Bir sigortacı, uygulanacak düzenleme buna izin veriyorsa ve sigorta bedeli ilgili değere göre fazla düşük kalıyorsa, eksik sigorta gerekçesiyle tazminatı azaltabilir. Yasal kural, Hollanda Medeni Kanunu’nun (BW) 7:958. maddesinin 5. fıkrasında yer alır: sigorta bedeli, zarar hesabının esasını oluşturan değerden düşükse, tazminat bu bedelin söz konusu değerden düşük kaldığı oranda azaltılır. Bu nedenle önce poliçenizde farklı bir düzenlemenin geçerli olup olmadığını kontrol edin: eksik sigortaya karşı garanti (sigortacı, genellikle bir değer belirleme formunu (waardemeter) doldurmuş olmanız şartıyla, eksik sigortaya dayanmaktan vazgeçer) veya premier risque teminatı (Fransızcada “ilk risk” anlamına gelir: malvarlığınızın toplam değerinden bağımsız olarak, oransal bir indirim yapılmaksızın, üzerinde anlaşılan azami tutara kadar ödeme yapılır). Ardından eksiksiz hesaplamayı ve indirimin dayandığı değerlemeyi isteyin.
Nederlands: Lees dit artikel in het Nederlands: Onderverzekerd na schade: mag de verzekeraar uw uitkering verlagen?
English: Read this article in English: Underinsured after a loss: may the insurer reduce your payout?
Yazar: Onur Arslan, Arslan Advocaten avukatı. Hollanda Barolar Birliği’nin uzmanlık alanları siciline iş hukuku ve kişisel yaralanma alanlarında kayıtlıdır. Son güncelleme: 22 Eylül 2026.
Eksik sigorta çoğu zaman ancak bir yangından, hırsızlıktan veya büyük bir su hasarından sonra fark edilir. Yıllarca prim ödemişsinizdir, ancak zararınızın yalnızca bir kısmını alırsınız. Asıl soru, yalnızca sigorta bedelinin düşük görünüp görünmediği değildir. Belirleyici olan; üzerinde anlaşılan değerleme esası, poliçe şartları ve varsa garantilerdir.
Eksik sigorta ne anlama gelir?
Eksik sigortada sigorta bedeli, poliçeye göre sigortalanmış olması gereken değerden düşüktür. Bir konut için yeniden inşa değeri önemli olabilir. Ev eşyası için ise başka değerleme kuralları geçerlidir. Bir işletmede eksik sigorta; binalar, stok, demirbaşlar veya iş durması (kâr kaybı) zararı ile ilgili olabilir.
Bir konutun WOZ değeri (belediyenin belirlediği emlak değeri) veya satış fiyatı, bina sigortası için kendiliğinden doğru ölçüt değildir. Bu tutarlar, binanın poliçeye uygun şekilde onarılması veya yeniden inşa edilmesinin maliyetinden farklı bir şeyi ifade eder. Bu nedenle önce sigortacının hangi değeri kullandığını ve neden kullandığını sorun.
Oransal indirim nasıl hesaplanır?
Oransal bir düzenleme geçerliyse, sigorta bedeli ile ilgili değer arasındaki oran teminat kapsamındaki zarara uygulanır. Basitleştirilmiş bir örnek, farkı açıkça ortaya koyar.
| Adım | Veri | Tutar |
|---|---|---|
| A. Doğru sigorta değeri | Sigortalanan menfaatin gerçekte ne kadar değerli olduğu | € 400.000 |
| B. Poliçe belgesine göre sigorta bedeli | Hangi tutar üzerinden sigortalı olduğunuz | € 300.000 |
| C. Oran B ÷ A | € 300.000 ÷ € 400.000 | %75 |
| D. Teminat kapsamındaki zarar | Eksper tarafından belirlenen | € 80.000 |
| E. Ödeme: C × D | %75 × € 80.000 | € 60.000 |
| F. Sizin açığınız | D − E | € 20.000 |
Bu bir hesaplama örneğidir, her poliçe için geçerli bir kural değildir. Önce bu yöntemin kullanılıp kullanılamayacağını, hesaba hangi tutarların girmesi gerektiğini ve muafiyetin hangi sırayla uygulanacağını kontrol ettirin. Endekslemenin veya sigorta bedeli dışında kalan özel masrafların hesaba katılıp katılmadığını da sorun.
