Een verzekeraar kan een schadevergoeding wegens onderverzekering verlagen als de toepasselijke regeling dat toestaat en de verzekerde som te laag is ten opzichte van de relevante waarde. De wettelijke regel staat in artikel 7:958 lid 5 BW: is de verzekerde som lager dan de waarde die aan de schadeberekening ten grondslag ligt, dan wordt de vergoeding verminderd naar evenredigheid van hetgeen dat bedrag lager is dan de waarde. Controleer daarom eerst of op uw polis een afwijkende regeling geldt: een garantie tegen onderverzekering (de verzekeraar ziet af van een beroep op onderverzekering, meestal op voorwaarde dat u een waardemeter heeft ingevuld), of een premier-risquedekking — Frans voor “eerste risico”: er wordt tot een afgesproken maximumbedrag uitgekeerd zonder evenredige korting, ongeacht de totale waarde van uw bezit. Vraag daarna de volledige berekening en de waardering waarop de korting berust.
English: Read this article in English: Underinsured after a loss: may the insurer reduce your payout?
Türkçe: Bu makaleyi Türkçe okuyun: Hasardan sonra eksik sigorta: sigortacı ödemenizi azaltabilir mi?
Geschreven door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Ingeschreven in het rechtsgebiedenregister van de Nederlandse orde van advocaten voor arbeidsrecht en letselschade. Onur Arslan was jarenlang ondernemingsrechtadvocaat en curator en heeft jarenlange ervaring met financieelrechtelijke geschillen. Laatst bijgewerkt: 22 september 2026.
Onderverzekering wordt vaak pas zichtbaar na een brand, inbraak of grote waterschade. U heeft jarenlang premie betaald, maar ontvangt slechts een gedeelte van de schade. De kernvraag is niet alleen of het verzekerde bedrag laag lijkt. Beslissend zijn de afgesproken waarderingsgrondslag, de polisvoorwaarden en eventuele garanties.
Wat betekent onderverzekering?
Bij onderverzekering is het verzekerde bedrag lager dan de waarde die volgens de verzekering verzekerd had moeten zijn. Voor een woonhuis kan de herbouwwaarde relevant zijn. Voor inboedel gelden andere waarderingsregels. Bij een onderneming kan onderverzekering betrekking hebben op gebouwen, voorraad, inventaris of bedrijfsschade.
De WOZ-waarde of verkoopprijs van een woning is niet automatisch de juiste maatstaf voor de opstalverzekering. Die bedragen zeggen iets anders dan de kosten om het gebouw volgens de polis te herstellen of te herbouwen. Vraag daarom eerst welke waarde de verzekeraar gebruikt en waarom.
Hoe wordt een evenredige vermindering berekend?
Als een evenredige regeling geldt, wordt de verhouding tussen verzekerde som en relevante waarde toegepast op de gedekte schade. Een vereenvoudigd voorbeeld maakt het verschil duidelijk.
| Stap | Gegeven | Bedrag |
|---|---|---|
| A. Juiste verzekeringswaarde | Wat het verzekerde belang werkelijk waard was | € 400.000 |
| B. Verzekerde som volgens polisblad | Waarvoor u verzekerd was | € 300.000 |
| C. Verhouding B ÷ A | € 300.000 ÷ € 400.000 | 75% |
| D. Gedekte schade | Vastgesteld door de expert | € 80.000 |
| E. Uitkering: C × D | 75% × € 80.000 | € 60.000 |
| F. Uw tekort | D − E | € 20.000 |
Dit is een rekenvoorbeeld, geen regel voor iedere polis. Laat eerst controleren of deze methode mag worden gebruikt, welke bedragen erin thuishoren en in welke volgorde een eigen risico wordt toegepast. Vraag ook of indexering of bijzondere kosten buiten de verzekerde som meetellen.
Garantie tegen onderverzekering
Een garantie tegen onderverzekering kan voorkomen dat een te lage verzekerde som tot een evenredige korting leidt. De voorwaarden voor die garantie zijn belangrijk. Soms moet een waardemeter volledig en juist zijn ingevuld, moeten veranderingen tijdig worden gemeld of moet de waardebepaling worden vernieuwd.
Een garantie betekent niet dat elke oorzaak en elke schadepost verzekerd is. Uitsluitingen, eigen risico’s en afzonderlijke maxima kunnen blijven gelden. Controleer dus of de verzekeraar echt een korting wegens onderverzekering toepast of een andere beperking gebruikt.
Vraag bij een beroep op een vervallen garantie wanneer en op welke grond zij zou zijn geëindigd. Verzamel het ingevulde formulier, de bevestiging, eventuele herinneringen en berichten over verbouwingen of nieuwe bezittingen. Alleen verwijzen naar een oude waardemeter is onvoldoende om het gehele geschil te begrijpen.
