Artikel 6:52 BW bevat een algemeen opschortingsrecht onder voorwaarden. Of een verzekeraar zich daarop kan beroepen, hangt ook af van de polisvoorwaarden en de concrete omstandigheden. Artikel 6:54 BW begrenst het opschortingsrecht onder meer wanneer de nakoming van de wederpartij wordt verhinderd door schuldeisersverzuim, blijvend onmogelijk is of wanneer beslag op de vordering niet is toegestaan.
Naast deze wettelijke kaders gelden er nog extra waarborgen voor u als verzekerde:
- Opschorting mag alleen bij een gerechtvaardigd belang van de verzekeraar.
- De maatregel moet tijdelijk zijn en proportioneel.
- De verzekeraar moet u vooraf informeren en motiveren waarom de dekking wordt stilgezet.
- U moet de kans krijgen om te reageren of alsnog de gevraagde informatie te geven.
Doet de verzekeraar dat niet, dan is de opschorting onrechtmatig en kunt u eisen dat de dekking direct wordt hersteld.
Op welke manieren kan opschorting contractueel worden beperkt, uitgesloten of uitgebreid?
In de praktijk wordt het recht op opschorting vaak verder ingevuld of juist ingeperkt in de polisvoorwaarden. Dit gebeurt bijvoorbeeld door aanvullende afspraken over wanneer en hoe opschorting mag plaatsvinden.
Hieronder enkele veelvoorkomende manieren waarop partijen het opschortingsrecht kunnen aanpassen:
- Vooraankondiging verplicht stellen: In veel polissen staat dat de verzekeraar altijd eerst schriftelijk moet aankondigen dat opschorting volgt. Pas nadat u een redelijke periode is gegund om te reageren (bijvoorbeeld 5 werkdagen), mag de verzekeraar de dekking daadwerkelijk stilzetten.
- Beperking tot bepaalde verplichtingen: Soms geldt opschorting alleen voor specifieke bepalingen binnen de overeenkomst. Stel, het recht op opschorting wordt uitgesloten voor premiebetalingen maar niet voor het aanleveren van informatie—dan kan niet zomaar de hele dekking worden opgeschort.
- Maximale duur van opschorting: Regelmatig staat er in de polis dat opschorting niet langer mag duren dan een vastgestelde periode, zoals vijf werkdagen. Hiermee wordt voorkomen dat u gedurende een lange, onbepaalde tijd risico loopt zonder dekking.
- Volledige uitsluiting of uitbreiding: In bijzondere gevallen kan het recht op opschorting helemaal zijn uitgesloten, of juist uitgebreid naar situaties die normaal niet onder de wet vallen.
Het is dus raadzaam om uw polisvoorwaarden goed door te lezen. Zo weet u precies hoe uw rechten en plichten rondom opschorting zijn geregeld en komt u niet voor verrassingen te staan.
Afwijken van de wettelijke regeling: mag dat in uw contract?
Misschien vraagt u zich af: mag een verzekeraar of uzelf afwijken van de wettelijke regels omtrent opschorting? Het antwoord: ja, dat is mogelijk. De hoofdregel uit de wet blijft leidend, maar in de praktijk wordt er via de polisvoorwaarden of het contract regelmatig van afgeweken.
Zo wordt vaak in het contract afgesproken dat opschorting alleen mag na een schriftelijke waarschuwing—met daarin een duidelijke termijn waarbinnen actie ondernomen moet worden. Pas na die termijn mag de verzekeraar daadwerkelijk overgaan tot opschorting.
Verder kan het opschortingsrecht in het contract worden beperkt of zelfs uitgesloten voor specifieke onderdelen. U kunt bijvoorbeeld afspreken dat opschorting nooit geldt voor de betalingsverplichting, zodat de verzekeraar uw dekking niet zomaar kan pauzeren bij betalingsgeschillen.
Ten slotte kan ook de duur van de opschorting contractueel worden begrensd, bijvoorbeeld tot maximaal een paar werkdagen. Zo voorkomt u dat een tijdelijke maatregel eindeloos kan voortduren.
Moet er samenhang zijn tussen uw vordering en de verbintenis?
Ja, er moet altijd voldoende samenhang zijn tussen de verplichting die u opschort en de vordering waar het om gaat. Dit heet in juridisch jargon “samenhang” of “connexiteit”. U kunt dus alleen opschorten als uw tegenprestatie direct verbonden is aan wat u van de ander verlangt.
Een voorbeeld: Heeft u een geschil met uw verzekeraar over een specifieke schade-uitkering? Dan mag u uw premiebetaling alléén opschorten als die premie specifiek samenhangt met de schade die in discussie is. Het is niet toegestaan om zomaar de betaling van álle facturen stop te zetten vanwege een probleem met één bepaald onderdeel van de verzekering.
Kortom: zonder die samenhang is opschorting niet toegestaan – de wet eist een direct verband tussen de wederzijdse verplichtingen.
Waar moet u op letten voordat u besluit tot opschorting?
Voordat u als verzekeraar overgaat tot opschorting van de dekking, is zorgvuldigheid geboden. Een verkeerde beslissing kan leiden tot aansprakelijkheid voor schade aan de klant. Voorkom klachten – en mogelijk een procedure – door de volgende aandachtspunten in acht te nemen:
- Controleer altijd de polisvoorwaarden én de wettelijke regels. Soms wijken de contractuele afspraken af van wat er in de wet is bepaald. Stem uw besluit hierop af.
