Bent u het oneens met de medische of arbeidsdeskundige beoordeling van uw AOV? Vraag de volledige rapporten en de schriftelijke beslissing op. Controleer eerst de feiten, daarna de medische beperkingen en vervolgens de vertaalslag naar uw verzekerde beroep. Dien gerichte bezwaren in en vraag waar nodig aanvullend of onafhankelijk onderzoek. Bewaak tegelijk de termijnen en uw lopende uitkering.
English: Read this article in English: Disagree with the insurance physician or labour expert under your AOV? What can you do?
Türkçe: Bu makaleyi Türkçe okuyun: AOV sigortanızın sigorta hekimine veya iş uzmanına katılmıyor musunuz? Neler yapabilirsiniz?
Geschreven door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Ingeschreven in het rechtsgebiedenregister van de Nederlandse orde van advocaten voor arbeidsrecht en letselschade. Onur Arslan was jarenlang ondernemingsrechtadvocaat en curator en heeft jarenlange ervaring met financieelrechtelijke geschillen. Laatst bijgewerkt: 22 september 2026.
Een lagere AOV-uitkering kan voortkomen uit verschillende stappen in de beoordeling. Misschien zijn medische beperkingen niet meegenomen, is uw werk te licht omschreven of is de verkeerde polisdefinitie gebruikt. Een effectief bezwaar maakt zichtbaar op welk punt de redenering tekortschiet.
Wie beoordeelt uw arbeidsongeschiktheid?
Een medisch adviseur of verzekeringsarts beoordeelt medische informatie en beperkingen. Soms onderzoekt een andere medisch specialist u. Een arbeidsdeskundige onderzoekt de relatie tussen uw mogelijkheden en de werkzaamheden. De verzekeraar neemt op basis van de relevante gegevens een beslissing over de claim.
De rolverdeling kan per verzekeraar verschillen. De uitleg van Allianz over arbeidsongeschikt raken laat bijvoorbeeld zien dat medische informatie en arbeidsdeskundige begeleiding verschillende onderdelen van het proces zijn. Ga voor uw eigen dossier na wie welk rapport heeft opgesteld en welke opdracht is gegeven.
Een behandelend arts heeft een andere rol dan een deskundige die de verzekeringsvraag beoordeelt. De behandelaar kan belangrijke feiten leveren, maar beslist niet automatisch over het recht op de AOV-uitkering.
Begin bij de juiste polis en beoordelingsperiode
Controleer of uw polis beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid verzekert. Vraag welke definitie tijdens de beoordeelde periode geldt en of de maatstaf na een bepaalde tijd verandert. Kijk ook naar uitkeringsdrempel, eigenrisicoperiode en persoonlijke uitsluitingen.
Leg vervolgens vast over welke datum het rapport gaat. Een onderzoek in juni kan niet zonder uitleg alle beperkingen in februari of november vaststellen. Bij verandering van klachten is de periode belangrijk voor zowel de mate van arbeidsongeschiktheid als een eventuele nabetaling.
Als productvoorbeeld: de voorwaarden Allianz Absoluut AOV (AAOV21) bevatten afzonderlijke bepalingen over de vaststelling van arbeidsongeschiktheid en over de route als u het daarmee oneens bent. Zoek in dat document op de hoofdstukken over vaststelling van de mate van arbeidsongeschiktheid en over klachten en geschillen; daar staan de termijn waarbinnen u bezwaar moet maken en de procedure voor een herbeoordeling of een nader onderzoek. Dit is één productvoorbeeld — controleer altijd de procedure en termijnen van uw eigen polis, want die verschillen per verzekeraar en per polisjaar.
Uw bezwaar opbouwen: passage, bezwaar, bewijs, verzoek
Een bezwaar dat alleen zegt “ik ben het er niet mee eens” levert zelden iets op. Wat wél werkt, is per punt dezelfde vaste indeling aanhouden: welke passage, wat klopt er niet, waaruit blijkt dat, en wat vraagt u. Zo kan de verzekeraar per punt reageren en wordt zichtbaar wat onbeantwoord blijft.
