SVI-dekking bij letselschade: wanneer heeft u recht op een uitkering?

Na een verkeersongeval rijst vaak direct de vraag wie uw letselschade vergoedt. In veel gevallen wordt gekeken naar de aansprakelijke partij. Toch bestaat er daarnaast een belangrijke aanvullende verzekering: de SVI-dekking bij letselschade. Veel mensen hebben deze verzekering afgesloten, maar weten niet precies wanneer zij hierop een beroep kunnen doen.

Geschreven door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Ingeschreven in het rechtsgebiedenregister van de Nederlandse orde van advocaten voor arbeidsrecht en letselschade. Laatst bijgewerkt: 17 september 2026.

In dit artikel leggen wij daarom uitgebreid uit wat SVI-dekking inhoudt, wanneer deze verzekering uitkeert en welke schade u kunt claimen. Bovendien leest u hoe SVI zich verhoudt tot aansprakelijkheid en andere regelingen.

Wat is SVI-dekking?

SVI staat voor Schadeverzekering Inzittenden. Deze verzekering keert uit bij letselschade die u oploopt als bestuurder of passagier van een motorrijtuig, ongeacht de schuldvraag.

Dat betekent dat u niet hoeft te bewijzen wie het ongeval heeft veroorzaakt. Juist daarom biedt SVI-dekking extra zekerheid na een verkeersongeval.

Voor wie geldt SVI-dekking?

Een SVI is geen wettelijke regeling maar een polis. Wie precies verzekerd is, staat dus in uw eigen polisvoorwaarden, en dat verschilt per verzekeraar. “Iedereen in de auto is verzekerd” is daarom te kort door de bocht.

Meestal zijn verzekerd:

• de bestuurder — dit is het grote verschil met een ongevallenverzekering voor inzittenden van het oude type, waarin de bestuurder soms was uitgesloten;
• de passagiers, ook als zij geen gezinslid zijn;
• vaak ook personen die in- of uitstappen, of die langs de weg helpen bij pech aan het verzekerde voertuig.

Maar let op deze punten in de polis:

• Het aantal zitplaatsen telt wel degelijk. Veel polissen dekken alleen inzittenden op de daarvoor bestemde zitplaatsen, of maximaal het aantal personen waarvoor het voertuig volgens het kentekenbewijs is goedgekeurd. Zit er iemand extra in de auto, dan kan die buiten de dekking vallen.
• Gordelplicht. Sommige polissen kennen een uitsluiting of korting wanneer de gordel niet werd gedragen.
• Het verzekerde voertuig. De SVI hangt aan het voertuig, niet aan de persoon. Rijdt u in een andere auto mee, dan helpt uw eigen SVI u niet; dan is de SVI van dát voertuig relevant — als die er is.
• Uitsluitingen. Gebruikelijk zijn: rijden zonder geldig rijbewijs, rijden onder invloed, deelname aan wedstrijden of snelheidsproeven, opzet, en gebruik van het voertuig voor verhuur of betaald personenvervoer.

De vraag “ben ik verzekerd?” is dus geen algemene vraag, maar een polisvraag. Vraag de voorwaarden op vóórdat u een claim indient.

Wanneer keert SVI uit bij letselschade?

SVI-dekking bij letselschade keert uit wanneer u als inzittende letsel oploopt door een verkeersongeval waarbij het verzekerde voertuig betrokken is. De oorzaak van het ongeval is daarbij niet doorslaggevend.

Zo kan SVI bijvoorbeeld uitkeren wanneer:

• u zelf een ongeval veroorzaakt;
• de tegenpartij onbekend of onverzekerd is;
• de schuldvraag onduidelijk blijft;
• u alleen betrokken bent bij het ongeval.

Juist in deze situaties biedt SVI-dekking belangrijke financiële bescherming.

Welke schade wordt vergoed onder SVI?

Een belangrijk voordeel van SVI-dekking is dat vrijwel dezelfde schadeposten worden vergoed als bij een reguliere letselschadeclaim op basis van aansprakelijkheid.

Materiële schade

• medische kosten;
• reiskosten;
• kosten voor huishoudelijke hulp;
• aanpassingen in huis of auto;
• schade aan persoonlijke eigendommen.

Inkomensschade

Kunt u tijdelijk of blijvend niet werken door het ongeval? Dan kan inkomensverlies ontstaan. Ook verlies aan verdienvermogen kan onder de SVI-dekking vallen.

Smartengeld

Daarnaast keert SVI ook smartengeld uit. Deze vergoeding ziet op pijn, verdriet en verlies aan levensvreugde. Meer hierover leest u op onze pagina smartengeld bij letselschade.

SVI-dekking versus aansprakelijkheidsverzekering

SVI-dekking wordt vaak verward met de WA-verzekering. Toch gaat het om twee verschillende verzekeringen.

De WA-verzekering vergoedt schade die u aan anderen toebrengt. De SVI-dekking vergoedt juist uw eigen letselschade en die van uw inzittenden, ongeacht wie schuld heeft.

Daardoor vullen beide verzekeringen elkaar aan.

SVI en de schuldvraag

Dat de schuldvraag geen rol speelt, is het kenmerk van de SVI: ook wanneer u het ongeval zelf veroorzaakte, keert de verzekering uit. Dat scheelt vaak jaren discussie.

Twee nuances blijven wel staan. Eigen schuld kan alsnog meespelen via de polisvoorwaarden — denk aan uitsluitingen voor alcohol of rijden zonder geldig rijbewijs, of aan een korting bij het niet dragen van de gordel. En de verzekeraar toetst wel of de schade door het ongeval is veroorzaakt; het causaal verband is dus nog steeds een onderwerp, net als bij een aansprakelijkheidsclaim.

