Yangın hasarı var ama sigortacı ödeme yapmıyor: ne yapabilirsiniz?

Yangından sonra sigortacınız ödeme yapmıyor mu? Önce, tam poliçe klozunu belirten yazılı bir ret kararı ile eksiksiz soruşturma raporunu talep edin. Ardından uyuşmazlığın nedene mi, sigorta teminatına mı yoksa zararın miktarına mı ilişkin olduğunu ayrı ayrı belirleyin. Delilleri saklayın, zararın büyümesini sınırlayın ve kesin bir anlaşmayı imzalamadan önce talebinizi değerlendirtin.

Nederlands: Lees dit artikel in het Nederlands: Brandschade, maar de verzekeraar betaalt niet: wat kunt u doen?

English: Read this article in English: Fire damage, but the insurer will not pay: what can you do?

Yazar: Onur Arslan, Arslan Advocaten avukatı. Hollanda Barolar Birliği’nin (Nederlandse orde van advocaten) uzmanlık alanları siciline iş hukuku ve kişisel yaralanma (bedensel zarar) alanlarında kayıtlıdır. Son güncelleme: 22 Eylül 2026.

Bir konut yangını, duvarlardan ve mobilyalardan çok daha fazlasını etkiler. Hasar incelemesi hâlâ devam ederken başka bir yerde yaşamak, yeni eşyalar satın almak ve kararlar vermek zorunda kalabilirsiniz. Bina sigortasının veya ev eşyası sigortasının talebi reddetmesi bu belirsizliği daha da artırır. Yine de içinde “teminat yok” ifadesi geçen bir mektup, hukuki değerlendirmenin kesinleştiği anlamına gelmez.

Yangın hasarını hangi sigorta karşılar?

Bir konut söz konusu olduğunda genellikle iki sigorta devreye girer. Bina sigortası (opstalverzekering) binayı ve binaya ait bölümleri kapsar. Ev eşyası sigortası (inboedelverzekering) ise eşyalarınızı kapsar. Bir dairede bina sigortası kat malikleri birliği (VvE) aracılığıyla yapılmış olabilir. Kiracıların, kendi yaptıkları iyileştirmeler üzerinde ayrıca değerlendirilmesi gereken bir menfaati olabilir.

Her hasar kalemi için bir liste hazırlayın: hasar gören mutfak, giysiler, duman hasarı, söndürme suyundan kaynaklanan hasar, enkaz temizliği ve geçici konaklama. Her kalemin yanına hangi poliçenin uygulanabileceğini yazın. Böylece tek bir kalem hakkındaki tartışmanın diğer tüm taleplerinizi durdurmasını önlersiniz. Ek masrafların karşılanması, azami tutarlar ve önceden onay alınmasına ilişkin şartlar sigortadan sigortaya farklılık gösterir.

Söz konusu olan bir işletme mi? Binaya, stoka ve demirbaşlara verilen zarar, faaliyetin durmasından kaynaklanan kayıptan ayrıdır. Bu konuda daha fazla bilgiyi ödeme yapmayan iş durması sigortası hakkındaki yazımızda bulabilirsiniz.

Sigortacı yangın hasarını neden reddeder?

Bir sigortacı bir istisnaya, bir önleme şartına, sigorta başvurusu sırasında verilen yanlış bilgilere veya konutun kullanımındaki bir değişikliğe dayanabilir. Taraflar ayrıca yangının gerçekten yaşanıp yaşanmadığı, belirli hasarların nasıl oluştuğu veya hasar gören eşyaların değeri konusunda da anlaşmazlığa düşebilir.

Somut bir açıklama isteyin. “Yeterli özeni göstermediniz” gerekçesi, “bina bu kullanım için sigortalı değildi” gerekçesiyle aynı ret gerekçesi değildir. Her gerekçe için farklı hukuki sorular ve ispat kuralları geçerli olabilir. Örneğin bir elektrik tesisatına ilişkin bir poliçe şartı, metnin kendisi, uygulanacak hukuk ve fiilî durum esas alınarak değerlendirilmelidir. Bir tesisattaki her kusurun tüm yangın hasarını sigorta kapsamı dışında bıraktığına dair genel bir kural yoktur.

Kasıtlı kundaklama şüphesi olduğunda; bir şüphe, tespit edilmiş olgular ve ilgili sigortalı açısından doğan hukuki sonuçlar birbirinden ayırt edilmelidir. Olgulara dayalı bir yanıt verin ve bilmediğiniz bir yangın nedeni hakkında spekülasyon yapmayın. Sigortacının yürüttüğü dolandırıcılık soruşturmasında haklarınız hakkında da bilgi edinin.

