Raakt u betrokken bij een verkeersongeval terwijl u zelf niets verkeerd heeft gedaan? Dan kunt u worden aangemerkt als schuldloze derde. In dat geval speelt de schuldloze derde regeling een belangrijke rol. Toch weten veel slachtoffers niet dat deze regeling bestaat. Daardoor wachten zij onnodig lang op schadevergoeding of krijgen zij te maken met ingewikkelde discussies tussen verzekeraars.
Geschreven door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Ingeschreven in het rechtsgebiedenregister van de Nederlandse orde van advocaten voor arbeidsrecht en letselschade. Laatst bijgewerkt: 17 september 2026.
In dit artikel leggen wij daarom uitgebreid uit wat de schuldloze derde regeling inhoudt, wanneer deze van toepassing is en wat dit concreet betekent voor uw letselschade. Bovendien leest u welke stappen u kunt zetten om uw schade snel en volledig vergoed te krijgen.
Wat is de schuldloze derde regeling?
De schuldloze derde regeling heet officieel Bedrijfsregeling 7 — Schuldloze derde. Het is een bedrijfsregeling van het Verbond van Verzekeraars, vastgesteld op 14 december 2022 en van toepassing op schadegevallen die zijn ontstaan na 1 april 2023. Zij is bedoeld voor situaties waarin iemand schade lijdt zonder dat hem daarvan iets te verwijten valt, terwijl de betrokken verzekeraars het onderling oneens zijn over de schuldvraag.
De regeling zorgt ervoor dat een schuldloze derde niet de dupe wordt van een discussie tussen verzekeraars over de schuldvraag. Met andere woorden: u hoeft niet te wachten totdat verzekeraars hebben vastgesteld wie aansprakelijk is.
Wie valt eronder? Twee categorieën
Sinds 1 april 2017 onderscheidt de regeling uitdrukkelijk twee groepen. Dat onderscheid bepaalt bij welke verzekeraar u moet zijn.
De schuldloze in- of opzittende
Elke in- of opzittende van een voertuig, niet zijnde de bestuurder, van een bij het Verbond van Verzekeraars aangesloten WAM-verzekeraar, die aan het ontstaan van het schadegeval geen schuld treft. Denk aan de passagier naast de bestuurder, iemand op de achterbank, een meerijdende collega of een passagier in een taxi of bedrijfsbus.
De schuldloze derde
Een natuurlijk persoon die schade lijdt bij een schadegeval waarbij, behalve hijzelf, twee of meer partijen betrokken zijn. Hem moet geen schuld treffen, en ten minste één van de overige betrokkenen moet wél schuld treffen of het schadegeval moet hem zijn toe te rekenen.
Belangrijk: de regeling bepaalt uitdrukkelijk dat de bestuurder van een voertuig wél onder de omschrijving van schuldloze derde valt. Wie leest dat de regeling “alleen voor passagiers” is, leest iets onjuists. Ook een fietser, voetganger of omstander die schade lijdt bij een kettingbotsing kan schuldloze derde zijn.
Wanneer is de regeling van toepassing?
Artikel 2 van de bedrijfsregeling stelt twee voorwaarden:
- een benadeelde kan worden beschouwd als schuldloze in- of opzittende of schuldloze derde;
- de andere betrokkenen hebben hun mogelijke aansprakelijkheid verzekerd bij een bij het Verbond van Verzekeraars aangesloten WAM-verzekeraar of algemene aansprakelijkheidsverzekeraar, en er bestaat in dit geval dekking. Een WAM-verzekeraar kan zich alleen op het ontbreken van dekking beroepen bij een toegestane WAM-uitsluiting.
Let op wat hier niet staat. Er staat niet dat er twee motorrijtuigen bij betrokken moeten zijn. Er staat zelfs niet dat het om een verkeersongeval moet gaan: de regeling spreekt van een schadegeval, omschreven als “een plotseling en onzeker voorval, waardoor schade wordt veroorzaakt”. Omdat ook algemene aansprakelijkheidsverzekeraars meedoen, kan de regeling bijvoorbeeld ook spelen bij een bedrijfsongeval waarbij twee partijen naar elkaar wijzen.
Wat de regeling wél vereist, is dat er meer dan één andere betrokkene is en dat over de schuldverdeling tussen hen discussie kan ontstaan. Bij een ongeval waarbij maar één partij betrokken is en die duidelijk aansprakelijk is, heeft u de regeling niet nodig.
Grens aan de dekking (artikel 4). De regeling geldt niet voor het deel van uw schade dat het door de WAM voorgeschreven dekkingsbedrag per geval overschrijdt. Is een van de betrokken verzekeraars geen WAM-verzekeraar, dan geldt het laagste maximum dekkingsbedrag van de betrokken verzekeraars.
Waarom bestaat de schuldloze derde regeling?
Zonder de schuldloze derde regeling zou een slachtoffer vaak maanden of zelfs jaren moeten wachten op schadevergoeding. Verzekeraars kunnen immers lang discussiëren over wie aansprakelijk is.
