Bedrijfsongeval: werkgever failliet

Letsel opgelopen? Dit is belangrijk om te weten.

Een vordering wegens letsel verjaart in beginsel vijf jaar nadat u bekend bent met de schade en de aansprakelijke persoon.

Was u minderjarig? Dan gaat die termijn pas lopen op uw achttiende verjaardag.
Bewaar alles: medische stukken, foto’s, het schadeformulier en uw eigen aantekeningen.
Wij beoordelen kosteloos of u een zaak heeft en zeggen het eerlijk als dat niet zo is.

Bel 070 450 0300 WhatsApp ons Stuur uw stukken op

Het eerste gesprek is kosteloos en vertrouwelijk. Zes vestigingen in Nederland. Wij spreken ook Turks, Pools en Engels.

Een failliete of onverzekerde werkgever betekent niet automatisch dat u uw letselschade nergens kunt verhalen. Eerst moet aansprakelijkheid voor het bedrijfsongeval worden vastgesteld. Daarna worden verzekering, de faillissementsboedel en mogelijke andere aansprakelijke partijen onderzocht. Bij personenschade kan onder voorwaarden een rechtstreekse aanspraak op de aansprakelijkheidsverzekeraar bestaan. Het ontbreken van een verzekering maakt een bestuurder niet vanzelf persoonlijk aansprakelijk.

English: Read this article in English: Employer uninsured or bankrupt: can you still recover your loss?

Türkçe: Bu makaleyi Türkçe okuyun: İşveren sigortasız veya iflas etmiş: zararınızı yine de tahsil edebilir misiniz?

Geschreven door Onur Arslan, advocaat bij Arslan Advocaten. Ingeschreven in het rechtsgebiedenregister van de Nederlandse orde van advocaten voor arbeidsrecht en letselschade. Onur Arslan is sinds 2009 bedrijfsrechtadvocaat en heeft bij internationale advocatenkantoren in Amsterdam en New York ervaring opgedaan als advocaat en faillissementscurator. Inhoudelijk bijgewerkt op 28 september 2026. Algemene informatie is geen juridisch advies over uw eigen situatie.

De belangrijkste stap is daarom uw bewijs en rechten veiligstellen voordat administratie, getuigen of verzekeringsgegevens moeilijker bereikbaar worden. Een faillissementsprocedure kan lang duren; uw eigen schadeonderzoek en termijnbewaking hoeven daarop niet te wachten.

Is de werkgever aansprakelijk voor het ongeval?

Artikel 7:658 BW verplicht een werkgever maatregelen en instructies te nemen die redelijkerwijs nodig zijn om schade tijdens het werk te voorkomen. Voor een claim moet worden vastgesteld dat u schade heeft geleden in de uitoefening van uw werkzaamheden. Vervolgens is onder meer van belang of de werkgever aan zijn zorgplicht heeft voldaan.

De zorgplicht is ruim, maar vormt geen absolute garantie dat ieder ongeval tot aansprakelijkheid leidt. De werkomstandigheden, beschikbare middelen, instructies, toezicht en oorzaak van het ongeval moeten worden onderzocht. Ook voor bijzondere verweren, zoals opzet of bewuste roekeloosheid, gelden strenge maatstaven.

Een ongevalsmelding of rapport van de Nederlandse Arbeidsinspectie kan belangrijk bewijs opleveren. Het ontbreken van zo’n rapport sluit een claim niet automatisch uit. Verzamel daarom ook andere gegevens over de gebeurtenis en de werksituatie.

Wat doet u direct na een bedrijfsongeval?

Zorg voor medische beoordeling en laat vastleggen welke klachten u na het ongeval heeft.
Meld het ongeval schriftelijk bij uw werkgever en bewaar een kopie.
Noteer namen en contactgegevens van getuigen.
Bewaar foto’s, werkopdrachten, instructies en informatie over gebruikte machines of beschermingsmiddelen.
Verzamel gegevens van werkgever, eventuele inlener en verzekeraar.
Houd schade, kosten, hulp en gevolgen voor werk bij.
Laat aansprakelijkheid, verzekering en toepasselijke termijnen tijdig beoordelen.

