Een verzekeraar kan een schadevergoeding wegens onderverzekering verlagen als de toepasselijke regeling dat toestaat en de verzekerde som te laag is ten opzichte van de relevante waarde. Controleer eerst of u garantie tegen onderverzekering, een premier-risquedekking of een andere afwijkende regeling heeft. Vraag daarna de volledige berekening en de waardering waarop de korting berust.
Onderverzekering wordt vaak pas zichtbaar na een brand, inbraak of grote waterschade. U heeft jarenlang premie betaald, maar ontvangt slechts een gedeelte van de schade. De kernvraag is niet alleen of het verzekerde bedrag laag lijkt. Beslissend zijn de afgesproken waarderingsgrondslag, de polisvoorwaarden en eventuele garanties.
Wat betekent onderverzekering?
Bij onderverzekering is het verzekerde bedrag lager dan de waarde die volgens de verzekering verzekerd had moeten zijn. Voor een woonhuis kan de herbouwwaarde relevant zijn. Voor inboedel gelden andere waarderingsregels. Bij een onderneming kan onderverzekering betrekking hebben op gebouwen, voorraad, inventaris of bedrijfsschade.
De WOZ-waarde of verkoopprijs van een woning is niet automatisch de juiste maatstaf voor de opstalverzekering. Die bedragen zeggen iets anders dan de kosten om het gebouw volgens de polis te herstellen of te herbouwen. Vraag daarom eerst welke waarde de verzekeraar gebruikt en waarom.
Hoe wordt een evenredige vermindering berekend?
Als een evenredige regeling geldt, wordt de verhouding tussen verzekerde som en relevante waarde toegepast op de gedekte schade. Een vereenvoudigd voorbeeld maakt het verschil duidelijk.
Stel: de juiste verzekeringswaarde is € 400.000, de verzekerde som € 300.000 en de gedekte schade € 80.000. De verhouding is 75%. Toepassing van die verhouding geeft € 60.000, vóór eventuele andere toepasselijke correcties. Ook bij een gedeeltelijke schade kan het verschil dus groot zijn.
Dit is een rekenvoorbeeld, geen regel voor iedere polis. Laat eerst controleren of deze methode mag worden gebruikt, welke bedragen erin thuishoren en in welke volgorde een eigen risico wordt toegepast. Vraag ook of indexering of bijzondere kosten buiten de verzekerde som meetellen.
Garantie tegen onderverzekering
Een garantie tegen onderverzekering kan voorkomen dat een te lage verzekerde som tot een evenredige korting leidt. De voorwaarden voor die garantie zijn belangrijk. Soms moet een waardemeter volledig en juist zijn ingevuld, moeten veranderingen tijdig worden gemeld of moet de waardebepaling worden vernieuwd.
Een garantie betekent niet dat elke oorzaak en elke schadepost verzekerd is. Uitsluitingen, eigen risico’s en afzonderlijke maxima kunnen blijven gelden. Controleer dus of de verzekeraar echt een korting wegens onderverzekering toepast of een andere beperking gebruikt.
Vraag bij een beroep op een vervallen garantie wanneer en op welke grond zij zou zijn geëindigd. Verzamel het ingevulde formulier, de bevestiging, eventuele herinneringen en berichten over verbouwingen of nieuwe bezittingen. Alleen verwijzen naar een oude waardemeter is onvoldoende om het gehele geschil te begrijpen.
Wat is premier-risquedekking?
Bij een premier-risqueregeling wordt in beginsel tot het afgesproken maximum vergoed zonder een evenredige korting wegens een hogere totale waarde. De precieze polisafspraak blijft bepalend. Het maximum kan nog steeds lager zijn dan uw totale schade.
Dat verschilt van een volledige garantie dat iedere schade onbeperkt wordt betaald. In Kifid-uitspraak 2026-0013 werd onder meer besproken hoe een maximale vergoeding en garantie tegen onderverzekering zich tot elkaar verhouden. Controleer daarom altijd welk type dekking op uw eigen polisblad staat.
Zo controleert u de waardering
Vraag het onderliggende rapport en de gebruikte gegevens op. Voor een gebouw kunnen oppervlakte, inhoud, materiaal, afwerkingsniveau, gebruik en bijzondere bouwkenmerken van belang zijn. Controleer of de expert niet rekent met een groter of luxer gebouw dan werkelijk verzekerd was.