Nedeni ve teminatı kim ispat etmelidir?

Temel kural Hollanda Hukuk Usulü Kanunu’nun (Rv) 150. maddesinde yer alır: ileri sürdüğü olguların hukuki sonuçlarına dayanan taraf, bu olguların ispat yükünü taşır. Uygulamada bu şu anlama gelir: bir sigortanın bulunduğunu, teminat tanımına giren bir olayın gerçekleştiğini ve zarara uğradığınızı siz temellendirirsiniz. Sigortacı bir istisnaya dayanıyorsa, bu, ispat yükünü kendisinin taşıdığı bir def’idir (bevrijdend verweer). Aynı durum, sigortacının kasta veya pervasızlığa (roekeloosheid) (Hollanda Medeni Kanunu’nun (BW) 7:952. maddesi), beyan yükümlülüğünün ihlaline (BW 7:928. madde ve devamı) veya dolandırıcılığa dayandığı durumlarda da geçerlidir. İspat yükünün kesin dağılımı, teminatın nasıl ifade edildiğine bağlıdır: bir risk teminat tanımının kendisinde sınırlandırılmışsa, ispat yükü, bir istisna olarak ifade edildiği duruma kıyasla daha çok sizin tarafınızda olur. Bu nedenle poliçeyi bu ayrımı göz önünde bulundurarak okuyun.

Bu nedenle soruşturmadan sonra bilinmeyen bir neden, kendiliğinden kastın veya teminat dışı bir olayın kanıtı değildir. Buna karşılık belirsizlikten, talep edilen her hasar kaleminin ödenmesi gerektiği sonucu da kendiliğinden çıkmaz. Araştırmacının gerçekte hangi sonuca vardığını ve raporda hangi belirsizliklerin kaldığını sorun.

Hangi delilleri güvence altına almalısınız?

Poliçe belgesini, geçerli tüm şartları ve klozları, ret mektubunu, itfaiye ve soruşturma bilgilerini ve yangından önceki ve sonraki fotoğrafları saklayın. Bunlara satın alma belgelerini, banka dökümlerini, bakım faturalarını ve bir eşya listesini ekleyin. Bir fiş eksikse, mülkiyeti, eşyanın yaşını ve değerini başka bir şekilde nasıl kanıtlayabileceğinizi açıklayın.

Neden hâlâ araştırılırken hasar gören cihazları veya parçaları danışmadan attırmayın. Güvenlik veya zararın büyümesinin önlenmesi için derhâl kaldırılmaları gerekiyorsa, bu gerekliliği belgeleyin ve öncesindeki durumu mümkün olduğunca iyi kayda geçirin. Güvenlik, bir eşyanın saklanmasından önce gelir; ilgili bilgilerin korunması için bilirkişilerle birlikte güvenli bir yol arayın.

Ayrıca konuta kimin, ne zaman eriştiğini ve hangi onarım işlerinin yapıldığını da not edin. Bu, daha sonra kaybolan izler veya ek hasarlar hakkında çıkabilecek bir tartışmaya yanıt vermenizi kolaylaştırır.

Eşya listesi ve masraf dosyası

Bir yangından sonra eşya listesi, tüm hasar hesabının dayandığı belgedir; aynı zamanda ev artık ortada olmadığı için insanların hazırlamakta en çok zorlandığı belgedir. Oda oda çalışın ve aşağıdaki şemayı kullanın. Pahalı kalemlerle başlayın; geri kalanını daha sonra tamamlayabilirsiniz.

Bunun yanı sıra, yangından sonra yaptığınız tüm harcamalar için bir masraf dosyası tutun. Bu masraflar hızla artar ve çoğu zaman ayrıca sigortalıdır:

Tazminat çok düşükse ne yapabilirsiniz?

Zararın miktarına ilişkin bir anlaşmazlık, teminatın reddedilmesinden farklı argümanlar gerektirir. Değerleme esasını, amortismanı, onarım fiyatlarını, miktarları, KDV’yi ve olası eksik sigortayı kontrol edin. Örneğin tamamen yenileme için verilmiş bir teklif, yalnızca yerel onarımı içeren bir tahminle çelişebilir.

