Schadeverzekering inzittenden (SVI): bescherming voor bestuurder én passagiers

Een schadeverzekering inzittenden (SVI) kan de werkelijk geleden schade van de bestuurder en de passagiers na een verkeersongeval vergoeden – ook wanneer er geen aansprakelijke tegenpartij is of wanneer het ongeval (deels) door eigen schuld is ontstaan. Daarmee vult de SVI de verplichte WA-dekking aan, die alleen schade aan anderen vergoedt.

Geschreven door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Ingeschreven in het rechtsgebiedenregister van de Nederlandse orde van advocaten voor arbeidsrecht en letselschade. Laatst bijgewerkt: 21 september 2026.

Belangrijk om vooraf te weten: een SVI is een contract, geen wettelijke regeling. Wie verzekerd is, welke schadeposten meetellen, welke bedragen gelden en welke uitsluitingen van toepassing zijn, volgt uit uw polisblad en de voorwaarden. Onderstaande uitleg beschrijft wat in veel polissen voorkomt; uw eigen polis is beslissend. Wilt u na een ongeval een claim indienen? Volg dan de stappen in ons artikel SVI-verzekering bij letselschade: dekking en claim.

Waarom een schadeverzekering inzittenden?

Bescherming die ook de bestuurder omvat

Passagiers kunnen hun schade doorgaans verhalen op de WA-verzekeraar van de auto waarin zij zaten of van de aansprakelijke tegenpartij. Voor de bestuurder ligt dat anders: wie het ongeval zelf veroorzaakt, kan zichzelf niet aansprakelijk stellen en valt daarmee buiten de WA-dekking. Juist daar kan een SVI het verschil maken – binnen de grenzen van de polis.

Werkelijke schade in plaats van een vast bedrag

Een SVI is doorgaans een schadeverzekering: die vergoedt de vastgestelde gedekte schade tot het verzekerde maximum. Een ongevallenverzekering inzittenden (OIV) is een sommenverzekering: die keert een vooraf afgesproken bedrag uit bij overlijden of blijvende invaliditeit, ongeacht de werkelijke schade. Bij ernstig letsel levert een schadeverzekering vaak meer op, maar dat hangt af van de verzekerde sommen in beide polissen.

Welke schade kan onder een SVI vallen?

Afhankelijk van de voorwaarden kunnen onder meer de volgende posten gedekt zijn:

Sommige polissen gaan verder en vergoeden bijvoorbeeld ook dierenartskosten voor meereizende huisdieren, of kennen een afzonderlijk bedrag voor kosten van schadevaststelling. Dat zijn productkenmerken van een specifieke polis, geen algemene SVI-standaard. Hetzelfde geldt voor de verzekerde som: die loopt in de markt sterk uiteen. Neem daarom geen bedragen uit een algemene tekst over, maar kijk op uw eigen polisblad wat er per gebeurtenis is verzekerd. Een voorbeeld van hoe zo’n product wordt beschreven, ziet u op de verzekeringskaart voor een SVI.

Drie hardnekkige misverstanden

1. “Mijn autoverzekering dekt alles al.” De WA-dekking is verplicht en dekt schade die u bij anderen veroorzaakt. Uw eigen letsel valt daarbuiten. Casco dekt schade aan de auto, niet uw persoonsschade.
2. “Een OIV is hetzelfde als een SVI.” Nee. De OIV keert een vast bedrag uit; de SVI vergoedt de vastgestelde schade tot de limiet.
3. “Alleen een SVI kan hier uitkomst bieden.” Dat is te stellig. Ook zonder SVI kunnen er routes zijn: de WA-verzekeraar van een aansprakelijke tegenpartij, een SVI of inzittendendekking op een ander betrokken voertuig, een ongevallen- of arbeidsongeschiktheidsverzekering, aansprakelijkheid van een wegbeheerder (art. 6:174 BW) of – bij een onbekend of onverzekerd motorrijtuig – het Waarborgfonds Motorverkeer, met eigen voorwaarden en termijnen.

Wanneer is een SVI in de praktijk van belang?

• Eenzijdig ongeval: u raakt van de weg zonder tegenpartij. Zonder aansprakelijke derde is de eigen SVI vaak de meest voor de hand liggende route. Zie ook schadevergoeding na een eenzijdig verkeersongeval.
• Eigen schuld of gedeelde schuld: veel SVI-polissen laten eigen schuld niet zonder meer aan dekking in de weg staan, binnen de uitsluitingen.
• Onbekende of onverzekerde tegenpartij: naast het Waarborgfonds kan de SVI een praktisch snellere route zijn.

