Sigortacı su hasarını reddetti: sızıntı, bakım eksikliği mi yoksa teminat mı?

Tavanınız bir sızıntı nedeniyle hasar gördü, zemin eğrilmeye başladı veya mobilyalarınız ıslandı. Buna rağmen sigortacı su hasarı talebinizi reddediyor. Örneğin nedenin kesin olarak tespit edilmediği, silikon derzlerin kötü durumda olduğu ya da bakımın ihmal edildiği iddiasıyla. Sigortacının ödeme yapmamakta haklı olup olmadığı; poliçeye, teknik nedene ve delillere bağlıdır. Öncelikle sigortacıya, kendisine göre hangi teminat hükmünün veya istisnanın uygulandığını sorun.

Sorumlu avukat: Onur Arslan, Arslan Advocaten avukatı. İçerik güncelleme tarihi: 21 Eylül 2026.

Su hasarını hangi sigorta değerlendirmelidir?

Binaya verilen hasar, bina sigortası (opstalverzekering) kapsamına girebilir. Hasar gören taşınabilir eşyalar için ise genellikle ev eşyası sigortasına (inboedelverzekering) bakılır. Zeminler, mutfak veya kiracının yaptığı iyileştirmeler söz konusu olduğunda bu ayrım daha az açıktır. Neyin bina, ev eşyası, kiracı menfaati veya malik menfaati olarak değerlendirileceğini, diğer hususların yanı sıra poliçe belirler. Bu ayrıma ilişkin bir örneği Interpolis’in sızıntı hakkındaki açıklamasında bulabilirsiniz; ancak sizin talebiniz için kendi poliçe şartlarınız geçerlidir.

Sızıntının nedeni neden bu kadar önemlidir?

Her tür nem veya su hasarı aynı teminat kapsamına girmez. Sızdıran bir boru, duvardan içeri işleyen nem, hasarlı bir çatıdan giren yağmur suyu ve aşınmış derzlerden sızan su, farklı hükümlerin uygulanmasına yol açabilir. Bazen neden sigortalıdır, bazen belirli bir istisna uygulanır, bazen de teminat belirli dolaylı zararlarla sınırlıdır.

Bu nedenle sigortacıdan ayrıntılı bir açıklama isteyin. Su hangi noktadan içeri girdi? Hangi parça arızalıydı? Bu nasıl tespit edildi? Ve sigortacı bu tespite poliçe şartlarının hangi bölümünü bağlıyor? Bir sızıntı olduğunun bildirilmesi, henüz eksiksiz bir teknik analiz değildir.

Bir tesisatçı, tespitlerini fotoğraflar, ölçüm verileri ve onarımın açıklamasıyla kayda geçirerek yardımcı olabilir. Bu sırada yalnızca sızıntının giderildiğini belirten bir fatura değil, gözlemler ve gerekçeli bir sonuç da isteyin.

Banyoda tesisat veya silikon derzlerden kaynaklanan sızıntı

Banyo sızıntısında yalnızca suyun geldiği oda önemli değildir. Teknik kaynak bir boru, bağlantı, gider, derz veya başka bir yalıtım olabilir. Bir poliçe bu nedenler için farklı kurallar içerebilir. Bu nedenle bir raporda gerçekte neyin incelendiğinin ve alternatif nedenlerin nasıl değerlendirildiğinin açıklanmasını sağlayın.

Talep kötü silikon derzler gerekçesiyle reddedilmişse, bilirkişinin bu sonuca yerinde mi vardığını yoksa fotoğraflardan mı çıkardığını sorun. Tesisat ve gider de test edildi mi? Yeni bir silikon şeridi çekmek pratikte akıllıca olabilir, ancak tek başına önceki sızıntıya neyin yol açtığı hakkında bir şey söylemez. Gerekli onarım masraflarını, fayansların veya banyo donanımının istenen yenilenmesinden ayrı tutun.

Sızdıran bir çatı veya şiddetli yağmur nedeniyle oluşan su hasarı

Çatı sızıntısında çatı kaplaması, birleşim yerleri, oluklar ve yağmur suyu tahliyesi rol oynayabilir. Hasarın ne zaman oluştuğunu ve daha önce bilinen sızıntılar olup olmadığını da araştırın. Yalnızca şiddetli yağmur yağdığının tespit edilmesi, teminat kapsamında bir olayın söz konusu olup olmadığı sorusunu henüz yanıtlamaz. Ayrıca yağış hasarına ilişkin şartlar, borulardan gelen suya ilişkin şartlardan farklı olabilir.

