Mag u meer dan € 250 rood staan, of heeft u een creditcard met een kredietlimiet boven € 250, dan staat dat bij BKR. Dat is een gewone, positieve registratie van uw limiet; rood staan binnen die limiet is geen negatieve registratie. Een achterstandscode (A) volgt pas als u drie maanden achterloopt met terugbetalen en de bank u vooraf schriftelijk heeft gewaarschuwd. Na opzeggen of aflossen blijft de registratie nog vijf jaar zichtbaar.
Geschreven door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Inhoudelijk bijgewerkt op 30 oktober 2026 aan de hand van de wettekst, de genoemde uitspraken en de officiële informatie van de betrokken instanties.
Dat onderscheid tussen positief en negatief is belangrijk, want ook een positieve registratie telt mee als u een hypotheek aanvraagt. Hieronder leest u hoe het zit.
Wanneer wordt rood staan bij BKR geregistreerd?
Een bank meldt een roodstandovereenkomst bij BKR als twee dingen samengaan: de looptijd is langer dan één maand en de afgesproken limiet is meer dan € 250 (artikel 15 en 17 Algemeen Reglement CKI). BKR registreert die afspraak als doorlopend krediet, met de code RK.
Geregistreerd wordt de limiet, niet het bedrag dat u op een bepaald moment rood staat. Heeft u een roodstand van € 1.000 afgesproken maar staat u nooit rood, dan staat er toch een registratie van € 1.000.
Gaat u zonder afspraak onder nul of over uw limiet heen, dan heet dat in de wet een overschrijding (artikel 7:57 lid 1 sub e BW). Dat is geen afgesproken krediet en wordt niet als RK-contract geregistreerd. Bij een aanzienlijke overschrijding van meer dan een maand moet de bank u schriftelijk informeren over het bedrag, de rente en eventuele kosten (artikel 7:70 lid 2 BW). Los een overschrijding daarom snel op en maak afspraken met uw bank als dat niet lukt.
En een creditcard?
| Soort kaart | Registratie bij BKR |
|---|---|
| Creditcard met kredietlimiet boven € 250 of met gespreid terugbetalen | Ja, als doorlopend krediet (RK) met de limiet |
| Kaart waarvan de rekening elke maand volledig wordt afgeschreven (charge card) | Nee, alleen bij een achterstand via de incasso |
| Achteraf betalen (zoals Klarna of Riverty) | Nu nog niet; zie hieronder wat er verandert |
Of uw kaart een charge card is of een kaart met kredietfaciliteit, staat in uw contract. Kunt u kiezen voor gespreid terugbetalen, dan is er in de regel sprake van een doorlopend krediet. Twijfelt u, vraag dan uw BKR-gegevens op en kijk of de kaart erop staat. Dat kan gratis via de BKR-check.
Positief of negatief: wanneer volgt een A-codering?
Zolang u binnen uw limiet blijft en op tijd terugbetaalt, heeft u een positieve registratie. Die laat alleen zien dat u een krediet heeft. Een negatieve registratie ontstaat bij een betalingsachterstand of een bijzonderheid.
- Code A (achterstand): bij een doorlopend krediet mag de bank die pas melden als u drie maanden na de vervaldatum nog niet heeft betaald (artikel 12 lid 1 AR CKI). Bij een persoonlijke lening is dat twee maanden. Wanneer een roodstand vervalt, hangt af van de voorwaarden van uw bank, bijvoorbeeld de afspraak dat uw saldo binnen een bepaalde periode weer positief moet zijn.
- Waarschuwing vooraf: vóór een A-codering moet de bank u schriftelijk waarschuwen dat een melding volgt (artikel 39 lid 2 AR CKI). Kan de bank die waarschuwing niet aantonen, dan is de registratie onterecht.
- Code H (herstel): loopt u de achterstand in en loopt de overeenkomst door, dan wordt een herstelmelding geregistreerd.
- Bijzonderheidscodes: 1 voor een betalingsregeling, 2 als het krediet is opgeëist, 3 als € 250 of meer is afgeboekt. Daarvoor is geen waarschuwing vooraf nodig.
Meer over de codes leest u in negatieve BKR-coderingen uitgelegd.
Hoe lang blijft rood staan bij BKR staan?
Een registratie blijft staan zolang de overeenkomst loopt, plus vijf jaar na de werkelijke einddatum (artikel 14 AR CKI). Zegt u de roodstand of creditcard op, dan begint die termijn op de dag dat het contract eindigt. De registratie verdwijnt dus niet direct, maar staat daarna nog vijf jaar als beëindigd contract in het systeem.
Was er een achterstand die u heeft ingelopen terwijl het contract doorliep, dan geldt vijf jaar na de herstelmelding. Is de overeenkomst geëindigd, dan verdwijnen ook eerdere achterstanden vijf jaar na de einddatum.
U leest soms dat de termijn al naar drie jaar is verkort. Dat klopt niet. Er ligt alleen een conceptwetsvoorstel voor een nieuw stelsel van kredietregistratie, dat op 30 oktober 2026 nog niet bij de Tweede Kamer was ingediend.
Wat betekent het voor uw hypotheek?