Eksik sigortaya karşı garanti
Eksik sigortaya karşı bir garanti, fazla düşük belirlenmiş bir sigorta bedelinin oransal bir indirime yol açmasını önleyebilir. Bu garantinin şartları önemlidir. Bazen bir değer belirleme formunun eksiksiz ve doğru doldurulmuş olması, değişikliklerin zamanında bildirilmesi veya değer tespitinin yenilenmesi gerekir.
Bir garanti, her nedenin ve her zarar kaleminin teminat altında olduğu anlamına gelmez. İstisnalar, muafiyetler ve ayrı azami tutarlar geçerli olmaya devam edebilir. Bu nedenle sigortacının gerçekten eksik sigorta nedeniyle bir indirim mi uyguladığını, yoksa başka bir sınırlamaya mı dayandığını kontrol edin.
Sigortacı garantinin sona erdiğini ileri sürüyorsa, garantinin ne zaman ve hangi gerekçeyle sona ermiş sayıldığını sorun. Doldurulmuş formu, teyit yazısını, varsa hatırlatmaları ve tadilatlar veya yeni edinilen eşyalar hakkındaki yazışmaları toplayın. Yalnızca eski bir değer belirleme formuna atıfta bulunmak, uyuşmazlığın tamamını anlamak için yeterli değildir.
Premier risque teminatı nedir?
Premier risque düzenlemesinde, daha yüksek bir toplam değer nedeniyle oransal bir indirim yapılmaksızın, ilke olarak üzerinde anlaşılan azami tutara kadar tazminat ödenir. Poliçedeki kesin düzenleme belirleyici olmaya devam eder. Azami tutar yine de toplam zararınızdan düşük olabilir.
Bu, her zararın sınırsız olarak ödeneceğine dair tam bir garantiden farklıdır. Üç kavramı birbirinden ayırın. Premier risque: oransal bir indirim yapılmaksızın, üzerinde anlaşılan azami tutara kadar tazminat; ancak bu azami tutar toplam zararınızdan düşük olabilir. Eksik sigortaya karşı garanti: sigortacı, genellikle bir değer belirleme formunu doldurmuş olmanız ve bunu düzenli aralıklarla güncellemeniz şartıyla, eksik sigortaya dayanmaktan vazgeçer. Oransal düzenleme: ödemenin, sigorta bedeli ile gerçek değer arasındaki orana göre azaltıldığı standart durum. Poliçe belgenizde bu üçünden hangisinin geçerli olduğunu ve bir garanti söz konusuysa ona hangi şartın bağlandığını kontrol edin.
Değerlemeyi bu şekilde kontrol edin
Dayanak raporu ve kullanılan verileri isteyin. Bir bina için yüzölçümü, hacim, malzeme, işçilik ve bitirme kalitesi, kullanım şekli ve özel yapısal nitelikler önemli olabilir. Eksperin, gerçekte sigortalanmış olandan daha büyük veya daha lüks bir bina üzerinden hesaplama yapmadığını kontrol edin.
Ev eşyası için kategori bazında bir döküm yararlı olur. Eskime payının, yeni değerin, rayiç değerin ve varsa özel azami tutarların hesaba nasıl yansıtıldığını açıklatın. Örneğin mücevherler için öngörülen bir limit hakkındaki bir tartışma, mutlaka bir eksik sigorta meselesi değildir.
Ticari poliçelerde seçilen değerleme tarihinin de doğru olması gerekir. Mevsime göre büyük dalgalanmalar gösteren bir stok, sabit bir demirbaş listesinden farklı sorular doğurabilir. Hesaplamanın değerleme, beyan ve düzeltme konusundaki anlaşmalarla uyumlu olmasını sağlayın.
Sigorta danışmanı yeterince uyarıda bulundu mu?
Düşük bir sigorta bedeli, verilen danışmanlığın incelenmesine de gerekçe olabilir. Siz ne talep ettiniz, hangi veriler kullanıldı ve fazla düşük bir tutarın kısmi bir zararda ne anlama geldiği size açıklandı mı? ‘Garanti yok’ ifadesi her durumda yeterli bir açıklama değildir.