Bir çatı ustasına mevcut durumu kayda geçirtin ve hangi işlerin acil olduğunu sorun. Acil onarımdan önceki fotoğrafları ve nedene ilişkin açıklamayı saklayın. Sigortacı yalnızca çatı onarımını reddediyorsa, evin içindeki hasarlar hakkında da açık bir değerlendirme isteyin. Poliçe şartlarına bağlı olarak, bu dolaylı zarar için aşınmış çatı kaplamasının kendisinden farklı bir değerlendirme geçerli olabilir.

Hasarın sigorta kapsamında olduğunu kim ispat etmelidir?

Sigortalı olarak, teminat kapsamına giren bir olayın gerçekleştiğini kural olarak sizin temellendirmeniz gerekir. Sigortacı ardından bir istisnaya dayanırsa, bunun için gereken olguları kural olarak sigortacının temellendirmesi gerekir. Hangi tarafın neyi ispat etmesi gerektiği, poliçenin ifadesine ve somut uyuşmazlığa da bağlıdır.

Bu ayrım Kifid 2026-0118 kararında önem taşımıştır. Görünür bir su hasarı vardı, ancak bir banyo sızıntısının kesin nedeni bilinmiyordu. Kapsamlı bir tadilattan sonra bu neden artık tespit edilemiyordu. Kifid, teminat kapsamında bir olay yeterince ispat edilemediği için talebi reddetti. Dolayısıyla hasarın fotoğrafları, sigortalı bir nedeni de kendiliğinden kanıtlamaz.

Sigortacı bakımın ihmal edildiğini ileri sürerse ne olur?

Sigortacıya, kendisine göre hangi bakımın gerekli olduğunu, kusurun neyle anlaşılabileceğini ve bunun hasara nasıl yol açtığını sorun. Bir banyonun veya çatının eski olması tek başına hangi poliçe maddesinin uygulanacağını göstermez. Buna karşılık, görünür kusurların bulunmaması da bir istisnanın otomatik olarak uygulanmayacağı anlamına gelmez.

Bakım faturalarını, denetim raporlarını ve kiraya verene, müteahhide veya kat malikleri birliğine (VvE) yapılan önceki bildirimleri saklayın. Sigortacı aşınmış derzlere veya silikon derzlere atıfta bulunuyorsa, suyun izlediği yolu teknik olarak inceleyip incelemediğini sorun. Belki de uyuşmazlık sızıntının kaynağıyla ilgilidir; belki de kaynak kesindir ve uyuşmazlık yalnızca bir istisnanın yorumuyla ilgilidir. Bu iki durumda farklı karşı delillere ihtiyacınız olur.

Hangi masrafları birbirinden ayırmalısınız?

Hasar dökümünüzü kalemlere ayırın. Böylece tek bir kalem hakkındaki tartışmanın diğer taleplerinizi gölgede bırakmasını önlersiniz.

Masraf kalemi	Neyin değerlendirilmesi gerekir
Nedenin giderilmesi	Sızdıran borunun, silikon şeridin veya çatı kaplamasının kendisinin onarımı ya da değiştirilmesi sigortalı mıdır?
Dolaylı zarar	Su nedeniyle duvarlarda, zeminde veya eşyalarda hangi hasar oluştu ve bu hasar teminat kapsamında mı?
Sızıntı tespiti ve kırma işleri	Poliçe, sızıntının bulunması ve erişilebilir hâle getirilmesi masraflarını hangi şartlar altında karşılar?
Acil önlemler ve kurutma	Hangi önlemler makul ve gerekliydi ve bunlar için hangi tazmin dayanağı geçerlidir?
İyileştirme veya tadilat	Hangi kısım, sigortalı hasarın onarımının ötesine geçmektedir?

Dolaylı zararın ve nedenin giderilmesinin ayrı ayrı ele alınması gerektiği, Univé’nin sızıntıda dolaylı zarara ilişkin açıklamasından da anlaşılmaktadır. Kesin talep haklarınız yine poliçenize bağlıdır. Bir teklifte kalemlerin mümkün olduğunca ayrı ayrı belirtilmesini sağlayın. Tamamen yenilenmiş bir banyo, sigortalı olayın yol açtığı hasarla her zaman aynı şey değildir. Muafiyet tutarını da belirtin ve aynı masrafların birden fazla tarafa mükerrer olarak talep edilmesini önleyin.

Kiralık bir konutta veya dairede üst kattaki komşulardan kaynaklanan su hasarı

Sızıntıyı kendi sigortacınıza bildirin ve kaynağın bulunması için işbirlikleri gerekiyorsa üst kattaki komşuları, kiraya vereni veya kat malikleri birliğini (VvE) sürece dahil edin. Hangi odanın ve tesisatın incelendiğini ve kimin erişim izni verdiğini kayda geçirin. Yalnızca suyun yukarıdan geldiğini belirten bir rapor, onarımdan kimin sorumlu olduğunu yeterince açık hâle getirmeyebilir.

