilişkin kodların yanı sıra her sözleşmede sözleşmenin türünü gösteren bir kısaltma bulunur. Bu kısaltma olumsuz bir anlam taşımaz; yalnızca ürünün ne olduğunu belirtir. Süresi bir aydan uzun olan tüm sözleşmeler bildirilir.

Bu kısaltmalar sanıldığından daha sık önem taşır. HY, RO ve ZO’da bildirim yalnızca işler ters gittiğinde yapılır: böyle bir sözleşme özetinizde yer alıyorsa, tanımı gereği olumsuz bir ödeme deneyimi bildirilmiş demektir. RO veya ZO’da ise taraf olmadığınız bir yükümlülük söz konusu olabilir; örneğin bir kefalet ya da bir şirket için müteselsil sorumluluk. Durumunuz ticari nitelikteyse olumsuz BKR kaydıyla ticari kredi yazımızı da okuyun.

Bir özet örneği (kurgusal)

Aşağıdaki örnek kurgusaldır ve gerçek müvekkil verisi içermez. Harflerin, rakamların ve tarihlerin birlikte nasıl bir hikâye anlattığını gösterir.

Bu nasıl okunur. 12 Nisan 2022’de bir gecikme bildirimi yapılmıştır. Eylül 2022’de bir ödeme planı yapılmıştır (kod 1). 18 Haziran 2023’te kredi devam ederken gecikme kapatılmıştır: bu nedenle bir H vardır ve bitiş tarihi yoktur. Sözleşmenin kendisi ancak 30 Kasım 2024’te sona ermiştir; gerçek bitiş tarihi o zaman bildirilmiştir.

Bu ayrım, sürenin ne zaman işlemeye başlayacağını belirler. Sona ermiş bu sözleşme için: kayıt tarihi iyileşme bildiriminden önce olan bildirimler, iyileşme bildiriminin kayıt tarihinden beş yıl sonra silinir; sonraki bildirimler ya da iyileşme bildirimi bulunmayanlar ise gerçek bitiş tarihinden beş yıl sonra silinir.

Bu nedenle kendi özetinizde şu üç şeye, bu sırayla bakın: (1) hangi sözleşme ve hangi kredi türü söz konusu, (2) yanında hangi bildirimler ve hangi kayıt tarihiyle yer alıyor, (3) bir gerçek bitiş tarihi var mı. Ancak bu üçü elinizdeyken bir şeyin ne zaman sileneceğini hesaplayabilir ve bir yanlışlık olup olmadığını saptayabilirsiniz.

İyileşme ile sona erme: iki ayrı şey

Kredi kuruluşunuza soracağınız soru. Gecikmeyi çoktan kapatmış olmanıza rağmen H’siz bir A görüyorsanız, yazılı olarak sorun: "Gecikmeyi hangi tarihte kapattım, buna ilişkin bir iyileşme bildirimi yapıldı mı, yapıldıysa hangi kayıt tarihiyle? Yapılmadıysa neden?" Kredi çoktan kapanmışken bir H görüyorsanız şunu sorun: "Gerçek bitiş tarihi bildirildi mi, bildirildiyse hangi tarih?"

3 numaralı kodda temel soru farklıdır: "Nihai ibra verildi mi ve bununla birlikte bir gerçek bitiş tarihi bildirildi mi?" Zarar yazma, kredi kuruluşunun idari bir işlemidir ve ödeme yükümlülüğünüzün ortadan kalktığı anlamına gelmez. Yalnızca nihai ibra hâlinde, 3 numaralı kodla birlikte sözleşmenin gerçek bitiş tarihiyle sona erdiği bildirilir. Nihai ibradan sonra alacağın tamamını ödediyseniz, sözleşmeye fiilî son ödeme tarihi işlenir. Ayrıntılar için BKR iyileşme kodu: ne zaman ve nasıl alınır.

Bir kod ne kadar süre kayıtlı kalır?

Temel kural beş yıldır, ancak asıl soru şudur: ne zamandan itibaren beş yıl? Bu, iki şeye bağlıdır: sözleşme hâlâ devam ediyor mu ve güncel bir iyileşme bildirimi var mı?