De regeling voorkomt deze situatie. Eén verzekeraar keert de schade alvast volledig uit aan de schuldloze derde. Daarna regelen de verzekeraars onderling wie uiteindelijk welke kosten draagt.
Voor u als slachtoffer betekent dit vooral rust, duidelijkheid en financiële zekerheid.
Welke verzekeraar neemt de behandeling op zich?
De regeling wijst een regelend verzekeraar aan, en dat gaat per categorie anders.
| Schuldloze in- of opzittende | Schuldloze derde | |
|---|---|---|
| Wie regelt | De WAM-verzekeraar van het voertuig waarin u zat | De verzekeraar die als eerste is aangesproken door u of uw belangenbehartiger |
| Uitzondering | Alleen als vaststaat dat die verzekeraar geen taak heeft omdat zijn verzekerde voor geen enkel deel aansprakelijk is. Bestaat daarover geen overeenstemming, dan treedt hij alsnóg op als regelend verzekeraar. | Bij twijfel of hij als eerste is aangesproken, moet de verzekeraar dat zelf actief verifiëren. |
| Hoe wordt geregeld | De regelend verzekeraar wikkelt de schade af zonder rekening te houden met de mogelijkheid dat zijn eigen verzekerde niet of slechts gedeeltelijk aansprakelijk is. | |
Dat laatste is de kern van de regeling. De discussie over de schuldverdeling wordt naar achteren geschoven en tussen de verzekeraars onderling gevoerd. Wat daarna gebeurt, merkt u niet:
- bij ernstig letsel geeft de regelend verzekeraar binnen drie maanden een indicatie van de te verwachten personenschade als die boven € 25.000 uitkomt;
- hij informeert de andere verzekeraars na elf en tweeëntwintig maanden, daarna jaarlijks;
- de andere verzekeraars dragen binnen vier weken na verzoek naar evenredigheid bij, inclusief de buitengerechtelijke kosten op grond van artikel 6:96 BW;
- pas als de participatiefase is afgerond, verrekenen zij onderling volgens de werkelijke schuldverdeling.
Een geschil tussen verzekeraars over de uitleg van de regeling gaat naar de Geschillencommissie Schadeverzekeraars. Daar staat geen beroep tegen open — en het is een procedure tussen verzekeraars, niet een die u zelf kunt voeren.
En daarmee de belangrijkste nuance: Bedrijfsregeling 7 is zelfregulering, een afspraak tussen verzekeraars. Zij regelt wie uw schade behandelt en wanneer, niet of u recht heeft op vergoeding. Dat recht ontleent u aan het gewone aansprakelijkheidsrecht. De regeling neemt u de wachttijd uit handen, geen bewijslast.
Welke schade wordt vergoed?
Onder de schuldloze derde regeling komt in beginsel alle letselschade voor vergoeding in aanmerking. Dat betekent dat dezelfde schadeposten worden vergoed als bij een reguliere letselschadeclaim.
Materiële schade
- medische kosten;
- reiskosten;
- kosten voor huishoudelijke hulp;
- aanpassingen in huis of auto;
- schade aan persoonlijke eigendommen.
Inkomensschade
Kunt u tijdelijk of blijvend niet werken? Dan kunt u inkomensverlies claimen. Ook verlies aan verdienvermogen valt hieronder.
Smartengeld
Daarnaast kunt u recht hebben op smartengeld. Dit is een vergoeding voor pijn, verdriet en verlies aan levensvreugde. Meer hierover leest u op onze pagina smartengeld bij letselschade.
Schuldloze derde regeling en eigen schuld
De regeling vereist juist dat u geen schuld treft en dat het schadegeval u niet valt toe te rekenen. Is daar discussie over — bijvoorbeeld omdat u geen gordel droeg, meereed met een bestuurder van wie u wist dat hij te veel had gedronken, of zelf een verkeersfout maakte — dan valt u mogelijk buiten de regeling en komt u terecht in de gewone route, waarin eigen schuld op grond van artikel 6:101 BW wordt verrekend. Het is dus de eerste vraag die de verzekeraar stelt, en de vraag waar u uw dossier op moet inrichten.
Juist daarom is het belangrijk om uw positie goed te laten beoordelen.
Verschil met artikel 185 Wegenverkeerswet
De schuldloze derde regeling wordt soms verward met de bescherming van zwakke verkeersdeelnemers op grond van artikel 185 Wegenverkeerswet.
Het zijn twee verschillende dingen, die naast elkaar kunnen gelden.
- Artikel 185 WVW is wet. Het regelt de aansprakelijkheid van de eigenaar of houder van een motorrijtuig tegenover niet-gemotoriseerde verkeersdeelnemers: hij is aansprakelijk tenzij hij overmacht aantoont. Dat gaat over de vraag of er aansprakelijkheid is.