Wat is premier-risquedekking?
Bij een premier-risqueregeling wordt in beginsel tot het afgesproken maximum vergoed zonder een evenredige korting wegens een hogere totale waarde. De precieze polisafspraak blijft bepalend. Het maximum kan nog steeds lager zijn dan uw totale schade.
Dat verschilt van een volledige garantie dat iedere schade onbeperkt wordt betaald. Houd drie begrippen uit elkaar. Premier risque: vergoeding tot een afgesproken maximum, zonder evenredige korting — maar dat maximum kan lager zijn dan uw totale schade. Garantie tegen onderverzekering: de verzekeraar ziet af van een beroep op onderverzekering, meestal op voorwaarde dat u een waardemeter heeft ingevuld en periodiek actualiseert. Evenredige regeling: de standaardsituatie, waarin de uitkering wordt verminderd naar de verhouding tussen verzekerde som en werkelijke waarde. Controleer op uw polisblad welk van de drie geldt, en bij een garantie ook welke voorwaarde daaraan hangt.
Zo controleert u de waardering
Vraag het onderliggende rapport en de gebruikte gegevens op. Voor een gebouw kunnen oppervlakte, inhoud, materiaal, afwerkingsniveau, gebruik en bijzondere bouwkenmerken van belang zijn. Controleer of de expert niet rekent met een groter of luxer gebouw dan werkelijk verzekerd was.
Bij inboedel is een overzicht per categorie zinvol. Laat uitleggen hoe ouderdom, nieuwwaarde, dagwaarde en eventuele bijzondere maxima zijn verwerkt. Een discussie over een limiet voor sieraden is bijvoorbeeld niet noodzakelijk een onderverzekeringskwestie.
Bij zakelijke polissen moet ook de gekozen peildatum kloppen. Een voorraad die seizoensmatig sterk wisselt, kan andere vragen oproepen dan een stabiele inventaris. Laat de berekening aansluiten op de afspraken over waardering, opgave en aanpassing.
Heeft de verzekeringsadviseur voldoende gewaarschuwd?
Een lage verzekerde som kan ook aanleiding geven tot onderzoek naar het advies. Wat heeft u gevraagd, welke gegevens zijn gebruikt en is uitgelegd wat een te laag bedrag bij gedeeltelijke schade betekent? De woorden ‘geen garantie’ zijn niet in iedere situatie voldoende uitleg.
Hoe dat uitpakt, laat Kifid, Geschillencommissie 16 maart 2022, nr. 2022-0209 zien. De woning van de consument brandde nagenoeg af, maar door onderverzekering werd niet alle inboedelschade uitgekeerd. De commissie oordeelde dat de tussenpersoon zijn zorgplicht had geschonden: hij had geen passende verzekering geadviseerd en bij het afsluiten onvoldoende gewaarschuwd voor de gevolgen van onderverzekering. Tóch werd de vordering afgewezen. Reden: ná het afsluiten had de tussenpersoon meermalen schriftelijk verzocht de inboedelwaardemeter in te vullen, waarna een garantie tegen onderverzekering zou zijn verleend — en de consument had dat telkens nagelaten. De les is dubbel: een adviesfout moet afzonderlijk worden beoordeeld inclusief het verband met de schade, en een verzoek om een waardemeter in te vullen is geen formaliteit maar precies het moment waarop u de bescherming verwerft of verspeelt. Zie aansprakelijkheid van een verzekeringsadviseur.
Onderverzekering betwisten in de praktijk
Zet de vier onderdelen naast elkaar en markeer per regel of u het eens of oneens bent. Vraag daarna om correctie van de concrete fouten én om betaling van het onbetwiste deel — dat laatste wordt vaak vergeten en levert meteen liquiditeit op.
| Onderdeel | Volgens de verzekeraar | Volgens u | Waarmee onderbouwt u dat? |
|---|---|---|---|
| 1. De polisregeling | Evenredige regeling van art. 7:958 lid 5 BW | Garantie tegen onderverzekering / premier risque / een clausule die de korting uitsluit | Polisblad en clausuleblad, de ingevulde waardemeter en de bevestiging daarvan |
| 2. Het verzekerde bedrag | € … | € … — inclusief indexering of een eerder doorgegeven verhoging | Polisblad in de juiste versie, correspondentie over aanpassingen, premienota's |
| 3. De juiste waarde | € …, volgens taxatie of waardemeter | € … — vaak lager dan de verzekeraar stelt | Het onderliggende rapport, de gebruikte uitgangspunten, aankoopbonnen, foto's, een contra-expertise |
| 4. De schadeberekening | € … | € … | Herstelofferte, specificatie per post, en de vraag of nieuw-voor-oud of afschrijving terecht is toegepast |
Een contra-expert kan helpen bij de waarde en schadeomvang. Juridische beoordeling is nodig wanneer discussie bestaat over de uitleg of geldigheid van een garantie of clausule. Stem beide opdrachten af: een nieuwe waardering helpt weinig als het echte geschil over het toepasselijke polisbeding gaat.
