Onterecht hoge incassokosten: wat zijn uw rechten en hoe kunt u ze aanvechten?

Een incassobureau mag bij een consument niet ieder bedrag boven op een rekening zetten. Controleer eerst of de hoofdsom klopt, of een geldige veertiendagenbrief is ontvangen en of de kosten binnen de wettelijke staffel blijven. Betwist onjuiste posten schriftelijk. Een bezwaar tegen de incassokosten laat een werkelijk bestaande betalingsverplichting niet vanzelf vervallen.

Welke bedragen staan op de incassobrief?

Een incassovordering kan bestaan uit de oorspronkelijke rekening, rente en buitengerechtelijke incassokosten. Kosten van een gerechtelijke procedure of een deurwaarder die een vonnis uitvoert, zijn weer andere posten. Vraag daarom een specificatie waarin bedragen, betaaldata en berekeningen apart staan. Zonder die uitsplitsing is moeilijk te controleren of dezelfde werkzaamheden dubbel worden berekend.

Controleer ook wie betaling vraagt. Een schuldeiser kan een incassobureau inschakelen of de vordering overdragen. Vraag bij twijfel op welke overeenkomst de schuld berust en namens wie wordt geïncasseerd. Vergelijk de rekening met uw bankafschriften. Een betaling aan de oorspronkelijke schuldeiser kan nog niet verwerkt zijn, maar dat moet uit de administratie blijken. Bewaar de oorspronkelijke factuur en alle herinneringen.

Wanneer zijn incassokosten bij een consument verschuldigd?

Voor een consument geldt artikel 6:96 lid 6 BW. Na het intreden van verzuim moet een aanmaning nog een volledige termijn van veertien dagen geven om zonder incassokosten te betalen. Die termijn begint op de dag na ontvangst van de aanmaning. De brief moet duidelijk maken welke incassokosten bij niet-tijdige betaling worden verlangd. Een termijn die alleen vanaf de dagtekening wordt berekend, kan daardoor te kort zijn.

De schuldeiser moet bij betwisting de relevante verzending en ontvangst kunnen onderbouwen. Aangetekende post is niet in iedere zaak verplicht, maar een afdruk van een brief bewijst niet vanzelf wanneer deze u bereikte. Bewaar enveloppen, e-mails en adreswijzigingen. Heeft u binnen de juiste termijn betaald, stuur het betalingsbewijs en vraag om intrekking van de incassokosten.

Een ongeldige eerste brief betekent niet dat nooit kosten kunnen ontstaan. De schuldeiser kan, als de voorwaarden nog aanwezig zijn, een nieuwe correcte aanmaning sturen. Reageer daarom ook op latere correspondentie. Bij een zakelijke overeenkomst gelden andere uitgangspunten; de consumentenregeling kan niet zonder onderzoek op een ondernemersfactuur worden toegepast.

Wat is de wettelijke staffel voor incassokosten?

Het Besluit vergoeding voor buitengerechtelijke incassokosten werkt met opeenvolgende schijven. Het percentage van de hoogste schijf wordt dus niet over de hele vordering berekend. Onder de gewone regeling geldt een minimum van € 40 en een maximum van € 6.775, als daadwerkelijk aan de voorwaarden voor incassokosten is voldaan. Voor bepaalde kleine termijnbetalingen geldt daarnaast de bijzondere regeling die hieronder wordt uitgelegd.

Bij een hoofdsom van € 400 is het gewone maximum € 60. Bij € 3.000 is dat € 375 over de eerste € 2.500 en € 50 over de resterende € 500: samen € 425. Bij € 100 leidt de gewone minimumregeling tot € 40, tenzij bijvoorbeeld de bijzondere regeling voor opeenvolgende kleine termijnen een lager bedrag voorschrijft. Deze voorbeelden veronderstellen een geldige grondslag en tijdige aanmaning.

Voor de officiële uitleg kunt u de informatie van de Rijksoverheid over incassokosten raadplegen. Een maximum is geen bewijs dat het volledige bedrag in uw dossier terecht is. Een fout in de aanmaning, een eerdere betaling of een bijzondere termijnregeling kan tot een andere uitkomst leiden.