Voorbeeld: bezwaar tegen het rapport van de verzekeringsarts
Betreft: reactie op het rapport van [naam arts] van [datum], polisnummer [nummer], schadenummer [nummer].
Hieronder geef ik per onderdeel aan waar het rapport volgens mij niet klopt. Ik verzoek u op elk punt afzonderlijk te reageren.
Punt 1. Passage: “[letterlijk citaat, met pagina- en regelnummer]”. Bezwaar: hier staat dat ik [X], terwijl [Y] het geval is. Bewijs: zie bijlage 1, brief van [behandelaar] van [datum], waarin staat “[citaat]”. Verzoek: ik verzoek u deze passage te corrigeren en de conclusie daarop aan te passen.
Punt 2. Passage: “[citaat over de beschrijving van mijn beroep]”. Bezwaar: mijn werkzaamheden bestaan voor [percentage] uit [taak], en dat komt in deze beschrijving niet terug. Bewijs: zie bijlage 2, taakoverzicht met urenverdeling, en bijlage 3, verklaring van [opdrachtgever]. Verzoek: ik verzoek de beoordeling opnieuw te laten uitvoeren op basis van de juiste beroepsomschrijving.
Punt 3. Passage: “[citaat over de onderzoeksdatum of periode]”. Bezwaar: het onderzoek vond plaats op [datum], terwijl het oordeel ziet op de periode [periode]. Bewijs: bijlage 4, overzicht van mijn klachtenverloop. Verzoek: ik verzoek u aan te geven op welke datum de vastgestelde beperkingen zien en de uitkering over de overige periode opnieuw te beoordelen.
Ik verzoek u om een schriftelijke, gemotiveerde reactie per punt binnen [termijn] en om mij te berichten of u bereid bent tot een herbeoordeling of een nader onderzoek door een andere deskundige. Blijft u bij uw standpunt, dan verzoek ik u dat als uw definitieve standpunt te bevestigen, met vermelding van de interne klachtenprocedure.
Citeer letterlijk en met vindplaats; een parafrase leidt tot discussie over wat er stond. Voeg de bijlagen genummerd toe en verwijs er in de tekst naar. Bewaar een kopie met verzendbewijs.
Feitelijke fouten in het medisch rapport
Lees of medische voorgeschiedenis, medicatie, behandelingen en uw beschrijving van de klachten correct zijn weergegeven. Noteer per fout de passage, de juiste informatie en het bewijs. Een vergissing in data of werkzaamheden kan invloed hebben op latere conclusies.
Vraag hoe u feitelijke onjuistheden kunt laten corrigeren en of een conceptfase bestaat. Niet ieder verschil van mening over een medisch oordeel is een feitelijke fout die eenvoudig moet worden geschrapt. Voor een inhoudelijk verschil kan een gemotiveerde medische reactie nodig zijn.
Let ook op ontbrekende informatie. Zijn relevante specialistische stukken genoemd maar niet besproken? Is onduidelijk waarom een eerdere beperking niet meer geldt? Vraag om een inhoudelijke toelichting op die punten.
Is uw beroep realistisch beschreven?
Een arbeidsdeskundig rapport moet aansluiten bij het verzekerde werk. Controleer taakverdeling, werkuren, fysieke belasting, concentratie, klantcontact, administratie en verantwoordelijkheid. Een algemene beroepsomschrijving kan belangrijke onderdelen missen.
Een zelfstandig schilder doet bijvoorbeeld niet alleen administratief werk; een horecaondernemer kan zelf uitvoerende diensten draaien. Tegelijk is niet iedere taak die u vóór uitval deed onveranderlijk. De polis en redelijke aanpassingsmogelijkheden kunnen een rol spelen.
Maak daarom een taakoverzicht van de periode vóór uitval, ondersteund door agenda’s, planning, opdrachten en beschrijvingen van werkzaamheden. Geef aan wat u nu nog kunt en onder welke omstandigheden. Verbind bezwaren aan concrete taken in plaats van alleen aan de conclusie dat het percentage te laag is.