Bunun uygulamada nasıl sonuçlandığını Kifid (Hollanda Finansal Hizmetler Şikâyet Kurulu), Uyuşmazlık Komisyonu, 16 Mart 2022, no. 2022-0209 kararı göstermektedir. Tüketicinin evi neredeyse tamamen yanmış, ancak eksik sigorta nedeniyle ev eşyası zararının tamamı ödenmemişti. Komisyon, aracının özen yükümlülüğünü ihlal ettiğine karar verdi: aracı uygun bir sigorta tavsiye etmemiş ve poliçe düzenlenirken eksik sigortanın sonuçları konusunda yeterli uyarıda bulunmamıştı. Buna rağmen talep reddedildi. Gerekçe şuydu: poliçe düzenlendikten sonra aracı, birçok kez yazılı olarak ev eşyası değer belirleme formunun doldurulmasını istemişti; form doldurulduğunda eksik sigortaya karşı garanti verilecekti, ancak tüketici bunu her seferinde yapmamıştı. Buradan çıkan ders iki yönlüdür: bir danışmanlık hatası, zararla olan bağlantısı da dahil olmak üzere ayrıca değerlendirilmelidir; değer belirleme formunun doldurulmasına yönelik bir talep ise bir formalite değil, korumayı tam olarak kazandığınız veya kaybettiğiniz andır. Ayrıca bkz. sigorta danışmanının sorumluluğu.
Uygulamada eksik sigortaya itiraz
Dört unsuru yan yana koyun ve her satır için katılıp katılmadığınızı işaretleyin. Ardından somut hataların düzeltilmesini ve tartışmasız kısmın ödenmesini talep edin; bu son nokta sıklıkla unutulur, oysa hemen nakit (likidite) sağlar.
| Unsur | Sigortacıya göre | Size göre | Bunu neyle gerekçelendiriyorsunuz? |
|---|---|---|---|
| 1. Poliçedeki düzenleme | Hollanda Medeni Kanunu’nun 7:958. maddesinin 5. fıkrasındaki oransal düzenleme | Eksik sigortaya karşı garanti / premier risque / indirimi hariç tutan bir kloz | Poliçe belgesi ve kloz sayfası, doldurulmuş değer belirleme formu ve bunun teyidi |
| 2. Sigorta bedeli | € … | € … (endeksleme veya daha önce bildirilen bir artış dahil) | Poliçe belgesinin doğru sürümü, düzeltmelere ilişkin yazışmalar, prim faturaları |
| 3. Doğru değer | € …, ekspertize veya değer belirleme formuna göre | € … (çoğu zaman sigortacının ileri sürdüğünden düşük) | Dayanak rapor, kullanılan varsayımlar, satın alma fişleri, fotoğraflar, bir karşı ekspertiz |
| 4. Zarar hesabı | € … | € … | Onarım teklifi, kalem kalem döküm ve yeni-eski farkı indiriminin veya amortismanın haklı olarak uygulanıp uygulanmadığı sorusu |
Bir karşı eksper, değer ve zararın boyutu konusunda yardımcı olabilir. Bir garantinin veya klozun yorumu ya da geçerliliği tartışmalıysa hukuki değerlendirme gerekir. Her iki görevi birbiriyle uyumlu hâle getirin: asıl uyuşmazlık uygulanacak poliçe hükmüyle ilgiliyse yeni bir değerleme pek yardımcı olmaz.
Bu belgeyle eksik sigorta indirimini de kabul edip etmediğiniz netleşmeden hiçbir nihai hasar tespit tutanağını imzalamayın. Haklarınızı saklı tutun ve zamanaşımı ile şikâyet sürelerini kontrol edin. Sigorta uyuşmazlıklarında itiraz için genel bir altı haftalık süre bulunmamaktadır.
Kabul için imza atmak
Bir mutabakatın yalnızca zararın boyutunu mu belirlediğini, yoksa teminatı ve kesin ibrayı (finale kwijting) da mı kapsadığını kontrol edin. Bir ekspertiz formu, sonraki bir tartışma açısından sonuçlar doğurabilir. Onay vermeden önce hatalı varsayımların düzeltilmesini isteyin.
Zararın bir kısmı tartışmasızsa, geri kalan uyuşmazlıktan feragat etmeden bu kısmın şimdiden ödenip ödenemeyeceğini sorun. Olası bir çekinceyi açıkça kayda geçirin. Bir avans ödeme, eksiksiz bir nihai uzlaşmayla aynı şey değildir.