Bij een hypotheekaanvraag rekent de geldverstrekker met uw lopende kredieten. Voor een doorlopend krediet telt per maand ten minste 2% van de kredietlimiet als last, ook als u er geen euro van gebruikt (Gedragscode Hypothecaire Financieringen 2020). Een roodstand of creditcard met een limiet van € 2.500 telt dus als € 50 per maand. Dat verlaagt het bedrag dat u kunt lenen.
Die regel geldt niet als u het krediet uiterlijk op de dag van de hypotheekverstrekking aflost en de overeenkomst beëindigt. Dat de beëindigde registratie daarna nog vijf jaar zichtbaar is, maakt voor deze berekening niet uit. Heeft u een limiet die u niet gebruikt, dan is opzeggen vóór de aanvraag vaak verstandig. Overleg dat met uw hypotheekadviseur. Meer leest u in BKR-registratie en hypotheek.
Wat verandert er met de nieuwe regels voor consumentenkrediet?
Een nieuwe Europese richtlijn voor consumentenkrediet (2023/2225) brengt ook kleine kredieten, achteraf betalen en kaarten met uitgestelde afschrijving onder de kredietregels. Het Nederlandse wetsvoorstel is op 6 oktober 2026 door de Tweede Kamer aangenomen en ligt bij de Eerste Kamer. De ingangsdatum staat nog niet vast. Voor charge cards geldt een overgangstermijn van zes maanden.
Volgens het wetsvoorstel moet een bank die uw roodstand verlaagt of stopzet, dat voortaan vooraf aankondigen en een terugbetaling in termijnen aanbieden. Nieuwe kredietsoorten, zoals achteraf betalen, worden volgens de minister pas vanaf ongeveer mei 2027 bij BKR geregistreerd, en ook dan alleen boven € 250. Lees meer in achteraf betalen en BKR.
Welke rente mag de bank rekenen?
Voor rood staan en creditcards geldt een wettelijk maximum: de wettelijke rente plus 8 procentpunten (artikel 4 Besluit kredietvergoeding). Sinds 1 januari 2026 is de wettelijke rente 4%, dus het maximum is 12% per jaar. Het percentage wordt elk half jaar herzien.
Onterechte of onevenredige registratie?
Staat er een A-codering terwijl u nooit bent gewaarschuwd, of klopt de datum of het bedrag niet, dan kunt u correctie vragen. Is de registratie wel terecht maar raakt die u inmiddels onevenredig hard, bijvoorbeeld omdat u al jaren stabiel bent en een woning wilt kopen, dan kunt u op grond van een belangenafweging om verwijdering vragen. Zie terechte BKR-registratie laten verwijderen en onze voorbeeldbrief. Meer over onze aanpak leest u op financieel recht.
Wilt u dat wij meekijken? Bel 070 450 0300 of laat uw gegevens achter via het contactformulier op deze pagina. Houd de belangrijkste stukken en eventuele termijnen bij de hand.
Veelgestelde vragen
Krijg ik een negatieve BKR-registratie als ik rood sta?
Nee, niet als u binnen uw afgesproken limiet blijft en op tijd terugbetaalt. Dan staat er alleen een positieve registratie van de limiet. Een negatieve code volgt pas na een achterstand van drie maanden en een schriftelijke waarschuwing vooraf.
Hoe lang blijft rood staan bij BKR staan na opzeggen?
Vijf jaar na de werkelijke einddatum van de roodstandovereenkomst. De registratie verdwijnt dus niet direct na opzeggen, maar staat daarna als beëindigd contract nog vijf jaar in het systeem.
Komt een creditcard bij BKR?
Een creditcard met een kredietlimiet boven € 250 of met gespreid terugbetalen wel. Een kaart waarvan het volledige bedrag elke maand wordt afgeschreven, wordt volgens BKR alleen geregistreerd als er een achterstand ontstaat via de incasso.
Telt een ongebruikte creditcard mee voor mijn hypotheek?
Ja. Bij een doorlopend krediet rekent de geldverstrekker met ten minste 2% van de limiet per maand, ook als u de limiet niet gebruikt. Zegt u de kaart uiterlijk op de dag van de hypotheekverstrekking op, dan telt die last niet meer mee.
Bronnen en juridische basis
- Algemeen Reglement CKI van BKR (versie 1 juli 2024), artikelen 12, 14, 15, 17 en 39
- BKR, brochure Kredietregistratie bij Stichting BKR
- Burgerlijk Wetboek Boek 7, artikelen 7:57, 7:58 en 7:70
- Gedragscode Hypothecaire Financieringen 2020, paragraaf 4 lid 5
- Besluit kredietvergoeding, artikel 4
- Rijksoverheid, hoogte wettelijke rente en maximale kredietvergoeding
- Eerste Kamer, wetsvoorstel 36924 Implementatiewet herziene richtlijn consumentenkrediet
Bronnen gecontroleerd op 30 oktober 2026. Regels en rechtspraak kunnen wijzigen; controleer bij twijfel de genoemde officiële bron.
Deze pagina geeft algemene informatie en is geen juridisch advies over uw eigen situatie. Aan de inhoud kunnen geen rechten worden ontleend.