Veelvoorkomende fouten in een medische beoordeling
Dit overzicht helpt om gericht te lezen. Loop uw rapport langs de linkerkolom en noteer per regel of u het punt herkent.
| Soort fout | Hoe herkent u het? | Waarom telt dit? | Wat vraagt u? |
|---|---|---|---|
| Onjuiste voorgeschiedenis | Behandelingen, medicatie of diagnoses ontbreken of kloppen niet | De conclusie berust op een onvolledig beeld | Correctie, met de brief van de behandelaar als bewijs |
| Beroep te globaal beschreven | “Administratief werk” terwijl u ook fysiek werk doet, of andersom | De vertaalslag naar het uitkeringspercentage gaat uit van die beschrijving | Nieuwe beoordeling op basis van een taakoverzicht met urenverdeling |
| Verkeerde beoordelingsperiode | Onderzoek in juni, oordeel over het hele jaar | Klachten wisselen; een momentopname dekt geen jaar | Vermelding op welke datum de beperkingen zien, en beoordeling van de overige periode |
| Beperkingen niet herleidbaar | Geen uitleg waarom een klacht niet tot een beperking leidt | Een oordeel zonder motivering is niet toetsbaar | Motivering per beperking, met verwijzing naar de bevindingen |
| Uitsluitend eigen onderzoek | Geen informatie opgevraagd bij uw behandelaars | Informatie van behandelaars is vaak doorslaggevend | Alsnog opvragen, met uw toestemming |
| Arbeidsdeskundige volgt de arts niet | De arts noemt beperking X, de arbeidsdeskundige rekent daar niet mee | De vertaalslag van beperkingen naar percentage moet navolgbaar zijn | Uitleg hoe elke beperking in het percentage is verwerkt |
| Geen rekening met wisselend beloop | “Kan 4 uur werken” zonder aandacht voor terugval daarna | Volhoudbaarheid is iets anders dan eenmalige belastbaarheid | Beoordeling van duurbelastbaarheid over een hele week |
De vertaalslag van beperkingen naar uitkeringspercentage
Controleer of het arbeidsdeskundige oordeel dezelfde beperkingen gebruikt als het medisch rapport. Als medische informatie verandert, moet worden nagegaan of de arbeidsdeskundige conclusie nog daarop aansluit.
Vraag hoe het percentage is berekend en welke taken als uitvoerbaar worden beschouwd. Het aantal uren dat u minder werkt, is niet zonder meer gelijk aan het verzekerde percentage. Ook omzetverlies is niet op iedere AOV rechtstreeks de maatstaf.
Illustratief voorbeeld: een rapport gaat uit van een functie met vooral lichte planningstaken, terwijl uw bedrijf vóór uitval hoofdzakelijk draaide op uw uitvoerende werkzaamheden. Dan kan de onderbouwing van het takenpakket belangrijker zijn dan een algemeen medisch bezwaar.
Onafhankelijke expertise of herbeoordeling
Vraag welke herbeoordelingsmogelijkheid de polis biedt. Stem deskundigheid, onafhankelijkheid, vraagstelling, dossier en kosten vooraf af. Een arts met passende expertise moet de medische vraag beoordelen; een arbeidsdeskundige de gevolgen voor het werk.
Laat vastleggen wat de status van de uitkomst is. Is het een advies, een gezamenlijk overeengekomen expertise of een bindende vaststelling? De betekenis van het rapport beïnvloedt hoe u later op de uitkomst kunt reageren.
Niet elk verschil vraagt direct een nieuw onderzoek. Soms is een aanvulling op het bestaande rapport voldoende, bijvoorbeeld als één relevant stuk is gemist. Een volledig nieuw rapport is vooral zinvol als de resterende vraag daarmee daadwerkelijk kan worden opgelost.