Wanneer het bedrijf failliet is of binnenkort sluit, kan bewijs snel verspreid raken. Vraag gericht om bewaring van relevante stukken. Bewaar geen onbeperkte kopie van alle bedrijfsdata; richt u op informatie die rechtmatig kan worden gebruikt voor uw dossier.

De werkgever is onverzekerd: blijft hij aansprakelijk?

Verzekering en aansprakelijkheid zijn verschillende vragen. Als de werkgever aansprakelijk is, verdwijnt die verplichting niet doordat geen passende verzekering is afgesloten. Het probleem kan dan vooral zijn of de werkgever voldoende vermogen heeft om uw schade te vergoeden.

Onderzoek eerst of werkelijk geen dekking bestaat. Een polis kan op groepsniveau zijn afgesloten of via een tussenpersoon worden beheerd. Ook het moment van het ongeval, de melding, de verzekerde activiteiten en de polisvorm kunnen verschil maken.

Ga niet zonder controle af op de mededeling “de verzekering betaalt niet”. Dat kan betekenen dat geen polis bestaat, maar ook dat de verzekeraar aansprakelijkheid of een specifieke dekkingsvoorwaarde betwist. De vervolgstap is in die situaties verschillend.

De werkgever is failliet: meld uw claim bij de curator

Stuur de curator een duidelijke melding van de letselschadeclaim en vraag naar de aansprakelijkheidsverzekering, tussenpersoon en beschikbare ongevalsdocumenten. Geef aan wanneer het ongeval plaatsvond en welke aansprakelijkheidsgrond wordt onderzocht.

De schade kan nog niet volledig vaststaan. Maak dan duidelijk welke posten bekend zijn en dat toekomstige schade nog wordt onderzocht. Een voortijdig te laag eindbedrag of onbedoelde finale kwijting kan uw positie schaden.

Registratie bij de curator is geen erkenning van aansprakelijkheid en evenmin een garantie op uitbetaling. De rang en verhaalsmogelijkheden moeten worden vastgesteld. Een verzekeringsroute kan daarom bijzonder belangrijk zijn.

Rechtstreeks betaling vragen aan de verzekeraar

Bij schade door dood of letsel biedt artikel 7:954 BW onder voorwaarden een directe betalingsmogelijkheid tegenover de aansprakelijkheidsverzekeraar. Daarmee kan worden voorkomen dat de verzekeringsuitkering zonder meer als vrij beschikbaar geld in de faillissementsafwikkeling verdwijnt.

Deze route creëert geen onbeperkte dekking. De aansprakelijkheid van de verzekerde, de polis en de wettelijke voorwaarden blijven bepalend. De melding aan de verzekeraar is normaal een belangrijk vereiste. Voor een verzekerde rechtspersoon die heeft opgehouden te bestaan bevat de wet onder voorwaarden een uitzondering.

Failliet zijn en juridisch hebben opgehouden te bestaan zijn niet hetzelfde. Laat daarom de status van de werkgever, de verzekeringsmelding en de procespartijen zorgvuldig vaststellen. Bij een procedure kunnen aanvullende eisen gelden over wie in het geding moet worden betrokken.

Een aansprakelijkheidsverzekeraar kan inhoudelijk verweer voeren. Vraag bij een afwijzing om de concrete grond en de relevante polisstukken. “Werkgever failliet” is op zichzelf geen volledige beoordeling van uw directe aanspraak.

Kan een inlener of opdrachtgever aansprakelijk zijn?

Werkte u via een uitzendbureau, onderaannemer of andere constructie bij een ander bedrijf? Dan kan naast de formele werkgever ook de partij voor wie of onder wiens verantwoordelijkheid u feitelijk werkte in beeld komen. Artikel 7:658 lid 4 BW biedt onder voorwaarden bescherming aan personen die zonder arbeidsovereenkomst met die partij werkzaamheden verrichten.

