Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering weigert dekking: wat kunt u doen?

Weigert uw bestuurdersaansprakelijkheidsverzekeraar dekking, vraag dan om de exacte polisgrond en controleer tegelijk de termijnen in de aansprakelijkheidszaak. Een afwijzing van de verzekering betekent niet dat de claim tegen u terecht is. Andersom betekent een ongegronde claim niet dat u zonder kostenverdekking kunt afwachten. Juist de kosten van verweer kunnen voor een bestuurder belangrijk zijn.

Een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering wordt ook D&O-verzekering genoemd, naar directors and officers. De inhoud verschilt per polis. Controleer daarom de polis die gold voor uw situatie, alle clausules, eerdere versies en correspondentie over meldingen. Een algemene productpagina beslist niet welke dekking u heeft.

Twee dossiers die tegelijk lopen

Houd de aansprakelijkheidszaak en het dekkingsgeschil uit elkaar. In het eerste dossier gaat het om de vraag of u als bestuurder, commissaris of toezichthouder aansprakelijk bent. In het tweede dossier gaat het om de verplichtingen van de verzekeraar. Beide dossiers raken elkaar, maar hebben eigen feiten, voorwaarden en termijnen.

Een schuldeiser, curator of de vennootschap kan een procedure tegen u voeren terwijl de verzekeraar nog onderzoekt of dekking bestaat. Vraag daarom expliciet hoe noodzakelijke verweerkosten worden behandeld tijdens dat onderzoek. Leg vast of de verzekeraar kosten voorschiet, onder welke voorbehouden dat gebeurt en wie de advocaat mag kiezen.

Voor de inhoudelijke aansprakelijkheidsvraag zijn onder meer bestuurdersaansprakelijkheid bij faillissement en een claim van de curator relevant. De polisvraag vergt daarnaast een afzonderlijke analyse.

Waarom kan een verzekeraar dekking weigeren?

Genoemde reden	Wat onderzoekt u?
De claim is buiten de verzekerde periode ingesteld of gemeld.	Definities van aanspraak en melding, polisperioden, uitloop en eerdere omstandighedenmeldingen.
U valt niet onder de verzekerde personen of hoedanigheid.	Uw functie, de betrokken rechtspersoon, groepsstructuur en uitbreiding van de polis.
Het verwijt valt onder een uitsluiting.	De precieze tekst, het gestelde gedrag en het moment waarop de uitsluiting kan worden toegepast.
De verzekerde som is uitgeput.	Claims, verweerkosten, samenhangende aanspraken en de berekening van de resterende limiet.
Een verplichting is niet nagekomen.	De verplichting, de gevolgen volgens wet en polis en eventuele belangenbenadeling.

Dit zijn controlepunten, geen oordeel dat een afwijzing op een van deze gronden geldig is. De verzekeraar moet zijn standpunt voldoende concreet maken. Vraag welke feiten hij aan welke polisvoorwaarden koppelt en of hij nog informatie nodig heeft.

Waarom de data zo belangrijk zijn

Veel D&O-polissen sluiten aan bij aanspraken die in een bepaalde periode voor het eerst worden ingesteld en volgens de polis worden gemeld. Dat wordt vaak een claims made-dekking genoemd. De precieze werking volgt uit de voorwaarden. Het jaar waarin een bestuursbesluit is genomen, is daardoor niet altijd het beslissende verzekeringsjaar.

Maak een tijdlijn met minstens de verweten handeling, de eerste klacht, de eerste concrete aanspraak, uw melding en de reactie van de verzekeraar. Onderzoek ook of u eerder een omstandigheid heeft gemeld waaruit de latere claim voortvloeit. De definitie van een voldoende specifieke omstandighedenmelding verschilt per polis.

Is de onderneming verkocht, failliet gegaan of gestopt? Controleer of een uitloopregeling, transactiebepaling of wijziging van het verzekerde risico speelt. Ga er niet van uit dat uw aftreden de verzekering over eerdere handelingen automatisch beëindigt of juist onbeperkt laat voortduren.