Mogen administratiekosten, dossierkosten en btw erbij?

Incassowerkzaamheden worden niet onbeperkt naast de wettelijke vergoeding in rekening gebracht door er andere namen aan te geven. Vraag bij administratiekosten, herinneringskosten, dossierkosten of registratiekosten welke zelfstandige rechtsgrond bestaat. Gaat het feitelijk om dezelfde buitengerechtelijke incassohandelingen, dan kan niet zonder meer boven op de toegestane incassovergoeding worden gestapeld.

Een verhoging met btw kan onder de wettelijke voorwaarden aan de orde zijn wanneer de schuldeiser de btw op de ingeschakelde incassodienst niet kan verrekenen. Dat moet passend zijn aangekondigd en onderbouwd. Het enkele feit dat een incassobureau btw op zijn eigen factuur zet, betekent niet dat u die altijd moet dragen. Vraag of de schuldeiser btw kan verrekenen en hoe de verhoging in de aanmaning is verwerkt.

Kleine termijnbetalingen: wanneer geldt € 40 en daarna € 20?

Sinds 1 oktober 2024 geldt een bijzondere beperking voor opeenvolgende termijnbetalingen van maximaal € 266,67 uit dezelfde rechtsverhouding. Voor een eerste daarvoor in aanmerking komende termijn kan € 40 gelden; voor volgende termijnen binnen de relevante periode van zes maanden € 20. Bij zes maandelijkse kleine termijnen kan dit onder de toepasselijke voorwaarden neerkomen op € 140. Dat is geen algemeen plafond voor alle schulden bij dezelfde aanbieder.

Een aanmaning mag meerdere termijnen omvatten. Wanneer artikel 2a lid 2 van het Besluit van toepassing is, geldt het hoogste bedrag dat voor één van de betrokken termijnen mag worden gerekend; de losse vergoedingen worden dan niet simpelweg opgeteld. Een afzonderlijke brief voor iedere maand is dus geen algemene wettelijke eis. Controleer de termijnbedragen, de vervaldata en welke eerdere incassovergoedingen in de terugkijkperiode meetellen.

Vraag bij een abonnement of andere periodieke rekening om een overzicht per termijn. Daarop moeten hoofdsom, aanmaning, betaling en kosten zichtbaar zijn. De regeling en toelichting staan in Staatsblad 2024, 44. Een incassoberekening over één totaalbedrag laat niet altijd zien of de beperking juist is toegepast.

Stopt alle rente als u de hoofdsom betaalt?

Niet automatisch. Een deelbetaling wordt volgens artikel 6:44 BW in beginsel eerst toegerekend aan verschuldigde kosten, daarna aan verschenen rente en vervolgens aan de hoofdsom en lopende rente. U kunt een andere toerekening voorstellen, maar de schuldeiser mag een betaling met die afwijkende toerekening weigeren. Alleen “betaling hoofdsom” in de omschrijving zetten geeft daarom geen zekerheid. Vraag om schriftelijke aanvaarding en een bijgewerkt saldo.

De berekening van incassokosten over de daarvoor geldende hoofdsom is een andere vraag dan rente over een afzonderlijke schuld aan incassokosten. Voor zo’n rentepost moet een eigen grondslag bestaan en moeten de toepasselijke voorwaarden voor verzuim zijn vervuld. Vraag naar de rentevoet, het bedrag waarover rente loopt en de begin- en einddatum. Over een hoofdsom die na verwerking nog openstaat, kan rente doorlopen.

Hoe maakt u bezwaar tegen te hoge incassokosten?

1. Vraag de oorspronkelijke overeenkomst, factuur en volledige saldo-opbouw op.
2. Controleer de veertiendagenbrief, de ontvangstdatum en het aangekondigde bedrag.
3. Bereken de gewone staffel en beoordeel of een bijzondere termijnregeling geldt.
4. Betwist iedere onjuiste post afzonderlijk en voeg uw berekening en bewijs toe.
5. Bespreek hoe een betaling van het onbetwiste deel wordt verwerkt.
6. Vraag om een inhoudelijke reactie en bewaar bewijs van verzending en ontvangst.