İki nokta öne çıkar. Birincisi: devam eden bir sözleşmede iyileşme bildirimi olmayan bir gecikme varsa, beş yıl sonra kendiliğinden silme değil, kredi kuruluşunuz tarafından bir değerlendirme yapılır. İkincisi: olumsuz kayıtlı devam eden bir sözleşmede iyileşme bildirimi varsa ve sonrasında yeni bir bildirim yapılmamışsa, sözleşmenin tamamı sistemden silinir. Bu nedenle doğru ve zamanında yapılmış bir iyileşme bildirimi çoğu zaman sanılandan daha değerlidir. Kapanmış bir kredi söz konusuysa ödeme sonrası BKR kaydı yazımızı okuyun.

Bir kod, kredi veya ipotek için ne anlama gelir?

Bir kod, size kredi verilmesini yasaklayan bir hüküm değildir. Kanunun öngördüğü şudur: kredi sağlayıcı bir kredi kayıt sistemine katılmak, 250 €’nun üzerindeki bir kredi vermeden önce bu sistemi sorgulamak ve aşırı borçlanma açısından kredinin sorumlu olup olmadığını değerlendirmek zorundadır. Sağlayıcının bir A veya özel durum koduyla ne yapacağını ise kendi kabul politikası belirler. Bu nedenle aynı kayıt, bir kredi kuruluşunda ret, diğerinde ise durumunuz hakkında bir görüşme anlamına gelebilir.

Tam olarak neyin kayıtlı olduğunu bilmenin neden işe yaradığını da bu açıklar. Kapanmış bir taksitli kredideki eski bir kod 1 ile devam eden bir rotatif kredideki, iyileşme bildirimi bulunmayan güncel bir kod 2 bambaşka şeylerdir – insanlar her ikisine de "olumsuz BKR" dese bile. Bir kayıtla nelerin mümkün olduğunu BKR kaydıyla ipotek ve olumsuz bir BKR kodunun sonuçları yazılarımızda okuyabilirsiniz.

Bir kod ne zaman yanlıştır? Kontrol listesi

Özetinizi şu maddelere göre gözden geçirin. Her sapma, bir düzeltme talebi için somut bir dayanaktır.

• Her A için: kayıt tarihinden önce kredi türünüz için öngörülen bekleme süresi gerçekten dolmuş muydu? Rotatif kredide tek bir taksit kaçırıldıktan sonra yapılan bildirim erkendir.
• Her A için: yazılı bir ön bildirim aldınız mı? Kredi kuruluşu gönderdiğini ispatlayabiliyor mu?
• Her A için: ödemeleriniz en eski vadesi gelmiş taksite mahsup edildi mi? Aksi hâlde gecikme kâğıt üzerinde olduğundan uzun görünebilir.
• Eksik bir H için: gecikmeyi sözleşme süresi içinde kapattınız mı? O hâlde 21 gün içinde bir iyileşme bildirimi yapılmış olmalıydı.
• Kod 1 için: plandan önce gerçekten bir gecikme var mıydı? Öncesinde gecikme durumu bulunmayan bir plan, kod 1 olarak kaydedilmemelidir.
• Kod 2 için: alacak, gerekli temerrüt ihtarı ve süre dâhil olmak üzere yasal koşullara uygun olarak mı talep edildi?
• Kod 3 için: gerçekten 250 € veya daha fazlası zarar yazıldı mı? Nihai ibra var mı ve gerçek bitiş tarihi de bildirildi mi?
• Kod 4 için: gerçekten ulaşılamaz durumda mıydınız? Adres değişikliğinizi bildirdiniz mi, yoksa yeni adresiniz bilindiği hâlde posta eski adrese mi gönderildi?
• Kod 5 için: gerçekten ipotekli bir kredi için en az dört aylık yazılı önleyici ödeme anlaşması söz konusu mu?
• RO veya ZO kaydı için: resmî olarak ödemeye davet edildiniz mi ve ardından verilen süre içinde ödemediniz mi? Kefalette ön bildirim zorunludur.
• Her bildirim için: kayıt tarihi doğru mu, gerçek bitiş tarihi doğru mu? Yanlış bir tarih size kolayca aylar veya yıllar kaybettirir.

