Letsel opgelopen? Dit is belangrijk om te weten.
Een vordering wegens letsel verjaart in beginsel vijf jaar nadat u bekend bent met de schade en de aansprakelijke persoon.
- Was u minderjarig? Dan gaat die termijn pas lopen op uw achttiende verjaardag.
- Bewaar alles: medische stukken, foto’s, het schadeformulier en uw eigen aantekeningen.
- Wij beoordelen kosteloos of u een zaak heeft en zeggen het eerlijk als dat niet zo is.
Bel 070 450 0300WhatsApp onsStuur uw stukken op
Het eerste gesprek is kosteloos en vertrouwelijk. Zes vestigingen in Nederland. Wij spreken ook Turks, Pools en Engels.
Na een ongeval met letsel ontstaat vaak direct onzekerheid. Wie betaalt de schade? Moet de tegenpartij aansprakelijk zijn of kunt u ook een eigen verzekering aanspreken? In de praktijk spelen verzekeringen bij letselschade een cruciale rol. Toch weten veel slachtoffers niet welke verzekeringen relevant zijn en hoe deze zich tot elkaar verhouden.
Geschreven door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Ingeschreven in het rechtsgebiedenregister van de Nederlandse orde van advocaten voor arbeidsrecht en letselschade. Laatst bijgewerkt: 17 september 2026.
In dit artikel geven wij een helder en volledig overzicht van de belangrijkste verzekeringen bij letselschade. Zo weet u waar u recht op heeft en voorkomt u dat u inkomsten of vergoedingen misloopt.
Waarom zijn verzekeringen bij letselschade zo belangrijk?
Letselschade heeft vaak grote gevolgen. Naast medische klachten kunt u te maken krijgen met inkomensverlies, extra kosten en langdurige beperkingen. Verzekeringen vormen dan het financiële vangnet.
Soms vergoedt de aansprakelijke partij uw schade. In andere gevallen biedt juist een eigen verzekering uitkomst, bijvoorbeeld wanneer aansprakelijkheid onduidelijk is of ontbreekt.
WA-verzekering (aansprakelijkheidsverzekering)
De WA-verzekering is één van de belangrijkste verzekeringen bij letselschade. Deze verzekering vergoedt schade die u aan anderen toebrengt.
Voorbeelden:
- u veroorzaakt een verkeersongeval;
- u rijdt iemand aan met de auto of scooter;
- u veroorzaakt letsel bij een fietser of voetganger.
Bij letselschade keert de WA-verzekeraar van de aansprakelijke partij de schade uit aan het slachtoffer.
WA-verzekering bij verkeersongevallen
Bij verkeersongevallen speelt de WA-verzekering vrijwel altijd een centrale rol. Motorvoertuigen zijn verplicht verzekerd. Dat betekent dat slachtoffers in de meeste gevallen hun schade kunnen verhalen op een verzekeraar.
Meer hierover leest u ook op onze pagina schuldloze derde regeling.
AVP: particuliere aansprakelijkheidsverzekering
De AVP dekt schade die u als particulier aan anderen toebrengt buiten het verkeer. Denk aan een hondenbeet, een val bij iemand thuis, schade veroorzaakt door uw kinderen, of letsel tijdens sport en spel.
Hier gaat het vaak mis: uw eigen AVP dekt in beginsel niet uw eigen letsel. Het is een aansprakelijkheidsverzekering, geen ongevallenverzekering. Bent u gewond geraakt, dan is de AVP van de ander relevant — de bezitter van de hond, de bewoner bij wie u viel, de ouder van het kind dat u omver liep.
Twee uitzonderingen die de moeite van het controleren waard zijn:
- Gezinsleden onderling. Veel AVP-polissen sluiten aanspraken tussen verzekerden onderling uit, of beperken die. Raakt u gewond door toedoen van uw partner of kind, lees dan de polisvoorwaarden op dit punt.
- Opzet. Schade die met opzet is toegebracht, is uitgesloten. Het model dat het Verbond van Verzekeraars op 2 april 2020 publiceerde, sluit naast opzet als oogmerk en opzet met zekerheidsbewustzijn ook uitdrukkelijk voorwaardelijk opzet uit. Het is een modelclausule, dus in oudere polissen kan nog de tekst uit het Standaardpolismodel AVP 2000 staan. Wat in uw geval geldt, staat in de eigen polisvoorwaarden.
SVI: schadeverzekering inzittenden
De SVI-verzekering (Schadeverzekering Inzittenden) is een aanvullende autoverzekering. Deze verzekering keert uit bij letselschade van de bestuurder en passagiers, ongeacht wie schuld heeft.
