Een royement van verzekering is een van de meest ingrijpende maatregelen die een verzekeraar kan treffen. Uw polis wordt beëindigd, u verliest uw dekking en de registratie die hiermee gepaard gaat kan u jarenlang achtervolgen. Veel verzekerden realiseren zich pas hoe vergaand de gevolgen zijn wanneer zij een nieuwe verzekering proberen af te sluiten en overal worden geweigerd. In dit artikel leest u wat royement precies inhoudt, wat de gevolgen zijn en welke stappen u kunt ondernemen om uw situatie te verbeteren.
Wat is royement van een verzekering?
Royement van verzekering betekent dat de verzekeraar uw polis eenzijdig beeindigt. Dit is iets
anders dan een reguliere opzegging. Bij royement wordt de verzekering beëindigd vanwege een specifieke reden, zoals vermoedelijke fraude, het schenden van de mededelingsplicht of het herhaaldelijk niet betalen van premies. De reden van het royement wordt geregistreerd en kan gevolgen hebben voor uw mogelijkheid om in de toekomst verzekeringen af te sluiten. Er wordt onderscheid gemaakt tussen verschillende vormen van royement. Het zwaarste type is royement wegens fraude of onregelmatigheden. Dit leidt doorgaans tot een registratie in het Extern Verwijzingsregister en het interne incidentenregister van de verzekeraar. Royement wegens wanbetaling is minder zwaar maar heeft eveneens consequenties voor uw verzekeringsverleden.
Redenen voor royement van uw verzekering
Een verzekeraar kan uw verzekering om verschillende redenen royeren. Het is belangrijk om te weten welke gronden er zijn voor een royement, zodat u kunt beoordelen of het royement in uw geval terecht is.
Royement wegens fraude
Als de verzekeraar vaststelt dat u fraude heeft gepleegd, kan dit leiden tot onmiddellijk royement van uw verzekering. Hieronder valt het opzettelijk verstrekken van onjuiste informatie bij een schademelding, het overdrijven van de schade of het fingeren van een schadegebeurtenis.
Royement wegens fraude heeft de zwaarste gevolgen en gaat vrijwel altijd gepaard met een
registratie in het EVR.
Royement wegens schending mededelingsplicht
Als blijkt dat u bij het afsluiten van de verzekering relevante informatie heeft verzwegen, kan de verzekeraar de polis beëindigen. De mededelingsplicht verplicht u om bij de aanvraag alle vragen eerlijk en volledig te beantwoorden. Schending van deze plicht kan, afhankelijk van de ernst, leiden tot royement.
Royement wegens wanbetaling
Het niet betalen van premies is een veelvoorkomende reden voor royement. De verzekeraar moet u wel eerst in de gelegenheid stellen om het achterstallige bedrag te voldoen. Pas na een aanmaning en het verstrijken van een redelijke betalingstermijn mag de verzekeraar de polis royeren wegens wanbetaling.
Gevolgen van royement van uw verzekering
De gevolgen van een royement van verzekering reiken veel verder dan het verlies van uw huidige
dekking. Het royement kan uw financiële toekomst voor jaren beinvloeden.
Verlies van verzekeringsdekking
Het meest directe gevolg is dat u niet langer verzekerd bent. Bij een autoverzekering betekent dit dat u niet meer mag rijden, want een WA-verzekering is wettelijk verplicht. Bij een zorgverzekering kan royement leiden tot problemen met de toegang tot zorg. Bij een woonverzekering loopt u het risico dat u bij brand of inbraak voor de volledige schade zelf opdraait.
Registratie in het Centraal Informatiesysteem
Bij royement wordt de beëindiging en de reden daarvan geregistreerd in het Centraal Informatiesysteem van de Stichting CIS. Andere verzekeraars raadplegen dit systeem wanneer u een nieuwe verzekering wilt afsluiten. Een registratie wegens fraude of onregelmatigheden is een ernstig signaal dat ertoe kan leiden dat verzekeraars u weigeren.
Registratie in het Extern Verwijzingsregister
Bij royement wegens fraude of ernstige onregelmatigheden kan de verzekeraar u ook registreren in het EVR. Dit register wordt gedeeld met alle aangesloten financiële instellingen, niet alleen verzekeraars maar ook banken. Een EVR-registratie kan maximaal acht jaar blijven staan en heeft grote gevolgen voor uw mogelijkheden om financiële producten af te sluiten. Dit raakt niet alleen verzekeringen maar kan ook leiden tot problemen bij banken.