Een te late melding is niet één soort probleem

Maak onderscheid tussen een polisvoorwaarde die het verzekerde risico afbakent en een verplichting om een onder de verzekering vallende gebeurtenis tijdig te melden. Die kwalificatie kan gevolgen hebben voor de beoordeling van een afwijzing. Het is daarom te eenvoudig om te zeggen dat elke late melding tot verlies van dekking leidt, of dat een verzekeraar altijd concrete schade door de vertraging moet aantonen.

Vraag de verzekeraar welk type bepaling hij toepast. Leg vast wanneer u redelijkerwijs wist van de aanspraak en welke eerdere informatie al bij de verzekeraar of tussenpersoon lag. Meld een ontvangen claim ondertussen alsnog volledig. Wachten op zekerheid over dekking maakt de situatie meestal niet overzichtelijker.

Beschuldigingen van opzet of fraude

Een aansprakelijkstellingsbrief kan zware woorden bevatten. Dat betekent niet zonder meer dat een uitsluiting wegens opzet, fraude of persoonlijk voordeel al is vervuld. Onderzoek wat de polis precies uitsluit en welke vaststelling daarvoor is vereist. Sommige voorwaarden maken onderscheid tussen een gestelde gedraging en een definitieve vaststelling daarvan.

Ook kan de polis bepalen hoe kennis of gedrag van één verzekerde doorwerkt naar andere verzekerden. Die vraag is belangrijk wanneer verschillende bestuurders uiteenlopende rollen hadden. Verweer van de ene bestuurder kan bovendien botsen met dat van een ander. Bespreek dan tijdig of afzonderlijke rechtsbijstand nodig is.

Neem niet zelf verklaringen op die uw positie in de aansprakelijkheidszaak onnodig schaden om de verzekeraar van dekking te overtuigen. Stem de inhoudelijke reactie en de dekkingsreactie op elkaar af.

Wie betaalt de advocaat tijdens het geschil?

Controleer de regeling voor verweerkosten, toestemming vooraf, de keuze van de advocaat en eventuele tariefafspraken. Vraag of kosten binnen of bovenop de verzekerde som vallen. Een hoge limiet op het polisblad kan minder bescherming bieden wanneer meerdere claims en verweerkosten uit dezelfde limiet worden betaald.

Bij een onmiddellijke procesdeadline kan niet altijd op een definitief dekkingsstandpunt worden gewacht. Leg dan schriftelijk vast welke noodzakelijke stappen worden gezet, waarom spoed bestaat en welke toestemming is gevraagd. Een verzoek om een voorschot op verweerkosten kan worden onderzocht, maar toewijzing is niet vanzelfsprekend.

Een D&O-verzekering is bovendien niet identiek aan een gewone rechtsbijstandverzekering. Regels over vrije advocaatkeuze uit een rechtsbijstandpolis kunnen niet zonder beoordeling naar iedere aansprakelijkheidsverzekering worden gekopieerd.

Wat vraagt u op bij verzekeraar en tussenpersoon?

• De volledige polis, voorwaarden en clausules voor de relevante perioden.
• Het aanvraagformulier en informatie over latere wijzigingen.
• Bewijs van premiebetaling en eventuele beëindigingsberichten.
• Eerdere aanspraken- en omstandighedenmeldingen, met ontvangstbevestigingen.
• Alle dekkingsstandpunten, voorbehouden en informatieverzoeken.
• Een overzicht van gebruikte en resterende verzekerde bedragen.
• Afspraken over advocaatkeuze, tarieven, deskundigen en schikkingen.

Vraag bij een wisseling van verzekeraar ook de oude polis op. Stuur niet uitsluitend het actuele polisblad. Juist de overgang tussen twee verzekeringen kan bepalend zijn voor de vraag bij wie de aanspraak thuishoort.

Een bruikbare eerste reactie op een afwijzing

Een eerste reactie hoeft geen volledige procesnota te zijn. Zij moet duidelijk maken dat u de afwijzing betwist, welke informatie ontbreekt en welke urgentie bestaat. Bijvoorbeeld:

Wij verzoeken u uw afwijzing te specificeren aan de hand van de toepasselijke polisvoorwaarden en de concrete feiten. Wilt u tevens bevestigen hoe de noodzakelijke verweerkosten worden behandeld zolang de dekking wordt onderzocht? De aansprakelijkheidszaak kent de volgende termijn: [datum en proceshandeling]. Wij behouden onze rechten uit de verzekering voor.

