Keert een uitvaartverzekering niet uit omdat de overledene gezondheidsinformatie zou hebben verzwegen? Vraag dan eerst om de exacte gezondheidsvragen, de gegeven antwoorden en de onderbouwing van de afwijzing. De verzekeraar kan achteraf niet zonder meer verlangen dat ook informatie was gemeld waarnaar de vragenlijst niet duidelijk vroeg.
Geschreven door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten.
Een uitspraak van Kifid laat zien waarom de formulering verschil maakt. Een vraag naar een ‘aandoening’ is niet vanzelf een vraag naar iedere klacht of ieder artsenbezoek. Dat ontslaat een aanvrager niet van de verplichting vragen zorgvuldig en eerlijk te beantwoorden. De beoordeling hangt af van wat er daadwerkelijk werd gevraagd en wat de aanvrager toen wist.
Wat speelde er in de zaak over de uitvaartverzekering?
Een vrouw sloot op 19 juli 2024 een uitvaartverzekering met een verzekerd kapitaal van € 10.000. Vooraf beantwoordde zij twee korte gezondheidsvragen: of zij in de afgelopen vijf jaar aan een aandoening leed of had geleden, en of zij medicijnen gebruikte. Op beide vragen antwoordde zij ontkennend.
Na haar overlijden stelde ASR dat de verzekering bij juiste kennis van haar gezondheid niet zou zijn geaccepteerd. De verzekeraar wees de uitkering af. De dochter bestreed dat haar moeder haar mededelingsplicht had geschonden.
In uitspraak 2026-0981 van 30 september 2026 oordeelde Kifid dat het beroep op verzwijging niet slaagde.
Waarom was de vraag naar een aandoening onvoldoende?
Bij het invullen van de verklaring had de vrouw last van algemene malaise, koorts en afwijkende bloeduitslagen. Kifid oordeelde dat deze omstandigheden in deze zaak niet onder het gebruikte begrip ‘aandoeningen’ hoefden te worden geschaard. Het begrip was niet nader omschreven.
Als de verzekeraar ook gezondheidsklachten of eerdere artsenbezoeken wilde weten, had hij daarnaar duidelijker kunnen vragen. Kifid benadrukte dat naast de zorgvuldigheid van de aanvrager ook de verantwoordelijkheid van de verzekeraar telt. Wie belangrijke informatie nodig heeft voor de acceptatie, moet zijn vragen daarop inrichten.
Dit is een beoordeling van deze vragenlijst en deze omstandigheden. De uitspraak betekent niet dat klachten nooit hoeven te worden gemeld of dat alleen een definitieve diagnose relevant is. Een andere gezondheidsverklaring kan uitdrukkelijk vragen naar klachten, onderzoeken, verwijzingen of nog onbekende onderzoeksuitslagen.
Wat houdt de mededelingsplicht bij een verzekering in?
Artikel 7:928 BW verplicht de verzekeringnemer vóór het afsluiten relevante feiten te melden die hij kent of behoort te kennen en waarvan hij begrijpt of behoort te begrijpen dat zij voor de acceptatie van belang zijn. Bij een door de verzekeraar opgestelde vragenlijst geeft lid 6 belangrijke grenzen aan wat de verzekeraar later kan tegenwerpen.
De verzekeraar kan zich in beginsel niet beroepen op het ontbreken van informatie waarnaar niet is gevraagd, op onbeantwoorde vragen of op een onvolledig antwoord op een algemeen geformuleerde vraag. Voor handelen met het opzet de verzekeraar te misleiden geldt een uitzondering. Een onjuist antwoord op een concrete vraag moet bovendien afzonderlijk worden beoordeeld.
De vraag is daarom niet alleen of achteraf medische informatie naar voren komt. Onderzocht moet worden wat de vraag redelijkerwijs betekende, wat de aanvrager op dat moment wist en of de informatie onder die vraag viel. Kifid bespreekt dit in overwegingen 3.2 tot en met 3.7 en de wettelijke bijlage.
Waarom moest ASR € 7.000 betalen?
Omdat Kifid geen schending van de mededelingsplicht aannam, bestond recht op uitkering onder de polis. Kifid wees de gevorderde vergoeding van de gemaakte uitvaartkosten van € 7.000 toe, met wettelijke rente vanaf 8 augustus 2024. Het verzekerde kapitaal van € 10.000 moet dus niet worden verward met het bedrag dat in deze procedure is toegewezen.