De feitelijke werksituatie is belangrijk: wie bepaalde de instructies, wie zorgde voor veiligheid en binnen wiens bedrijfsuitoefening werd gewerkt? Niet iedere opdrachtgever is automatisch aansprakelijk. Ook zelfstandigen vallen niet zonder meer in iedere opdracht onder dezelfde regeling.

Daarnaast kan een andere partij op een eigen grond aansprakelijk zijn, bijvoorbeeld vanwege een gebrekkig product of onrechtmatig handelen. Maak daarom een overzicht van alle betrokken ondernemingen, machines, locaties en toezichthouders.

Ongeval met een motorrijtuig: WAM-verzekering en Waarborgfonds

Was bij het ongeval een motorrijtuig betrokken, bijvoorbeeld omdat u als passagier in een bedrijfsbus zat of tijdens uw werk op de weg werd aangereden? Dan is de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering van de werkgever niet de enige mogelijke bron. De aansprakelijkheid van de bezitter of bestuurder van het voertuig is dan in beginsel gedekt door een WAM-verzekering, en tegenover die verzekeraar heeft u een eigen recht op schadevergoeding (artikel 6 Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen). Was het voertuig niet verzekerd terwijl dat verplicht was, of kan niet worden vastgesteld wie aansprakelijk is, dan kunt u onder voorwaarden een vordering instellen bij het Waarborgfonds Motorverkeer (artikel 25 WAM).

Daarnaast moet een werkgever op grond van goed werkgeverschap in beginsel zorgen voor een behoorlijke verzekering voor werknemers die voor het werk aan het gemotoriseerd verkeer deelnemen (artikel 7:611 BW; Hoge Raad 1 februari 2008, ECLI:NL:HR:2008:BB4767). Ontbreekt zo’n verzekering, dan kan dat een eigen grond voor aansprakelijkheid van de werkgever zijn. Zie ook verkeersongeval tijdens werktijd. Voor bedrijfsongevallen zonder motorrijtuig bestaat geen vergelijkbaar waarborgfonds dat de schade van een onverzekerde werkgever overneemt.

Is de bestuurder privé aansprakelijk omdat er geen verzekering was?

Dat volgt niet automatisch uit het ontbreken van een verzekering of het faillissement. Persoonlijke aansprakelijkheid vraagt een afzonderlijke grondslag en voldoende concrete feiten. Voor externe bestuurdersaansprakelijkheid is een persoonlijk ernstig verwijt een belangrijk uitgangspunt.

Onderzoek bijvoorbeeld of verhaal bewust is gefrustreerd of welke concrete toezeggingen en handelingen aan de bestuurder worden verweten. Alleen de redenering “de bv kan niet betalen, dus de bestuurder moet betalen” is onvoldoende.

Lees de verschillen tussen deze routes bij bestuurdersaansprakelijkheid bij faillissement. Een mogelijk verzekeringsgeschil en een persoonlijke claim vragen ieder hun eigen bewijs.

Welke schade kan worden onderzocht?

Schadecategorie	Voorbeelden van relevante gegevens
Medische en overige kosten	Eigen bijdragen, vervoer, hulpmiddelen en betalingsbewijzen
Verlies van inkomen	Loongegevens, loopbaan, arbeidsmogelijkheden en uitkeringen
Hulp en ondersteuning	Benodigde huishoudelijke hulp, mantelzorg en beperkingen
Toekomstige schade	Medische vooruitzichten, re-integratie en blijvende gevolgen
Immateriële schade	Letsel, behandeling en gevolgen voor het dagelijks leven

Niet iedere opgevoerde post wordt automatisch vergoed. De schade moet verband houden met het ongeval en volgens de toepasselijke regels worden begroot. Uitkeringen, loonbetaling en andere vergoedingen kunnen invloed hebben op de berekening; dezelfde schade wordt niet onbeperkt dubbel vergoed.

Regel zo nodig eerst de acute inkomens- en zorgvragen terwijl de aansprakelijkheidsdiscussie loopt. Voor loon bij faillissement verwijzen wij naar ontslag en loon bij bedrijfssluiting of faillissement.

