Twijfelt u of uw SVI de schade dekt?
Een schadeverzekering inzittenden kan de werkelijke schade van bestuurder en passagiers vergoeden, ook zonder aansprakelijke tegenpartij. Wat precies is gedekt, staat in uw polisblad en voorwaarden – niet in een algemene regel.
- Wij lezen uw polis en toetsen de afwijzing aan de voorwaarden en aan de wet.
- Wij bekijken of daarnaast een aansprakelijke partij, een SVI van een ander voertuig of het Waarborgfonds in beeld is.
- Wij bewaken de driejaarstermijn van artikel 7:942 BW.
Bel 070 450 0300Laat uw polis beoordelen
Het eerste gesprek is kosteloos en vertrouwelijk. Zes vestigingen in Nederland. Wij spreken ook Turks, Pools en Engels.
Een schadeverzekering inzittenden (SVI) kan de werkelijk geleden schade van de bestuurder en de passagiers na een verkeersongeval vergoeden – ook wanneer er geen aansprakelijke tegenpartij is of wanneer het ongeval (deels) door eigen schuld is ontstaan. Daarmee vult de SVI de verplichte WA-dekking aan, die alleen schade aan anderen vergoedt.
Geschreven door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Ingeschreven in het rechtsgebiedenregister van de Nederlandse orde van advocaten voor arbeidsrecht en letselschade. Laatst bijgewerkt: 17 september 2026.
Belangrijk om vooraf te weten: een SVI is een contract, geen wettelijke regeling. Wie verzekerd is, welke schadeposten meetellen, welke bedragen gelden en welke uitsluitingen van toepassing zijn, volgt uit uw polisblad en de voorwaarden. Onderstaande uitleg beschrijft wat in veel polissen voorkomt; uw eigen polis is beslissend. Een uitgebreidere bespreking van de juridische kant vindt u in ons artikel SVI-verzekering bij letselschade: dekking en claim.
Waarom een schadeverzekering inzittenden?
Bescherming die ook de bestuurder omvat
Passagiers kunnen hun schade doorgaans verhalen op de WA-verzekeraar van de auto waarin zij zaten of van de aansprakelijke tegenpartij. Voor de bestuurder ligt dat anders: wie het ongeval zelf veroorzaakt, kan zichzelf niet aansprakelijk stellen en valt daarmee buiten de WA-dekking. Juist daar kan een SVI het verschil maken – binnen de grenzen van de polis.
Werkelijke schade in plaats van een vast bedrag
Een SVI is doorgaans een schadeverzekering: die vergoedt de vastgestelde gedekte schade tot het verzekerde maximum. Een ongevallenverzekering inzittenden (OIV) is een sommenverzekering: die keert een vooraf afgesproken bedrag uit bij overlijden of blijvende invaliditeit, ongeacht de werkelijke schade. Bij ernstig letsel levert een schadeverzekering vaak meer op, maar dat hangt af van de verzekerde sommen in beide polissen.
Welke schade kan onder een SVI vallen?
