U krijgt bericht dat uw verzekering stopt. Voordat u een nieuwe polis zoekt, is er één vraag die alles bepaalt: op welke grond beëindigt de verzekeraar, en heeft hij de voorwaarden die bij die grond horen ook echt gevolgd? Elke grond kent een eigen route, een eigen termijn en een eigen bewijslast.
Hieronder staan de vier gronden op een rij, met per grond wie mag opzeggen en wat u moet controleren. Daarna leest u wat een beëindiging betekent voor schade die al is ontstaan, en hoe u bezwaar maakt.
Waarom eindigt de polis? De vier gronden
| Grond | Wie zegt op | Wettelijk kader | Wat u controleert |
|---|---|---|---|
| Einde looptijd of verlenging | Beide partijen | Artikel 7:940 lid 1 en 2 BW | Is de opzegtermijn van twee maanden in acht genomen? Is opgezegd tegen het einde van de verzekeringsperiode? |
| Premieachterstand | Verzekeraar | Artikel 7:934 BW | Is er een aanmaning geweest ná de vervaldag, met vermelding van de gevolgen, en met een termijn van veertien dagen vanaf de dag na de aanmaning? |
| Onjuiste of onvolledige informatie | Verzekeraar | Artikelen 7:928, 7:929 en 7:930 BW | Heeft de verzekeraar u binnen twee maanden na ontdekking gewezen op de niet-nakoming, met vermelding van de mogelijke gevolgen? Is er sprake van opzet tot misleiding? |
| Schade- of fraudesituatie | Verzekeraar (tussentijds) | Artikel 7:940 lid 3 BW | Staat deze opzeggingsgrond letterlijk in de polisvoorwaarden? Is de termijn van twee maanden aangehouden? |
Voorwaarden per grond
Einde looptijd: geen vrijbrief voor de verzekeraar
Hier gaat het in veel artikelen mis. Voor u als consument geldt bij de meeste schadeverzekeringen dat de polis na het eerste contractjaar dagelijks opzegbaar is. Dat recht volgt uit de polisvoorwaarden en afspraken binnen de branche, niet uit de wet, en het werkt niet omgekeerd.
De verzekeraar is gebonden aan artikel 7:940 BW. Wil hij verlenging verhinderen, dan moet hij een termijn van twee maanden in acht nemen. Is de overeenkomst aangegaan of verlengd voor meer dan vijf jaar, dan kan tegen het einde van elk vijfde jaar worden opgezegd, opnieuw met die termijn van twee maanden. Bij persoonsverzekeringen komt die bevoegdheid alleen aan u toe, niet aan de verzekeraar.
De verzekeraar heeft dus na het eerste jaar niet dezelfde maandelijkse opzeggingsvrijheid als u.
Premieachterstand: de aanmaning is beslissend
Artikel 7:934 BW is streng en concreet. Het niet betalen van een vervolgpremie kan pas leiden tot beëindiging of schorsing van de overeenkomst of de dekking nadat de schuldenaar na de vervaldag vruchteloos is aangemaand, waarbij die aanmaning de gevolgen van uitblijvende betaling vermeldt en een termijn van veertien dagen geeft die ingaat op de dag ná de aanmaning.
Controleer daarom: was er een aanmaning, dateert die van ná de vervaldag, stonden de gevolgen erin, en is de termijn van veertien dagen gerespecteerd? Ontbreekt een van die elementen, dan mist de beëindiging op deze grond een geldige basis. Let op het verschil met de eerste premie: daarvoor geldt deze bepaling niet.
Onjuiste informatie: een getrapt systeem, geen automatische vernietiging
Bij een beroep op de mededelingsplicht wordt vaak gesproken over "vernietiging" van de polis. Dat is niet het kader. De wet werkt getrapt:
- Artikel 7:929 lid 1 BW. Ontdekt de verzekeraar dat niet aan de mededelingsplicht is voldaan, dan kan hij de gevolgen daarvan slechts inroepen als hij u binnen twee maanden na de ontdekking op de niet-nakoming wijst, onder vermelding van de mogelijke gevolgen. Doet hij dat niet, dan vervalt dat beroep.
- Artikel 7:929 lid 2 BW. Alleen bij opzet tot misleiding, of wanneer de verzekeraar bij kennis van de ware stand van zaken in het geheel geen verzekering zou hebben gesloten, kan hij binnen twee maanden na ontdekking met dadelijke ingang opzeggen.