SVI is vooral belangrijk wanneer:
- u zelf het ongeval veroorzaakt;
- de tegenpartij onbekend of onverzekerd is;
- sprake is van een eenzijdig ongeval.
Meer hierover leest u op onze pagina SVI-dekking bij letselschade.
Overzicht: welke verzekering doet wat?
De verwarring ontstaat bijna altijd doordat twee vragen door elkaar lopen: wie is verzekerd en wiens schade wordt vergoed. Bij een aansprakelijkheidsverzekering zijn dat verschillende personen; bij een sommen- of schadeverzekering op uw eigen naam niet.
| Verzekering | Wie is verzekerd | Wiens schade wordt vergoed | Voorwaarde |
|---|---|---|---|
| WAM (WA-autoverzekering) | De bezitter, houder en bestuurder van het motorrijtuig | De schade van derden: tegenpartij, fietser, voetganger, en de passagiers — ook die van de eigen auto | Aansprakelijkheid van de verzekerde. U kunt de verzekeraar rechtstreeks aanspreken (artikel 6 WAM) |
| AVP | U en uw gezinsleden, als particulier | De schade die u aan een ander toebrengt, buiten het verkeer | Aansprakelijkheid; niet uw eigen letsel |
| SVI (schadeverzekering inzittenden) | De inzittenden van het verzekerde voertuig, meestal inclusief de bestuurder | De werkelijke schade van die inzittenden | Geen aansprakelijkheid vereist; wel polisdekking, met eigen maxima en uitsluitingen |
| Ongevallenverzekering | De verzekerde persoon | Een vooraf afgesproken bedrag bij blijvend letsel of overlijden — geen schadevergoeding | Een ongeval volgens de polisomschrijving |
| AOV | De verzekerde ondernemer of zelfstandige | Een periodieke uitkering bij arbeidsongeschiktheid | Arbeidsongeschiktheid volgens de polisdefinitie, met wachttijd en eindleeftijd |
| Werkgeversaansprakelijkheidsverzekering (AVB) | De werkgever | De schade van de werknemer | Aansprakelijkheid van de werkgever, meestal op grond van artikel 7:658 BW |
Het onderscheid tussen een schadeverzekering en een sommenverzekering is daarbij bepalend. Een schadeverzekering vergoedt uw werkelijke schade; een sommenverzekering keert een afgesproken bedrag uit, los van de schade. Dat verschil bepaalt of een uitkering later met uw schadevergoeding wordt verrekend.
Ongevallenverzekering
Een ongevallenverzekering keert een vast bedrag uit bij blijvend letsel of overlijden door een ongeval. Het gaat hierbij niet om vergoeding van daadwerkelijke schade, maar om een vooraf afgesproken bedrag.
Deze verzekering kan bestaan naast andere verzekeringen en biedt extra financiële zekerheid.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Voor zelfstandigen is de arbeidsongeschiktheidsverzekering van groot belang. Bij letselschade kan een AOV zorgen voor inkomen wanneer werken tijdelijk of blijvend niet mogelijk is.
Een AOV staat inderdaad los van de aansprakelijkheidsvraag: u heeft recht op uitkering zodra u volgens de polis arbeidsongeschikt bent, ongeacht wie het ongeval veroorzaakte. Maar de stelling dat de uitkering “geen invloed heeft” op uw schadevergoeding gaat te ver.
Of een uitkering wordt verrekend met uw inkomensschade, hangt af van de aard van de verzekering en van artikel 6:100 BW over voordeelstoerekening. De Hoge Raad heeft daarvoor gezichtspunten gegeven: verrekening ligt eerder voor de hand bij een schadeverzekering, en minder snel bij een sommenverzekering waarvoor u zelf premie heeft betaald en die niet met het oog op deze aansprakelijkheid is gesloten. Een AOV kan beide zijn: er bestaan sommenvarianten die een vast bedrag uitkeren en varianten die het werkelijke inkomensverlies dekken.
Praktisch betekent dat drie dingen. Lever uw polisvoorwaarden aan uw advocaat aan, niet alleen de uitkeringsspecificatie. Ga er niet van uit dat de uitkering bovenop uw schadevergoeding komt. En let op de subrogatie: keert uw verzekeraar uit op grond van een schadeverzekering, dan kan zij op grond van artikel 7:962 BW zelf verhaal nemen op de aansprakelijke partij, waardoor u die post niet nogmaals kunt claimen.