Afhankelijk van de voorwaarden kunnen onder meer de volgende posten gedekt zijn:
| Categorie | Wat daaronder kan vallen | Waar u op let |
|---|---|---|
| Letselschade | Medische kosten en eigen risico, revalidatie, verlies van inkomen en pensioenopbouw, huishoudelijke hulp, zelfwerkzaamheid, studievertraging, extra reiskosten en smartengeld. | Vergoeding gebeurt doorgaans volgens de civielrechtelijke schaderegels, maar altijd binnen de polislimiet en na aftrek van wat elders al is vergoed. |
| Overlijden | Uitvaartkosten en, binnen de voorwaarden, schadeposten van nabestaanden zoals gederfd levensonderhoud. | De kring van rechthebbenden en de posten volgen uit de polis en uit artikel 6:108 BW. |
| Persoonlijke eigendommen | Beschadigde bagage, kleding of andere particuliere spullen in het voertuig. | Schade aan de verzekerde auto zelf valt in beginsel niet onder de SVI, maar onder casco. |
| Wettelijke rente en kosten | Rente over de schade en, als de polis daarin voorziet, redelijke kosten ter vaststelling van de schade. | Of en tot welk bedrag deskundigenkosten worden vergoed, verschilt per polis. Vraag het standpunt schriftelijk op. |
Sommige polissen gaan verder en vergoeden bijvoorbeeld ook dierenartskosten voor meereizende huisdieren, of kennen een afzonderlijk bedrag voor kosten van schadevaststelling. Dat zijn productkenmerken van een specifieke polis, geen algemene SVI-standaard. Hetzelfde geldt voor de verzekerde som: die loopt in de markt sterk uiteen. Neem daarom geen bedragen uit een algemene tekst over, maar kijk op uw eigen polisblad wat er per gebeurtenis is verzekerd. Een voorbeeld van hoe zo’n product wordt beschreven, ziet u op de verzekeringskaart voor een SVI.
Drie hardnekkige misverstanden
- “Mijn autoverzekering dekt alles al.” De WA-dekking is verplicht en dekt schade die u bij anderen veroorzaakt. Uw eigen letsel valt daarbuiten. Casco dekt schade aan de auto, niet uw persoonsschade.
- “Een OIV is hetzelfde als een SVI.” Nee. De OIV keert een vast bedrag uit; de SVI vergoedt de vastgestelde schade tot de limiet.
- “Alleen een SVI kan hier uitkomst bieden.” Dat is te stellig. Ook zonder SVI kunnen er routes zijn: de WA-verzekeraar van een aansprakelijke tegenpartij, een SVI of inzittendendekking op een ander betrokken voertuig, een ongevallen- of arbeidsongeschiktheidsverzekering, aansprakelijkheid van een wegbeheerder (art. 6:174 BW) of – bij een onbekend of onverzekerd motorrijtuig – het Waarborgfonds Motorverkeer, met eigen voorwaarden en termijnen.
Wanneer is een SVI in de praktijk van belang?
- Eenzijdig ongeval: u raakt van de weg zonder tegenpartij. Zonder aansprakelijke derde is de eigen SVI vaak de meest voor de hand liggende route. Zie ook schadevergoeding na een eenzijdig verkeersongeval.
- Eigen schuld of gedeelde schuld: veel SVI-polissen laten eigen schuld niet zonder meer aan dekking in de weg staan, binnen de uitsluitingen.
- Onbekende of onverzekerde tegenpartij: naast het Waarborgfonds kan de SVI een praktisch snellere route zijn.
Werk, woon-werkverkeer en de rol van de werkgever
Dit onderscheid wordt vaak over het hoofd gezien:
- Gewoon woon-werkverkeer wordt in het arbeidsrecht in beginsel niet aangemerkt als uitoefening van de werkzaamheden. Daar rust op de werkgever in beginsel geen bijzondere verzekeringsplicht.
- Zakelijk vervoer – ritten tussen locaties, bezorgwerk, vervoer van collega’s in opdracht – is dat wel. De Hoge Raad heeft aanvaard dat een werkgever op grond van artikel 7:611 BW (goed werkgeverschap) gehouden kan zijn een behoorlijke verzekering te sluiten voor werknemers die in de uitoefening van hun werk aan het verkeer deelnemen. Ontbreekt die verzekering, dan kan de werkgever aansprakelijk zijn voor de schade die daardoor onvergoed blijft.
- Grensgevallen (een dienstrit die aansluit op de rit naar huis, of werk onderweg) vragen een feitelijke beoordeling. Een SVI van de werkgever of op de bedrijfsauto kan dan naast de aansprakelijkheidsvraag staan, niet in de plaats daarvan.