- Artikel 7:930 BW. Voor de uitkering geldt een evenredigheidsregeling. Zijn de verzwegen feiten niet van belang voor het risico zoals dat zich heeft verwezenlijkt, dan wordt onverkort uitgekeerd. Zou de verzekeraar een hogere premie of een lager bedrag hebben bedongen, dan wordt de uitkering naar evenredigheid verminderd. Alleen als hij helemaal geen verzekering zou hebben gesloten, is geen uitkering verschuldigd, en dan is de verzekeringnemer die te goeder trouw handelde ook geen premie verschuldigd.
Een onjuistheid op het aanvraagformulier leidt dus niet vanzelf tot het einde van de polis en het verlies van elke aanspraak.
Schade- of fraudesituatie: alleen op vermelde gronden
Wil de verzekeraar tussentijds opzeggen, dan kan dat op grond van artikel 7:940 lid 3 BW alleen op gronden die in de overeenkomst zelf staan vermeld. Heeft hij die bevoegdheid bedongen, dan komt u een gelijke bevoegdheid toe. De termijn is twee maanden, tenzij jegens hem is gehandeld met het opzet tot misleiding. Bij verwezenlijking of dreiging van bijzondere risico’s als bedoeld in artikel 3:38 Wft geldt een afwijkende termijn van zeven dagen.
Zoek de opzeggingsgrond dus letterlijk op in uw voorwaarden. Staat de aangevoerde reden er niet, dan ontbreekt de contractuele basis. Volgt de beëindiging op een fraudeonderzoek, lees dan ook wat uw rechten zijn tijdens zo’n fraudeonderzoek door een verzekeraar. Een beëindiging, een afgewezen claim en een registratie zijn drie afzonderlijke beslissingen: een gebrek in het onderzoek werkt niet automatisch door in alle drie.
Wat gebeurt er met schade die al is ontstaan?
Houd drie data strikt uit elkaar, want ze doen elk iets anders:
- De datum van de gebeurtenis. Wanneer vond het voorval plaats?
- De datum van de claimmelding. Wanneer heeft u het gemeld?
- De datum van beëindiging. Per wanneer stopt de dekking?
Welke datum beslissend is, hangt af van het dekkingstype in uw polis. Bij de gebruikelijke gebeurtenisgebonden dekking is bepalend of de gebeurtenis binnen de looptijd viel; een melding na de einddatum staat dan in beginsel niet in de weg aan uitkering. Bij een claims-made-dekking, die vooral voorkomt bij aansprakelijkheidsverzekeringen, is juist het moment van melden bepalend en kan een melding na de einddatum buiten de dekking vallen.
Zoek in uw voorwaarden op welk moment beslissend is en meld schade zo spoedig als redelijkerwijs mogelijk. Wordt uw claim daarna alsnog afgewezen, lees dan ons artikel over een schadeclaim die door de verzekeraar is afgewezen.
Controlelijst voor de beëindigingsbrief
Loop de brief punt voor punt na. Ontbreekt een van deze onderdelen, vraag er dan schriftelijk om.
- Staat er één concrete grond genoemd, of blijft het bij een algemene verwijzing naar "de voorwaarden"?
- Wordt het polisartikel genoemd waarop de opzegging berust, en klopt dat artikel met uw polisversie?
- Is de einddatum vermeld, en past die bij de wettelijke of contractuele termijn?
- Bij premieachterstand: is er een aanmaning voorafgegaan, met de gevolgen erin en veertien dagen termijn?
- Bij verzwijging: is de brief binnen twee maanden na de ontdekking verstuurd, en staan de mogelijke gevolgen erin?
- Is vermeld wat er gebeurt met een lopende of nog te melden schade?
- Is vermeld of er ook een registratie plaatsvindt, en zo ja in welk register en voor welke duur?
Verzoek om motivering. Ontbreekt informatie, vraag dan schriftelijk om: de opzeggingsgrond met vermelding van het polisartikel, de polisversie die volgens de verzekeraar van toepassing is, de datum waarop de verzekeraar stelt de feiten te hebben ontdekt, en een opgave of er een registratie is of wordt gedaan. Vraag om beantwoording binnen een concrete termijn.
Twee dingen tegelijk: bezwaar én nieuwe dekking
Bezwaar maken kost tijd, en ondertussen loopt u zonder dekking rond. Dat is vooral riskant bij een verplichte verzekering, zoals de WA-dekking voor uw auto. Pak daarom beide sporen parallel op.