Tam olarak neyin kayıtlı olduğunu henüz bilmiyorsanız, önce özetinizi ücretsiz olarak talep edin; bkz. BKR kaydını sorgulama.

Haklarınız: düzeltme, itiraz ve silme

Verileri yalnızca bildirimi yapan kredi kuruluşu değiştirebilir; BKR Vakfı kendisine iletilen verileri esastan denetlemez. Bu nedenle talebinizi oraya yöneltin ve size göre neyin yanlış olduğunu olabildiğince somut belirtin. Ayrıca BKR Vakfı’na da başvurabilirsiniz.

Haklarınız üç hat üzerinden ilerler; bunları bu sırayla da kullanabilirsiniz:

• Düzeltme (GVKT md. 16): bir veri maddi olarak yanlış veya eksikse; hatalı bir tarih, tutmayan bir tutar, eksik bir iyileşme bildirimi.
• İtiraz (GVKT md. 21): kendi özel durumunuza dayanarak; kayıt kendi içinde doğrudur, ancak sizi ölçüsüz biçimde etkilemektedir. Bu özel koşulları temellendirmeniz gerekir.
• Silme (GVKT md. 17): verilerinizin işlenmeye devam etmesi için artık meşru bir dayanak yoksa.

Bir kredi kaydında bu son iki hakkın gerçekten bulunduğu bir yorum meselesi değildir. Hollanda Yüksek Mahkemesi 3 Aralık 2021’de, CKI’deki kişisel verilerin işlenmesinin yasal bir yükümlülüğe dayanmadığına, GVKT’nin 6/1-f maddesindeki meşru menfaate göre değerlendirilmesi gerektiğine ve kayıtlı kişinin bu nedenle hem GVKT md. 17 uyarınca silme hakkına hem de GVKT md. 21 uyarınca itiraz hakkına sahip olduğuna karar vermiştir (ECLI:NL:HR:2021:1814). Bu değerlendirmede ölçülülük ve ikincillik ilkeleri geçerlidir: menfaatlerinize yapılan müdahale, amaçla orantısız olmamalı ve bu amaç makul biçimde sizin için daha az zararlı bir yolla elde edilebilir olmamalıdır (Yüksek Mahkeme, 9 Eylül 2011, ECLI:NL:HR:2011:BQ8097).

Yönetmelik de bununla uyumludur. Bir kredi kuruluşu bir kaydı yalnızca şu hâllerde silebilir: kaydın haksız olması, kendi içinde haklı olan bir kaydın dikkatli bir menfaat dengelemesi sonucunda ölçüsüz olduğunun anlaşılması ya da bir mahkeme veya yetkili uyuşmazlık komisyonu kararının bulunması. Tam da bu nedenle yalnızca "kodumun silinmesini istiyorum" diyen bir talebin şansı yoktur; hatayı veya ölçüsüzlüğü somutlaştıran bir talebin ise vardır.

Kredi kuruluşuyla anlaşamazsanız Kifid’e (Mali Denetim Yasası kapsamındaki kredi sağlayıcıları için), Private Lease Uyuşmazlık Komisyonu’na, borç danışmanlığı kaydını yapan belediyeye veya Kişisel Verileri Koruma Kurumu’na şikâyette bulunabilirsiniz. Ayrıca mahkemeye başvurma yolu da açıktır. Talebinizi nasıl kuracağınız, hangi belgeleri ekleyeceğiniz ve bir ret sonrasında ne yapacağınız BKR kaydını kaldırmak veya düzeltmek başlıklı ana yazımızda yer alır.

Özetinizin değerlendirilmesini istiyorsanız yükümlülük olmaksızın bizimle iletişime geçin.

Sıkça sorulan sorular

A2 kodu ne anlama gelir?