Bir değerlemeye veya ekspertiz raporuna itiraz etmek
Her zarar kalemi için öngörülen miktar, fiyat ve itiraz ettiğiniz fark üzerinden çalışın. Teklifleri, satın alma bilgilerini, fotoğrafları ve ilgili karşılaştırma örneklerini ekleyin. Bir karşı eksper zararın boyutunu teknik açıdan değerlendirebilir; bir avukat ise ayrıca poliçeyi ve hukuki sonuçları değerlendirir.
Zararın tespitine ilişkin makul masraflar, kendi zarar sigortalarınız için geçerli yasal kurallar kapsamına girebilir. Hollanda Yargıtayı (Hoge Raad) bu konuda ECLI:NL:HR:2022:81 sayılı kararında hüküm vermiştir. Bu, her görevin ve her ücretin sınırsız olarak karşılanacağı anlamına gelmez. Masrafları önceden kararlaştırın.
İlgili konular
- Araç hasarı: eski hasar, onarım veya pert konusunda uyuşmazlık
- Sigorta talebinde zamanaşımı, faiz ve masraflar
Eksik sigorta hakkında sıkça sorulan sorular
Eksik sigorta küçük bir zararda da gündeme gelebilir mi?
Evet, oransal bir düzenleme uygulanıyorsa. Bu durumda oran kısmi zarara da uygulanabilir. Dolayısıyla bu, yalnızca binanın tamamının veya ev eşyasının tümünün kaybedildiği durumlarda ortaya çıkan bir sorun değildir.
Yıllık endeksleme eksik sigortayı her zaman önler mi?
Hayır. Endeksleme değer artışını karşılayabilir, ancak bir tadilatı, değişen bir ticari faaliyeti veya başlangıçta yapılmış hatalı bir beyanı düzeltmek zorunda değildir. Poliçenin hangi değişiklikleri bildirmenizi gerektirdiğine bakın.
Sigortacı, doldurduğum değer belirleme formuyla bağlı mıdır?
Bu, yapılan anlaşmalara ve verilerin doğruluğuna bağlıdır. Olası bir garantinin teyidini saklayın. Sigortacıya hangi unsura itiraz ettiğini ve poliçe şartlarına göre bunun sonucunun ne olduğunu sorun.
Hasardan sonra sigorta bedelini artırarak indirimi önleyebilir miyim?
Sonradan yapılan bir artış, daha önce meydana gelmiş bir zarar için teminatı kendiliğinden geri getirmez. Ancak gelecekteki riskler için bir düzeltme gerekli olabilir. Devam eden hasar talebini ve yeni teminatı idari olarak birbirinden ayrı tutun.
Ayrı bir azami tutar da eksik sigorta mıdır?
Her zaman değil. Belirli bir eşya veya masraf kategorisi için öngörülen bir azami tutar, sigorta bedeli ile toplam değer arasındaki orandan bağımsız olarak geçerli olabilir. Tam olarak hangi sınırlamanın uygulandığını sorun.
Hem sigortacıdan hem de danışmandan şikâyetçi olmam gerekir mi?
Hem poliçe kapsamındaki değerlendirme hem de danışmanlık tartışmalıysa bu gerekli olabilir. Her iki tarafın da kendine ait bir rolü vardır. Taraflardan biriyle yapılan bir uzlaşmanın, diğerine yönelik bir alacağı istemeden sınırlamasını önleyin.
İndirimi yeniden hesaplatın
Sigortacınızın zararınızın bir kısmını haklı olarak kesip kesmediğini öğrenmek mi istiyorsunuz? Poliçe, değer belirleme formu ve zarar hesabıyla birlikte Arslan Advocaten ile iletişime geçin. Yangın söz konusuysa yangın hasarı ve ödeme yapmayan sigortacı başlıklı yazımızı da okuyun.
Hukuki kontrol: Onur Arslan, Arslan Advocaten avukatı. Kontrol tarihi: 13 Eylül 2026.
Bu konuda daha fazlasını okuyun
- Hasarın geç bildirilmesi
- Hasar ekspertizinde ikinci görüş
- Sigortacının eksperi: bağımsızlık ve karşı ekspertiz