Bir karşı bilirkişi teknik farklılıkları inceleyebilir. Görevin kapsamını, olası bir takdir belgesinin (akte van taxatie) anlamını ve masrafların karşılanmasını önceden sorun. Bu son nokta hakkında: Hollanda Medeni Kanunu’nun 7:959. maddesinin 1. fıkrası, zararın tespitine ilişkin makul masrafların, bu nedenle sigorta bedeli aşılsa bile sigortacıya ait olduğunu düzenler. Kendi bilirkişinizin masrafları, makul olmak kaydıyla, kural olarak bu kapsama girer; ancak birçok poliçe bu masrafları sigortacının bilirkişisinin ücretiyle sınırlar. Bu nedenle bilirkişiyi atamadan önce, sigortacınızın bu masrafları nasıl karşılayacağını yazılı olarak teyit ettirin. Zararı hesaplayan bir bilirkişi, teminata ilişkin hukuki uyuşmazlık hakkında kendiliğinden karar vermez. Birbirinden farklı iki rapor olduğunda, yalnızca daha yüksek bir nihai tutardan çok hedefli bir karşılaştırma önemlidir. Ayrıca bkz. çelişkili ekspertiz raporları.

Avans ödeme, geçici konut ve onarım

Tartışma konusu olmayan zarar için avans ödeme talep edin. Şu anda neye ihtiyacınız olduğunu ve bunun neyle kanıtlandığını somut olarak ortaya koyarsanız, talebiniz çok daha sık kabul görür. Şunları ekleyin:

• Şu anda talep ettiğiniz tutar ve ne için talep ettiğiniz: örneğin geçici bir konutun üç aylık kirası ile ilk zorunlu alımlar.
• Her kalem için dayanak: geçici konutun kira sözleşmesi veya teklifi, acil önlemler için bir teklif, halihazırda yapılmış masrafların fişleri.
• Zararın tartışmasız olan kısmı: sigortacı yalnızca bir kalem hakkında şüphe duyuyorsa bunu belirtin; geri kalanı için ödeme yapılabilir.
• Ekspertiz raporu veya ara sonuçları: ya da henüz rapor yoksa, en pahalı kalemleri içeren kendi eşya listeniz.
• Hesap numaranız ve hesap sahibinin adı: ayrıca ipotek varsa, bankanın rehin alacaklısı olarak birlikte imzalaması gerekip gerekmediği.
• Bunun nihai bir tasfiye olmadığına dair açık şart: aşağıdaki örnek cümleye bakın.

Talebinize şu ifadeyi aynen ekleyin: “Bu avansın, diğer hasar kalemlerimin kabulü veya nihai tasfiyesi anlamına gelmediği ve tutarın nihai ödemeden mahsup edileceği açık şartıyla ödenmesini talep ediyorum.” Bu cümle olmadan, bir ara ödemenin daha sonra son ödeme olarak sunulması riskiyle karşı karşıya kalırsınız.

Sigortacının, acil önlemler, depolama ve konaklama için hangi masrafları kabul ettiğini yazılı olarak belirtmesini sağlayın. Birkaç gecelik otel konaklaması için verilen onay, aylarca sürecek alternatif konut için otomatik olarak onay anlamına gelmez. Tarih, gerekçe, fatura ve ödeme belgesiyle birlikte bir masraf dosyası tutun.

Ret kararına gerekçeli bir itiraz

Yanıtınıza poliçe numarası ve hasar dosya numarasıyla başlayın. Ret gerekçesini doğru bir şekilde özetleyin ve neden katılmadığınızı madde madde açıklayın. Somut eklere atıfta bulunun ve yeniden değerlendirme yapılmasını, eksik soruşturma belgelerinin verilmesini ve esasa ilişkin yanıt için bir tarih belirtilmesini isteyin. Hangi ödemeyi veya sonraki adımı talep ettiğinizi açıkça belirtin.

Bir sigorta reddine itiraz etmek için genel bir altı haftalık süre yoktur; bu, burada uygulanmayan bir idare hukuku süresidir. Buna karşılık Hollanda Medeni Kanunu’nun 7:942. maddesi geçerlidir: sigortacıya karşı alacağınız, muaccel olduğunu öğrendiğiniz günü izleyen günden itibaren üç yıl geçmekle zamanaşımına uğrar. Ödeme talep ettiğiniz yazılı bir bildirimle bu zamanaşımını kesersiniz; sigortacı talebi açık ve kesin bir şekilde reddetmişse, ertesi günden itibaren yeni bir üç yıllık süre başlar. Bunun yanı sıra poliçe hükümleri ve şikâyet yönetmelikleri de rol oynayabilir. Şikâyetiniz Uyuşmazlık Komisyonu’nun geçerli yönetmeliği kapsamına giriyorsa, Kifid’e (Hollanda Finansal Hizmetler Şikâyet Kurulu) şikâyette bulunmak bir yol olabilir; hukuk mahkemesinde dava açmak ise başka bir yoldur. En iyi seçim, diğer hususların yanı sıra delillere, aciliyete, uyuşmazlığın büyüklüğüne ve masraflara bağlıdır.