Uitsluitingen en beperkingen
In SVI-voorwaarden komen onder meer voor: rijden zonder geldig rijbewijs of tijdens een ontzegging, alcohol, drugs of medicijnen, opzet of roekeloosheid, wedstrijden, verhuur of betaald personenvervoer, een niet-gemachtigde bestuurder, vervoer in een laadruimte, en vermindering bij het niet dragen van de autogordel. Daarnaast gelden een maximum per gebeurtenis, soms een eigen risico en een dekkingsgebied – meestal de landen op de groene kaart, maar controleer dat.
Hoe sluit u een SVI af en waar let u op?
Een SVI sluit u af als losse module of als onderdeel van uw autoverzekering. De premie hangt af van het voertuig, de gekozen verzekerde som en de samenstelling van het pakket; het gaat doorgaans om een beperkt bedrag per maand, maar de tarieven verschillen per verzekeraar. Let bij het afsluiten op:
- het verzekerde bedrag per gebeurtenis en of dat geldt voor alle inzittenden samen;
- welke schadeposten uitdrukkelijk zijn meeverzekerd, en of kosten van juridische bijstand en schadevaststelling daaronder vallen;
- de uitsluitingen en het eigen risico;
- het dekkingsgebied;
- of een vervangend voertuig is meeverzekerd.
Conclusie
Een schadeverzekering inzittenden is een waardevolle aanvulling op de verplichte WA-dekking, vooral voor de bestuurder. Maar “volledig gedekt” bestaat niet: de omvang van de dekking staat in uw polis. Wordt uw claim afgewezen of aanzienlijk lager vastgesteld dan u had verwacht, laat de afwijzing dan naast de voorwaarden leggen. Wij bespreken vooraf wat wij voor u kunnen doen en onder welke voorwaarden; een uitkomst kunnen wij niet garanderen.
Lees ook
- SVI-verzekering bij letselschade: dekking en claim
- Eenzijdig verkeersongeval en schadevergoeding
- Letselschade als passagier
- Advocaat verzekeringsrecht
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen een SVI en de verplichte WA-verzekering?
De WA-verzekering dekt schade die het motorrijtuig aan anderen toebrengt; uw eigen letsel als bestuurder valt daarbuiten. Een SVI kan de werkelijke schade van bestuurder en passagiers vergoeden tot de verzekerde som, ook zonder aansprakelijke tegenpartij. De SVI is niet verplicht.
Vergoedt een SVI altijd de volledige schade?
Nee. Een SVI vergoedt de gedekte schade tot het verzekerde maximum, na aftrek van wat elders al is vergoed en met inachtneming van de uitsluitingen en een eventueel eigen risico. Wat in uw geval geldt, staat op het polisblad en in de voorwaarden.
Zijn dierenartskosten of een bedrag voor deskundigen standaard meeverzekerd?
Nee. Dat zijn kenmerken van specifieke producten, geen algemene SVI-standaard. Ook de verzekerde som per gebeurtenis loopt in de markt sterk uiteen. Kijk daarom op uw eigen polisblad in plaats van op algemene bedragen uit een artikel.
Ben ik tijdens woon-werkverkeer verzekerd via mijn werkgever?
Gewoon woon-werkverkeer geldt in beginsel niet als uitoefening van de werkzaamheden; daar rust op de werkgever in beginsel geen bijzondere verzekeringsplicht. Neemt u in de uitoefening van uw werk aan het verkeer deel, dan kan de werkgever op grond van artikel 7:611 BW wel gehouden zijn een behoorlijke verzekering te sluiten. Grensgevallen vragen een feitelijke beoordeling.
Waar moet ik op letten bij het afsluiten van een SVI?
Op de verzekerde som per gebeurtenis, de meeverzekerde schadeposten, de uitsluitingen en het eigen risico, het dekkingsgebied en de vraag of een vervangend voertuig is meeverzekerd. De voorwaarden verschillen per verzekeraar.
Juridisch gecontroleerd door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Tekst herzien en opnieuw gecontroleerd op 15 september 2026.
