Keert een overlijdensrisicoverzekering niet uit? Vraag of sprake is van een definitieve afwijzing of dat nog documenten ontbreken. Controleer vervolgens de looptijd, het verzekerde bedrag, de begunstiging en de precieze afwijzingsgrond. Bij een beroep op verzwegen medische informatie moet worden onderzocht welke vraag destijds is gesteld, wat de verzekerde toen wist en welke gevolgen dat juridisch mag hebben.
Voor nabestaanden kan een ORV-uitkering nodig zijn om de hypotheek of andere vaste lasten op te vangen. Vertraging of afwijzing komt daardoor op een bijzonder moeilijk moment. Een geordend dossier helpt om snel zichtbaar te maken waar het probleem werkelijk zit.
Wie heeft recht op de ORV-uitkering?
De persoon die de verzekering heeft afgesloten, de persoon van wie het leven is verzekerd en de begunstigde kunnen verschillend zijn. Kijk daarom niet alleen naar wie de premie betaalde. Het polisblad en latere wijzigingen laten zien wie volgens de verzekering de uitkering behoort te ontvangen.
Een uitkering kan bovendien zijn verpand aan een hypotheekverstrekker. Dan moet worden beoordeeld welk deel aan de geldverstrekker toekomt en wat voor andere begunstigden overblijft. Een testament en de begunstiging in een levensverzekering zijn niet automatisch hetzelfde document of dezelfde regeling.
Bij onduidelijkheid over partner, ex-partner, kinderen of erfgenamen kan uitleg van de begunstiging nodig zijn. Vraag de verzekeraar welke stukken ontbreken om uw aanspraak vast te stellen. Een verklaring van erfrecht is niet in iedere situatie hetzelfde als bewijs dat u de begunstigde bent.
Uitstel van betaling is niet altijd een afwijzing
De verzekeraar kan gegevens nodig hebben over het overlijden, de identiteit van de begunstigde en de bankrekening. Soms wordt medische informatie onderzocht of moet een buitenlandse akte worden beoordeeld. Vraag welke informatie noodzakelijk is, wie die mag verstrekken en welke stap daarna volgt.
Laat de verzekeraar bevestigen of hij de dekking betwist of alleen de aanspraak van de ontvanger nog controleert. Vraag een contactpersoon en een realistische planning. Zo kunt u ook aan een hypotheekverstrekker uitleggen waarom geld nog niet beschikbaar is.
De ORV-voorwaarden van Nationale-Nederlanden illustreren dat looptijd, begunstiging, benodigde informatie en verpanding afzonderlijke onderwerpen zijn. De voorwaarden van uw eigen verzekering blijven bepalend.
Afwijzing wegens de gezondheidsverklaring
Een verzekeraar kan stellen dat bij de aanvraag relevante informatie ontbrak. Leg dan de originele gezondheidsverklaring naast de afwijzing. Welke vraag is gesteld? Op welke periode zag die vraag? Welke klacht, behandeling of diagnose was destijds bekend? Wat is pas later vastgesteld?
De medische kennis achteraf mag niet zonder meer worden gelijkgesteld aan wat de verzekerde bij de aanvraag wist. Tegelijk kan ook zonder definitieve diagnose een vraag naar klachten of onderzoeken relevant zijn geweest. De exacte formulering maakt verschil.
Vraag de verzekeraar bovendien welk acceptatiebesluit hij bij juiste informatie zou hebben genomen en waarop dat is gebaseerd. Zou een hogere premie, uitsluiting of andere verzekering zijn gevolgd, of stelt hij dat helemaal geen verzekering zou zijn gesloten? Die alternatieven hebben niet noodzakelijk dezelfde gevolgen voor de uitkering.
Ook de regels over het tijdig inroepen van een schending van de mededelingsplicht verdienen aandacht. Lees voor de algemene beoordeling claim afgewezen wegens verzwijging.
Premieachterstand en beëindiging
Een gemiste premiebetaling en een rechtsgeldig geëindigde verzekering zijn niet zonder meer hetzelfde. Vraag de betalingshistorie, herinneringen, waarschuwingen en beëindigingsbrief op. Controleer de adressen, ontvangstgegevens, relevante termijnen en eventuele mededelingen aan een begunstigde of pandhouder.