Werkgeversverzekeringen
Bij letselschade op het werk kan een werkgever verzekerd zijn via verschillende polissen, zoals:
- werkgeversaansprakelijkheidsverzekering;
- ongevallenverzekering voor personeel;
- collectieve aanvullende verzekeringen.
Deze verzekeringen spelen vaak een rol bij bedrijfsongevallen en beroepsziekten.
Welke verzekering keert als eerste uit?
Dat hangt af van de situatie. Soms wordt eerst de aansprakelijke partij aangesproken. In andere gevallen kan een eigen verzekering alvast uitkeren, bijvoorbeeld als voorschot.
Daarom is het belangrijk om alle mogelijke verzekeringen in kaart te brengen.
Kunnen meerdere verzekeringen tegelijk uitkeren?
Ja, dat is mogelijk. Zo kan een SVI-uitkering naast een aansprakelijkheidsclaim bestaan. Ook een ongevallenverzekering kan aanvullend uitkeren.
Wel geldt dat dubbele vergoeding van dezelfde schadepost niet is toegestaan.
Veelgemaakte misverstanden
- “Ik heb een eigen verzekering, dus ik kan niemand aansprakelijk stellen.”
- “Mijn verzekering keert uit, dus ik heb geen recht op schadevergoeding.”
- “Verzekeringen regelen dit onderling wel.”
Deze aannames zijn vaak onjuist en kunnen leiden tot gemiste vergoedingen.
Wat moet u doen na letselschade?
Na letselschade is het belangrijk om snel en zorgvuldig te handelen.
- laat letsel medisch vastleggen;
- noteer hoe het ongeval is gebeurd;
- breng alle betrokken verzekeringen in kaart;
- bewaar medische en financiële stukken;
- schakel juridische hulp in.
Meer algemene informatie vindt u ook op onze pagina letselschade advocaat.
Kost juridische hulp mij geld?
Staat de aansprakelijkheid vast, dan komen de redelijke kosten van buitengerechtelijke rechtsbijstand op grond van artikel 6:96 lid 2 BW voor rekening van de aansprakelijke partij. Er geldt een dubbele redelijkheidstoets, bij eigen schuld wordt de kostenvergoeding naar evenredigheid verminderd, en wordt de aansprakelijkheid niet vastgesteld, dan bestaat er geen aanspraak. Voor een gerechtelijke procedure gelden de proceskostenregels van artikel 241 Rv. Wij leggen de kostenafspraak vooraf schriftelijk vast.
Waarom kiezen voor Arslan Advocaten?
Letselschade en verzekeringen vormen een complex samenspel. Wij hebben ruime ervaring met het aanspreken van meerdere verzekeringen bij letselschade en brengen bij de start van uw zaak alle mogelijk relevante polissen in kaart.
Wilt u weten welke verzekeringen in uw situatie uitkeren? Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvende beoordeling.
Lees ook
- Hoe ziet een letselschadetraject eruit?
- Proportionele aansprakelijkheid: wat betekent dit voor uw schadevergoeding?
- Richtlijn huishoudelijke hulp letselschade: wanneer heeft u recht op vergoeding?
Veelgestelde vragen
Welke verzekeringen kan ik inschakelen bij letselschade?
Dat hangt af van wat er gebeurd is. Is een ander aansprakelijk, dan spreekt u diens verzekering aan: de WAM-verzekeraar bij een verkeersongeval, de AVP van de veroorzaker in de privésfeer, of de aansprakelijkheidsverzekering van uw werkgever bij een bedrijfsongeval. Uw eigen AVP dekt uw eigen letsel in beginsel niet; die is er voor schade die u aan anderen toebrengt. Eigen verzekeringen die wel uw eigen letsel kunnen dekken, zijn de schadeverzekering inzittenden, een ongevallenverzekering en, voor zelfstandigen, een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Wat doet de WA-verzekering bij letselschade?
De WA-verzekering vergoedt schade die u aan anderen toebrengt, bijvoorbeeld bij verkeersongevallen of letsel door uw handelen. De verzekeraar van de aansprakelijke partij betaalt meestal de schade aan het slachtoffer.
Wanneer is de schadeverzekering inzittenden (SVI) relevant?
De SVI keert uit bij letselschade aan inzittenden van een auto, ongeacht wie schuld heeft en ongeacht of de tegenpartij verzekerd is, vooral bij eenzijdige ongevallen of wanneer de tegenpartij onbekend is.
Wat is het nut van een ongevallenverzekering bij letselschade?
Een ongevallenverzekering keert een vast bedrag uit bij blijvend letsel of overlijden door een ongeval, onafhankelijk van de daadwerkelijke schade. Het is een aanvullende verzekering die financiële zekerheid biedt.