- Regel dekking. Zoek een nieuwe verzekering, ook als u de beëindiging aanvecht. Wees daarbij eerlijk over de eerdere beëindiging: een nieuwe verzwijging maakt uw positie aanzienlijk slechter. Lukt het niet elders, informeer dan naar de mogelijkheden voor moeilijk verzekerbare risico’s.
- Maak bezwaar. Dien schriftelijk bezwaar in bij de verzekeraar, met de grond die hij noemde, het polisartikel en de reden waarom die grond volgens u niet opgaat. Vraag om een definitief standpunt.
- Kifid of rechter. Blijft de verzekeraar bij zijn besluit, dan kunt u de zaak voorleggen aan het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening of aan de civiele rechter. Let op de termijnen in het actuele Kifid-reglement.
Volgt op de beëindiging ook een registratie, lees dan hoe die registers werken in ons overzicht van frauderegistraties bij banken en verzekeraars. Een registratie is een zelfstandig besluit en vraagt om een eigen bezwaar.
Wat wij voor u kunnen doen
Wij toetsen of de aangevoerde grond aansluit bij de polisvoorwaarden en de wettelijke vereisten, of de vormvoorschriften zijn nageleefd en of de gevolgen voor lopende schade juist zijn ingeschat. Op basis daarvan stellen we het bezwaar op en voeren we zo nodig de procedure.
Over de kosten maken we vooraf een schriftelijke afspraak. In sommige zaken is een kostenvergoeding van de wederpartij mogelijk, maar dat hangt af van de procedure en de uitkomst en kan niet vooraf worden toegezegd.
Neem vrijblijvend contact op als u wilt laten beoordelen of de beëindiging standhoudt.
Veelgestelde vragen
Blijft een eerdere schade gedekt na opzegging?
Dat hangt af van de datum van de gebeurtenis en van het dekkingstype in uw polis. Bij de meeste schadeverzekeringen is bepalend wanneer de gebeurtenis plaatsvond: viel die binnen de looptijd, dan blijft de aanspraak in beginsel bestaan, ook als u de schade pas na de opzegging meldt. Bij polissen met een claims-made-dekking, die vooral bij aansprakelijkheidsverzekeringen voorkomt, is juist het moment van melden bepalend en kan een melding na de einddatum buiten de dekking vallen. Zoek in uw voorwaarden op welk moment beslissend is en meld een schade nooit later dan nodig.
Mag mijn verzekeraar opzeggen na één betalingsachterstand?
Niet zonder de stappen van artikel 7:934 BW. Het niet betalen van een vervolgpremie kan pas tot beëindiging of schorsing leiden nadat u na de vervaldag vruchteloos bent aangemaand, waarbij in die aanmaning de gevolgen van niet-betalen staan vermeld en u een termijn van veertien dagen krijgt, ingaand op de dag na de aanmaning. Ontbreekt die aanmaning, of staan de gevolgen er niet in, dan is de beëindiging of schorsing op die grond niet rechtsgeldig. Let op: dit geldt voor de vervolgpremie, niet voor de eerste premie.
Heeft de verzekeraar dezelfde opzegvrijheid als ik?
Nee. Veel consumentenpolissen zijn na het eerste contractjaar dagelijks opzegbaar door u, maar dat recht volgt uit de polisvoorwaarden en branche-afspraken en geldt niet omgekeerd. De verzekeraar is gebonden aan artikel 7:940 BW: bij opzegging tegen het einde van een verzekeringsperiode geldt een termijn van twee maanden, en tussentijds opzeggen kan hij alleen op gronden die in de overeenkomst zelf staan vermeld. Heeft hij die tussentijdse bevoegdheid bedongen, dan komt u een gelijke bevoegdheid toe.
Wat als de verzekeraar zich beroept op verzwijging?
Dan gelden de artikelen 7:929 en 7:930 BW, en die kennen een getrapt systeem. De verzekeraar moet u binnen twee maanden na ontdekking op de niet-nakoming wijzen, met vermelding van de mogelijke gevolgen. Alleen bij opzet tot misleiding, of wanneer hij bij kennis van de ware stand van zaken in het geheel geen verzekering zou hebben gesloten, kan hij binnen twee maanden met dadelijke ingang opzeggen. Zijn de verzwegen feiten niet van belang voor het risico zoals dat zich heeft verwezenlijkt, dan blijft de uitkering onverkort verschuldigd.
Juridisch gecontroleerd door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Gecontroleerd op 9 september 2026.