Hoe hoog is de SVI-uitkering?

De SVI is een schadeverzekering: zij vergoedt uw werkelijke schade, niet een vast bedrag. Maar er zit een plafond op, en dat plafond is het punt waarop veel claims stranden.

• Verzekerd bedrag per gebeurtenis. Vaak ligt dat tussen € 500.000 en € 1.000.000. Let op: het is meestal een maximum per gebeurtenis, niet per persoon. Raken meerdere inzittenden ernstig gewond, dan moet dat bedrag worden verdeeld.
• Eigen risico. Sommige polissen kennen er een.
• Beperkingen per schadepost. Niet elke polis vergoedt alle posten uit een reguliere letselschadeclaim even ruim. Smartengeld, verlies van zelfwerkzaamheid en schade van naasten zijn posten waarop polissen verschillen.
• Kosten van rechtsbijstand. Dit wordt bijna altijd over het hoofd gezien. Bij een aansprakelijkheidsclaim worden uw redelijke buitengerechtelijke kosten vergoed op grond van artikel 6:96 lid 2 BW, bóvenop uw schadevergoeding. Bij een SVI-claim is dat niet vanzelfsprekend: u heeft geen aansprakelijke tegenpartij, maar een eigen verzekeraar. Sommige polissen vergoeden de kosten van bijstand apart, andere rekenen ze binnen het verzekerde bedrag, en weer andere zwijgen erover. Artikel 7:959 lid 1 BW bepaalt wel dat de redelijke kosten tot het vaststellen van de schade ten laste van de verzekeraar komen, ook boven de verzekerde som. Leg dit punt vooraf voor aan uw verzekeraar en leg het antwoord schriftelijk vast.

Polischecklist bij een SVI-claim

• Wat is het verzekerde bedrag, en geldt dat per gebeurtenis of per persoon?
• Is de bestuurder meeverzekerd?
• Geldt de dekking alleen voor de zitplaatsen volgens het kentekenbewijs?
• Welke uitsluitingen staan er (alcohol, geen rijbewijs, wedstrijden, opzet, verhuur)?
• Is er een eigen risico?
• Geldt de dekking ook in het buitenland, en zo ja in welke landen?
• Worden smartengeld, verlies van zelfwerkzaamheid en schade van naasten vergoed?
• Hoe worden de kosten van juridische bijstand en van medisch advies behandeld?
• Welke meldingstermijn noemt de polis, en welke verjaringstermijn?

Op het laatste punt nog dit: een vordering op een verzekeraar verjaart op grond van artikel 7:942 BW na drie jaar, te rekenen vanaf de dag na die waarop de gerechtigde bekend werd met de opeisbaarheid. Na een ondubbelzinnige afwijzing gaat een nieuwe termijn van drie jaar lopen. Dat is een andere termijn dan de vijf jaar die geldt tegenover een aansprakelijke partij.

SVI-dekking bij eenzijdige ongevallen

Bij een eenzijdig ongeval, bijvoorbeeld door gladheid of een stuurfout, ontbreekt vaak een aansprakelijke tegenpartij. Juist dan biedt SVI-dekking uitkomst.

Zonder SVI zou u in zo’n situatie mogelijk met uw schade blijven zitten.

Wat moet u doen na een ongeval?

Na een verkeersongeval is het belangrijk om snel te handelen. Daardoor voorkomt u problemen bij de afwikkeling van uw SVI-claim.

1. laat uw letsel medisch vastleggen;
2. meld het ongeval bij uw verzekeraar;
3. bewaar alle relevante documenten;
4. noteer gegevens van betrokkenen;
5. win juridisch advies in.

Meer algemene informatie vindt u ook op onze pagina letselschade advocaat.

Kan SVI naast een aansprakelijkheidsclaim?

Ja. SVI-dekking kan naast een aansprakelijkheidsclaim bestaan. Vaak wordt eerst de aansprakelijke partij aangesproken. Vervolgens kan SVI dienen als vangnet of voorschot.

De verzekeraar kan daarna eventueel regres nemen op de aansprakelijke partij.

Veelgestelde vragen over SVI-dekking

Is SVI verplicht?

Nee. SVI is een aanvullende verzekering. Toch is deze verzekering sterk aan te raden, juist vanwege de ruime dekking.

Geldt SVI ook in het buitenland?

Dat hangt af van de polisvoorwaarden. Vaak geldt de dekking in Europa. Controleer daarom altijd uw polis.

Kan de verzekeraar weigeren uit te keren?

In uitzonderlijke gevallen kan een verzekeraar dekking weigeren, bijvoorbeeld bij opzet. In de praktijk ontstaat hierover regelmatig discussie.

Kost juridische hulp mij geld?

Ook bij SVI-claims kunnen de kosten van juridische bijstand vaak worden verhaald op de verzekeraar. Daardoor loopt u als slachtoffer meestal geen financieel risico.

Waarom kiezen voor Arslan Advocaten?

Wij hebben ruime ervaring met letselschadezaken waarin SVI-dekking bij letselschade een rol speelt. Wij beoordelen uw polis, begeleiden de claim en zorgen dat u ontvangt waar u recht op heeft.

Daarnaast communiceren wij helder en handelen wij voortvarend.

Meer algemene informatie over verzekeringen en verkeer vindt u bij de Rijksoverheid.

Wilt u weten of u recht heeft op een SVI-uitkering? Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvende beoordeling.

---

Lees ook

• Verkeerde medicatie of doseringsfout: wat kunt u doen?
• Medische fout tijdens operatie: wat kunt u doen?
• Ongeval in het buitenland?

---

Gerelateerde juridische diensten

• Meer informatie over Letselschade
• Meer informatie over Verzekeringsrecht
• Meer informatie over Bestuursrecht