Moeilijkheden bij het afsluiten van nieuwe verzekeringen
Na een royement is het afsluiten van een nieuwe verzekering vaak lastig. Verzekeraars zijn terughoudend om verzekerden te accepteren die eerder zijn geroyeerd. Als u al wordt geaccepteerd, is dit doorgaans tegen een aanzienlijk hogere premie en met beperkende voorwaarden. Bij een registratie in het EVR kan het voorkomen dat geen enkele verzekeraar u wil accepteren.
Wat kunt u doen na royement van uw verzekering?
Een royement voelt definitief, maar er zijn mogelijkheden om uw situatie te verbeteren. Het is belangrijk om snel te handelen, want hoe langer u wacht, hoe lastiger het wordt om de gevolgen ongedaan te maken.
Controleer of het royement terecht is
De eerste stap is om te controleren of de verzekeraar het royement op juiste gronden en op de juiste wijze heeft doorgevoerd. De verzekeraar moet aan bepaalde voorwaarden voldoen voordat hij een polis mag royeren. Bij royement wegens wanbetaling moet de verzekeraar u een aanmaning hebben gestuurd met een redelijke betalingstermijn. Bij royement wegens fraude moet er voldoende bewijs zijn voor de beschuldiging. Als de verzekeraar zich niet aan de regels heeft gehouden, kan het royement ongeldig zijn.
Maak bezwaar tegen de registratie
Als u van mening bent dat de registratie in het CIS of het EVR onterecht is, kunt u bezwaar maken bij de verzekeraar. U kunt verzoeken om de registratie te laten verwijderen of om de registratieduur te verkorten. Als de verzekeraar uw bezwaar afwijst, kunt u een klacht indienen bij het Kifid of een procedure starten bij de rechter.
Zoek een verzekeraar die u wel accepteert
Niet alle verzekeraars hanteren hetzelfde acceptatiebeleid. Sommige verzekeraars zijn bereid om verzekerden te accepteren die eerder zijn geroyeerd, zij het onder bepaalde voorwaarden. Een onafhankelijke verzekeringsadviseur kan u helpen om een verzekeraar te vinden die bereid is om u te accepteren. Voor wettelijk verplichte verzekeringen, zoals de WA-autoverzekering, geldt bovendien een acceptatieplicht voor de aangewezen verzekeraar.
Royement aanvechten bij het Kifid
Het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening behandelt klachten van consumenten tegen verzekeraars. Als u van mening bent dat het royement onterecht is of dat de verzekeraar disproportioneel heeft gehandeld, kunt u een klacht indienen bij het Kifid. De geschillencommissie beoordeelt of de verzekeraar correct heeft gehandeld en kan de verzekeraar verplichten om het royement ongedaan te maken of de registratie te verwijderen.
Royement aanvechten bij de rechter
Als het Kifid geen uitkomst biedt of als u de voorkeur geeft aan een rechterlijk oordeel, kunt u een procedure starten bij de rechtbank. De rechter toetst of het royement rechtmatig was, of de verzekeraar proportioneel heeft gehandeld en of de registratie in het CIS of EVR gerechtvaardigd is. In de rechtspraak zijn er regelmatig gevallen waarin rechters registraties hebben laten verwijderen of verkorten omdat de maatregelen van de verzekeraar niet in verhouding stonden tot de geconstateerde onregelmatigheid.
Royement en de gevolgen voor uw gezin
Een aspect dat vaak over het hoofd wordt gezien is dat het royement van uw verzekering ook gevolgen kan hebben voor uw gezinsleden. Bij veel verzekeringen, zoals de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren en de inboedelverzekering, zijn gezinsleden meeverzekerd. Als uw polis wordt geroyeerd, verliezen ook uw partner en kinderen hun dekking. Dit kan bijzonder problematisch zijn, omdat de reden van het royement bij u ligt, maar de gevolgen ook uw gezinsleden treffen die nergens schuld aan hebben.