Onderteken geen definitieve schadevaststelling voordat duidelijk is of u daarmee ook instemt met de onderverzekeringskorting. Bewaar uw aanspraken en controleer verjarings- en klachttermijnen. Voor verzekeringsgeschillen bestaat geen algemene zeswekentermijn voor bezwaar.
Tekenen voor akkoord
Controleer of een akkoord alleen de schadeomvang vastlegt of ook dekking en finale kwijting omvat. Een expertiseformulier kan gevolgen hebben voor latere discussie. Vraag om correctie van onjuiste uitgangspunten voordat u instemt.
Is een deel onbetwist, vraag dan of dat alvast kan worden betaald zonder afstand van het resterende geschil. Leg een eventueel voorbehoud duidelijk vast. Een voorschot is niet hetzelfde als een volledige eindregeling.
Een taxatie of expertiserapport betwisten
Werk per schadepost met de begrote hoeveelheid, prijs en het verschil dat u bestrijdt. Voeg offertes, aankoopgegevens, foto’s en relevante vergelijkingsobjecten toe. Een contra-expert kan de schadeomvang technisch beoordelen; een advocaat beoordeelt daarnaast de polis en juridische gevolgen.
Redelijke kosten van schadevaststelling kunnen onder de wettelijke regels voor eigen schadeverzekeringen vallen. De Hoge Raad heeft daarover geoordeeld in ECLI:NL:HR:2022:81. Dat betekent niet dat iedere opdracht en ieder tarief zonder beperking wordt vergoed. Spreek de kosten vooraf af.
Gerelateerde onderwerpen
- Autoschade: discussie over oude schade, reparatie of total loss
- Verjaring, rente en kosten bij een verzekeringsclaim
- Auto total loss: een te lage dagwaarde betwisten
Veelgestelde vragen over onderverzekering
Kan onderverzekering ook bij kleine schade spelen?
Ja, als een evenredige regeling van toepassing is. De verhouding kan dan worden toegepast op gedeeltelijke schade. Het is dus niet alleen een probleem wanneer het hele gebouw of de volledige inboedel verloren gaat.
Voorkomt jaarlijkse indexering altijd onderverzekering?
Nee. Indexering kan waardestijging opvangen, maar hoeft een verbouwing, gewijzigde bedrijfsactiviteit of onjuiste oorspronkelijke opgave niet te corrigeren. Kijk welke wijzigingen de polis verlangt dat u meldt.
Is de verzekeraar gebonden aan mijn waardemeter?
Dat hangt af van de afspraken en de juistheid van de gegevens. Bewaar de bevestiging van een eventuele garantie. Vraag de verzekeraar welk onderdeel hij betwist en wat daarvan volgens de voorwaarden het gevolg is.
Kan ik de korting voorkomen door na de schade bij te verzekeren?
Een latere verhoging herstelt de dekking voor een al ingetreden schade niet vanzelf. Wel kan aanpassing nodig zijn voor toekomstige risico’s. Houd de lopende schadeclaim en de nieuwe dekking administratief gescheiden.
Is een afzonderlijk maximum ook onderverzekering?
Niet altijd. Een maximum voor één categorie zaken of kosten kan gelden los van de verhouding tussen verzekerde som en totale waarde. Vraag welke beperking exact wordt toegepast.
Moet ik zowel tegen verzekeraar als adviseur klagen?
Dat kan nodig zijn als de polisbeoordeling én het advies ter discussie staan. Beide partijen hebben een eigen rol. Laat voorkomen dat een regeling met de ene partij een vordering op de andere onbedoeld beperkt.
Laat de korting narekenen
Wilt u weten of uw verzekeraar terecht een deel van uw schade inhoudt? Neem contact op met Arslan Advocaten met de polis, waardemeter en schadeberekening. Bij een brand leest u ook brandschade en een verzekeraar die niet betaalt.
Inhoudelijk gecontroleerd door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten.
Lees verder over dit onderwerp
- Te late melding van schade
- Second opinion bij schade-expertise
- Schade-expert van de verzekeraar: onafhankelijkheid en contra-expertise