Kendi sigortanız kapsamındaki teminat ile bir başkasının sorumluluğunu birbirinden ayırın. Sızıntının konumu, üst kattaki komşunun tüm zararınızı tazmin etmesi gerektiği anlamına otomatik olarak gelmez. Bu, olguların ve uygulanacak kuralların ayrıca değerlendirilmesini gerektirir. VvE söz konusu olduğunda bina poliçesi ve ortak alanlar ile özel bölümlere ilişkin düzenlemeler de önemlidir. Bu nedenle hasarınızı yalnızca tek bir tarafa bildirip kendi poliçenize bakmadan beklemeyin.

Hasarı fark ettikten hemen sonra ne yapmalısınız?

Güvenli ve makul olarak mümkün olduğu ölçüde zararın büyümesini sınırlayın. Örneğin aktif bir boru patlamasında su vanasını kapatın ve hassas eşyaları başka bir yere taşıyın. Acil bir durumda, gerekli önlemleri almak için bir bilirkişinin müsait olmasını beklemeyin. Bu arada karşılaştığınız durumu ve hangi müdahalelerin gerekli olduğunu mümkün olduğunca iyi kayda geçirin.

• Hasarı sigortacıya hızla bildirin ve incelemenin nasıl organize edileceğini sorun.

• Acil onarımdan önce, onarım sırasında ve sonrasında genel görünüm ve ayrıntı fotoğrafları çekin.

• Hasarın fark edilmesini, önceki belirtileri, ilgili kişileri ve alınan önlemleri not edin.

• Onarımı yapan kişiden nedeni yazılı olarak kayda geçirmesini ve mümkünse arızalı parçaları saklamasını isteyin.

• Teklifleri, faturaları, nem ölçümlerini ve yazışmaları saklayın.

• Neden hâlâ araştırılması gerekirken, acil olmayan kalıcı onarımı sigortacıyla önceden kararlaştırın.

Bu yöntem, gerekli zarar azaltma önlemlerini delillerin korunmasıyla birleştirmenize yardımcı olur. Sigortacı ancak çok daha sonra bir bilirkişi gönderebiliyorsa bunu da kayda geçirin ve bu arada nasıl hareket etmeniz gerektiğini yazılı olarak sorun.

Karşı ekspertiz yaptırmak anlamlı mıdır?

Neden veya zararın kapsamı hakkında teknik bir görüş ayrılığı olduğunda bağımsız bir bilirkişi faydalı olabilir. Önce araştırılacak soruyu belirleyin. Yalnızca onarım masraflarını hesaplayan bir bilirkişi, suyun neden sızmaya başladığı sorusunu kendiliğinden yanıtlamaz.

Görevin kapsamını, masrafları ve bunların karşılanma olasılığını önceden konuşun. Makul hasar tespit masraflarına ilişkin yasal düzenleme, her tür incelemenin tamamen karşılanacağına dair genel bir güvence vermez. Farklı raporlar hakkında tartışma olduğunda, özellikle hangi gözlem ve varsayımların birbirinden ayrıldığı önemlidir. Karşı ekspertiz ve çelişkili ekspertiz raporları hakkında daha fazla bilgi edinin.

Kurutma masraflarını ve sızıntı tespitini ayrıca temellendirin

Onarım masraflarına ilişkin bir tartışma, sızıntı tespitini, kurutma cihazlarını, geçici konaklamayı veya ek elektrik tüketimini de kapsayabilir. Her kalem için hangi poliçe teminatının veya başka hangi tazmin dayanağının değerlendirildiğini sorun. Kurutma cihazları için kiralama süresini ve mevcut tüketim verilerini saklayın. Hangi masrafların sızıntı nedeniyle gerekli olduğunu ve hangi masrafları normalde de yapacağınızı açıkça gösterin.

Nedeni bulamayan bir sızıntı tespit incelemesi de somut bir değerlendirmeyi hak eder, ancak otomatik olarak sigortalı değildir. İncelemenin amacı, poliçe şartları, gereklilik ve yapılan anlaşmalar önem taşıyabilir. Bu nedenle bilirkişiye sınırları belirlenmiş bir görev verin ve masraflar konusunda önceden netlik isteyin. Bu masraf sorusunu, teknik nedene ilişkin esas görüş ayrılığından ayrı tutun.

Bilirkişi onarım masraflarını çok düşük hesaplarsa ne olur?