Kan de werkgever door een faillissement het loon niet meer betalen, dan kan het UWV onder voorwaarden een uitkering wegens betalingsonmacht doen. Die uitkering omvat het achterstallige loon over ten hoogste dertien weken vóór de opzegging, het loon over de opzegtermijn en het vakantiegeld, met een wettelijk maximum per maand (artikel 64 Werkloosheidswet). Ook loon dat u tijdens ziekte na het ongeval nog van de werkgever te goed had, kan daaronder vallen. Een schadevergoeding voor het letsel zelf, zoals smartengeld of toekomstig verlies aan verdienvermogen, valt er niet onder. Houd uw loonvordering en uw letselschadeclaim daarom in afzonderlijke overzichten bij en noteer wat u van het UWV ontvangt. Die betalingen kunnen bij de berekening van uw inkomensschade meetellen.

Wat als de werkgever na faillissement is opgeheven?

Een beëindigde rechtspersoon maakt ieder onderzoek niet zinloos. Denk aan een mogelijke verzekeringsaanspraak, een andere aansprakelijke partij of onder voorwaarden heropening van de vereffening. De juiste route hangt af van wat u wilt bereiken en welke aanspraak of bate bestaat.

Laat ook het verzekeringsdossier uit de relevante periode zoeken. Een latere beëindiging van de onderneming of polis betekent niet automatisch dat een eerdere schadegebeurtenis nooit meer gedekt kan zijn. Dat hangt af van de polis en de melding.

Let op verjaring en definitieve regelingen

Voor aansprakelijkheids- en verzekeringsaanspraken gelden termijnen die per grondslag en situatie kunnen verschillen. Het verloop van het faillissement bewaakt die termijnen niet automatisch voor u. Laat vaststellen tegenover welke partijen en voor welke aanspraken een geldige stuiting of andere handeling nodig is.

Onderteken een eindregeling pas wanneer aansprakelijkheid, schade en toekomstverwachting voldoende zijn onderzocht. Een voorschot en een finale afwikkeling zijn verschillende afspraken. De financiële druk door werkverlies maakt het extra belangrijk om die woorden goed te lezen.

Veelgestelde vragen

Is schadevergoeding onmogelijk als mijn werkgever failliet is?

Nee. Een verzekering, directe aanspraak op de verzekeraar, andere aansprakelijke partij of vordering in het faillissement kan worden onderzocht. De uitkomst hangt af van aansprakelijkheid, dekking en verhaal.

Is mijn werkgever altijd aansprakelijk voor een ongeval op het werk?

Niet automatisch. De wettelijke zorgplicht, het verband met uw werkzaamheden en de feiten moeten worden beoordeeld. De bewijslastverdeling kan u wel bescherming bieden.

Kan ik zelf de verzekeraar aanspreken?

Bij personenschade kan artikel 7:954 BW onder voorwaarden een directe betalingsmogelijkheid bieden. Dekking, melding en de status van de verzekerde moeten worden gecontroleerd.

Moet de directeur betalen als geen verzekering is afgesloten?

Niet alleen om die reden. Persoonlijke aansprakelijkheid vereist een afzonderlijke juridische grondslag en voldoende bewijs.

Kan ook het bedrijf waar ik was ingeleend aansprakelijk zijn?

Dat kan onder voorwaarden. De feitelijke werkzaamheden, veiligheidsverantwoordelijkheid en toepasselijkheid van artikel 7:658 lid 4 BW moeten worden onderzocht.

Moet ik wachten tot het faillissement is afgerond?

Nee. Bewijs, verzekeringsmelding, schadeonderzoek en termijnen vragen vaak al eerder actie. Afwachten kan uw positie verslechteren.

Laat aansprakelijkheid en verhaal tegelijk onderzoeken

Neem contact op met Arslan Advocaten met informatie over het ongeval, de betrokken bedrijven en eventuele verzekeraar of curator. Zo kan worden beoordeeld welke partijen en routes voor uw schadeclaim relevant zijn.

Verder lezen

Bronnen en actualiteit

Broncontrole: 28 september 2026. Deze uitleg betreft Nederlands recht.

Bedrijfsongeval en werkgever onverzekerd of failliet: wie betaalt uw schade?