- Bedrijfsregeling 7 is zelfregulering tussen verzekeraars. Zij regelt wie uw schade behandelt terwijl de schuldvraag nog loopt, en zij geldt voor zowel in- en opzittenden als voor schuldloze derden — inclusief bestuurders, fietsers en voetgangers.
Bent u als fietser aangereden in een botsing waarbij twee auto’s betrokken waren, dan kunt u zich dus zowel op artikel 185 WVW beroepen tegenover de aansprakelijke bestuurder, als profiteren van Bedrijfsregeling 7 doordat één verzekeraar de behandeling op zich neemt.
Bewijs en aansprakelijkheid
Hoewel de regeling u beschermt tegen langdurige aansprakelijkheidsdiscussies, blijft het belangrijk om bewijs te verzamelen. Denk aan:
- medische rapportages;
- het proces-verbaal of schadeformulier;
- verklaringen van getuigen;
- gegevens van de betrokken voertuigen.
Wij begeleiden cliënten actief bij het verzamelen en beoordelen van dit bewijs.
Wat moet u doen als u schuldloze derde bent?
Wanneer u als schuldloze derde betrokken raakt bij een ongeval, is het belangrijk om snel te handelen.
- laat uw letsel medisch vastleggen;
- noteer gegevens van alle betrokken voertuigen;
- bewaar alle documenten en kosten;
- neem juridisch advies in.
Meer algemene informatie vindt u ook op onze pagina letselschade advocaat.
Kan een verzekeraar weigeren uit te keren?
In de praktijk zien wij dat verzekeraars soms terughoudend zijn met het toepassen van de schuldloze derde regeling. Zij stellen bijvoorbeeld dat geen sprake is van een schuldloze derde.
Dat betekent echter niet dat dit standpunt juist is. Juist in deze situaties is juridische bijstand belangrijk.
Verjaring bij de schuldloze derde regeling
Ook bij toepassing van de schuldloze derde regeling geldt dat een schadeclaim kan verjaren. In de regel bedraagt de verjaringstermijn vijf jaar vanaf het moment dat u weet wie aansprakelijk is en dat u schade heeft geleden.
Voor minderjarigen gelden afwijkende regels.
Kost juridische hulp mij geld?
Bij letselschade worden de kosten van juridische bijstand in de meeste gevallen verhaald op de aansprakelijke verzekeraar. Daardoor loopt u als slachtoffer per saldo geen financieel risico.
Waarom kiezen voor Arslan Advocaten?
Wij hebben ruime ervaring met letselschadezaken waarin de schuldloze derde regeling een rol speelt. Wij weten wanneer deze regeling van toepassing is en zorgen ervoor dat verzekeraars hun verplichtingen nakomen.
Daarnaast communiceren wij helder, handelen wij voortvarend en zetten wij ons in voor een volledige schadevergoeding.
Wilt u weten of u als schuldloze derde recht heeft op schadevergoeding? Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvende beoordeling.
Lees ook
- Ongeluk met scooter: wie is aansprakelijk en welke letselschade kunt u claimen?
- Artikel 6 WVW letselschade: wanneer is sprake van zware schuld?
- Verkeerde diagnose door arts? Dit zijn uw rechten en schadevergoeding
Veelgestelde vragen
Wat houdt de schuldloze derde regeling precies in?
De schuldloze derde regeling zorgt ervoor dat slachtoffers van verkeersongevallen die zelf geen schuld hebben, snel schadevergoeding kunnen ontvangen zonder te wachten op de vaststelling van aansprakelijkheid. Verzekeraars betalen de schade eerst, waarna onderling wordt uitgemaakt wie de kosten uiteindelijk draagt.
Geldt de regeling alleen voor passagiers?
Nee. De regeling kent twee categorieën. De schuldloze in- of opzittende is elke inzittende van een voertuig behalve de bestuurder. De schuldloze derde is elke natuurlijke persoon die schade lijdt bij een schadegeval waarbij, behalve hijzelf, twee of meer partijen betrokken zijn en ten minste één van hen schuld treft. De regeling bepaalt uitdrukkelijk dat de bestuurder van een voertuig wél onder de schuldloze derde valt. Ook fietsers, voetgangers en omstanders kunnen eronder vallen, en er hoeven niet twee motorrijtuigen bij betrokken te zijn: ook algemene aansprakelijkheidsverzekeraars doen mee.
Wie kan de schade verhalen onder de schuldloze derde regeling?
Het slachtoffer kan zich wenden tot de WAM-verzekeraar van een van de betrokken voertuigen om de schade te laten uitkeren, zonder direct te hoeven wachten op de vaststelling van wie aansprakelijk is.
Wat moet ik doen als ik als slachtoffer onder deze regeling wil profiteren?
U kunt direct contact opnemen met de verzekeraar van het betrokken voertuig om uw schade te melden. Het is verstandig om alle relevante documenten en bewijsstukken gereed te houden voor een vlotte afhandeling.
Juridisch gecontroleerd door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Gecontroleerd op 9 september 2026.