Maak onderscheid tussen een schuld die u helemaal betwist en een erkende schuld met onjuiste bijkomende kosten. Schrijf niet dat u de hoofdsom erkent als daarover ook discussie bestaat. Andersom is een fout in de kostenberekening geen goede reden om een onbetwiste rekening te negeren. Bij een betalingsregeling vraagt u ook of extra kosten en rente tijdens de regeling doorlopen.

Voorbeeldbrief om incassokosten te betwisten

Pas deze brief aan uw eigen dossier aan. Kies variant A of B; combineer geen tegenstrijdige standpunten. De tekst is een startpunt voor correspondentie en stelt niet automatisch iedere procedure- of verjaringstermijn veilig.

Geachte heer/mevrouw,

Uw brief van [datum] betreft dossier [nummer]. Ik betwist de in rekening gebrachte incassokosten om de volgende reden.

Variant A — geen geldige aanmaning: ik betwist dat aan de voorwaarden van artikel 6:96 lid 6 BW is voldaan. [Leg concreet uit: geen ontvangen brief, te korte termijn of onjuiste aankondiging.] Stuur mij de relevante aanmaning en gegevens over verzending en ontvangst. Op basis van de nu beschikbare stukken betwist ik dat incassokosten verschuldigd zijn.

Variant B — onjuiste berekening: voor de hoofdsom van € [bedrag] kom ik op maximaal € [bedrag] aan incassokosten, berekend als volgt: [berekening]. Uw bedrag van € [bedrag] overschrijdt dat maximum. Houd daarbij rekening met [eerdere betalingen/bijzondere termijnregeling].

Licht ook de grondslag van [btw/administratiekosten/rente] toe. Voor zover ik € [bedrag] betaal, houdt dit geen erkenning van de betwiste posten in. Ik stel voor deze betaling aan de hoofdsom toe te rekenen. Bevestig schriftelijk of u die toerekening aanvaardt en stuur een bijgewerkt saldo.

Ik ontvang graag binnen veertien dagen na ontvangst van deze brief uw inhoudelijke reactie en een gecorrigeerde specificatie.

Met vriendelijke groet,
[Naam en contactgegevens]

Mag een incassobureau beslag leggen?

Een incassobureau kan niet zelf beslag leggen zoals een gerechtsdeurwaarder dat onder de wettelijke voorwaarden kan. Een dreiging met gerechtelijke stappen is evenmin hetzelfde als een dagvaarding. Ontvangt u een officieel processtuk, laat het dan direct beoordelen. Een lopende klacht bij het incassobureau neemt de noodzaak om op een dagvaarding te reageren niet weg.

Controleer bij Justis voor wie de Wki geldt of de dienstverlener registratieplichtig is. Advocaten en gerechtsdeurwaarders zijn van die registratieplicht uitgezonderd en hebben eigen beroepsregisters. Niet iedere ontbrekende vermelding bewijst dus een overtreding. Ook verdwijnt de oorspronkelijke schuld niet automatisch door een probleem met de registratie van een dienstverlener.

Nieuwe civielrechtelijke gevolgen vanaf 1 oktober 2026

Volgens de Rechtspraak treedt artikel 18 Wki op 1 oktober 2026 in werking. Het artikel verbindt gevolgen aan incasso door een niet-geregistreerde of geschorste dienstverlener, onder meer voor betaling aan die dienstverlener, incassokosten en rente. Op de peildatum van deze update, 21 september 2026, is die bepaling nog niet in werking. Controleer de relevante datum, de reikwijdte van de Wki en eventuele uitzonderingen. De oorspronkelijke schuld vervalt niet vanzelf doordat de dienstverlener niet geregistreerd is.

Gelden dezelfde regels voor ondernemers en overheidsschulden?

Bij zakelijke schulden kunnen contractuele afspraken en regels over handelsrente relevant zijn. Onderzoek eerst of u bij de overeenkomst als consument of in uw beroep of bedrijf handelde. Dat u een natuurlijk persoon of zzp’er bent, beantwoordt die vraag niet op zichzelf. De reikwijdte van toezicht op incassodienstverlening is bovendien niet hetzelfde als de reikwijdte van de consumentenaanmaning.