Werk, woon-werkverkeer en de rol van de werkgever

Dit onderscheid wordt vaak over het hoofd gezien:

• Gewoon woon-werkverkeer wordt in het arbeidsrecht in beginsel niet aangemerkt als uitoefening van de werkzaamheden. Daar rust op de werkgever in beginsel geen bijzondere verzekeringsplicht.
• Zakelijk vervoer – ritten tussen locaties, bezorgwerk, vervoer van collega’s in opdracht – is dat wel. De Hoge Raad heeft aanvaard dat een werkgever op grond van artikel 7:611 BW (goed werkgeverschap) gehouden kan zijn een behoorlijke verzekering te sluiten voor werknemers die in de uitoefening van hun werk aan het verkeer deelnemen. Ontbreekt die verzekering, dan kan de werkgever aansprakelijk zijn voor de schade die daardoor onvergoed blijft.
• Grensgevallen (een dienstrit die aansluit op de rit naar huis, of werk onderweg) vragen een feitelijke beoordeling. Een SVI van de werkgever of op de bedrijfsauto kan dan naast de aansprakelijkheidsvraag staan, niet in de plaats daarvan.

Uitsluitingen en beperkingen

In SVI-voorwaarden komen onder meer voor: rijden zonder geldig rijbewijs of tijdens een ontzegging, alcohol, drugs of medicijnen, opzet of roekeloosheid, wedstrijden, verhuur of betaald personenvervoer, een niet-gemachtigde bestuurder, vervoer in een laadruimte, en vermindering bij het niet dragen van de autogordel. Daarnaast gelden een maximum per gebeurtenis, soms een eigen risico en een dekkingsgebied – meestal de landen op de groene kaart, maar controleer dat.

Hoe sluit u een SVI af en waar let u op?

Een SVI sluit u af als losse module of als onderdeel van uw autoverzekering. De premie hangt af van het voertuig, de gekozen verzekerde som en de samenstelling van het pakket; het gaat doorgaans om een beperkt bedrag per maand, maar de tarieven verschillen per verzekeraar. Let bij het afsluiten op:

• het verzekerde bedrag per gebeurtenis en of dat geldt voor alle inzittenden samen;
• welke schadeposten uitdrukkelijk zijn meeverzekerd, en of kosten van juridische bijstand en schadevaststelling daaronder vallen;
• de uitsluitingen en het eigen risico;
• het dekkingsgebied;
• of een vervangend voertuig is meeverzekerd.

Polis vergelijken of een bestaande claim beoordelen?

Een schadeverzekering inzittenden is een waardevolle aanvulling op de verplichte WA-dekking, vooral voor de bestuurder. Maar “volledig gedekt” bestaat niet: de omvang van de dekking staat in uw polis. Wordt uw claim afgewezen of aanzienlijk lager vastgesteld dan u had verwacht, laat de afwijzing dan naast de voorwaarden leggen. Wij bespreken vooraf wat wij voor u kunnen doen en onder welke voorwaarden; een uitkomst kunnen wij niet garanderen.

Heeft u al een afwijzing ontvangen? Lees onze aparte uitleg over een geschil over SVI-dekking. Voor het melden en onderbouwen van een nieuwe claim gebruikt u de centrale SVI-claimroute.

Bij kosten is niet alleen de polistekst van belang. Redelijke kosten om de omvang van verzekerde schade vast te stellen vallen onder artikel 7:959 BW. Voor een particuliere verzekeringnemer kan daarvan binnen de grenzen van artikel 7:963 lid 6 BW niet nadelig worden afgeweken. Dat maakt niet alle advocaat- of proceskosten automatisch vergoedbaar. Zie Hoge Raad 9 september 2022, ECLI:NL:HR:2022:1174, overwegingen 3.2–3.5.

Lees ook

• SVI-verzekering bij letselschade: dekking en claim
• Eenzijdig verkeersongeval en schadevergoeding
• Letselschade als passagier
• Advocaat verzekeringsrecht

Gerelateerde juridische diensten

• Meer informatie over Verzekeringsrecht
• Meer informatie over Letselschade