Kalem kalem ayrıntılı bir maliyet hesabı isteyin. Hangi yüzeyler, malzemeler, işçilik saatleri ve son kat işleri hesaba katıldı? Bunu, aynı onarımı tarif eden bir teklifle karşılaştırın. İki toplam tutar arasındaki fark, hasar kalemi bazında yapılan bir karşılaştırmadan daha az anlaşılırdır. Yıkım işlerini, alt yüzeylerin onarımını ve inceleme için sökülmesi gereken parçaların yeniden takılmasını da göz önünde bulundurun.

Kısmi onarım görünür kalabilecekse renk veya malzeme farklılıklarını konuşun. Daha kapsamlı bir onarımın karşılanıp karşılanmayacağı poliçeye ve somut hasara bağlıdır. İstediğiniz bir iyileştirmeyi mevcut malzeme gibi sunmayın. Görüş ayrılığı devam ederse, bir karşı bilirkişi zararın kapsamını temellendirmeye ve her iki maliyet hesabındaki varsayımları yan yana koymaya yardımcı olabilir.

Ret kararına nasıl itiraz edersiniz?

Tam ret gerekçesine yazılı olarak yanıt verin. İlgili poliçe bölümünü, teknik tespitleri ve ayrı hasar kalemlerini belirtin. Yeniden değerlendirme yapılmasını ve ilk kararın açık bıraktığı noktalara yanıt verilmesini isteyin. Yeni belgeleri, bunların anlamına ilişkin kısa bir açıklamayla birlikte ekleyin.

Sigortacıya yapılan iç şikâyet sonuç vermezse, Kifid veya mahkeme nezdinde bir prosedür başlatılması değerlendirilebilir. Doğru yol, diğer hususların yanı sıra konumunuza, sigortacıya ve uyuşmazlığın niteliğine bağlıdır. Zamanaşımını ve diğer ilgili süreleri kontrol ettirin. Sigorta talebinin reddi hakkındaki sayfamızda sonraki adımlar hakkında daha fazla bilgi bulabilirsiniz.

Ret kararına veya düşük onarım tutarına itiraz etmek

Raporu fotoğraflar, bakım bilgileri ve onarım teklifleriyle karşılaştırın. Belirli onarım işlerinin neden gerekli olmadığının ileri sürüldüğünü sorun. Bir karşı bilirkişi, nedeni ve zararın kapsamını hedefli bir şekilde değerlendirebilir.

Kendi sigortanız kapsamında hasar tespit masrafları için yasal kurallar ve makullük önemlidir; bkz. Hollanda Yüksek Mahkemesi (Hoge Raad), ECLI:NL:HR:2022:81. Görevin kapsamını ve ücretini önceden düzenleyin. Tüm bilirkişi masraflarının her zaman ücretsiz olduğuna dair genel bir vaat fazla geniştir.

İlgili konular

• Sigortaların çakışması: zararınızı kim öder?

Pratik örnek: tek sızıntı, farklı masraflar

Sızdıran bir bağlantının tavanda hasara ve bir kurutucu nedeniyle ek elektrik tüketimine yol açtığını varsayalım. Onarımı yapan kişiden bağlantının onarımını, tavanın onarımını ve gerekli kurutma masraflarını ayrı ayrı belirtmesini isteyin. Poliçe bu kalemleri farklı şekilde ele alabilir. Kalıcı onarımdan önce gerçekte neyin sızdırdığını ve hangi ölçümlerin yapıldığını kayda geçirin. Islak bir tavanın fotoğrafı, hangi bağlantının arızalı olduğunu kendiliğinden göstermez. Bu örnek, dosyanın nasıl oluşturulacağını açıklamaktadır ve bu masrafların her zaman sigortalı olduğuna dair bir taahhüt değildir.

Sigortacı talebinizin başka bölümlerini de reddediyorsa, reddedilen bir hasar talebinde genel yaklaşım sayfamıza göz atın. Gerekirse teknik neden ve poliçenin yorumu için farklı uzmanlıklardan yararlanın.

Sıkça sorulan sorular

Tüm riskler (allrisk) sigortam varsa sızıntı her zaman sigortalı mıdır?

Hayır. Kapsamlı bir teminatın da şartları ve istisnaları vardır. Ürünün adı, sizin somut nedeninizin ve hasar kalemlerinizin sigortalı olup olmadığını değerlendirmek için yeterli değildir.

Kusurun onarımı karşılanmasa bile dolaylı zarar sigortalı olabilir mi?

Poliçe şartlarına ve nedene bağlı olarak bu mümkündür. Sigortacının her iki kısmı ayrı ayrı değerlendirmesini ve reddi her masraf kalemi için ayrıca açıklamasını sağlayın.