Is het overlijden na de einddatum van de verzekering ingetreden, dan kan dat doorslaggevend zijn. Controleer echter welke einddatum daadwerkelijk was afgesproken en of een wijziging of verlenging is bevestigd. Een telefoongesprek over voortzetting is iets anders dan een geaccepteerde verlenging; verzamel alle correspondentie daarover.
Uitsluitingen en bijzondere omstandigheden
Polissen kunnen specifieke bepalingen bevatten over bepaalde doodsoorzaken en omstandigheden. Laat de concrete tekst en toepasselijkheid beoordelen. Vermijd algemene aannames dat een overlijden in het buitenland altijd uitgesloten is of dat iedere bijzondere doodsoorzaak de gehele aanspraak laat vervallen.
Bij gevoelige medische informatie is zorgvuldige verstrekking belangrijk. Nabestaanden beschikken niet automatisch over een onbeperkt recht op alle medische gegevens van de overledene. Vraag welke gerichte informatie nodig is en via welke bevoegde en veilige route die kan worden opgevraagd.
Een dossier voor herbeoordeling samenstellen
Maak een tijdlijn met aanvraag, acceptatie, poliswijzigingen, premiebetalingen, overlijden en correspondentie. Voeg het polisblad, de juiste voorwaarden, de gezondheidsverklaring voor zover beschikbaar en de schriftelijke afwijzing toe. Orden bewijs per afwijzingsgrond.
Schrijf vervolgens wie de uitkering vordert, welke grond de verzekeraar gebruikt en waarom u die betwist. Vraag om de onderliggende acceptatie- of medische motivering voor zover die verstrekt kan worden. Formuleer welke beslissing u verlangt en vraag om een concrete reactie.
Controleer de verjaring voor deze levensverzekering afzonderlijk. Neem niet zonder onderzoek de termijn voor een schadeverzekering over. Ook voor klachten en procedures kunnen andere termijnen gelden. Wacht daarom niet met juridisch advies totdat de financiële druk onhoudbaar wordt.
Veelgestelde vragen over een geweigerde ORV-uitkering
Gaat de uitkering altijd naar de erfgenamen?
Nee. De begunstiging en eventuele verpanding zijn bepalend. De aangewezen ontvanger kan iemand anders zijn dan de erfgenamen. Bij onduidelijkheid moet de polis juridisch worden uitgelegd.
Mag de verzekeraar na overlijden medische vragen stellen?
Er kan aanleiding zijn voor gerichte beoordeling, maar de noodzaak en de regels voor toegang tot medische informatie blijven belangrijk. Vraag welke informatie nodig is en waarom.
Is een later ontdekte ziekte automatisch verzwijging?
Nee. Het gaat om de vragen en kennis bij de aanvraag. Een later gestelde diagnose bewijst niet vanzelf dat de verzekerde relevante informatie bewust of onjuist heeft achtergehouden.
Kan een verkeerde gezondheidsverklaring tot een lagere uitkering leiden?
Dat kan afhankelijk van de wettelijke regels en de omstandigheden. Volledige afwijzing is niet de enige denkbare uitkomst. Het acceptatiebeleid en de aard van de ontbrekende informatie moeten worden onderzocht.
Wat als de hypotheekverstrekker het geld ontvangt?
Vraag de verpandingsstukken, het openstaande bedrag en de afrekening op. Controleer welk bedrag wordt gebruikt voor aflossing en of een restant aan andere begunstigden toekomt.
Kan ik naar Kifid of de rechter?
Een klacht bij Kifid kan mogelijk zijn als aan de voorwaarden van het reglement is voldaan. De civiele rechter kan eveneens een route zijn. Laat eerst beoordelen wie moet procederen en welke stukken nodig zijn.
Hulp bij een afgewezen overlijdensrisicoverzekering
Wilt u duidelijkheid over uw positie als nabestaande of begunstigde? Neem contact op met Arslan Advocaten met de polis en afwijzing. Een beoordeling binnen het verzekeringsrecht begint bij de concrete reden waarom de verzekeraar nog niet betaalt.
Geschreven onder verantwoordelijkheid van Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten.