A2, bir gecikme bildirimi (A) ile 2 numaralı özel durum kodunun birlikte bulunmasının günlük dildeki karşılığıdır. Kod 2, kredi kuruluşunun kalan borcun veya alacağın tamamının ödenmesini, buna ilişkin yasal koşullara uygun olarak talep ettiği anlamına gelir. Dolayısıyla “A2” Genel CKI Yönetmeliği’nde ayrı bir kod olarak yer almaz; sözleşmenizde her biri kendi kayıt tarihine sahip iki ayrı bildirim bulunur. Bu ayrım önemlidir, çünkü saklama süresi her bildirim için ayrı hesaplanır ve düzeltme talebinde hangi bildirimin yanlış olduğunu belirtmeniz gerekir.

A3 kodu ne anlama gelir ve en ağırı mıdır?

A3, gecikme bildirimi ile 3 numaralı özel durum kodunu ifade eder: kredi kuruluşu 250 € veya daha fazla bir tutarı zarar yazmıştır. Yönetmelik kodlar arasında bir sıralama öngörmez, bu nedenle kod 3 resmen “en ağırı” değildir. Uygulamada ise gerçekten para zarar yazıldığı için kredi değerlendirmesinde ağır basar. Zarar yazma, artık hiçbir şey ödemeyeceğiniz anlamına gelmez: yalnızca nihai ibra verilmişse, kod 3 ile birlikte gerçek bitiş tarihini içeren sona erme bildirilir.

A1, A2, A3 ve A4 arasındaki fark nedir?

Rakam, gecikmeden sonra ne olduğunu gösterir. 1’de bir ödeme planı yapılmış, 2’de kalan borç veya alacağın tamamı talep edilmiş, 3’te 250 € veya daha fazlası zarar yazılmış, 4’te ise kredi kuruluşu size ulaşamamıştır. Kod 5 istisnadır: ipotekli bir kredi için en az dört aylık yazılı önleyici ödeme anlaşmasına ilişkindir. Kombinasyonlar mümkündür, bu nedenle tek bir sözleşmede yan yana birden fazla rakam görebilirsiniz.

Bir H bildirimi özel durum kodunun yanında yer alabilir mi?

Evet. Yönetmelik özel durum kodlarının bir arada bulunmasına açıkça izin verir ve bir iyileşme kodu bunların yanında yer alabilir. Sık görülen düzen şudur: gecikme için bir A, ardından ödeme planı yapıldığı için bir 1 ve gecikme kapatıldığı için daha sonra bir H. Saklama süresi açısından önemli olan, hangi bildirimin ne zaman kaydedildiğidir: güncel iyileşme bildirimi bulunan devam eden bir sözleşmede gecikme ve daha önceki özel durum kodları, bu bildirimden önce kaydedilmiş olmaları koşuluyla, iyileşme bildiriminin kayıt tarihinden beş yıl sonra silinir.

İyileşme ile sona erme arasındaki fark nedir?

Bir iyileşme kodu (H), sözleşme devam ederken bir gecikmeyi kapattığınız anlamına gelir. Gecikmenin kapatılmasıyla aynı anda sözleşme de sona eriyorsa, kredi kuruluşu bunun yerine gerçek bitiş tarihini bildirir ve H bildirmez. Bu fark, beş yıllık sürenin hangi tarihten itibaren işleyeceğini belirler: devam eden bir sözleşmedeki iyileşmede iyileşme bildiriminin kayıt tarihinden, sona ermiş bir sözleşmede ise kural olarak gerçek bitiş tarihinden itibaren.

Bir A veya H kodu ne kadar süre kayıtlı kalır?

Temel kural beş yıldır, ancak başlangıç noktası değişir. Sona ermiş bir sözleşmede veriler gerçek bitiş tarihinden beş yıl sonra silinir; bunun istisnası, iyileşme bildiriminden önceki bildirimlerdir: bunlar iyileşme bildiriminin kayıt tarihinden beş yıl sonra silinir. Güncel iyileşme bildirimi bulunan devam eden bir sözleşmede de aynı şekilde bu bildirimin kayıt tarihinden itibaren beş yıl geçerlidir. Devam eden bir sözleşmede iyileşme bildirimi olmayan bir gecikme varsa, beş yıl sonra kendiliğinden silme değil, kredi kuruluşunca bir değerlendirme yapılır.