Ook bij een geslaagd bezwaar blijft het nodig te bepalen welke prestatie uw eigen polis biedt: een geldbedrag, vergoeding van kosten of bepaalde diensten. Wie aanspraak kan maken en welke bewijsstukken nodig zijn, volgt uit de polis en de concrete situatie.
Welke stukken vraagt u als nabestaande op?
- De oorspronkelijke aanvraag en de volledige gezondheidsverklaring, inclusief toelichting en vervolgvragen.
- De antwoorden zoals die bij de aanvraag zijn vastgelegd, met de bijbehorende datums.
- Het polisblad en de toepasselijke verzekeringsvoorwaarden.
- De afwijzingsbrief en de concrete feiten waarop de verzekeraar zijn beroep op verzwijging baseert.
- De uitleg waarom die feiten volgens de verzekeraar tot een andere acceptatiebeslissing zouden hebben geleid.
- De voor de uitkering benodigde facturen, betaalbewijzen en overige polisstukken.
Medische informatie vergt een zorgvuldige aanpak. Nabestaanden hebben niet automatisch toegang tot het volledige medische dossier van een overledene. Bespreek welke gegevens noodzakelijk zijn, op welke grond zij beschikbaar kunnen komen en wie ze behoort te beoordelen. Deel niet zonder afweging een heel dossier.
Hoe maakt u bezwaar tegen de afwijzing?
Leg in uw klacht de gestelde vraag, het antwoord en het later aangevoerde medische feit naast elkaar. Beschrijf waarom u vindt dat de afwijzing niet volgt uit de oorspronkelijke vraagstelling. Vraag om een gemotiveerde herbeoordeling en bewaar alle correspondentie.
Laat daarnaast onderzoeken welke regels en termijnen gelden voor het beroep op verzwijging en voor het indienen van uw klacht. Een afwijzing kan meer dan één grond hebben; alleen het bestrijden van de gezondheidsverklaring is dan mogelijk onvoldoende. Voor een bredere uitleg kunt u ook lezen over een verzekeringsclaim die wegens verzwijging wordt afgewezen.
Kunt u naar Kifid of de rechter?
Na de interne klachtenprocedure kan Kifid een mogelijke route zijn, afhankelijk van de klacht, de aangesloten verzekeraar en de toepasselijke toelatingsvoorwaarden. Bij de keuze tussen procedures zijn kosten, termijnen en de gewenste uitkomst van belang.
In deze zaak hadden partijen voor bindend advies gekozen. Na een bindende uitspraak staat niet automatisch een volledige nieuwe inhoudelijke behandeling door de rechter open. Een eventuele beroepsmogelijkheid bij Kifid of aantasting van bindend advies bij de rechter kent eigen voorwaarden. In deze uitspraak verwijst Kifid voor beroep naar het Reglement Commissie van Beroep; beroep moet dan binnen zes weken na de uitspraak worden ingesteld. Laat die keuze vooraf beoordelen.
Veelgestelde vragen
Is een onduidelijke gezondheidsvraag altijd in mijn voordeel?
De betekenis wordt in de omstandigheden van het geval beoordeeld. De precieze tekst, toelichting en andere vragen tellen mee. De uitspraak geeft geen algemene garantie dat iedere afwijzing met een korte vragenlijst onjuist is.
Moet een verzekeraar altijd het volledige verzekerde kapitaal uitkeren?
Dat hangt af van de polis en de aanspraak. In deze zaak werd € 7.000 aan gevorderde uitvaartkosten toegewezen, terwijl het verzekerde kapitaal € 10.000 bedroeg.
Gelden dezelfde regels bij een overlijdensrisicoverzekering?
Ook daar kan de mededelingsplicht een rol spelen, maar de dekking en polisafspraken kunnen verschillen. Lees daarvoor onze uitleg over een overlijdensrisicoverzekering die niet uitkeert.
Laat de afwijzing beoordelen
Arslan Advocaten kan de vragenlijst, polis en afwijzingsgrond samen met u beoordelen. Neem contact op en stuur eerst de afwijzingsbrief en verzekeringsstukken mee. Vermeld eventuele lopende termijnen.
Bron: Geschillencommissie Kifid 30 september 2026, 2026-0981, bindend advies, r.o. 3.2–3.8 en de bijlage met artikel 7:928 BW.