Bij overheidsschulden hangt het kostenregime af van de schuld en de invorderingsfase. Artikel 4:120 Awb en het Besluit buitengerechtelijke kosten kennen bijvoorbeeld ook een aflopende procentuele staffel, maar niet het civiele minimumbedrag van € 40. Voor belastingen en bijzondere regelingen kunnen andere regels gelden. Bezwaar tegen een besluit en verweer tegen de uitvoering van een dwangbevel zijn verschillende procedures. Er bestaat geen uniforme verzettermijn voor alle overheidsschulden.

Veelgestelde vragen

Moet ik incassokosten betalen als ik nooit een aanmaning kreeg?

Bij een consument is een geldige aanmaning volgens artikel 6:96 lid 6 BW vereist. Vraag de brief en gegevens over ontvangst op en betwist concreet wat ontbreekt. Alleen zeggen dat u zich de brief niet herinnert, beslist het bewijsprobleem niet.

Hoeveel incassokosten mogen worden gevraagd over € 400?

Onder de gewone staffel is dat maximaal € 60, mits aan de overige voorwaarden is voldaan. Eventuele btw vraagt een afzonderlijke beoordeling. Bij termijnbetalingen moet ook worden gekeken of de bijzondere regeling van toepassing is.

Mag iedere maand opnieuw € 40 worden gerekend?

Dat is niet steeds toegestaan. Voor bepaalde kleine termijnbetalingen uit dezelfde rechtsverhouding beperkt de regeling sinds oktober 2024 de opeenvolgende vergoedingen. Laat de berekening per termijn en over de relevante zes maanden zien.

Verdwijnt de schuld als het incassobureau een fout maakt?

Nee, niet automatisch. Een fout kan gevolgen hebben voor de kosten of de manier van invorderen. Of de hoofdsom bestaat, moet apart worden beoordeeld aan de hand van de overeenkomst, levering en betalingen.

Kan ik alleen de hoofdsom overmaken?

U kunt het onbetwiste bedrag betalen, maar controleer de toerekening. De wettelijke volgorde ziet eerst op verschuldigde kosten en verschenen rente. Vraag schriftelijke aanvaarding wanneer u een afwijkende volgorde wilt afspreken.

Mag het bureau rente over incassokosten vragen?

Daarvoor is een afzonderlijke rechtsgrond en beoordeling van verzuim nodig. Een rentepost is niet automatisch geldig en ook niet in alle gevallen uitgesloten. Vraag om een gespecificeerde berekening en de juridische onderbouwing.

Zijn administratiekosten naast incassokosten toegestaan?

Niet enkel omdat een andere naam is gebruikt. Onderzoek waarvoor de post wordt gerekend. De wettelijke vergoeding kan niet zonder meer worden verhoogd met extra labels voor dezelfde incassowerkzaamheden.

Wat doe ik als ik de rekening al heb betaald?

Stuur het betalingsbewijs met bedrag, datum en betalingskenmerk. Vraag welke posten volgens de schuldeiser nog openstaan en waarom. Controleer of uw betaling tijdig was en hoe deze over hoofdsom, rente en kosten is verdeeld.

Krijg ik door een incassobrief automatisch een negatieve BKR-code?

Nee. Een incassobrief is niet hetzelfde als een BKR-melding. Het soort krediet, de achterstand en de registratievoorwaarden zijn bepalend. Lees bij een mogelijke melding ook onze uitleg over BKR-registratie zonder waarschuwing.

Wanneer is juridische hulp verstandig?

Bij een betwiste hoofdsom, meerdere dossiers, een dagvaarding, een dwangbevel of dreigende ernstige gevolgen is een beoordeling zinvol. Verzamel eerst de brieven, overeenkomst en betaalbewijzen, zodat ook de kosten van een vervolgstap kunnen worden afgewogen.

Laat de incassovordering beoordelen

Arslan Advocaten kan de grondslag van de vordering, de aanmaning en de kostenberekening beoordelen. Stuur bij uw aanvraag de relevante stukken mee en vermeld of er al een procedure of deadline loopt. Neem contact op om te bespreken welke aanpak bij uw dossier past.

---

Gerelateerde juridische diensten

• Meer informatie over Incasso
• Meer informatie over Leningen, krediet en BKR