Bovendien kan een registratie op uw naam de mogelijkheden van uw gezinsleden beinvloeden om verzekeringen af te sluiten op een gezamenlijk adres. Sommige verzekeraars zijn terughoudend om verzekeringen te accepteren als een van de bewoners van het adres in het EVR staat geregistreerd. Het is daarom van belang om bij het aanvechten van een royement ook de belangen van uw gezinsleden mee te wegen.
Verschil tussen royement en reguliere opzegging
Het is belangrijk om het onderscheid te kennen tussen royement en een reguliere opzegging van de verzekering. Bij een reguliere opzegging beeindigt de verzekeraar de polis bijvoorbeeld omdat hij stopt met het aanbieden van een bepaald product of omdat de polis aan het einde van de contractperiode niet wordt verlengd. Een reguliere opzegging heeft doorgaans geen negatieve gevolgen voor uw verzekeringsverleden en leidt niet tot een registratie in het CIS of EVR. Royement daarentegen is een beëindiging op grond van een specifieke, aan u gerelateerde reden. De reden wordt geregistreerd en is voor andere verzekeraars zichtbaar. Het verschil is van groot praktisch belang: na een reguliere opzegging kunt u doorgaans zonder problemen een nieuwe verzekering afsluiten, terwijl u na een royement tegen aanzienlijke obstakels kunt aanlopen.
De impact op uw dagelijks leven
Het royement van uw verzekering raakt niet alleen uw financiële situatie maar kan ook uw dagelijks leven beinvloeden. Zonder autoverzekering kunt u niet rijden. Zonder aansprakelijkheidsverzekering loopt u een groot risico als u per ongeluk schade veroorzaakt. Zonder inboedelverzekering staat u er bij diefstal of brand alleen voor. Deze praktische gevolgen maken het des te belangrijker om snel actie te ondernemen na een royement.
Gesubsidieerde rechtsbijstand bij royement
Het aanvechten van een royement of een registerregistratie hoeft niet onbetaalbaar te zijn. Als uw inkomen beperkt is, komt u mogelijk in aanmerking voor een toevoeging via de Raad voor Rechtsbijstand. Met gesubsidieerde rechtsbijstand betaalt u slechts een beperkte eigen bijdrage en neemt de overheid het grootste deel van de advocaatkosten voor haar rekening. Dit maakt het ook voor mensen met een beperkt budget mogelijk om juridisch op te komen tegen een onterecht royement.
Preventieve maatregelen om royement te voorkomen
Voorkomen is beter dan genezen. Er zijn verschillende stappen die u kunt nemen om te voorkomen dat uw verzekeraar overgaat tot royement van uw verzekering. Betaal uw premies altijd tijdig en neem bij betalingsproblemen direct contact op met uw verzekeraar om een regeling te treffen. Wees bij het indienen van claims altijd eerlijk en volledig in uw opgave. Overdrijf de schade niet en vermeld alle relevante omstandigheden, ook als u denkt dat deze in uw nadeel zouden kunnen werken.
Daarnaast is het verstandig om bij twijfel over de dekking van uw verzekering contact op te nemen met uw verzekeraar of adviseur voordat u een claim indient. Op die manier voorkomt u misverstanden die later als onregelmatigheid kunnen worden aangemerkt. Bewaar altijd kopieeen van alle correspondentie, schademeldingen en polisdocumenten, zodat u in geval van een geschil kunt aantonen dat u correct heeft gehandeld.
Neem actie tegen een onterecht royement
Een royement van uw verzekering hoeft niet het einde van het verhaal te zijn. Met de juiste juridische bijstand kunt u het royement aanvechten, registraties laten verwijderen en uw verzekeringsmogelijkheden herstellen. Het is wel van belang om snel te handelen, want hoe langer een registratie blijft staan, hoe moeilijker het wordt om de gevolgen ongedaan te maken. Bent u geconfronteerd met het royement van uw verzekering en wilt u weten wat u kunt doen?
Neem contact met ons op voor een vrijblijvende beoordeling van uw situatie. Onze advocaten zijn
gespecialiseerd in verzekeringsrecht en helpen u om uw rechten te beschermen. Wij bekijken samen of het royement terecht is en welke stappen u kunt ondernemen om uw positie te verbeteren.
Lees ook
Hulp nodig? Onze verzekeringsrecht advocaat helpt u graag verder. Neem vrijblijvend contact op voor een gratis eerste advies.