Yangın incelemesi ve kundaklama şüphesi

Yangının çıkış yeri ve nedeni hakkındaki teknik bir rapor, olaya kimin karıştığını veya hangi kastla hareket ettiğini kendiliğinden kanıtlamaz. Hangi izlerin incelendiğini, hangi alternatif nedenlerin değerlendirildiğini ve hangi sonucun araştırmacının uzmanlık alanına girdiğini sorun.

Fotoğrafları, bakım kayıtlarını ve orada bulunan kişiler ile tesisatlar hakkındaki bilgileri saklayın. Gerekli acil önlemleri aldırın ve izler gereksiz yere kaybolmadan önce ek ekspertiz incelemesini koordine edin. Ayrıca belirli acil önlemler gibi tartışmasız masrafların ayrıca değerlendirilip değerlendirilemeyeceğini de sorun.

Ayrıca dolandırıcılıkta ispat yükü, bir rapora itiraz etmek ve çok düşük bir hasar değerlemesi hakkındaki yazılarımızı okuyun.

Reddedilen yangın hasarı hakkında sıkça sorulan sorular

Duman hasarı da yangın hasarı sayılır mı?

Duman ve is hasarı, sigortalı bir yangın talebinin parçası olabilir. Belirli bir kalemin teminat kapsamında olup olmadığı, poliçeye ve nedene bağlıdır. Temizlik, koku giderme ve olası yenileme masraflarını da ayrı ayrı hesaplatın.

Temizliğe hemen başlayabilir miyim?

Gerekli güvenlik önlemlerini alın ve zararın büyümesini sınırlayın. İnceleme gerektiği sürece acil olmayan temizlik işlerini sigortacıyla önceden kararlaştırın. Fotoğraf çekin ve ilgili eşya ve belgeleri saklayın; böylece onarım işleri istemeden önemli delilleri ortadan kaldırmaz.

Sigortacı karşı bilirkişimin ücretini her zaman ödemek zorunda mı?

Bu; yasal kurallar, poliçe ve masrafların makul olup olmadığı esas alınarak değerlendirilmelidir. Önceden yazılı olarak netlik isteyin. Ayrıca hasar ekspertizi ile hukuki danışmanlık aynı masraf kurallarına tabi değildir.

Tüm satın alma fişlerim olmadan tazminat talep edebilir miyim?

Eksik bir fiş, talebinizi otomatik olarak engellemek zorunda değildir. Banka dökümleri, fotoğraflar ve satın alma geçmişi gibi başka belgeler de yardımcı olabilir. İspat gücü her hasar kalemi için ayrı ayrı değerlendirilir.

Sigortacı evimin boş olduğunu söylerse ne olur?

Poliçedeki tanımı, konutta fiilen oturulup oturulmadığını ve daha önce neleri bildirdiğinizi kontrol edin. Konutun boş kalması teminatı değiştirebilir. Sonuçlar poliçeye ve hasar türüne göre farklılık gösterir; bkz. boş kalma, kiraya verme ve tadilat.

Sigorta hukuku avukatı ne zaman fark yaratır?

Özellikle talebin tamamen reddedildiği, kast suçlamasının bulunduğu, ciddi mali sonuçların söz konusu olduğu veya ispat tartışmasının tıkandığı durumlarda. Bir avukat, poliçeyi ve raporları hukuki açıdan değerlendirebilir ve sonraki adımları tartabilir.

Ret kararınızı değerlendirtin

Sigortacınızın reddini neye dayandırdığını ve buna nasıl yanıt verebileceğinizi öğrenmek ister misiniz? Arslan Advocaten ile iletişime geçin ve poliçeyi, ret kararını ve mevcut raporları hazır bulundurun. Hukuki yaklaşımımız hakkında daha fazla bilgiyi sigorta hukuku sayfasında bulabilirsiniz.

Hukuki kontrol: Onur Arslan, Arslan Advocaten avukatı. Kontrol tarihi: 13 Eylül 2026.

İlgili Hukuki Hizmetler

• Hakkında daha fazla bilgi Sigorta Hukuku
• Hakkında daha fazla bilgi Kişisel Yaralanma
• Hakkında daha fazla bilgi Kira Hukuku