Kiraya veren banyoyu onardığı için sigortacı ödemek zorunda mı?

Kiraya verenin yaptığı onarım, hasarın hangi nedenden kaynaklandığını veya sizin sigortanızın kapsamına girdiğini kendiliğinden kanıtlamaz. Bu nedenle inceleme ve onarım bilgilerini de talep edin.

Sigorta, kötü silikon derzlerden kaynaklanan su hasarını öder mi

Bu, poliçeye ve ispat edilen nedene bağlıdır. Bazı poliçe şartları, su geçirmez olmayan silikon derzlerden kaynaklanan hasarı teminat dışında bırakır. Hangi hükmün uygulandığını ve bu nedeni hangi incelemenin desteklediğini sorun. Bir yerde eski silikon bulunması tek başına neden sorusunu yanıtlamaz.

Üst kattaki komşularımda ortaya çıkan su hasarını kim öder?

Kendi teminatınızı inceleyin ve sorunu ilgili sakinlere, kiraya verene veya VvE’ye bildirin. Evinizin üzerindeki bir sızıntıdan kaynaklanan hasar, üst kattaki komşunun otomatik olarak sorumlu olduğu anlamına gelmez. Teminat, onarım yükümlülüğü ve sorumluluk ayrı ayrı değerlendirilmelidir.

Laminat parkemdeki hasarı bina sigortası mı yoksa ev eşyası sigortası mı öder?

Bu, diğer hususların yanı sıra zemine, döşenme şekline ve poliçedeki tanımlara bağlıdır. Kiracı veya malik menfaati söz konusu olduğunda ek düzenlemeler geçerli olabilir. Zemine ilişkin fotoğrafları ve bilgileri gönderin ve ilgili hasar kalemini hangi sigortacının ele aldığını sorun.

Sızıntı bulunamadıysa sızıntı tespit masraflarım karşılanır mı?

Bu kendiliğinden anlaşılır bir durum değildir. Hangi teminatın geçerli olduğunu, incelemenin neden gerekli olduğunu ve görev hakkında hangi anlaşmaların yapıldığını değerlendirtin. Sızıntı tespitine ilişkin bir fatura yapılan masrafları kanıtlar, ancak bu masrafların sigortanızın kapsamına girdiğini henüz kanıtlamaz.

Hemen acil bir onarım yaptırabilir miyim?

Zararın büyümesini sınırlamak için makul önlemler alın ve güvenliğinize dikkat edin. Gerekliliği ve durumu önceden mümkün olduğunca iyi kayda geçirin. Hasarı bildirin ve sigortacının sonraki incelemeyi nasıl organize etmek istediğini sorun. Mümkün olduğunda parçaları ve faturaları saklayın.

Tekrarlayan bir sızıntıda muafiyet tutarını birden fazla kez mi öderim

Bu, poliçe şartlarına ve tek bir olayın mı yoksa ayrı hasarların mı söz konusu olduğuna bağlıdır. Her sızıntı için fark edilme anını, nedeni ve onarımı not edin. Birden fazla kesinti yapılırsa, sigortacının hangi olaylara ve poliçe kurallarına dayandığını sorun.

Sigorta, su hasarından sonra oluşan küfü karşılar mı

Bu; neden, olayların gelişimi ve poliçe esas alınarak değerlendirilmelidir. Küfün ne zaman görünür hâle geldiğini, kurutmanın nasıl yapıldığını ve hangi bildirimlerde bulunduğunuzu kayda geçirin. Önceden var olan nem sorunları ile belirli bir sızıntıdan sonra oluşan küf farklı değerlendirmeler gerektirebilir.

Su hasarı talebinizi değerlendirtin

Arslan Advocaten, ret kararını, poliçenizi ve ekspertiz raporlarını değerlendirebilir. Hangi dayanakların eksik olduğunu ve görüşme, bilirkişi incelemesi veya bir prosedürün anlamlı olup olmadığını sizinle konuşuruz. Ret kararını, fotoğrafları ve teklifleri hazır bulundurun ve bizimle iletişime geçin. Çalışmalarımız hakkında daha fazla bilgiyi sigorta hukuku sayfasında bulabilirsiniz.

İlgili teminat soruları

• eksik sigorta nedeniyle yapılan bir indirimi kontrol etmek
• kiraya verme, tadilat veya boş kalma durumunda teminat

---

İlgili Hukuki Hizmetler

• Hakkında daha fazla bilgi Sigorta Hukuku
• Hakkında daha fazla bilgi Kira Hukuku
• Hakkında daha fazla bilgi Kişisel Yaralanma