Vul het voorbeeld aan met de feiten van uw dossier. Een rechtenvoorbehoud is niet automatisch voldoende om iedere verjarings- of vervaltermijn te bewaren. Beoordeel voor een verzekeringsaanspraak de daarvoor geldende regels, waaronder artikel 7:942 BW, en eventuele andere relevante termijnen.

Fictief voorbeeld: claim na het vertrek van een bestuurder

Een bestuurder treedt af en verkoopt zijn aandelen. Een jaar later stelt de curator van de voormalige onderneming hem aansprakelijk. De nieuwe verzekeraar verwijst naar een handeling uit de oude polisperiode. De oude verzekeraar verwijst naar de latere claimdatum.

De juiste beoordeling vraagt meer dan de datum van het bestuursbesluit. Wat was verzekerd, wanneer ontstond een aanspraak volgens de polis en is eerder een relevante omstandigheid gemeld? Bestond een uitloopregeling? Ook de melding via een tussenpersoon en de ontvangst daarvan moeten worden onderzocht. Dit voorbeeld laat zien waarom beide polisperioden in het dossier moeten zitten.

Onderhandelen, klagen of procederen?

Een gerichte herbeoordeling kan zinvol zijn als de verzekeraar een document mist of een verkeerde polisversie gebruikt. Bij een blijvend geschil moet worden onderzocht welke klachten- of gerechtelijke route openstaat. Ga bij een zakelijke verzekering niet zonder controle uit van toegang tot Kifid.

Een regeling moet ook toekomstige verweerkosten, andere verzekerden, eventuele terugbetalingsvoorwaarden en de aansprakelijkheidszaak meenemen. Teken geen finale kwijting voordat duidelijk is welke aanspraken daarmee vervallen. Voor de algemene aanpak verwijzen wij naar verzekeringsrecht.

Veelgestelde vragen

Ben ik niet aansprakelijk omdat ik verzekerd ben?

Een verzekering bepaalt niet of u aansprakelijk bent. Zij kan binnen haar voorwaarden financiële gevolgen en verweerkosten dekken. Die twee beoordelingen moeten uit elkaar worden gehouden.

Mag ik meteen zelf een advocaat kiezen?

Controleer de polisvoorwaarden en vraag tijdig toestemming voor kosten als die vereist is. Bij belangenconflicten of spoed moet de wijze van rechtsbijstand afzonderlijk worden besproken.

Kan een claim van een curator verzekerd zijn?

Dat hangt af van de verzekerde hoedanigheid, periode, grondslag en uitsluitingen. Het enkele feit dat een curator de claim instelt, beslist de dekking niet.

Is dekking altijd weg als ik te laat heb gemeld?

Nee, dat kan niet zonder de polis en de aard van de meldingsregel worden vastgesteld. De juridische betekenis van de bepaling en de feiten rond de melding zijn bepalend.

Wat neemt u mee naar Arslan Advocaten?

De aansprakelijkstelling, alle relevante polisversies, de afwijzing, eerdere meldingen en de eerstvolgende termijn. Bij een samenhangend vennootschapsconflict ook de statuten en bestuursstukken.

Uw claim en verzekeringsdekking samen beoordelen

Arslan Advocaten kan de aanspraak tegen u en de dekkingsafwijzing in samenhang beoordelen. Daarbij staan behoud van verweer, noodzakelijke kosten en de juiste procesroute centraal. Lees ook over decharge en ondernemingsrecht.

Bronnen en juridische basis

Voor verzekeringsrecht zijn de toepasselijke bepalingen van Burgerlijk Wetboek Boek 7 en de concrete polis van belang. Als voorbeeld van een D&O-product en de bijbehorende documentatie verwijzen wij naar de informatie van Allianz. Dit is geen productaanbeveling en deze voorwaarden gelden niet automatisch voor uw verzekering.

---

Gerelateerde juridische diensten

• Meer informatie over Verzekeringsrecht
• Meer informatie over Letselschade
• Meer informatie over Strafrecht & Fraude