Inzage, correctie en medische privacy
Vraag langs de aangewezen route om inzage in de rapporten die voor uw claim zijn gebruikt. Bespreek hoe feitelijke correcties, een eigen reactie en eventueel andere rechten bij een expertise kunnen worden uitgeoefend. De toepasselijke rechten en gevolgen kunnen afhangen van het soort onderzoek; veronderstel niet dat u ieder ongunstig rapport zonder gevolgen kunt blokkeren.
Deel medische gegevens gericht en veilig. Vraag welke gegevens de claimbehandelaar nodig heeft en welke bij de medische beoordeling behoren te blijven. Medewerking kan nodig zijn voor de claim, maar dat maakt ieder onbeperkt informatieverzoek niet automatisch passend.
Bezwaar terwijl de uitkering wordt verlaagd
Vraag de verzekeraar om de ingangsdatum en berekening van de verlaging. Maak duidelijk tegen welke beslissing u bezwaar maakt en welke aanvullende beoordeling u verlangt. Vraag bij acute financiële druk of voortzetting of een voorschot mogelijk is, met een gemotiveerde uitleg.
Een bezwaar tegen een private AOV-beslissing is niet dezelfde procedure als bezwaar tegen het UWV. Er geldt dus niet automatisch de bestuursrechtelijke termijn van zes weken. Controleer uw polis, verjaring en eventuele klachttermijnen afzonderlijk. Meld verbeteringen, verslechteringen en werkhervatting volgens de toepasselijke afspraken.
Als de verzekeraar zijn standpunt handhaaft, moet een klacht- of procesroute worden gekozen die past bij het geschil. Doorloop eerst de interne klachtenprocedure van de verzekeraar en vraag om een schriftelijk eindstandpunt; dat eindstandpunt is het startpunt voor de vervolgstap. Toegang tot Kifid vraagt controle van het toepasselijke reglement van de Geschillencommissie Kifid — daarin staan de voorwaarden voor toegang en de termijnen waarbinnen u na het eindstandpunt moet indienen. Welk reglement geldt, hangt af van de datum waarop u de klacht indient. Bij een civiele procedure kunnen de rapporten, deskundigenvragen en bewijspositie opnieuw een centrale rol spelen.
Veelgestelde vragen over AOV-beoordelingen
Kan ik een andere verzekeringsarts eisen?
Niet zonder meer. Benoem concrete bezwaren tegen deskundigheid, onafhankelijkheid of de uitvoering. Controleer de polisprocedure en bespreek een passende oplossing of onafhankelijke expertise.
Mag ik iemand meenemen naar een onderzoek?
Vraag dit vooraf aan de onderzoeker en bespreek eventuele voorwaarden. Geef aan welke ondersteuning u nodig heeft. De aard van het onderzoek kan relevant zijn voor wat praktisch mogelijk is.
Is een rapport fout als mijn huisarts het oneens is?
Niet automatisch. Een verschil moet inhoudelijk worden verklaard. Vraag welke medische feiten, beperkingen of vraagstelling tot andere conclusies leiden en of nadere informatie nodig is.
Wordt een second opinion altijd betaald?
Nee. De kostenregeling hangt af van de polis en afspraken. Vraag vóór opdrachtverlening schriftelijke duidelijkheid over deskundige, vraagstelling en vergoeding.
Mag de verzekeraar mijn uitkering verlagen terwijl ik bezwaar maak?
Bezwaar schort de beslissing niet automatisch op. Of de verlaging terecht is en voorlopig kan worden tegengehouden, hangt af van de polis, motivering en omstandigheden. Vraag tijdig juridisch advies bij spoed.
Wat als het geschil vooral over long covid of chronische pijn gaat?
Dan kan de medische maatstaf extra aandacht vragen. Lees ook AOV bij burn-out, long covid en chronische pijn.
Laat zien waar de beoordeling tekortschiet
Wilt u een AOV-rapport laten beoordelen? Neem contact op met Arslan Advocaten met de polis en beslissing. Voor het bredere traject kunt u ook terecht bij AOV-uitkering afgewezen of beëindigd.
Inhoudelijk gecontroleerd door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten.