- Maak een duidelijke koppeling tussen het probleem en het opschorten van de dekking. Alleen als er directe samenhang is, mag u deze maatregel toepassen.
- Weeg redelijkheid en proportionaliteit af. Is opschorting nodig gelet op de situatie, of zijn er minder ingrijpende alternatieven?
- Documenteer de reden van opschorting goed en leg deze helder uit aan de klant. Alleen dan voldoet u aan de informatieplicht.
- Stel altijd een einddatum of herbeoordelingsmoment vast. Opschorting mag nooit voor onbepaalde tijd.
- Geef de klant voldoende gelegenheid om te reageren of ontbrekende informatie toe te sturen, zodat u hoor- en wederhoor waarborgt.
Door deze checklist te volgen voorkomt u dat een opschorting onterecht plaatsvindt, met alle mogelijke juridische gevolgen van dien.
Veelvoorkomende redenen voor onterechte opschorting
- Verzekeraar vraagt onevenredig veel informatie of bewijsstukken.
- Opschorting na ongegronde verdenking van fraude.
- Geen hoor- en wederhoor toegepast.
- Geen duidelijke einddatum van de opschorting.
- Schending van de informatieplicht richting de klant.
Een verdenking van fraude mag bijvoorbeeld niet automatisch leiden tot opschorting of uitsluiting van dekking. Er moet eerst een deugdelijk onderzoek plaatsvinden, met bewijs. Is dat er niet, dan kunt u schadevergoeding eisen en – indien nodig – verwijdering van eventuele EVR-registratie aanvragen.
Wat kunt u doen bij opschorting van dekking?
1. Vraag de schriftelijke motivering op
De verzekeraar moet schriftelijk uitleggen waarom uw dekking is opgeschort. Controleer of de genoemde reden klopt en of deze in de polisvoorwaarden voorkomt.
2. Dien bezwaar in
U kunt bezwaar maken tegen de opschorting. Leg uit waarom de maatregel onterecht of disproportioneel is. Verwijs naar uw polis en geef aan dat u uw verplichtingen nakomt.
3. Vraag om onmiddellijke hervatting
Als de verzekeraar geen goede reden heeft, kunt u eisen dat de dekking direct wordt hersteld. Soms is dat nodig om verdere schade te voorkomen.
4. Klacht indienen bij het KiFiD
Komt u er niet uit met de verzekeraar? Dien een klacht in bij het KiFiD. Het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening kan beslissen dat de opschorting onterecht is en dat de dekking moet worden hervat.
5. Procedure starten
Leidt ook dat niet tot resultaat, dan kunt u via de rechter afdwingen dat de verzekering weer geldig is en dat de schade wordt vergoed. Wij kunnen u daarbij volledig vertegenwoordigen.
Wat kan Arslan Advocaten voor u doen?
- Wij beoordelen of de opschorting juridisch toegestaan is.
- Wij dienen bezwaar in bij de verzekeraar.
- Wij starten een KiFiD-procedure of gerechtelijke procedure indien nodig.
- Wij verhalen onze kosten op de verzekeraar, zodat onze hulp voor u kosteloos kan zijn.
Is uw verzekering onterecht opgeschort?
Neem contact op met Arslan Advocaten.
Wij zorgen dat uw dekking wordt hersteld en dat uw schade alsnog wordt vergoed.
Gerelateerde onderwerpen
- Verzekeringsrecht
- EVR-registratie verwijderen
- Afwijzing van schade door verzekeraar
- Klacht indienen bij KiFiD
Gerelateerde juridische diensten
- Meer informatie over Verzekeringsrecht
- Meer informatie over Bestuursrecht
- Meer informatie over Strafrecht & Fraude
Lees ook
- Klachten indienen bij Kifid: uw rechten en stappenplan
- Rechtsbijstandsverzekering geweigerd: wat kunt u doen?
Veelgestelde vragen
Wat betekent het als mijn verzekering tijdelijk is opgeschort?
Opschorting betekent dat uw verzekering nog wel bestaat, maar dat de verzekeraar tijdelijk geen dekking verleent. Schade die tijdens deze periode ontstaat, wordt niet uitgekeerd.
Wanneer mag een verzekeraar de dekking opschorten?
Een verzekeraar mag de dekking opschorten als er gegronde redenen zijn, zoals twijfel over de juistheid van een schadeclaim, verdenking van fraude, of niet betaalde premies, maar dit moet altijd zorgvuldig worden beoordeeld.
Kan ik bezwaar maken tegen een onterechte opschorting?
Ja, u kunt bezwaar maken als u vindt dat de opschorting onterecht is. Het is verstandig om de reden van opschorting te laten toetsen en eventueel juridische hulp in te schakelen.
Wat kan ik doen als mijn verzekeraar onterecht de dekking heeft opgeschort?
U kunt de verzekeraar aanspreken op onrechtmatigheid en mogelijk schadevergoeding eisen als de opschorting zonder geldige reden is toegepast. Het inschakelen van een advocaat kan hierbij helpen.