Bir özel durum kodu kaydedilmeden önce bilgilendirilir miyim?

Ayrıca bilgilendirilmezsiniz. Yönetmelik, ön bildirimin özel durum kodunun kaydında uygulanmadığını öngörür. Gecikme bildirimi için ise süreler geçerlidir: bildirim ancak bir taksit kredi kuruluşunun onayı olmaksızın ödenmediğinde ve kredi türünüz için öngörülen süre dolduğunda yapılabilir; örneğin taksitli kredide iki ay, rotatif kredide üç ay. Ayrıca kredi kuruluşu, gecikme bildirimi tehlikesi doğduğunda sizi yazılı olarak uyarmak ve bunu gönderdiğini ispatlayabilmek zorundadır. Bu nedenle kayıt tarihinin bu süreye uygun olup olmadığını mutlaka kontrol edin.

Kod 3, artık hiçbir şey ödemeyeceğim anlamına mı gelir?

Kendiliğinden hayır. Kod 3, kredi kuruluşunun 250 € veya daha fazla bir tutarı zarar yazdığı anlamına gelir; bu, onun tarafındaki idari bir işlemdir. Yalnızca nihai ibra da verilmişse ve gerçekten hiçbir şey ödemeniz gerekmiyorsa, bu kodla birlikte sözleşmenin gerçek bitiş tarihiyle sona erdiği bildirilir. Diğer hâllerde gerçek bitiş tarihi bildirilmez ve alacak varlığını sürdürür. Bu nedenle nihai ibra olup olmadığını ve bir bitiş tarihi bildirilip bildirilmediğini yazılı olarak sorun.

Özetimdeki AK, RK ve HY kısaltmaları ne anlama gelir?

Bunlar kredi türleridir: AK taksitli kredi, RK rotatif (devam eden) kredi, HY ise kendi konutuna ilişkin ipotekli kredidir. Ayrıca SK (yapılandırma kredisi), SH (borç danışmanlığı), HO (diğer taşınmazlara ilişkin ipotekli kredi), RH ve RN (sırasıyla NHG’siz ve NHG’li ipotekli kredi kalan borcu), OA (operasyonel araç kiralama), RO (diğer finansal yükümlülükler), ZK (ticari kredi) ve ZO (ticari diğer finansal yükümlülükler) bulunur. HY, RO ve ZO’da yalnızca olumsuz ödeme deneyimleri bildirilir; dolayısıyla böyle bir sözleşme özetinizde yer alıyorsa, bir gecikme veya özel durum kaydedilmiş demektir.

Haklı bir kod yine de silinebilir mi?

Evet, dikkatli bir menfaat dengelemesi sonucunda ölçüsüz olduğu anlaşılırsa. Hollanda Yüksek Mahkemesi 3 Aralık 2021’de, bir BKR kaydının GVKT’nin 6/1-f maddesindeki meşru menfaate göre değerlendirildiğine ve bu nedenle itiraz hakkına ve silme hakkına sahip olduğunuza karar vermiştir. Bu değerlendirmede ölçülülük ve ikincillik geçerlidir: menfaatlerinize yapılan müdahale, kaydın amacıyla orantısız olmamalıdır. Genel CKI Yönetmeliği de haklı bir kaydın ölçüsüz olduğunun anlaşılması hâlinde silinmesine izin verir. Ancak bu özel koşulları somut belgelerle temellendirmeniz gerekir.

Hukuki kontrol: Onur Arslan, Arslan Advocaten avukatı. 13 Eylül 2026 tarihinde, BKR Vakfı’nın Genel CKI Yönetmeliği (1 Temmuz 2024) ve Hollanda Yüksek Mahkemesi’nin 3 Aralık 2021 tarihli ECLI:NL:HR:2021:1814 sayılı kararı esas alınarak kontrol edilmiştir.

---

İlgili Hukuki Hizmetler

• Hakkında daha fazla bilgi Kira Hukuku