Bij inboedel is een overzicht per categorie zinvol. Laat uitleggen hoe ouderdom, nieuwwaarde, dagwaarde en eventuele bijzondere maxima zijn verwerkt. Een discussie over een limiet voor sieraden is bijvoorbeeld niet noodzakelijk een onderverzekeringskwestie.
Bij zakelijke polissen moet ook de gekozen peildatum kloppen. Een voorraad die seizoensmatig sterk wisselt, kan andere vragen oproepen dan een stabiele inventaris. Laat de berekening aansluiten op de afspraken over waardering, opgave en aanpassing.
Heeft de verzekeringsadviseur voldoende gewaarschuwd?
Een lage verzekerde som kan ook aanleiding geven tot onderzoek naar het advies. Wat heeft u gevraagd, welke gegevens zijn gebruikt en is uitgelegd wat een te laag bedrag bij gedeeltelijke schade betekent? De woorden ‘geen garantie’ zijn niet in iedere situatie voldoende uitleg.
In Kifid-uitspraak 2022-0209 was de concreetheid van de waarschuwing over onderverzekering belangrijk. Een eventuele adviesfout moet wel afzonderlijk worden beoordeeld, inclusief het verband met de schade. Zie aansprakelijkheid van een verzekeringsadviseur.
Onderverzekering betwisten in de praktijk
Stel een vergelijking op met vier onderdelen: de polisregeling, het door u verzekerde bedrag, de volgens de verzekeraar juiste waarde en de schadeberekening. Markeer ieder verschil dat u met stukken kunt onderbouwen. Vraag om correctie van concrete fouten en betaling van het onbetwiste deel.
Een contra-expert kan helpen bij de waarde en schadeomvang. Juridische beoordeling is nodig wanneer discussie bestaat over de uitleg of geldigheid van een garantie of clausule. Stem beide opdrachten af: een nieuwe waardering helpt weinig als het echte geschil over het toepasselijke polisbeding gaat.
Onderteken geen definitieve schadevaststelling voordat duidelijk is of u daarmee ook instemt met de onderverzekeringskorting. Bewaar uw aanspraken en controleer verjarings- en klachttermijnen. Voor verzekeringsgeschillen bestaat geen algemene zeswekentermijn voor bezwaar.
Veelgestelde vragen over onderverzekering
Kan onderverzekering ook bij kleine schade spelen?
Ja, als een evenredige regeling van toepassing is. De verhouding kan dan worden toegepast op gedeeltelijke schade. Het is dus niet alleen een probleem wanneer het hele gebouw of de volledige inboedel verloren gaat.
Voorkomt jaarlijkse indexering altijd onderverzekering?
Nee. Indexering kan waardestijging opvangen, maar hoeft een verbouwing, gewijzigde bedrijfsactiviteit of onjuiste oorspronkelijke opgave niet te corrigeren. Kijk welke wijzigingen de polis verlangt dat u meldt.
Is de verzekeraar gebonden aan mijn waardemeter?
Dat hangt af van de afspraken en de juistheid van de gegevens. Bewaar de bevestiging van een eventuele garantie. Vraag de verzekeraar welk onderdeel hij betwist en wat daarvan volgens de voorwaarden het gevolg is.
Kan ik de korting voorkomen door na de schade bij te verzekeren?
Een latere verhoging herstelt de dekking voor een al ingetreden schade niet vanzelf. Wel kan aanpassing nodig zijn voor toekomstige risico’s. Houd de lopende schadeclaim en de nieuwe dekking administratief gescheiden.
Is een afzonderlijk maximum ook onderverzekering?
Niet altijd. Een maximum voor één categorie zaken of kosten kan gelden los van de verhouding tussen verzekerde som en totale waarde. Vraag welke beperking exact wordt toegepast.
Moet ik zowel tegen verzekeraar als adviseur klagen?
Dat kan nodig zijn als de polisbeoordeling én het advies ter discussie staan. Beide partijen hebben een eigen rol. Laat voorkomen dat een regeling met de ene partij een vordering op de andere onbedoeld beperkt.
Laat de korting narekenen
Wilt u weten of uw verzekeraar terecht een deel van uw schade inhoudt? Neem contact op met Arslan Advocaten met de polis, waardemeter en schadeberekening. Bij een brand leest u ook brandschade en een verzekeraar die niet betaalt.
Geschreven onder verantwoordelijkheid van Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten.
